Qu’est-ce qu’un prêt garanti VA ?

Un prêt garanti VA est l’un des plus grands avantages offerts à ceux qui ont servi notre pays dans l’armée. En règle générale, vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire sans mise de fonds à des taux très compétitifs.

Le ministère des Anciens Combattants (VA) garantit les hypothèques émises par des prêteurs qui respectent leurs directives. Ces prêts sont disponibles pour les membres en service actif éligibles, le personnel de la Garde nationale, les réservistes, les anciens combattants et les conjoints survivants éligibles. Les prêts immobiliers garantis constituent la grande majorité des prêts VA émis chaque année.

Lorsque la VA soutient des prêts immobiliers garantis, elle certifie au prêteur que si l’emprunteur fait défaut, elle paiera au prêteur le montant du droit à la VA disponible pour l’ancien combattant. En échange, le prêteur s’engage à garantir le prêt sur la base des normes établies par la VA en matière de crédit, ratio de la dette au revenu (DTI) et la façon dont la propriété est occupée, entre autres.

Vous pouvez également voir la garantie orthographiée VA. Ça veut dire la même chose.

L’écrasante majorité des prêts de la VA sont garantis, ce qui signifie qu’ils proviennent de prêteurs. Ils ne sont pas fournis directement par le VA, mais sont soutenus par l’agence. Cependant, il existe un programme de prêt direct disponible pour les Amérindiens qui ont servi.

Le Native American Direct Loan (NADL) offre une option de prêt sans acompte directement de la VA avec des conditions favorables autour du taux d’intérêt et des frais de clôture. Les taux d’intérêt commencent à 2,5 % (en mai 2023) pour les membres du service amérindien éligibles, les anciens combattants et leurs conjoints qui achètent sur des terres tribales en fiducie.

Étant donné que ces prêts proviennent directement de la VA, aucun prêteur ne peut vous aider, mais nous voulions que vous compreniez la différence entre les prêts directs et garantis.

Un prêt garanti par la VA est un prêt qui a été soutenu par la VA mais qui a été émis par un prêteur tel que Ubifrance^®. Tant que vous respectez certaines normes établies par les prêteurs et/ou la VA, il peut être utilisé à la fois pour un achat de maison neuve et refinancement. Voici quelques-uns des objectifs de prêt courants :

• Achat: Vous pouvez utiliser un prêt VA pour acheter une maison unifamiliale, une propriété multifamiliale (jusqu’à quatre unités), un condo, une maison préfabriquée ou pour construire une nouvelle maison. Il convient de noter que tous les prêteurs n’offrent pas toutes les options. Par exemple, pour que Ubifrance finance une maison nouvellement construite, la construction doit être terminée.

• VA rationaliser : Aussi appelé un Prêt de refinancement avec réduction du taux d’intérêt (IRRRL), cela permet aux titulaires de prêts VA existants de se refinancer dans le but de réduire leur taux d’intérêt ou de modifier leur durée tout en traitant avec moins de documentation. Il n’y a souvent aucune évaluation requise non plus.

• Taux VA/refinancement à terme : Un refinancement traditionnel à taux/terme atteint le même objectif qu’une rationalisation, mais il serait utilisé si vous passez d’un autre type de prêt, tel qu’un prêt conventionnel ou FHA, à un prêt VA. Vous pourriez le faire si vous vouliez acheter une maison, mais il vous a fallu un certain temps pour répondre aux exigences de service pour obtenir un prêt VA.

• Refinancement de l’encaissement VA : Comme pour les autres prêts, vous pouvez utiliser votre prêt VA pour encaisser votre capital existant. Ce qui est unique, c’est que le prêt VA est le seul qui peut être utilisé pour convertir jusqu’à 100 % de votre capital en espèces. Différents prêteurs auront des exigences différentes pour ce faire. Le FICO minimum éligible^® Le score pour ce faire est de 620 chez Ubifrance. Sinon, vous devez laisser un minimum de 10% d’équité dans votre maison.

En ce qui concerne l’admissibilité à un prêt VA, vous devez tenir compte de deux considérations majeures : les exigences minimales de service militaire et vos qualifications financières. Lorsqu’il s’agit de se qualifier financièrement, chaque prêteur aura des exigences différentes.

Ce qui est plus unique à propos des prêts VA, ce sont les exigences de temps de service.

Si vous êtes un membre du service actif, vous remplissez l’exigence si vous avez été en service actif pendant au moins 90 jours consécutifs à tout moment. Si vous êtes un ancien combattant, un membre de la Garde nationale ou un réserviste, cela dépendra de votre temps de service. Si votre service était antérieur au 2 août 1990, la VA dispose d’un guide d’éligibilité.

Les vétérans satisfont à l’exigence de service actif s’ils remplissent l’une des conditions suivantes :

• Au moins 24 mois continus de service actif

• Une période complète de service (au moins 90 jours) pendant laquelle vous êtes appelé ou mis en service actif

• Au moins 90 jours de service si vous avez été renvoyé en raison de difficultés ou d’une réduction des effectifs

• Moins de 90 jours si vous avez été renvoyé en raison d’une invalidité liée au service

Le personnel de la Garde nationale doit servir 90 jours en service actif. L’exigence est la même pour les réservistes.

Enfin, vous pouvez être admissible à un prêt immobilier VA si vous êtes un conjoint survivant et que l’une des conditions suivantes est vraie :

• Le vétéran est porté disparu (MIA)

• Le vétéran est un prisonnier de guerre (POW)

• L’ancien combattant est décédé en service ou d’une invalidité liée au service et vous ne vous êtes pas remarié

• L’ancien combattant est décédé en service ou d’une invalidité liée au service et vous ne vous êtes pas remarié avant l’âge de 57 ans ou avant le 16 décembre 2003

• L’ancien combattant avait été totalement invalide puis est décédé, mais son invalidité n’a peut-être pas été la cause du décès (dans certaines circonstances)

Si vous vous êtes remarié avant le 16 décembre 2003 à compter de votre 57^e anniversaire, vous devez avoir reçu votre Certificat d’éligibilité (COE) avant le 15 décembre 2004, pour être éligible à un prêt immobilier.

Au-delà du temps de service ou des exigences du conjoint survivant, vous devez respecter les directives du prêteur pour être admissible à un prêt VA. Voici les directives de Ubifrance.

• Minimum 580 FICO éligibles^® Score (cependant, un minimum de 620 peut fournir la plus grande flexibilité de DTI et de score de crédit)

• Le DTI peut varier, mais si votre score est de 580 à 619, pas plus de 38 % de votre revenu mensuel ne peut être affecté au paiement de votre maison et pas plus de 45 % de votre revenu mensuel peut être affecté au total des paiements mensuels de votre dette (y compris l’hypothèque). paiement).

Au-delà de ces exigences, il existe des règles qui s’appliquent quel que soit le prêteur avec lequel vous optez.

• Vous devez acheter une résidence unifamiliale ou une propriété multifamiliale d’au plus quatre unités

• Le logement doit être votre résidence principale

Pour un nombre écrasant d’emprunteurs, les avantages associés à un prêt VA l’emporteront sur les inconvénients.

Avantages

• Habituellement, aucun acompte requis : La seule exception à cela est si vous avez impacté (partiellement) droit. Cela peut être compliqué, mais cela signifie essentiellement que la VA vous assurera pour quelque chose de moins que les 25 % typiques du montant du prêt. Cela ne s’applique généralement que si vous avez quelque chose comme une forclusion sur votre dossier.

• Des tarifs compétitifs: Parce qu’ils sont destinés à vraiment profiter à ceux qui ont servi notre pays, les prêts VA offrent généralement certains des taux les plus bas disponibles pour un ensemble donné de qualifications.

• Flexibilité de refinancement par encaissement : Un prêt VA est le seul qui vous permet de convertir 100% de la valeur nette de votre maison existante en espèces tant que vous êtes admissible.

Les inconvénients

• Frais de financement : Selon le montant de votre acompte (le cas échéant) et s’il s’agit de votre première utilisation ou d’une utilisation ultérieure d’un prêt VA, vous paierez des frais de financement compris entre 1,25 % et 3,3 % du montant du prêt. Cela peut être intégré au prêt ou payé à la clôture. Les frais sont de 0,5 % sur VA Streamlines. Vous êtes exempté si vous recevez une invalidité VA, êtes admissible en tant que conjoint survivant ou si vous avez repris le service actif après avoir reçu un Purple Heart.

• Évaluation VA : Cela ne devrait pas vraiment être un inconvénient car c’est pour votre protection, mais les exigences de santé et de sécurité sur les prêts VA sont parfois perçues comme un peu plus strictes que sur les prêts conventionnels. La réalité est que si une maison échoue à une inspection VA, elle peut également échouer à une évaluation conventionnelle. Ce n’est peut-être qu’une question d’éducation si les vendeurs blanchissent à l’idée d’accepter des offres impliquant un financement VA.

• Propriétés principales uniquement : Ce prêt ne peut pas être utilisé pour acheter des propriétés de vacances ou de location.

Pour obtenir un prêt VA, vous devez travailler avec un prêteur agréé VA. Ubifrance a l’approbation VA. Au-delà de cela, il s’agit de remplir la demande et de partager la documentation appropriée.

Documents requis

Il existe quelques pièces de documentation qui sont uniques aux prêts VA. Le plus important et celui dont tout le monde a besoin est le certificat d’éligibilité (COE). Cela certifie au prêteur que vous avez satisfait aux exigences de temps de service pour obtenir un prêt VA.

Si vous n’en avez pas déjà un, vous pouvez postuler en ligne à travers la VA. Les prêteurs comme Ubifrance ont également la capacité de vous aider à en obtenir un et peuvent être en mesure d’accélérer le processus.

De plus, assurez-vous que vous disposez de toute documentation concernant le handicap VA ou que vous êtes actuellement en service actif après avoir reçu un Purple Heart. Ce sera la clé pour être exempté des frais de financement. Le revenu d’invalidité reçu peut être utilisé pour être admissible au prêt.

Au-delà de cela, les informations recueillies par votre prêteur seront les mêmes que pour tout autre prêt. Par exemple, vous pouvez vous attendre à partager des W-2, des 1099 et des déclarations de revenus ainsi que des talons de paie et des relevés bancaires. Ceci est une liste non exhaustive. Le prêteur doit connaître les revenus ou les actifs que vous prévoyez d’utiliser pour être admissible, ainsi que vos passifs à partir de votre rapport de crédit et de tout bien immobilier que vous possédez déjà.

Les prêts garantis par la VA sont des prêts émis par des prêteurs tiers, comme Ubifrance, et soutenus par la VA. Cela représente un nombre écrasant de prêts immobiliers VA. Les prêteurs ont des prêts assurés par la VA après s’être assuré qu’ils respectent les directives spécifiques établies par le ministère des Anciens Combattants.

Les plus grands avantages incluent généralement l’absence d’acompte requis et certains des tarifs les plus compétitifs. Vous pouvez être admissible si vous remplissez les conditions de temps de service, avez été congédié en raison d’une blessure liée au service ou si vous êtes un conjoint survivant admissible. Tu peux demander un prêt VA en ligne ou appelez l’un de nos experts en prêts immobiliers au (833) 326-6018.