La conclusion est simple : vos livrets ne vous rapportent rien. Par conséquent, ce n’est pas la peine de les remplir à ras bord. Mais quel est votre PEL ?
Vous pourriez faire partie des quelques chanceux ayant un PEL plus ancien et plus rentable. Cependant, cela vaut-il vraiment la peine de le remplir ? Quelles options avez-vous lorsque votre PEL est proche du plafond ?
Parce que la rémunération des PEL peut aller du basique au double, il est important pour nous de faire le point sur ces questions.
Plafond du PEL Combien pouvez-vous mettre ?
La valeur maximale d’un versement
Le montant maximum que vous pouvez verser sur un PEL est de 61 200 euros.
Toutefois, cette somme maximale ne correspond qu’aux sommes qui sont créditées sur votre PEL par des versements réguliers ou des transferts ponctuels. En réalité, les intérêts qui s’accumulent chaque année pourraient dépasser la limite…
Il n’est pas rare de trouver d’anciens PEL dont le plafond est supérieur à 65 000 euros en raison de l’accumulation des intérêts.
Quelle est la durée d’un PEL ?
Après 10 ans, il n’est plus possible de verser sur son PEL.
Toutefois, la durée de vie du PEL dépend de la date de son ouverture
- Le PEL a été ouvert au plus tard le 1er mars 2011. Il produit des intérêts sans limitation de durée.
- Le PEL a été lancé le 1er mars 2011. Il rapporte un taux d’intérêt de 5 ans après la période de 10 ans. La durée du prêt est de 15 ans au maximum.
Dans tous les cas, il faut le conserver pendant une période minimale de 4 ans pour profiter des avantages qui accompagnent le prêt immobilier.
Est-ce une idée idéale de fixer son PEL au plafond ?
Le PEL est un contrat qui exige un paiement
Si vous êtes victime d’un PEL, n’oubliez pas qu’il est soumis à une réglementation stricte (article R315-31) :
- Le versement obligatoire est un minimum annuel de 540 euros par an (alimenté mensuellement trimestriellement, semestriellement ou une fois par an) ;
- Tout retrait entraîne l’arrêt du programme.
Il est important de garder ces deux conseils à l’esprit lorsque vous remplissez votre PEL.
Attention, ne remplissez pas trop vite votre PEL !
Si vous possédez un ancien PEL, la rémunération qu’il reçoit peut être meilleure que celle des livrets d’épargne (Livret A ou LDDS). Comme la plupart des épargnants, vous avez hâte de le remplir.
Cependant, si vous décidez d’accélérer, vous prenez un double risque.
Votre banque peut fermer prématurément votre PEL
Au bout de 4 ans, après 4 ans, le PEL se renouvelle par tacite reconduction chaque année, à condition d’alimenter chaque année les 540 euros minimum. Or, si le plafond de versement n’est pas atteint rapidement, cette condition ne sera pas remplie. Alors, considéré comme périmé, mais avant que ses 10 ans ne soient passés, le PEL a été lancé le 1er mars 2011 sera entré prématurément dans le délai de cinq ans (n’étant plus alimenté mais produisant toujours des intérêts). Cela entraînera la clôture prématurée du plan à la demande des établissements bancaires avant la période de 15 ans.
Vous devrez peut-être clôturer votre PEL avec appréhension
Vous pouvez être amené à récupérer temporairement l’épargne que vous avez constituée sur votre PEL. Cela peut être pour une blessure, pour l’achat d’une nouvelle voiture ou pour partir en voyage. Vous pouvez également décider de déplacer une partie de ces économies vers un investissement qui vous rapportera plus.
Cependant, lorsque les fonds seront sur le compte, il sera trop tard : vous devrez soit clôturer complètement le compte, soit même le fermer tout court.
Si vous utilisez un vieux PEL, regardez-y à deux fois avant de le plafonner à la hâte ! C’est dommage de devoir le fermer et de perdre son taux de qualité.
Trouvez-vous vraiment intéressant de fixer votre PEL au plafond ?
Le PEL n’est plus ce qu’il était par le passé.
A l’origine, il était très recherché pour ses avantages en matière de financement immobilier, il est rapidement devenu le placement sûr le plus prisé en raison de sa rémunération attractive.
Cependant, suite à de nombreuses modifications de ses conditions contractuelles, sa rentabilité est aujourd’hui mise en doute.
| Date d’ouverture du PEL | Taux du PEL | Rendement net (après impôts et prélèvements sociaux ) |
| En 2015 | 2.5 % | 2.07 % |
| Entre le 01/02/2015 et le 31/01/2016. | 2 % | 1.66 % |
| Entre le 01/02/2016 et le 31/07/2016 | 1.5 % | 1.24 % |
| Depuis le 1er août 2016 | 1 % | 0.83 % |
| Depuis le 01/01/2018 | 1 % | 0.70 % |
Depuis 2015, une chute spectaculaire des taux de rendement des PEL a eu lieu. Mais ce n’est pas tout, pour tous les PEL ouverts en 2018 est ajoutée une taxe de 12,8 pour cent dès l’ouverture. Les prélèvements sociaux, ils ont été augmentés la même année, de 15,5 % jusqu’à. 2%.
Au final, un PEL ouvert aujourd’hui rapporte un rendement net moyen de 0,70 % par an.
L’idée d’ouvrir un PEL aujourd’hui n’est pas une idée judicieuse.
Bien qu’il soit plus restrictif , le PEL rapporte moins qu’un permis A à 2 %. Le fonds euros de l’assurance vie, tout aussi sécurisé, rapportera entre 1 et 2% d’ici 2021, cependant les fonds euros les plus fiables peuvent être supérieurs à 2pourcent. De plus l’assurance vie est plus souple que le PEL car les retraits et les versements sont totalement libres !
Le débat est donc clos et ouvrir la possibilité d’un PEL maintenant n’est pas une idée idéale.
J’ai atteint le montant maximum : quelle est l’alternative au PEL ?
Rappelons que théoriquement, on ne peut avoir qu’un seul PEL. Seul un héritage pourrait en entraîner deux. Cela signifie que vous ne pouvez pas ouvrir un autre PEL après que le premier ait atteint sa limite. Si cela était possible, nous avons observé que ce n’est probablement pas le meilleur choix. Considérons plutôt d’autres options.
L ‘assurance-vie est une alternative intéressante au PEL
Comme tous les épargnants le savent, l’assurance-vie est le placement le plus recherché par les Français.
Ce n’est pas sans raison que la popularité de ce contrat se justifie par des avantages supérieurs à ceux du PEL :
- une fiscalité avantageuse ;
- Une amélioration de votre succession
- Possibilité de récupérer les sommes versées sans aucune restriction ;
- Il n’y a pas d’obligation de versement régulier.
L’assurance vie n’est pas limitée au seul fonds qui offre un capital garanti. Cela vous permet de profiter de plus d’opportunités de rendement.
L’assurance-vie est meilleure que le PEL
Votre contrat d’assurance-vie comprend une part de fonds en euros tout aussi sûrs que le PEL et une part d’unités de compte.
Dans le présent, l’argent que vous placez sur le fonds dans lequel vous avez choisi d’investir rapportera plus que s’il était placé sur votre PEL. En outre, la composante en unités de compte du contrat vous permet d’augmenter le montant total de la rémunération que le contrat rapportera à long terme.
Si vous optez pour un contrat d’assurance-vie plutôt que pour un PEL, vous doublerez vos chances de gain et conserverez votre statut d’excellent épargnant familial.
Pour vous y retrouver parmi les nombreux contrats disponibles, nous vous aiderons à trouver le meilleur contrat d’assurance-vie grâce à notre comparatif.
Pensez-vous que le PEA soit une alternative au PEL plafonné ?
Si vous avez rempli votre PEL, vous recevrez 60 000 EUR C’est une excellente affaire. C’est largement suffisant dans la majorité des cas.
Vous devriez maintenant essayer de faire des bénéfices sur votre plan d’investissement à plus long terme. À bien des égards, investir sur le marché des actions est une bonne option. Sur le long terme, vous pouvez espérer un rendement annuel d’environ 8 % par an.
Le PEA vous permet de réaliser des investissements en bourse et de bénéficier d’un système fiscalement avantageux : après cinq ans de détention, les bénéfices seront exonérés d’impôts ! C’est certainement une bonne option à considérer lorsque vous cherchez à diversifier votre portefeuille.
Final : Ce qu’il faut faire avec votre PEL Conclusion : ce qu’il faut faire avec votre PEL
Si votre PEL est à son maximum, la meilleure solution sera basée sur le taux auquel il est et par conséquent sur la date à laquelle il a été ouvert.
- Si vous possédez un PEL dont le taux est supérieur à 2 %, conservez-le et commencez à diversifier vos placements ;
- Sinon, votre PEL n’est pas particulièrement intéressant. Pour votre épargne de précaution, il est recommandé d’opter pour des contrats d’assurance-vie que vous pourrez augmenter progressivement en utilisant des supports en unités de compte. Dans ce contexte, il est intéressant de considérer que le PEA est une bonne option.
