Qu’est-ce que le prêt Home Possible® de Freddie Mac?

Si vous avez un faible revenu mais que vous pouvez vous permettre un paiement hypothécaire mensuel et un acompte initial minimal, Freddie Mac’s Home Possible^Ⓡ peut être une bonne option pour vous. Nous verrons de quoi il s’agit et à qui il s’adresse. Nous aborderons également certains avantages et inconvénients avant d’aborder des questions courantes et des alternatives potentielles.

Fannie Mae et Freddie Mac ont été agréés séparément par le Congrès en 1938 et 1970 avant d’être transformés en sociétés contrôlées par des actionnaires. Actuellement, ce sont des entités parrainées par le gouvernement sous l’égide de l’Agence fédérale de financement du logement. Bien qu’ils aient été fondés à des époques différentes, ils ont pour mission commune de fournir des fonds hypothécaires abordables pour le grand public.

Possibilité d’accueil^Ⓡ est une extension de cette mission d’abordabilité permettant spécifiquement aux acheteurs d’une première maison et à plusieurs acheteurs qui ont un faible revenu de se qualifier pour un programme de prêt hypothécaire avec plusieurs avantages pour rendre l’accession à la propriété plus accessible.

Lorsque vous magasinez, vous rencontrerez probablement plusieurs types de prêts hypothécaires. Deux termes que vous pourriez entendre sont prêts conformes et non conformes. Les prêts souscrits selon les normes de Fannie Mae et Freddie Mac sont considérés comme des prêts conformes ou conventionnels. Les prêts jumbo et les prêts consentis directement par l’intermédiaire d’un organisme gouvernemental comme la FHA (Federal Housing Administration) ou la VA (Department of Veterans Affairs) sont des prêts non conformes. Possibilité d’accueil^Ⓡ les hypothèques sont des prêts conformes.

Promouvoir le logement abordable est une grande partie de la mission de Freddie Mac. Cela dit, ce produit vise à aider un segment spécifique du marché qui pourrait bénéficier d’une aide à l’abordabilité du logement. Nous aborderons ce que vous devez savoir pour vous qualifier.

Bien que ce programme soit spécifiquement financé par Freddie Mac, le programme HomeReady® de Fannie Mae est très similaire en termes de qualifications et de cible. Votre prêteur pourra vous aider à choisir ce qui vous convient.

Salariés à bas salaire

Afin de se qualifier pour cette option de prêt particulière, le revenu de tous les clients sur le prêt ne peut pas dépasser 80 % du revenu médian de la région. Cela vise à aider les personnes à faible revenu qui peuvent se permettre un paiement à se qualifier pour l’abordabilité de la maison sur la base d’un faible acompte et, dans de nombreux cas, de frais plus modestes.

À voyez si vous êtes admissible dans votre région, consultez l’outil de recherche de revenu de Freddie Mac.

Acheteurs d’une première maison

Bien qu’il ne soit pas nécessaire d’être un acheteur d’une première maison pour profiter de ce programme, il peut certainement être une excellente option pour les premiers acheteurs. Parce que cela reviendra plus tard, nous prendrons un moment pour dire que Fannie Mae et Freddie Mac considèrent qu’un acheteur d’une première maison est toute personne qui n’a pas été propriétaire d’une propriété résidentielle au cours des 3 années précédant l’achat.

Il y a plusieurs avantages à un Home Possible^Ⓡ hypothèque. Parcourons-les.

Acompte bas

Le premier avantage majeur de cette option de prêt est qu’elle ne nécessite qu’un acompte de 3 %. Ceci est inférieur à l’acompte minimum de 3,5% requis pour les prêts FHA.

LTV faible

LTV, ou ratio prêt-valeur, compare le montant que vous devez sur votre prêt à la valeur de votre maison et l’exprime en pourcentage. Dans la plupart des cas, vous devez avoir un LTV entre 80 et 95 % selon le type de prêt hypothécaire que vous obtenez. Avec Accueil Possible^Ⓡ, vous pouvez financer jusqu’à 105 % de la valeur totale de votre maison. En effet, votre acompte peut être financé par une deuxième hypothèque dans le cadre du programme Seconds abordables, là où votre prêteur le permet.

Il convient de noter que Ubifrance^Ⓡ n’achète pas de prêts avec des deuxièmes hypothèques. Cependant, vous pourrez peut-être utiliser d’autres formes d’aide à la mise de fonds.

Sources d’acompte flexibles

En plus de la deuxième hypothèque pour financer une mise de fonds, qui est unique à ce programme, vous pouvez également recevoir votre mise de fonds à partir de fonds de dons (y compris de membres de la famille). Avec une résidence principale d’un logement, la totalité de votre mise de fonds peut provenir d’un don. Cela offre des options supplémentaires pour ceux qui en ont besoin.

Souscription manuelle disponible

La souscription manuelle signifie que quelqu’un passe en revue et évalue vos revenus et vos antécédents de crédit ainsi que le montant des actifs que vous possédez et la pertinence de la propriété. Ceci est différent de la souscription automatisée qui implique une prise de décision informatisée basée sur votre demande de prêt. Pour certains emprunteurs, le processus de souscription manuelle peut être utile.

Ubifrance ne fait pas de souscription manuelle pour Home Possible^Ⓡ prêts en ce moment.

Réduction des frais et des cotes de crédit

Tous les principaux investisseurs hypothécaires tels que Fannie Mae, Freddie Mac, la FHA et la VA ont des frais spécifiques qui sont facturés en fonction des montants des prêts et de différents facteurs de risque.

Avec Accueil Possible^Ⓡ , le score FICO® médian le plus bas pour être admissible est de 580. Cependant, si votre pointage de crédit médian est de 680 ou mieux, il n’y a pas d’ajustements de prix supplémentaires sur le prêt. Si le score est inférieur à 680, il y a un ajustement de prix maximum de 1,5 % du montant du prêt.

Il y a quelques inconvénients à la maison possible^Ⓡ programme. Passons rapidement en revue ce que vous devez savoir.

Petit réseau de prêt

Bien que de nombreux prêteurs hypothécaires offrent des prêts Freddie Mac, y compris Ubifrance, ce n’est pas universel. Vous devrez peut-être magasiner un peu.

Pool de petits emprunteurs

En raison des limites de revenu associées à cette option de prêt, ce qui rend le bassin d’emprunteurs potentiels plus petit que le marché général, certains prêteurs peuvent choisir de ne pas offrir ce programme en raison des tracas.

Résidence principale uniquement

Cette option n’est disponible que pour les résidences principales. Ce sont des maisons que vous habitez la majorité de l’année. Il n’est pas disponible pour les maisons de vacances ou les immeubles de placement. La bonne nouvelle est que vous pouvez acheter jusqu’à 4 unités, vous pouvez donc vivre dans l’une et louer les autres.

L’éducation à la propriété est requise lorsque tous les clients du prêt sont des acheteurs d’une première maison. Les clients peuvent l’obtenir localement par le biais de tout programme d’éducation à la propriété qui répond aux normes des normes nationales de l’industrie pour l’éducation et le conseil en matière d’accession à la propriété. Alternativement, il existe quelques fournisseurs de formation en ligne sur l’accession à la propriété que vous pouvez également utiliser dans ReadyNest et CreditSmart^Ⓡ.

Possibilité d’accueil^Ⓡ et HomeReady^Ⓡ sont deux options pour les programmes de prêts hypothécaires parrainés par le gouvernement. Cependant, il existe également d’autres options de la FHA, de l’USDA (département de l’agriculture des États-Unis) et de la VA.

Un avantage majeur des prêts FHA est qu’ils ne nécessitent une cote de crédit médiane de 580 que si vous avez un ratio dette / revenu (DTI) suffisamment bas.

Les prêts de l’USDA n’offrent aucun acompte si vous vivez dans une zone rurale avec un revenu du ménage inférieur à 115% de la médiane de la zone. Cela peut être très attrayant, selon l’endroit où vous voulez vivre. Ubifrance n’offre pas de prêts USDA pour le moment.

Enfin, les prêts VA sont disponibles pour les anciens combattants éligibles, les réservistes, les membres de la Garde nationale, le personnel en service actif et les conjoints survivants qualifiés. Ce n’est pas un acompte requis avec les prêts VA.

Étant donné que ces options de prêt sont destinées aux emprunteurs à faible revenu, il existe des limites de revenu qui devront être respectées par le demandeur. Comme nous l’avons mentionné précédemment, afin de se qualifier pour Freddie Mac Home Possible^Ⓡ prêts, le revenu de tous les clients sur le prêt ne peut pas être supérieur à 80 % du revenu médian de la région. Freddie Mac a un outil de recherche de revenu pour aider les emprunteurs potentiels à déterminer s’ils sont admissibles.

Freddie Mac et Fannie Mae ont de nouveaux programmes de refinancement pour aider les emprunteurs à faible revenu avec des DTI plus élevés à se refinancer et à profiter de taux plus bas et de la possibilité de réduire leur paiement. Ils s’appellent Refi Possible^SM et RefiNow™ ¹respectivement.

Il y a plusieurs exigences :

• Le propriétaire/investisseur de votre prêt doit être Fannie Mae ou Freddie Mac. Vous pouvez vérifier cela en utilisant l’outil de recherche de prêt de Fannie Mae ou cet utilitaire de Freddie Mac.
• C’est pour les emprunteurs à faible revenu. Vous ne pouvez pas gagner plus de 80 % du revenu médian de la région.
• Vous devez avoir un ratio DTI de 65% ou moins. Ceci est plus flexible que d’autres programmes conventionnels qui ne nécessitent pas plus d’un ratio DTI de 50 %.
• Vous devez être à jour sur votre hypothèque. Aux fins de ces options de prêt, cela signifie ne pas avoir de retard de paiement de 30 jours au cours des 6 derniers mois et un seul au cours de la dernière année.
• Il doit s’agir d’une résidence principale d’un seul logement. Aucune propriété à logements multiples, de vacances ou d’investissement n’est autorisée.
• Votre prêt doit avoir un certain âge. Le prêt doit avoir plus d’un an mais pas plus de 10 ans.
• Cela ne peut être utilisé que pour réduire votre taux et/ou effectuer un changement de terme. Vous ne pouvez pas retirer d’argent.

La maison de Freddie Mac possible^Ⓡ aide les emprunteurs à faible revenu à obtenir un prêt hypothécaire à moindre coût. HomeReady de Fannie Mae^Ⓡ programme est presque identique. Pour être admissible, vous n’aurez pas besoin de gagner plus de 80 % du revenu médian de la région. Il existe également des programmes similaires disponibles si vous cherchez à refinancer avec un revenu inférieur et un ratio DTI plus élevé.

Si vous êtes prêt à examiner vos options de prêt, vous pouvez faire une demande en ligne dès aujourd’hui.

¹ Freddie Mac et Fannie Mae ont adopté une nouvelle option de refinancement pour les prêts aux emprunteurs dont le revenu est égal ou inférieur à 80 % du revenu médian de la région, et vous pourriez être admissible à profiter de ce programme. Si votre hypothèque est détenue ou garantie par Freddie Mac ou Fannie Mae, vous pourriez être admissible à refinancer votre hypothèque en vertu de cette option de refinancement. Vous pouvez déterminer si votre prêt hypothécaire appartient à Freddie Mac ou à Fannie Mae en consultant les sites Web suivants :

• Outil de recherche de prêt Freddie Mac (https://loanlookup.freddiemac.com/) ou
• Recherche de prêt hypothécaire Fannie Mae (https://www.knowyouroptions.com/loanlookup)