De quel pointage de crédit avez-vous besoin pour acheter une maison ?

Votre cLe score de révision est une considération très importante lorsque vous achetez une maison, car il montre votre historique de gestion de la dette. Et avoir une bonne cote de crédit pour acheter une maison rend l’ensemble du processus plus facile et plus abordable – plus votre cote de crédit est élevée, plus le taux d’intérêt hypothécaire auquel vous serez admissible sera bas.

Plongeons-nous et regardons le pointage de crédit dont vous aurez besoin pour acheter une maison, quels types de prêts sont les meilleurs pour certaines gammes de crédit et comment augmenter votre crédit.

Avant d’aborder le pointage de crédit dont vous avez besoin pour vous qualifier, vous vous demandez peut-être comment les prêteurs déterminent votre pointage de crédit. Après tout, votre FICO^® Le score est rapporté par trois bureaux différents.

Si vous demandez un prêt par vous-même, les prêteurs obtiennent votre pointage de crédit auprès de chacune des trois principales agences de notation et utilisent le pointage moyen ou médian pour vous qualifier.

S’il y a deux emprunteurs ou plus sur un prêt, le score médian le plus bas parmi tous les clients sur l’hypothèque est généralement considéré comme le score de qualification. L’exception à cela est une hypothèque conventionnelle avec plusieurs clients soutenus par Fannie Mae. Dans ce cas, ils font la moyenne des scores médians des emprunteurs sur le prêt.

Si vous avez une cote médiane de 580 et que votre coemprunteur a une cote de crédit de 720, la cote de crédit moyenne serait de 650. Étant donné que la cote de qualification minimale pour les prêts conventionnels est de 620, cela peut faire la différence entre se qualifier pour un prêt hypothécaire et non. .

Une chose que vous devez savoir, c’est que pour les besoins de votre taux et de votre assurance hypothécaire, le score médian le plus bas est celui qui est rapporté, de sorte que votre taux pourrait être légèrement plus élevé. Il existe également certaines situations dans lesquelles Fannie Mae utilise toujours le score moyen le plus bas pour la qualification. Nous vous recommandons de parler avec un expert en prêt immobilier.

Votre pointage de crédit est un nombre compris entre 300 et 850, et ce nombre est utilisé pour indiquer votre solvabilité. Plus votre score est élevé, plus les prêteurs voudront travailler avec vous. Bien que des cotes de crédit plus élevées soient considérées comme plus favorables pour les prêteurs, il est toujours possible d’obtenir un prêt hypothécaire avec un crédit moins qu’idéal. Tout dépend du type de prêt que vous sollicitez. Les prêts conventionnels et garantis par le gouvernement ont des exigences de pointage de crédit différentes.

Exigences relatives aux prêts conventionnels

Les prêts conventionnels ne sont ni garantis ni soutenus par un programme gouvernemental. Ils conviennent mieux aux emprunteurs qui ont des cotes de crédit plus élevées et de l’argent économisé pour un acompte. Il est recommandé d’avoir une cote de crédit de 620 ou plus lorsque vous faites une demande de prêt conventionnel. Si votre score est inférieur à 620, les prêteurs ne pourront pas approuver votre prêt ou pourront être tenus de vous offrir un taux d’intérêt plus élevé, ce qui peut entraîner des mensualités plus élevées.

Exigences de prêt FHA

Si vous avez une cote de crédit inférieure ou si vous n’avez pas beaucoup d’argent de côté pour un acompte, vous pouvez envisager un prêt FHA, qui est assuré par la Federal Housing Administration. Le pointage de crédit minimum pour un prêt FHA est généralement de 580. Cependant, avoir un pointage de crédit plus élevé peut toujours vous aider à bénéficier d’un meilleur taux hypothécaire FHA.

Exigences de prêt VA

Un prêt VA soutenu par le gouvernement peut être une option pour vous si vous êtes un ancien combattant ou un militaire qualifié ou votre conjoint. Il n’y a pas de pointage de crédit minimum défini par l’industrie pour acheter une maison, mais Ubifrance® exige un pointage de crédit d’au moins 580 pour un prêt VA.

Exigences de prêt de l’USDA

Vous pouvez envisager un prêt USDA soutenu par le gouvernement si vous prévoyez de vivre dans une zone rurale ou suburbaine qualifiée et que votre revenu est inférieur à 115 % du revenu médian de la région. La plupart des prêteurs exigent une cote de crédit minimale de 640 pour les prêts USDA.

Ubifrance ne offrent des prêts USDA en ce moment.

Une fois que vous avez une compréhension de base de la cote de crédit nécessaire pour chaque type de prêt, il est temps de prendre en considération votre propre cote. Cela signifie regarder votre dossier de crédit.

Ouinotre dossier de crédit est un élément essentiel pour comprendre votre pointage de crédit, car il détaille vos antécédents de crédit. Toute erreur dans ce rapport pourrait faire baisser votre score, vous devriez donc prendre l’habitude de vérifier votre dossier de crédit au moins une fois par an et de signaler toute erreur à l’agence d’évaluation du crédit dès que vous la trouvez. Vous avez droit à un rapport de solvabilité gratuit des trois principales agences d’évaluation du crédit une fois par an.

Si vous souhaitez vérifier votre pointage de crédit, Rocket Homes℠, une société sœur de Ubifrance, peut vous aider. Rocket Homes vous aide à suivre et à comprendre votre profil de crédit. Rocket Homes vous permet de consulter votre rapport de crédit TransUnion®, qui est mis à jour tous les 7 jours pour vous assurer d’obtenir les informations les plus récentes, ainsi que votre pointage de crédit VantageScore® 3.0.

Une fois que vous connaissez votre scorevous pouvez évaluer vos options pour un prêt conventionnel ou garanti par le gouvernement et, lorsque vous êtes prêt, demander un prêt hypothécaire.

Score FICO® Vs. Pointage de crédit

Les trois agences nationales d’évaluation du crédit – Equifax®, Experian™ et TransUnion® – collectent des informations auprès des prêteurs, des banques et d’autres sociétés et compilent ces informations pour formuler votre pointage de crédit.

Il existe de nombreuses façons de calculer une cote de crédit, mais les modèles de notation les plus sophistiqués et les plus connus sont les modèles FICO® Score et VantageScore®. De nombreux prêteurs regardent votre score FICO®, développé par la Fair Isaac Corporation. VantageScore® 3.0 utilise une plage de notation qui correspond au modèle FICO®.

Les facteurs suivants sont pris en compte pour construire votre score :

• Que vous effectuiez des paiements à temps
• Comment vous utilisez votre crédit
• Durée de votre historique de crédit
• Vos nouveaux comptes de crédit
• Types de crédit que vous utilisez

Si vous souhaitez être admissible à un prêt et que votre pointage de crédit n’est pas à la hauteur, vous pouvez prendre des mesures concrètes pour augmenter votre pointage de crédit. Ubifrance n’est pas un conseiller financier, il est donc préférable de consulter un professionnel pour vous aider à réparer votre crédit.

Conseil n° 1 : Rembourser l’encours de la dette

L’un des meilleurs moyens d’augmenter votre pointage de crédit est d’identifier toute dette impayée que vous devez et d’effectuer des paiements sur cette dette jusqu’à ce qu’elle soit entièrement payée. Ceci est utile pour plusieurs raisons. Premièrement, si vos responsabilités globales en matière d’endettement diminuent, vous avez alors la possibilité d’en assumer davantage, ce qui vous rend moins risqué aux yeux de votre prêteur.

Deuxièmement, cela améliore votre taux d’utilisation du crédit ou le montant que vous dépensez par rapport à votre limite de crédit totale. Les prêteurs examinent ce ratio pour déterminer si vous êtes un emprunteur à risque ou sûr. Moins vous comptez sur votre carte, mieux c’est.

Jour obtenir l’utilisation de votre crédit, divisez simplement le montant que vous devez sur votre carte par votre pouvoir d’achat. Par exemple, si vous facturez généralement 2 000 $ par mois sur votre carte de crédit et que vous divisez ce montant par votre limite de crédit totale de 10 000 $, votre taux d’utilisation du crédit est de 20 %.

Astuce #2 : Payez vos factures à temps

Une grande partie de ce qu’un prêteur veut voir lorsqu’il évalue votre crédit est la fiabilité avec laquelle vous pouvez payer vos factures. Cela inclut toutes les factures, pas seulement les prêts automobiles ou les hypothèques – les factures de services publics et les factures de téléphone portable comptent également.

Astuce #3 : Ne demandez pas trop de crédit

Vous devriez rRésistez à l’envie de demander plus de cartes de crédit pendant que vous essayez d’établir votre crédit, car cela met une enquête difficile sur votre rapport de crédit. Trop de demandes difficiles peuvent affecter négativement votre pointage de crédit.

Votre cLe score de révision n’est qu’un élément qui entre dans l’approbation de votre prêt hypothécaire par un prêteur. Voici quelques autres choses que les prêteurs regardent.

1. Ratio dette/revenu

Le ratio dette / revenu, ou DTI, est le pourcentage de votre revenu mensuel brut qui sert à rembourser la dette. Encore une fois, avoir moins de dettes par rapport à votre revenu vous rend moins risqué pour le prêteur, ce qui signifie que vous pouvez emprunter plus en toute sécurité sur votre prêt hypothécaire.

Pour trouver votre DTI, divisez le montant de vos dettes récurrentes (cartes de crédit, prêts étudiants, paiements de voiture, etc.) que vous avez par votre revenu mensuel. Voici un exemple :

Si votre dette est de 1 000 $ par mois et que votre revenu mensuel est de 3 000 $, votre DTI est de 1 000 $ / 3 000 $ = 0,33 ou 33 %.

C’est à votre avantage de viser un DTI de 50 % ou moins ; plus votre DTI est bas, plus vous avez de chances de vous voir offrir un taux d’intérêt plus bas.

2. Ratio prêt-valeur

Le ratio prêt-valeur (LTV) est utilisé par les prêteurs pour évaluer leur risque en vous prêtant. C’est le montant du prêt divisé par le prix d’achat de la maison.

Par exemple, supposons que vous achetiez une maison pour 150 000 $ et contractiez un prêt hypothécaire de 120 000 $. Votre LTV serait de 80 %. Plus vous remboursez votre prêt, plus votre LTV diminue. Un LTV plus élevé est plus risqué pour votre prêteur, car cela signifie que votre prêt couvre la majorité du coût de la maison.

LTV diminue lorsque votre mise de fonds augmente. En partant de l’exemple que nous venons d’utiliser, si vous obtenez une hypothèque de 110 000 $ à la place parce que vous avez misé 40 000 $ (10 000 $ de plus qu’avant), votre LTV est maintenant de 0,73, soit 73 %.

Différents prêteurs acceptent différentes plages de LTV, mais il est préférable que votre ratio soit de 80 % ou moins. Si votre LTV est supérieur à 80 %, vous devrez peut-être payer une forme d’assurance hypothécaire . Gardez à l’esprit que cela varie selon le type de prêt et que certains prêts, comme les prêts VA, peuvent vous permettre de financer le prix d’achat total de la maison sans que vous ayez à payer une assurance hypothécaire.

3. Revenus et actifs

Votre prêteur veut s’assurer que vous conservez un emploi stable. Les prêteurs demandent souvent 2 ans de preuves de revenus et d’actifs. La stabilité de vos revenus pourrait influer sur le taux d’intérêt qui vous est offert.

Le pointage de crédit requis pour acheter une maison diffère selon le type de prêt que vous demandez. Mais plus votre score est élevé, plus il vous sera facile d’obtenir un bon prêt hypothécaire. La clé est de rester au top de votre score et de vérifier régulièrement votre dossier de crédit.

Prêt à commencer à faire des offres sur les maisons ? Renseignez-vous sur les préapprobations hypothécaires et comment elles peuvent vous aider à obtenir plus rapidement la maison de vos rêves.