96 % des Américains rendent l’accession à la propriété plus difficile que nécessaire – et vous ?

L’achat d’une maison a longtemps été un élément clé du rêve américain. Non seulement l’accession à la propriété offre des avantages financiers, mais elle peut également offrir l’avantage émotionnel d’avoir un endroit à soi. Depuis 1960, les taux d’accession à la propriété sont restés supérieurs à 60 % et ont peu varié.¹ Aujourd’hui encore, les taux d’accession à la propriété se situent entre 62 % et 70 %, à égalité avec les taux des années 60.²

Pourtant, les aspirants propriétaires font face à plusieurs obstacles. Environ 1 Américain sur 5 (23 %) a cité les conditions actuelles du marché comme un facteur préventif à l’accession à la propriété. Cependant, l’acompte et les frais de clôture, ainsi que les antécédents et le pointage de crédit, sont à peu près aussi susceptibles d’empêcher les gens de acheter une maison que les conditions actuelles du marché, avec 22 % et 20 % des répondants citant ces problèmes, respectivement.

Les conditions du marché peuvent être difficiles, mais il s’avère que d’autres facteurs préventifs majeurs à l’accession à la propriété ne sont pas aussi limitatifs que la plupart le pensent.

Nous avons interrogé 3 177 Américains et avons trouvé :

• Environ les deux tiers des Américains pensent que vous avez besoin d’un pointage de crédit plus élevé que ce qui est réellement nécessaire.
• Les frais d’acompte sont de 3 à 6 fois plus abordable que la plupart des Américains pensent.
• Près de la moitié des Américains croient aux mythes sur la qualification hypothécaire qui peuvent ajouter des obstacles inutiles à l’accession à la propriété.

Donc, si vous êtes un aspirant propriétaire, voici la bonne nouvelle : obtenir un prêt hypothécaire n’est probablement pas aussi difficile que vous le pensez !

De quelle cote de crédit avez-vous besoin pour être admissible à un prêt hypothécaire traditionnel? Près de la moitié des Américains pensent que vous avez besoin d’un bon ou d’un excellent score de 670 ou plus, mais la vérité est que vous n’avez besoin que d’un score équitable de 620.

• Les hommes ont généralement une estimation légèrement plus précise que les femmes de quel pointage de crédit est nécessaire pour se qualifier.
  • Les hommes ont deviné un score juste médian de 650.
  • Les femmes ont deviné un bon score médian de 670.

• Les locataires actuels ou ceux qui recherchent une maison ont généralement une vision légèrement plus précise que les propriétaires actuels ou passés de quel pointage de crédit est nécessaire pour se qualifier.
  • Les propriétaires actuels ou passés ont deviné un bon score médian de 670.
  • Les locataires actuels ou ceux qui recherchent une maison ont deviné un score juste médian de 650.

• Les deux avec revenus supérieurs et inférieurs à la moyenne croient généralement que vous avez besoin d’un score équitable, en devinant un score médian de 650.

• Un petit pourcentage d’Américains (3 %) ne semblent absolument pas sûrs de la cote de crédit nécessaire pour être admissible à un prêt hypothécaire traditionnel, deviner un pointage de crédit supérieur à 850, ce qui n’existe pas.

Non seulement près de la moitié des Américains croient à tort que vous avez besoin d’une bonne ou d’une excellente cote de crédit, mais près des deux tiers pensent que vous avez besoin d’un score plus élevé que nécessaire. Un peu plus de 66 % des répondants ont deviné un score entre 621 et 850.

Cette fausse croyance peut également empêcher inutilement les acheteurs potentiels de devenir propriétaires. Environ 1 répondant au sondage sur 5 a mentionné les antécédents de crédit ou le pointage de crédit comme un facteur déterminant pour expliquer pourquoi il n’achète pas une nouvelle maison. Mais comme les cotes de crédit nécessaires sont en fait inférieures à ce que pensent 66% des Américains, l’accession à la propriété pourrait en fait être plus facile qu’ils ne le pensent.

Les acomptes sont un autre facteur qui empêche les Américains d’acheter une nouvelle maison. Combinés aux frais de clôture, les acomptes sont un facteur de prévention de l’accession à la propriété cité par plus d’un cinquième des Américains.

Mais les acomptes sont nettement moins chers que ne le pensent la plupart des Américains. Environ les deux tiers des répondants (61 %) pensent que vous avez besoin d’un acompte de 10 % à 20 % alors que vous n’avez en fait besoin que de 3 % sur un prêt hypothécaire conventionnel. Ça signifie les frais d’acompte sont entre 3 et 6 fois plus abordables que la plupart des Américains croient.

Le mythe de la mise de fonds de 20 % vient des exigences en matière d’assurance prêt hypothécaire. Alors que vous n’avez besoin que d’un acompte de 3% pour être admissible à un prêt conventionnel, 20% sont nécessaires pour éviter de payer une assurance hypothécaire privée (PMI). Bien qu’il y ait confusion sur l’acompte nécessaire pour être admissible à un prêt conventionnel, environ la moitié des Américains (45 %) étaient au courant des exigences d’acompte pour éviter le PMI.

• Même les propriétaires actuels ou passés ne savent pas quel acompte est nécessaire, avec seulement 12 % devinant avec précision le minimum de 3 %. Plus de 8 propriétaires actuels ou passés sur 10 pensent que vous avez besoin d’une mise de fonds plus élevée que nécessaire.

• Globalement, un peu plus de propriétaires (82 %) surestiment le coût de la mise de fonds que les non-propriétaires (76 %).

• À propos de le même nombre d’hommes et de femmes (12% et 13%, respectivement) avoir une estimation précise de ce que l’acompte est réellement nécessaire.

• Les hommes (83 %) sont à peu près aussi susceptibles que les femmes (80 %) surestimer les coûts d’acompte.

Dans l’ensemble, seulement environ 1 Américain sur 10 a une estimation précise des coûts d’acompte nécessaires pour un prêt hypothécaire conventionnel, et les coûts d’acompte sont nettement moins chers que 81% ne le pensent.

Connaissez-vous les facteurs qui influent sur votre capacité à vous qualifier pour un prêt hypothécaire traditionnel? Si non, vous n’êtes pas seul. Nous avons demandé aux répondants d’identifier ces facteurs dans notre récent sondage, et seulement 3 % des répondants ont pu le faire avec précision.

Voici ce que les Américains savent sur l’admissibilité à un prêt hypothécaire :

• La plupart (73 %) savent cotes de crédit aura un effet.
• La plupart (69 %) savent le revenu aura un effet.
• La plupart (58 %) savent montant de l’acompte aura un effet.
• La plupart (52 %) connaissent leur ratio de la dette au revenu (DTI) aura un effet.
• La plupart (51 %) savent historique d’emploi aura un effet.
• Près de la moitié (46 %) savent histoire de l’hypothèque aura un effet.

Les facteurs ci-dessus sont les seuls qui affecteront certainement votre capacité à vous qualifier pour un prêt hypothécaire. Différents prêteurs auront des qualifications différentes – par exemple, certains peuvent permettre que la scolarité soit prise en compte dans les antécédents professionnels. Mais, généralement, les facteurs ci-dessus sont ce qui compte.

Dans notre enquête, seuls 3 % ont correctement noté tous les facteurs de qualification ci-dessus.

Croyez-vous à l’un de ces mythes sur la qualification hypothécaire ? Lorsqu’on leur a donné le choix entre plusieurs facteurs et qu’on leur a demandé quel impact avait l’admissibilité à un prêt hypothécaire, près de la moitié des Américains pensaient à tort que les facteurs ci-dessous affecteraient l’admissibilité. Le pourcentage de répondants qui ont coché chaque option est indiqué entre parenthèses .

• Âge (29 %)
• Références (22%)
• Niveau d’éducation (13 %)

Que vous demandiez un prêt hypothécaire à 18 ou 48 ans n’a pas d’importance, pas plus que votre baccalauréat (ou son absence). Croire à ces mythes sur la qualification hypothécaire pourrait ajouter des obstacles inutiles à l’accession à la propriété.

Tout ce qui compte pour les prêteurs, c’est votre capacité à rembourser le prêt, c’est pourquoi ils examinent les facteurs de stabilité financière énumérés dans la section précédente.

La dette familiale et les antécédents de crédit n’ont d’incidence sur votre capacité à être admissible à un prêt hypothécaire que si ce membre de la famille est un demandeur du prêt. 41 % des répondants au sondage croient que la dette de leur conjoint aura une incidence sur la capacité d’obtenir un prêt approuvé. Cependant, la dette et les antécédents de crédit de votre conjoint n’affecteront votre approbation de prêt hypothécaire que s’il est un demandeur du prêt.

D’après notre récent sondage, 96 % des répondants croyaient à au moins un des mythes que nous avons abordés, ce qui pourrait rendre l’accession à la propriété plus difficile qu’elle ne l’est. Si vous espérez acheter une maison, voici ce dont vous aurez besoin pour être admissible à un prêt hypothécaire conventionnel dans la plupart des cas :

• Une cote de crédit de 620 ou plus
• Une mise de fonds égale ou supérieure à 3 % du prix d’achat de la maison
• Un emploi stable ou des antécédents hypothécaires
• Un ratio DTI de 50% ou moins

Les exigences ci-dessus sont pour les prêts conventionnels. Différent types de prêts immobiliers auront des exigences différentes.

Notre enquête a échantillonné 3 177 personnes de la population générale sur la plateforme Toluna. Les répondants représentaient environ un tiers répartis entre les groupes d’âge suivants : 23 – 40 ; 41-56 ; 57 – 62. Ceux qui n’ont jamais obtenu de prêt hypothécaire et qui n’ont pas l’intention d’en obtenir un à l’avenir ont été présélectionnés dans l’enquête et ne sont pas représentés dans l’échantillon de 3 177 personnes.

Si vous êtes un aspirant propriétaire, la première étape consiste à connaître vos options. Voir quoi tarifs du jour êtes, apprenez terminologie hypothécaire et créez un plan pour trouver votre future maison.

Sources:

1. Bord

2. Recensement américain