Acheter une résidence secondaire : un guide pratique

Avez-vous pensé à acheter une résidence secondaire ? Une propriété secondaire peut être un excellent investissement dans votre avenir. Cela peut également vous aider à gagner un revenu supplémentaire et à vous éloigner de la vie quotidienne.

Si vous songez à acheter une résidence secondaire, voici quelques considérations à garder à l’esprit, ainsi que des conseils pour commencer.

Décider où acheter votre prochaine propriété est une décision importante. Devriez-vous obtenir une maison près de votre famille? Ou préférez-vous un sur une plage, à la montagne ou dans une ville que vous aimez ?

Il est important de discuter des emplacements avec votre conjoint et les autres membres de la famille qui pourraient être inclus dans cette décision. À partir de là, passez du temps à rechercher les meilleurs quartiers locaux. Associez-vous à un agent immobilier local afin de trouver les meilleurs quartiers pour une résidence secondaire. De plus, cela rend la première étape du processus d’achat d’une maison, la préapprobation, beaucoup plus facile. Faire des recherches à l’avance sur votre nouvel emplacement, faire équipe avec un agent immobilier dans cette zone et calculer vos finances dans la nouvelle zone montrera une initiative initiale à votre prêteur pendant que vous naviguez dans le processus hypothécaire pour votre deuxième propriété.

Certains acheteurs ont déjà une vision claire de leur résidence secondaire avant de faire leur achat, mais ce n’est pas grave si vous n’êtes pas sûr. Considérez vos options – cela peut même changer votre emplacement. Il est important de noter qu’avec Ubifrance®, la propriété peut être considérée comme une résidence secondaire si elle n’est pas louée plus de 180 jours au cours d’une année civile. Vous devez également résider dans la maison pendant 14 jours ou 10 % des jours de location de la propriété, selon le plus élevé.

• Maison de vacances: Si vous avez une famille nombreuse, que vous partez souvent en vacances ou que vous souhaitez simplement avoir votre propre chez-soi lorsque vous êtes absent, une propriété de vacances pourrait être ce que vous recherchez. Vous devriez choisir un endroit que vous aimez visiter et explorer. Pour beaucoup, les prêts jumbo ou les prêts conventionnels sont la meilleure option pour un prêt hypothécaire pour une maison de vacances. Il est important de se rappeler que ce processus hypothécaire est similaire à la souscription d’un prêt sur votre résidence principale, mais avec des exigences légèrement plus strictes.
• Résidence secondaire : Votre travail nécessite de nombreux déplacements ou du temps passé dans une autre ville ? Vous pourriez envisager d’utiliser votre propriété comme résidence secondaire.
• Propriété d’investissement: Certains propriétaires achèteront une résidence secondaire comme immeuble de placement. En règle générale, cela signifie soit retourner et revendre la maison, soit la transformer en propriété locative. Les immeubles de placement ont des exigences et des taux hypothécaires différents pour les résidences secondaires. Par exemple, de nombreux propriétaires ne peuvent pas utiliser un prêt jumbo pour financer un immeuble de placement, car de nombreux prêteurs le considèrent comme un «investissement» s’il est loué plus de 14 jours par an. Ceci s’oppose à un prêt classique où vous pouvez louer votre résidence secondaire jusqu’à 6 mois. Les prêts garantis par le gouvernement fédéral tels que les prêts FHA et les prêts VA sont également hors de question. Assurez-vous de discuter en détail avec votre conseiller hypothécaire pour vous assurer que votre prêt hypothécaire correspond à vos objectifs. Chez Ubifrance, vous pouvez obtenir un prêt jumbo sur un immeuble de placement à partir d’un acompte de 20% en fonction du nombre d’unités que vous souhaitez.

Vous pouvez utiliser votre résidence secondaire pour n’importe quelle combinaison de ce qui précède. Vous pouvez y passer des vacances pendant une période déterminée et le louer via Airbnb et des baux à court terme pour le reste de l’année.

Vos finances sont-elles en forme au point que vous pouvez vous permettre d’acheter une résidence secondaire ? Même si vous envisagez de percevoir des revenus locatifs sur la propriété, vous voudrez vous assurer qu’il s’agit d’un achat que vous pouvez vous permettre, en particulier s’il restera vacant plusieurs mois par an.

Voici quelques facteurs financiers à prendre en compte.

Acompte et taux d’intérêt

Comme pour votre résidence principale, l’achat d’une résidence secondaire nécessitera un acompte et une hypothèque (avec intérêts, bien sûr) – à moins que vous ne prévoyiez de payer comptant.

En fait, une mise de fonds plus élevée pour une résidence secondaire est exigée. Pourquoi donc? Les achats d’une résidence secondaire présentent un risque plus élevé pour un prêteur hypothécaire en raison du plus grand risque de défaut de paiement d’une résidence secondaire (par rapport à une résidence principale) en cas de difficultés financières.

La même logique peut également être appliquée aux taux d’intérêt. Afin de se prémunir contre les pertes potentielles en cas de défaillance, il existe presque toujours un taux d’intérêt plus élevé sur une hypothèque pour une résidence secondaire.

Exigences relatives au ratio dette-revenu

Vous devrez satisfaire aux exigences du ratio d’endettement (DTI) afin de pouvoir prétendre à un prêt hypothécaire pour une résidence secondaire. Le DTI fait référence au montant de la dette que vous détenez par rapport au montant d’argent que vous gagnez. Un moyen rapide de calculer votre DTI consiste à additionner les dettes mensuelles que vous payez et à les diviser par votre salaire mensuel avant impôts.

La plupart des prêteurs exigent un DTI de 43 % ou moins pour obtenir l’approbation d’une deuxième hypothèque.

Budgétisation mensuelle

Vous pouvez être approuvé pour une deuxième hypothèque sur papier, mais vous devrez analyser les chiffres pour voir si une hypothèque supplémentaire est financièrement sensée. La meilleure façon de le faire est d’additionner tous vos paiements mensuels et de soustraire ce nombre de votre salaire mensuel après impôt. L’argent restant est la source de votre deuxième versement hypothécaire.

Vous comptez peut-être sur les revenus locatifs pour vous aider à équilibrer votre deuxième paiement hypothécaire, mais vous voudrez quand même vous assurer que vous pouvez vous permettre le paiement par vous-même, au cas où votre propriété ne se louerait pas aussi rapidement que vous le souhaiteriez.

De plus, vous devrez tenir compte des impôts fonciers, des frais d’association des propriétaires et des frais d’entretien généraux avant de prendre cette décision.

Entretien locatif

Vous voudrez également être prêt pour le coût d’achat d’un bien locatif et l’entretien qui l’accompagne. En tant que propriétaire et éventuellement propriétaire, vous serez responsable de la gestion de toutes les réparations et de tous les dommages. Cela pourrait signifier payer un réparateur pour les services, acheter de la peinture, des poignées de porte et d’autres produits de rénovation domiciliaire ou payer un service de pelouse pour entretenir la cour.

Économisez au moins 10% du loyer annuel pour l’entretien et la gestion immobilière. Si votre propriété se loue à 2 000 $, le loyer annuel serait de 24 000 $. Par conséquent, vous devriez économiser 2 400 $ en cas de réparations d’urgence. N’oubliez pas que les réparations peuvent coûter plus ou moins cher que cette estimation, c’est donc toujours une bonne idée d’économiser plus d’argent.

Si vous êtes déjà passé par le processus d’achat d’une maison, vous savez qu’il y a beaucoup à suivre.

Prêt à commencer à chercher votre résidence secondaire? Voici une liste complète des étapes que vous devez suivre.

Étape 1 : Obtenez une préapprobation pour un prêt hypothécaire

Il est important de commencer le processus de financement dès que vous êtes prêt à commencer à chercher une maison pour plusieurs raisons. Premièrement, commencer le processus tôt éliminera tout obstacle financier lors de la clôture, ce qui vous aidera à conclure à temps et sans surprise.

Deuxième, obtenir une préapprobation précoce vous donnera une meilleure idée du montant que vous pouvez financer pour votre résidence secondaire, ce qui est utile une fois que vous commencez à magasiner pour des maisons.

Vous pouvez faire le tour des prêteurs locaux ou rechercher des options en ligne. Ubifrance vous permet de financez votre résidence secondaire entièrement en ligne, avec des outils utiles pour vous guider tout au long du processus. Le processus de vérification des revenus est également rapide et facile puisque Ubifrance vous permet de vérifier instantanément vos revenus avec une documentation en ligne.

Étape 2 : Trouver un agent immobilier local

Ton L’agent immobilier est la personne la plus importante dans ce processus de résidence secondaire. Ils travailleront pour vous trouver la maison idéale, négocieront en votre nom et seront là pour vous guider tout au long du parcours d’achat.

Assurez-vous de rechercher un agent local dans la région où vous allez acheter. Ils connaîtront les subtilités du marché immobilier mieux qu’un agent régional, ce qui signifie qu’ils peuvent offrir des conseils sur les finances et les quartiers à explorer.

Lorsque vous recherchez un AGENT IMMOBILIER^®, assurez-vous de rechercher uniquement un agent de l’acheteur. Travailler avec un agent double, ou un agent qui vous représente à la fois vous et le vendeur, peut entraîner des conflits d’intérêts.

Étape 3 : Trouvez la résidence secondaire de vos rêves

Votre agent peut vous aider à trouver la résidence secondaire de vos rêves une fois que votre prêt hypothécaire a été préapprouvé. Ils travailleront avec vous pour trouver des maisons qui correspondent à vos critères (nombre de chambres, superficie en pieds carrés, emplacement, commodités, etc.) et vous montreront des maisons qui correspondent à votre budget et à vos préférences.

Une fois que vous avez trouvé la maison que vous souhaitez acheter, votre agent travaillera avec vous pour faire une offre avec l’agent vendeur et négociera toute contre-offre. La prochaine étape commence une fois votre offre acceptée.

Étape 4 : Fermez votre résidence secondaire

Lorsque le vendeur accepte votre offre, il est temps de commencer à fermer la maison. Le processus de clôture peut prendre 30 à 40 jours en moyenne et comprend plusieurs étapes :

Choisissez un avocat immobilier ou un agent de clôture : Selon l’état dans lequel vous fermez, vous aurez peut-être besoin d’un avocat en immobilier pour gérer les formalités administratives de règlement et de clôture. L’agent de votre acheteur peut vous recommander un avocat digne de confiance pour représenter au mieux vos intérêts.

Souscrire une assurance habitation : Vous devrez confirmer la preuve de votre assurance habitation à la clôture pour que votre prêteur libère votre financement. Faites le tour des politiques locales et assurez-vous d’examiner la protection supplémentaire contre les dommages (inondation, vent, grêle, etc.) en fonction de l’emplacement de votre maison.

Souscrire une assurance titres : Vous travaillerez également avec une société de titres pour rechercher tous les privilèges en cours sur la propriété afin de vous assurer qu’il est clair d’acheter. Votre société de titres émettra une assurance titres pour protéger votre achat.

Attendez les résultats de l’évaluation : Votre prêteur organisera une évaluation de la maison pour s’assurer que la valeur de votre maison est exacte. Si la valeur est égale ou supérieure au prix d’inscription, vous passerez à l’étape suivante. S’il est inférieur, vous travaillerez avec votre agent pour négocier avec l’agent du vendeur et décider si la propriété est toujours un investissement valable.

Planifiez votre inspection de maison : L’inspection de votre maison est distincte de l’évaluation et effectue un examen plus approfondi de la propriété. Vous travaillerez avec votre agent pour négocier avec le vendeur les prix ou les réparations si des problèmes sont détectés. Si aucun problème n’est détecté, vous passerez à l’étape suivante.

Organisez une visite finale : Vous êtes tombé amoureux de la maison lors de votre visite, mais vous voudrez planifier une dernière visite pour vous assurer que la maison est prête à emménager.

Proche de votre résidence secondaire : La dernière partie du processus consiste à payer les frais de clôture, à signer tous les documents de clôture et à recevoir vos clés. Votre agent, agent de clôture ou avocat gérera ce processus pour s’assurer que tous les documents sont en ordre.

L’achat d’une résidence secondaire est un excellent moyen d’élargir votre portefeuille immobilier et de générer une autre source de revenus. Avant d’acheter votre maison, décidez comment elle sera utilisée et quel emplacement est le plus logique. Une fois que vous avez établi votre budget et décidé d’investir dans une résidence secondaire, commencez à penser à la première étape de l’achat d’une maison, à savoir obtenir une hypothèque préapprouvée. Cette étape est cruciale pour décider du montant de votre résidence secondaire que vous pouvez financer. Heureusement, Ubifrance peut aider à accélérer le processus d’achat grâce à une demande de prêt hypothécaire rapide et intuitive et à un processus d’approbation rapide.

En savoir plus sur la façon dont Ubifrance peut s’associer avec vous et être approuvé aujourd’hui. Vous pouvez également nous appeler au (833) 326-6018.