Si vous êtes nouveau dans le jeu de l’achat d’une maison, vous êtes probablement étonné de la quantité de jargon que vous avez entendu et lu. Vous pouvez avoir un prêt hypothécaire à taux fixe ou à taux révisable. Il peut avoir une durée de 15 ou 30 ans, voire une durée sur mesure. Et bien plus!
Il s’avère que vous devez décider quel type de prêt hypothécaire vous convient le mieux. Mais avant de pouvoir décider si un prêt hypothécaire à taux fixe vous convient, vous devez connaître les bases de ce que sont ces types de prêts hypothécaires et de leur fonctionnement.
Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire à taux fixe?
Une hypothèque à taux fixe est une option de prêt immobilier avec un taux d’intérêt spécifique pour toute la durée du prêt. Essentiellement, le taux d’intérêt sur l’hypothèque ne changera pas pendant la durée du prêt et les paiements d’intérêts et de capital de l’emprunteur resteront les mêmes chaque mois.
Avec ce type d’hypothèque, même les fluctuations du marché n’auront pas d’impact sur le taux. De ce fait, ces les types de prêts immobiliers sont les prêts hypothécaires les plus populaires aux États-Unis
Tarifs d’aujourd’hui
| Options de prêt | Taux / TAEG |
|---|---|
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Fixe de 30 ans* |
6,375 % / 6,659 % |
Ces tarifs sont à jour à 02h52 UTC le 20 août 2022
Comment fonctionne un prêt hypothécaire à taux fixe
Lorsqu’il s’agit d’hypothèques à taux fixe, le nom en dit long.
Lorsque vous obtenez l’un de ces prêts hypothécaires, votre taux d’intérêt restera le même pendant toute la durée du remboursement du prêt. En d’autres termes, le taux d’intérêt est fixe.
Avantages et inconvénients des prêts hypothécaires à taux fixe
Les prêts immobiliers à taux fixe sont l’épine dorsale du secteur hypothécaire pour de nombreuses bonnes raisons.
Pour : Des paiements réguliers facilitent la budgétisation
Le principal avantage d’un prêt hypothécaire à taux fixe est que votre paiement hypothécaire mensuel restera le même pendant toute la durée du prêt. Avec une hypothèque à taux fixe, le montant que vous payez pour l’hypothèque elle-même, c’est-à-dire la partie constituée du capital et des intérêts, ne changera pas.
Il n’y a qu’une seule mise en garde : si votre prime d’assurance habitation ou vos impôts fonciers augmentent ou diminuent, vos paiements changeront pour refléter vos nouveaux coûts. Ces facteurs échappent au contrôle de votre prêteur, mais vos versements hypothécaires mensuels incluront probablement ces dépenses. Votre prêteur conservera ces dépenses supplémentaires dans un compte séquestre et les paiera pour vous lorsqu’elles seront exigibles. Cela vous facilite la vie et évite une taxe foncière ou un paiement d’assurance manqués qui pourraient devenir un énorme casse-tête.
Pour : Votre prêt s’amortit entièrement sur la durée de l’hypothèque
En vous familiarisant avec les prêts hypothécaires à taux fixe, vous entendrez également le terme amortissement. Les prêts hypothécaires ont généralement une durée déterminée qui dicte quand ils seront remboursés. Par exemple, vous pouvez avoir un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans, ce qui signifie qu’après 30 ans de mensualités, votre prêt hypothécaire sera entièrement remboursé. Étant donné que votre taux est fixe, vous saurez exactement combien d’intérêts vous paierez pendant la durée de votre prêt. Et comme la durée du prêt hypothécaire est de 30 ans, vous bénéficiez d’un faible paiement par rapport au montant de votre prêt hypothécaire initial.
Fonctionnement de l’amortissement : un exemple
Au cours des premières années de versements hypothécaires, la majorité de votre paiement servira à rembourser les intérêts plutôt que le principal (le montant initial du prêt). Par exemple, supposons que vous ayez un prêt à taux fixe avec un paiement mensuel de 800 $. Lorsque vous commencerez à rembourser votre prêt hypothécaire, vous paierez la totalité de 800 $, mais 750 $ de ce montant pourraient être affectés aux intérêts tandis que seulement 50 $ sont affectés au capital. Mais au fur et à mesure que vous progressez dans la durée de votre prêt, l’équilibre change. À un moment donné, vous pouvez payer un montant égal en intérêts et en principal. À la fin du calendrier d’amortissement de votre prêt, vous paierez principalement le capital et très peu d’intérêts ; par exemple, vous payez peut-être 750 $ pour le principal et seulement 50 $ d’intérêts.
Inconvénient : vous paierez un peu plus au départ
Les prêts hypothécaires à taux fixe auront des taux plus élevés que le taux de lancement que vous obtiendrez sur un ARM (voir ci-dessous). Vous payez un peu plus en échange de la tranquillité d’esprit que vous aurez un faible taux bloqué pendant toute la durée du remboursement du prêt.
Combien de temps durent les durées des prêts hypothécaires à taux fixe ?
La durée d’un prêt fait référence à la durée pendant laquelle vous le rembourserez. Les durées de prêt les plus courantes pour les prêts hypothécaires à taux fixe sont de 30 ans et 15 ans, chacune avec ses propres avantages et inconvénients.
Fixe de 30 ans
Les prêts hypothécaires à taux fixe de 30 ans sont l’option la plus populaire pour les emprunteurs. Parce que la durée du prêt est longue, vous pouvez maintenir vos mensualités à un niveau agréable et bas, même avec un taux d’intérêt légèrement plus élevé (bien qu’il y ait de rares exceptions, plus la durée de l’hypothèque que vous choisissez est longue, plus vous obtiendrez un taux légèrement plus élevé). Bien que les emprunteurs puissent économiser de l’argent sur les intérêts en optant pour une hypothèque à court terme, les prêts sur 30 ans représentent souvent l’option la plus abordable pour ceux qui sont plus soucieux de réduire leurs coûts de logement mensuels que les coûts globaux sur la durée de vie du prêt.
Si vous envisagez un prêt hypothécaire de 30 ans, réfléchissez à ce qui est le plus important : des mensualités moins élevées ou un remboursement plus rapide de votre prêt et des intérêts moins élevés pendant la durée du prêt ? Vous pouvez le vérifier à l’aide de notre calculateur de prêt hypothécaire.
15 ans fixe
Lorsque vous optez pour un terme hypothécaire de 15 ans, vous économiserez pas mal d’argent sur les intérêts par rapport à un terme de 30 ans. Non seulement les prêts sur 15 ans ont généralement des taux inférieurs à ceux des prêts sur 30 ans, mais comme le prêt a une période d’amortissement plus courte, vous économiserez encore plus sur les intérêts. Cela est vrai même si vous deviez avoir le même taux d’intérêt sur un prêt de 15 ans et un prêt de 30 ans. Regardons un exemple de cela.
30 ans fixes contre. Fixe sur 15 ans, en chiffres
Disons que vous obtenez une hypothèque de 200 000 $ avec un taux d’intérêt de 4 %. Avec un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans, vous paierez environ 143 739 $ en intérêts sur la durée du prêt. Prenez la même situation mais échangez le prêt de 30 ans contre un prêt de 15 ans. Au cours d’un prêt de 15 ans, le total des intérêts payés sera d’environ 66 288 $. Cet exemple suppose que les deux prêts sont assortis d’un taux hypothécaire de 4 %. La réalité est que le prêt sur 15 ans aura un taux inférieur au prêt sur 30 ans (car la durée du prêt est plus courte). Ainsi, vous paieriez en fait encore moins d’intérêts que ce que nous avons montré dans cet exemple.
On dirait que le 15 ans est le choix évident, non ? Pas si vite. N’oubliez pas de tenir compte de votre paiement mensuel. Sur le prêt de 15 ans, votre paiement mensuel serait d’environ 1 479 $, taxes et assurance non comprises, car il y a un terme plus court pour rembourser l’hypothèque. Avec le prêt sur 30 ans, votre paiement mensuel serait de 955 $ beaucoup plus abordable.
Si vous pouvez vous permettre des paiements plus importants et que vous êtes plus intéressé à constituer un capital et à rembourser rapidement votre maison, la période de 15 ans peut être un meilleur choix. Cela dépend simplement de ce que vos finances peuvent gérer confortablement. Si vous n’êtes pas sûr, c’est toujours un bon choix de choisir le prêt qui vous offre la plus grande flexibilité financière et d’effectuer des versements supplémentaires sur votre capital.
Autres conditions hypothécaires à taux fixe
Selon le prêteur, vous pouvez également trouver d’autres conditions de prêt à taux fixe qui correspondent mieux à vos besoins. Peut-être aimeriez-vous un prêt qui équilibre l’abordabilité d’un terme de 30 ans avec les avantages d’économie d’intérêts d’un prêt de 15 ans. Les durées de 20 ans en sont un bon exemple et constituent une autre option populaire pour les emprunteurs, bien qu’elles ne soient pas aussi souvent vantées que les durées de 15 ou 30 ans.
Voici la meilleure partie. Vous pouvez en fait choisir votre propre terme à taux fixe qui répond à vos objectifs financiers. Ubifrance propose des prêts hypothécaires à taux fixe avec des durées de 8 à 30 ans.
Quelles sont les différences entre les prêts hypothécaires à taux fixe et à taux variable (ARM) ?
La question de savoir si vous devez opter pour un prêt hypothécaire à taux fixe ou un ARM dépend de quelques facteurs différents.
Avec un ARM, vous paierez probablement un taux d’intérêt inférieur pendant une période d’introduction, qui peut varier en durée. Après la période d’introduction à taux fixe, votre taux sur un ARM peut s’ajuster à la hausse ou à la baisse, selon les conditions du marché.
- Les ARM comportent des risques. Vous assumez un risque avec un ARM que les taux d’intérêt augmenteront, et si cela se produit, vous paierez plus d’intérêts chaque mois. Si vous faites une demande de prêt hypothécaire à un moment où les taux d’intérêt sont élevés, vous faites peut-être un bon pari. Toutefois, si les taux hypothécaires sont bas, vous feriez probablement mieux d’opter pour un prêt hypothécaire à taux fixe.
- Les ARM sont initialement moins chers. Les prêts hypothécaires à taux fixe sont généralement assortis de taux légèrement plus élevés que les ARM. Cependant, une fois la période de taux d’introduction inférieure sur un ARM terminée, votre taux pourrait augmenter, entraînant une augmentation de vos paiements mensuels. D’un autre côté, si les taux baissent lorsque votre ARM s’ajuste, vous pourriez finir par économiser encore plus avec un ARM.
- Les ARM peuvent avoir du sens si vous ne prévoyez pas de rester longtemps à la maison. Le faible taux d’introduction d’un ARM peut être très attractif, surtout si vous ne prévoyez pas de rester longtemps dans votre maison. En règle générale, votre taux de lancement reste fixe pendant les 5, 7 ou 10 premières années de votre prêt. Si vous savez que vous vendrez votre maison avant que votre taux ne s’ajuste, vous pouvez économiser de l’argent en optant pour un ARM. De plus, si les taux d’intérêt sont actuellement relativement élevés, un ARM peut vous aider à obtenir un taux inférieur.
Un prêt hypothécaire à taux fixe vous convient-il ?
Comme nous l’avons vu, les hypothèques à taux fixe sont excellentes pour la stabilité. Si vous ne voulez pas avoir à vous soucier de l’évolution de vos mensualités, un prêt à taux fixe peut être très judicieux. Ils peuvent également être un bon choix si les taux d’intérêt sont bas, comme c’est le cas actuellement.
Conclusion : un prêt hypothécaire à taux fixe offre la certitude dans un monde en constante évolution
En fin de compte, le type de prêt hypothécaire que vous choisirez dépendra de votre propre situation financière et de ce avec quoi vous êtes à l’aise. Si vous êtes prêt à commencer le processus de prêt hypothécaire, vous pouvez commencer votre demande en ligne avec Ubifrance.
