Acheter une maison avec un ami : avantages, inconvénients et comment commencer

Le plus commun des exemples d’accession à la propriété s’articulent autour d’une dynamique familiale nucléaire traditionnelle. Les gens pensent souvent que l’achat d’une maison est quelque chose à faire avec un autre significatif ou par eux-mêmes. Mais qu’en est-il de l’achat d’une maison avec un ami ?

Oui. Il existe de nombreuses façons d’avoir un intérêt de propriété dans une propriété, et celles-ci incluent des options qui permettent à un nombre illimité de personnes de s’associer lors de l’achat d’une maison. Tant que tous les acheteurs peuvent payer l’hypothèque, vous et votre ami – ou vos amis – serez d’accord pour entrer dans une maison ensemble.

Acheter une maison entre amis a ses avantages et ses inconvénients. Bien qu’il existe de nombreuses raisons pour lesquelles acheter une maison avec l’aide d’un ami ou deux est une excellente idée, il est préférable de bien réfléchir aux conséquences et retombées possibles d’un engagement aussi important.

Voici comment les avantages et les inconvénients se dégagent :

Avantages

• Vous pouvez augmenter votre pouvoir d’achat. En mettant vos ressources en commun, vous pourrez probablement vous offrir une meilleure maison dans un meilleur quartier que si vous essayiez de l’acheter.

• C’est plus facile d’obtenir un prêt hypothécaire. Le montant que vous pouvez vous permettre pour un acompte augmentera probablement avec l’aide de votre ami, et il pourrait être plus facile de répondre aux exigences de pointage de crédit si vous avez deux créanciers hypothécaires ou plus, car de nombreux prêteurs feront la moyenne de vos cotes et examineront le revenu combiné (en supposant que tous les parties ont un bon crédit). Il est également possible que vous obteniez ensemble de meilleurs taux d’intérêt que vous ne le feriez séparément.

• Pas d’assurance hypothécaire. Le fractionnement des coûts de paiement signifie que vous serez plus susceptible de payer au moins 20 % du coût initial de votre maison. Si vous pouvez gérer cela, vous n’aurez pas à vous soucier de l’assurance hypothécaire privée (PMI).

• Vous pouvez partager les frais. L’achat d’une maison est intimidant, surtout si vous n’êtes qu’au début de votre carrière. S’associer avec des amis peut évidemment réduire de nombreuses dépenses d’achat d’une première maison, y compris les services publics, les coûts de réparation et les versements hypothécaires.

• Vous pouvez construire des capitaux propres ensemble. Si votre seule autre option est la location, l’achat d’une maison avec un ami peut être un excellent moyen de commencer à augmenter la valeur nette de votre maison plutôt que de payer des loyers mensuels qui n’ajoutent pas de valeur à un bien que vous possédez.

• Il peut vous aider à obtenir votre première maison ou à commencer à investir. Le partage des coûts avec quelqu’un d’autre est le nombre de personnes qui obtiennent leur première maison ou se lancent dans l’investissement immobilier. Choisir un ou deux amis de confiance avec qui s’associer peut être un excellent moyen de prendre une longueur d’avance lorsque vous êtes au début de votre carrière.

• Vous pouvez bénéficier de la compagnie d’un ami. Bien que cela soit également vrai pour la location et les colocataires, vous êtes peut-être à un moment de votre vie où vous êtes prêt à posséder une maison ou à déménager dans un nouvel endroit, mais vous ne voulez pas le faire seul.

Les inconvénients

• La cote de crédit de chaque créancier hypothécaire est importante, ce qui signifie que la cote de crédit de votre ami peut avoir une incidence négative sur les conditions de votre prêt hypothécaire. Même si votre score est élevé, vos paiements mensuels pourraient changer considérablement si votre ami a des problèmes de crédit avant que vous n’achetiez votre maison.

• Votre ami peut affecter votre pointage de crédit. Vos versements hypothécaires ne sont qu’une partie du problème. Si votre ami prend du retard sur sa moitié des versements hypothécaires, votre pointage de crédit en souffrira avec le sien, même si vous avez toujours été au-dessus de votre part.

• C’est difficile pour une personne de déménager. Étant donné que vous êtes tous les deux sur l’hypothèque, vous devrez passer par un refinancement pour obtenir la maison à votre nom, et à moins que vous ne soyez en bonne position financièrement, vous ne pourrez peut-être pas assumer le fardeau de la propriété en toi-même.

• Il peut être difficile de comprendre les petits caractères. Il y a beaucoup à penser quand il s’agit de posséder des biens, y compris comment les actions seront divisées et comment gérer les problèmes de survie et d’héritage. Celles-ci peuvent être des discussions énormes et lourdes à avoir.

• Votre ratio dette / revenu (DTI) pourrait en souffrir. Même si vous partagez vos versements hypothécaires avec votre ami, vous et votre ami êtes techniquement toujours responsables de l’intégralité de l’hypothèque individuellement, ce qui signifie que votre DTI sera beaucoup plus élevé si vous demandez d’autres prêts.

• Votre relation pourrait en souffrir. Si vous décidez d’entrer dans une maison avec quelqu’un, il y a de fortes chances que vous ayez un haut niveau de respect et de confiance pour cette personne. Même ainsi, posséder une maison ensemble peut facilement changer une relation, et de nouvelles responsabilités et défis peuvent causer du stress et des désaccords. Avant d’acheter une maison ensemble, demandez-vous si le fait de posséder une maison vaut le risque potentiel de nuire à votre amitié.

Besoin d’aide pour démarrer ? Voici ce que vous devrez comprendre et considérer avant de vous lancer dans le processus standard d’achat d’une maison.

Choisissez judicieusement votre partenaire

Avant toute chose, votre priorité absolue doit être de vous assurer que vous avez le bon partenaire avec qui acheter une maison. Faire le tri entre les priorités et les motivations lors d’un engagement aussi important peut être écrasant, mais vous devrez vous poser – ainsi qu’à votre ou vos amis – quelques questions franches avant de décider d’acheter ensemble.

En voici quelques-unes pour commencer :

• Êtes-vous dans une situation financière stable?

• Pouvez-vous prendre de bonnes décisions concernant votre crédit?

• Voulons-nous les mêmes choses dans une maison ?

• Combien de temps comptez-vous vivre dans la maison ?

• Avez-vous un emploi stable?

• L’un de nous est-il ou est-il susceptible d’entrer dans une relation à long terme ?

Découvrez comment diviser la propriété

Les conditions de propriété sont souvent exprimées d’une manière qui suppose un partenariat marié entre les propriétaires, mais si vous achetez une maison avec un ami, vous devrez peut-être creuser un peu plus pour comprendre comment les différentes formes de colocation fonctionneront dans votre situation spécifique. situation.

Il existe deux principaux types de propriété à considérer :

• Copropriété : La copropriété donne à chaque propriétaire des parts de propriété égales, mais elle a des règles strictes régissant le droit de survie et la responsabilité financière.

• Location en commun : Avec En copropriété, les parts de propriété peuvent être réparties également ou inégalement entre les propriétaires et être laissées aux héritiers de chacun, plutôt que d’être transmises aux copropriétaires restants. En règle générale, cependant, le transfert de propriété de cette manière nécessitera toujours une homologation, ce que la copropriété évite.

Décidez du type de propriété

Si vous emménagez avec un ami, vous n’êtes peut-être pas intéressé par une maison unifamiliale traditionnelle, bien que cela puisse être une excellente option si vous souhaitez vivre en étroite collaboration. Certaines autres options à considérer incluent divers types de maisons multifamiliales, comme les duplex. Vous pourriez même envisager d’acheter une maison plus grande avec trois ou quatre unités si vous voulez vivre et gagner un revenu locatif de votre maison en même temps.

Répartir les responsabilités équitablement

Beaucoup va dans la possession d’une maison. Avoir plusieurs personnes pour partager ces responsabilités peut être une aide énorme ou un obstacle majeur, selon la façon dont vous et votre ami ou vos amis communiquez. Essayez de déterminer à l’avance qui s’occupera de quelles responsabilités et comment vous répartirez les contributions financières en ce qui concerne les divers services publics, réparations et autres coûts. Il pourrait même être avantageux de créer un fonds à domicile pour vous assurer que vous cotisez et que vous avez accès aux fonds d’urgence nécessaires pour les dépenses imprévues.

Faites un plan pour déménager ou vendre

Comprendre comment se séparer peut sembler un mauvais départ pour posséder une maison ensemble, mais il est important d’avoir une idée de ce que vous ferez si quelque chose d’inattendu se produit.

Peut-être que vous perdez votre emploi et devez déménager pour trouver une nouvelle opportunité, ou peut-être que votre entreprise doit vous transférer dans une autre ville. Peut-être que votre ami entame une nouvelle relation et veut emménager avec son autre significatif, ou peut-être que vous devez retourner chez vous pour subvenir aux besoins de votre famille.

Discutez de la façon dont vous allez gérer la situation si l’un de vous doit partir. Vendrez-vous ou refinancerez-vous en tant que locataire unique ? Comment allez-vous répartir les coûts de vente, les bénéfices et les responsabilités ? Indépendamment de ce qui pourrait en être la cause, vous et votre ami devrez peut-être rompre votre partenariat à domicile plus tôt que prévu, et ce sera beaucoup plus facile à gérer si vous avez un plan en place à l’avance.

L’achat d’une maison avec un ami ou plusieurs amis peut être un excellent moyen pour vous d’accéder à la propriété, mais ce n’est pas une décision que vous devez prendre à la légère. Avant de plonger, assurez-vous de bien comprendre les obstacles financiers et logistiques auxquels vous serez confrontés, ainsi que les éléments humains et émotionnels qui pourraient affecter l’achat ou, plus important encore, votre relation.

Lorsque toutes les parties sont prêtes, vous pouvez faire une demande en ligne pour commencer votre prêt hypothécaire et examiner ensemble vos options de prêt immobilier.