Ce que les acheteurs de maison doivent savoir sur les écarts d’évaluation

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L’achat d’une maison est passionnant, mais lorsqu’il y a un écart entre la valeur estimative et le prix de vente convenu, des problèmes peuvent survenir. Vous risquez de perdre la maison qui vous intéresse et peut-être même vos arrhes.

Pour tout ce dont vous avez besoin connaître les écarts d’évaluation et comment les gérer, consultez notre guide complet ci-dessous.


Qu’est-ce qu’un écart d’évaluation ?


Un écart d’appréciation est la différence entre le la juste valeur marchande déterminée par un évaluateur et le montant que vous avez accepté de payer pour la maison. Un écart d’évaluation ne signifie pas que vous devez annuler la vente, mais cela peut signifier que vous devez négocier avec le vendeur ou payer la différence pour la maison de votre poche.

Qu’est-ce que la clause de garantie d’évaluation ?

Certains vendeurs exigent ce qu’on appelle une clause de garantie d’évaluation. Ceci est courant dans un marché de vendeurs où les acheteurs sont plus nombreux que les vendeurs et où les vendeurs peuvent décider. La clause de garantie d’expertise stipule que l’acheteur comblera la différence si l’expertise est inférieure à l’offre acceptée.

Ce n’est pas votre seule option, cependant, comme nous le verrons plus tard.


Comment fonctionne le processus d’évaluation de la maison


Une évaluation de la maison est une évaluation et un rapport qu’un évaluateur agréé effectue pour déterminer la juste valeur marchande d’une maison. Les prêteurs exigent généralement une évaluation de la maison pour s’assurer que le montant que vous avez accepté de payer pour la maison est égal ou inférieur à la valeur estimative.

Une évaluation de la maison est importante pour vous et le prêteur. La plupart des acheteurs de maison ne veulent pas investir plus dans une maison que ce qu’elle vaut. Vous auriez tout de suite des capitaux propres négatifs, et il faudrait beaucoup plus de temps pour établir des capitaux propres positifs. Les prêteurs utilisent des évaluations pour s’assurer que la garantie (la maison) a une valeur suffisante si l’emprunteur ne rembourse pas le prêt.

Dans un marché de vendeurs, de nombreux acheteurs potentiels se lanceront dans des guerres d’enchères et renonceront éventuellement à l’éventualité d’une évaluation ou offriront une garantie d’évaluation jusqu’à un certain montant. Dans les deux cas, l’acquéreur devra apporter la différence en numéraire entre la valeur d’expertise et le prix d’achat, ou sa garantie d’expertise et le prix de vente.

Les évaluateurs évaluent une maison en fonction de ces facteurs :

  • La maison est condition: Un évaluateur examine attentivement la sécurité, l’assainissement et la solidité d’une maison. Ils compteront le nombre de chambres et de salles de bains, s’assureront que la maison est habitable, confirmeront que tous les systèmes fonctionnent et vérifieront qu’il n’y a pas de problèmes majeurs avec la maison.
  • Ventes comparables : Un évaluateur compare la maison à des maisons similaires dans la région (« comps ») vendues au cours des 6 derniers mois (parfois plus courtes, parfois plus longues). Ils rechercheront des maisons avec des structures et des caractéristiques similaires pour déterminer la juste valeur marchande de la propriété en question. Cela donne également aux acheteurs une chance de voir à quel point le prix demandé est proche de la juste valeur marchande.

L’évaluation de l’expert est importante car ta différence entre le montant de l’évaluation de votre maison et le montant du prêt peut déterminer le montant d’argent que vous êtes autorisé à emprunter. Pour commencer, les prêteurs n’approuveront pas un prêt d’un montant supérieur à la valeur de la maison. Si, par exemple, vous enchérissez 200 000 $ sur une maison, mais que celle-ci vaut 190 000 $, les prêteurs baseront le montant de votre prêt sur la valeur de 190 000 $.


Que devez-vous faire lorsque l’évaluation est inférieure à l’offre ?


Vous avez plusieurs options – y compris s’éloigner de la vente – lorsque l’évaluation est inférieure à l’offre. Cependant, s’éloigner ne fonctionne pas dans toutes les situations. Découvrez cette option et plusieurs autres options dans les sections ci-dessous.

Payez la différence

Si le vendeur ne négocie pas le prix à la baisse, vous serez tenu de payer la différence, sauf si vous avez une éventualité d’évaluation dans votre contrat. L’éventualité d’évaluation vous donne un moyen de sortir du contrat sans perdre vos arrhes. En l’absence d’une éventualité d’évaluation, vous devez acheter la maison ou risquer de perdre vos arrhes.

Sans un prix de vente inférieur, vous devrez payer plus pour la maison. Étant donné que les prêteurs basent le montant de votre prêt sur la valeur estimative, vous aurez besoin de votre acompte convenu plus la différence entre le prix de vente et la valeur estimative.

Que faire si vous n’avez pas l’argent? Demandez des lettres-cadeaux aux membres de votre famille ou tirez parti de vos investissements. Vous pourrez peut-être utiliser certains fonds de retraite sans payer de pénalité. Discutez avec votre administrateur 401(k) ou votre conseiller fiscal pour voir vos options. Si vous possédez d’autres biens immobiliers, envisagez de puiser dans la valeur nette et d’utiliser les fonds pour couvrir l’écart d’évaluation.

Renégocier l’offre

Si vous avez une éventualité d’évaluation sur votre contrat de vente, vous pourrez peut-être travailler avec le vendeur. Commencez par demander au vendeur de baisser le prix à la valeur estimative. Cela éliminerait l’écart d’évaluation et votre obstacle à l’achat de la maison.

Si le vendeur n’est pas disposé à baisser le prix pour atteindre la valeur estimative, demandez-lui de partager la différence. Par exemple, s’il y a une différence de 10 000 $, demandez au vendeur de baisser le prix de 5 000 $ pendant que vous versez les 5 000 $ restants.

Demander au vendeur de renégocier peut être risqué sur le marché d’un vendeur, il est donc préférable d’être prudent. Si le vendeur a une clause d’exclusion, il pourrait accepter une autre offre qui se présenterait. Ils doivent encore vous donner le temps de supprimer votre éventualité d’évaluation et de sceller l’accord, mais ils peuvent choisir l’autre offre si vous ne le faites pas.

Contester l’évaluation

Parfois, les acheteurs (ou les vendeurs) ne sont pas d’accord avec l’évaluation. Dans ce cas, vous pouvez contester l’expertise en demandant un réexamen de la valeur. Cependant, ce n’est pas facile à faire. Vous aurez besoin de beaucoup de preuves pour prouver que l’évaluation est inexacte.

Vous devez prouver l’un des éléments suivants :

  • L’évaluateur n’a pas utilisé les ventes comparables appropriées, et des options plus précises sont disponibles
  • L’évaluateur a manqué des fonctionnalités ou des mises à niveau dans la propriété en question
  • Vous avez trouvé des erreurs dans le rapport
  • L’évaluateur n’a effectué qu’une évaluation au volant ou extérieure

Pour contester l’évaluation, vous devez le faire par écrit. Rédigez soigneusement une lettre détaillée indiquant pourquoi vous contestez l’évaluation et montrant votre preuve pour étayer votre réclamation. Gardez votre lettre courte, polie et précise, et complétez-la avec autant de preuves ou de recherches que possible.

Éloignez-vous de la vente

Ce n’est pas le choix idéal, mais si vous craignez de payer plus que la valeur d’une propriété, s’éloigner de la vente peut être la meilleure option. Si vous avez renégocié sans succès avec le vendeur et contesté l’évaluation en vain, il peut être préférable de chercher une autre propriété.

Avant de faire cela, parlez-en à votre avocat. Si vous n’avez pas inclus une éventualité d’évaluation dans votre contrat, vous pourriez risquer votre argent sérieux. Cependant, d’autres éventualités, comme une éventualité de financement hypothécaire, peuvent encore aider.

Les propriétaires qui envisagent un Le refinancement doit également savoir qu’une faible évaluation est possible. Vous pouvez la contester pour les mêmes motifs que vous le feriez pour un achat avec une bonne raison.


Couverture de l’écart d’évaluation Vs. Contingence d’évaluation


Lorsque vous achetez une maison, vous entendrez probablement deux mots lancés avant de signer le contrat : couverture de l’écart d’évaluation et éventualité de l’évaluation.

Ils se ressemblent mais ont des significations différentes.

La couverture de l’écart d’évaluation n’est pas une police d’assurance, même si cela en a l’air. Au lieu de cela, c’est le libellé du contrat qui vous oblige à acheter la maison même si l’évaluation est inférieure. Faites attention à cette partie du contrat et demandez qu’elle soit supprimée ou mettez un plafond sur le montant que vous êtes prêt à payer pour couvrir un écart d’évaluation.

Une éventualité d’évaluation vous donne un moyen légal de sortir du contrat si la valeur estimative ne correspond pas à votre prix de vente convenu. La contingence vous permet de vous retirer du contrat et de conserver vos arrhes. Si vous renoncez au contrat sans l’éventualité, le vendeur pourrait conserver votre argent d’arrhes, qui est souvent de 1 à 3 % du prix de vente.


Quand une clause de couverture des écarts d’évaluation est-elle nécessaire ?


Bien que personne ne veuille payer plus que la valeur d’une maison, cela peut être nécessaire dans un marché de vendeurs concurrentiel. Si vous voulez que votre offre surpasse les autres, une clause de couverture des écarts d’évaluation peut valoir la peine d’être incluse. La clause d’écart d’évaluation indique la quantité d’écart d’évaluation que vous êtes prêt à couvrir. Puisqu’il n’y a aucune garantie qu’une évaluation correspondra au prix de vente convenu, les vendeurs veulent souvent être assurés que l’offre sera toujours valable même si l’évaluation est un peu basse.

Dans la clause de couverture de l’écart d’évaluation, vous et le vendeur devez vous mettre d’accord sur le montant que vous êtes prêt à payer au-dessus de la valeur d’expertise et si vous souhaitez partager la différence. Mettez-vous d’accord autant que possible, en le mettant par écrit avant de signer le contrat. Cela atténuera probablement le stress et vous évitera des renégociations inutiles après l’évaluation.


L’essentiel


Il n’est jamais agréable d’apprendre un écart d’évaluation après avoir signé un contrat de vente, mais c’est souvent une réalité dans un marché immobilier en évolution rapide. Il est essentiel de vous protéger avant de conclure le contrat, ce qui signifie concevoir un plan sur la façon de procéder si l’évaluation est inférieure aux prévisions. Les acheteurs ont de nombreuses options, mais vous devez toujours choisir celle qui vous convient le mieux.

Commencer le processus d’achat d’une maison ou envisagez-vous un refinancement ? Lancez le processus d’approbation dès aujourd’hui avec Ubifrance®. Vous pouvez également nous appeler au (833) 326-6018.


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