Qu’il s’agisse d’un investissement immobilier ou de l’achat d’une maison pour toujours, l’achat d’une propriété est presque toujours une entreprise coûteuse. L’achat d’une maison est facilement l’un des investissements les plus importants que les consommateurs feront au cours de leur vie, il est donc crucial de comprendre tous les coûts impliqués.
Mais lorsque vous achetez une maison, il est important de considérer non seulement le coût global, mais aussi les coûts mensuels, car ceux-ci vous aideront à établir votre budget et à déterminer le prix de la maison que vous pouvez réellement vous permettre. Alors, si vous ne savez pas comment déterminer le bon pourcentage de revenu pour un crédit immobilier, cet article est fait pour vous !
Que comprend un versement hypothécaire ?
Pour comprendre quelle part de votre revenu devrait être affectée à un prêt hypothécaire, vous devez d’abord comprendre les éléments qui composent un versement hypothécaire. Chaque mois, une partie de votre paiement ira vers ce qui suit :
- Directeur: Le solde du capital d’une hypothèque fait référence à la somme initiale empruntée pour acheter la maison.
- L’intérêt: Outre le capital, la composante la plus importante de votre paiement hypothécaire mensuel est l’intérêt, qui correspond au coût que vous payez au prêteur en échange d’un emprunt.
- Impôts fonciers: Le coût exact des taxes foncières dépend de l’emplacement et de la valeur imposable de la maison.
- L’assurance habitation: Ce type d’assurance protège votre maison contre des choses comme les accidents et les catastrophes naturelles.
- Assurance hypothécaire : Si vous versez une mise de fonds inférieure, votre prêteur exigera également ce type d’assurance, qui protège son investissement en cas de défaut de paiement de votre part. Cela pourrait être payé sous la forme d’une assurance hypothécaire privée (PMI) ou d’une prime d’assurance hypothécaire (MIP), selon le type de prêt.
Quelle part de votre revenu devrait aller à votre versement hypothécaire ?
Pour déterminer le montant du revenu à consacrer à un versement hypothécaire mensuel, vous pouvez utiliser plusieurs règles et formules, mais la plus populaire est la règle des 28 %, qui stipule que vous ne devez pas dépenser plus de 28 % de votre revenu mensuel brut. sur les frais de logement.
Lorsque les prêteurs hypothécaires examinent vos finances, ils utilisent les ratios suivants pour déterminer le montant que vous pouvez vous permettre d’emprunter.
Rapport frontal
Le ratio initial – également appelé ratio hypothèque-revenu – représente le pourcentage de votre revenu brut mensuel qui est consacré aux frais hypothécaires. Ce nombre est calculé en divisant le versement hypothécaire mensuel prévu par le revenu mensuel brut de l’emprunteur.
Ratio final
Alors que le ratio initial se concentre spécifiquement sur les coûts hypothécaires en rapport avec votre revenu, le ratio final tient compte de tous les remboursements de la dette. Ceci est communément appelé le ratio dette / revenu (DTI), qui est le pourcentage de votre revenu mensuel brut consacré au remboursement de la dette, y compris les prêts étudiants, les prêts automobiles, les prêts personnels, etc. Ce nombre est calculé en divisant le coût total de la dette par mois par le revenu mensuel brut de l’emprunteur.
Règles et lignes directrices sur le pourcentage de revenu
Bien que la plupart des experts en finances personnelles recommandent la règle des 28 %, il existe plusieurs autres règles et lignes directrices qui peuvent être utiles dans vos calculs. Avec les règles de pourcentage de revenu suivantes, vous pouvez être sûr de déterminer précisément le montant à consacrer à vos paiements mensuels, alors allons-y.
La règle des 28/36 %
Le 28%/36% est basé sur deux calculs : un ratio front-end et back-end. Comme nous en avons discuté, cette règle stipule que pas plus de 28 % du revenu mensuel brut de l’emprunteur ne doit être consacré aux frais de logement, mais elle stipule également que pas plus de 36 % ne doit être consacré au coût total de la dette.
Pour utiliser ce calcul pour déterminer combien vous pouvez vous permettre de dépenser, multipliez votre revenu mensuel brut par 0,28. Par exemple, si votre revenu mensuel brut est de 8 000 $, vous ne devriez pas dépenser plus de 2 240 $ pour un versement hypothécaire mensuel.
La règle des 35 %/45 %
La règle des 35 %/45 % souligne que la dette mensuelle totale de l’emprunteur ne doit pas dépasser plus de 35 % de son revenu avant impôt et ne doit pas non plus dépasser 45 % de son revenu après impôt.
Pour utiliser la première partie de cette règle, vous devrez déterminer votre revenu mensuel brut avant impôts et le multiplier par 0,35. Pour la deuxième partie, multipliez votre revenu mensuel après impôts par 0,45.
La règle des 25 %
La règle des 25 % permet aux emprunteurs d’utiliser leur revenu net dans les calculs, ce qui peut être plus facile pour les emprunteurs qui ne sont pas sûrs de leur revenu mensuel brut. Cette règle stipule que pas plus de 25 % de votre revenu après impôt doit être consacré aux frais de logement.
Pour suivre ce modèle, multipliez votre revenu mensuel après impôts par 0,25.
Que regardent les prêteurs pour déterminer l’abordabilité de votre maison ?
Les prêteurs examinent plusieurs facteurs pour déterminer si un emprunteur sera admissible à un financement immobilier, notamment les suivants :
- Revenu: Votre revenu brut comprend tous les salaires et autres gains avant impôts. Votre revenu aide les prêteurs à déterminer si vous pouvez vous permettre d’acheter une maison.
- Pointage de crédit : Votre pointage de crédit aide le prêteur à analyser le risque associé au fait de vous prêter de l’argent pour acheter une maison. Les exigences précises en matière de pointage de crédit dépendent du type de prêt et du prêteur, mais en général, vous aurez besoin d’un pointage d’au moins 620 pour un prêt conventionnel.
- Dette: Votre ratio dette-revenu indique combien vous gagnez par rapport au coût d’un prêt hypothécaire. Les prêteurs l’utilisent pour voir avec quelle facilité vous seriez en mesure de payer un versement hypothécaire mensuel.
- Acompte: Bien que tout le monde ne puisse pas se permettre de verser 20 % de mise de fonds, une mise de fonds plus importante se traduira par un versement hypothécaire mensuel moins élevé.
Comment réduire les paiements mensuels
En exécutant ces calculs de pourcentage de revenu, vous vous rendrez peut-être compte que vous ne pouvez pas vous permettre le paiement mensuel de votre maison idéale. Mais ne vous inquiétez pas ! Bien que vous ne puissiez pas contrôler directement votre revenu, il existe d’autres stratégies que vous pouvez utiliser pour réduire vos versements hypothécaires mensuels.
Améliorez votre pointage de crédit
Des cotes de crédit plus élevées signifient de meilleures conditions de prêt, y compris un taux d’intérêt plus bas, donc prendre des mesures pour améliorer votre cote est toujours une bonne idée avant de demander un prêt hypothécaire. Payer vos factures à temps peut améliorer votre score et rembourser une dette supplémentaire peut également améliorer votre ratio dette / revenu.
Faire un acompte plus important
Comme nous l’avons mentionné, des acomptes plus importants signifient souvent des paiements mensuels moins élevés, alors pensez à prendre le temps supplémentaire d’économiser pour les coûts initiaux si cela signifie payer un acompte plus important. Et en prime, une mise de fonds plus élevée (au moins 20 %) vous permettra également d’éviter de payer une assurance hypothécaire.
Modifier la durée de votre prêt
Une autre option consiste à allonger la durée de votre prêt. En prolongeant la durée du prêt, vous étalez votre solde principal sur une plus longue période, ce qui rend les paiements mensuels moins chers, même si cela signifie payer plus d’intérêts sur la durée du prêt.
L’essentiel
Lorsque vous vous préparez à acheter une maison, il est important de tenir compte des coûts globaux ainsi que des coûts mensuels pour vous assurer que vous ne mordez pas plus que vous ne pouvez mâcher financièrement. En utilisant une règle et un calcul de pourcentage du revenu, vous pouvez vous sentir plus confiant quant à la quantité de maison que vous pouvez vous permettre d’acheter.
Si vous êtes prêt à franchir la prochaine étape vers l’accession à la propriété, faites une demande de prêt hypothécaire et lancez-vous!
