7/6 ARM : définition et fonctionnement

Si vous êtes à la recherche d’une maison mais que vous ne vous attendez pas à y rester très longtemps, vous risquez de payer plus que nécessaire si vous décidez d’opter pour un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans. Il est possible de réduire votre paiement mensuel si vous choisissez d’opter pour un prêt hypothécaire à taux variable, tel qu’un ARM 7/6.

Souvent, les consommateurs rejettent cette option hypothécaire avant de comprendre son fonctionnement. Pour certains acheteurs d’une première maison ou refinanceurs, un ARM 7/6 pourrait être une bonne option pour économiser de l’argent car il a tendance à offrir des taux bas avec 7 ans de paiements fixes, 2 ans de plus que le populaire ARM 5/1. De plus, si vous déménagez au cours des 7 premières années, vous n’aurez pas à vous soucier d’un ajustement de votre taux d’intérêt.

Donc, si vous êtes à la recherche d’une nouvelle maison, voici pourquoi un ARM 7/6 pourrait valoir la peine d’être envisagé.

Un prêt hypothécaire à taux variable (ARM) offre généralement un taux d’intérêt plus bas pendant une durée déterminée. Après l’expiration de la période fixe, le taux hypothécaire peut s’ajuster en fonction du paysage actuel du marché.

Un ARM 7/6 est un prêt à taux révisable qui porte un taux d’intérêt fixe pendant les 7 premières années de la durée du prêt, ainsi que des paiements de capital et d’intérêts fixes. Après cette période initiale du prêt, le taux d’intérêt changera en fonction de plusieurs facteurs.

Il existe plusieurs composants de base d’un ARM 7/6 dont les emprunteurs doivent être conscients lors de l’évaluation de leurs options de prêt.

Les taux

Étant donné que le taux d’intérêt initial n’est fixe que pour 7 ans, les taux et paiements futurs peuvent varier considérablement après l’ajustement des taux, en fonction de l’ARM et du marché actuel. Même si les taux sont stables, vos mensualités peuvent varier considérablement tout au long de la durée du prêt.

Plusieurs facteurs ont un impact sur les taux ARM 7/6, y compris l’indice auquel il est attaché, la marge, les planchers et plafonds de taux d’intérêt, ainsi que les intervalles.

Intervalle de réglage

En général, le taux d’intérêt et le paiement mensuel d’un ARM peuvent changer tous les mois, trimestres, années, 3 ans ou 5 ans. La durée entre les changements de taux est appelée la période ou l’intervalle d’ajustement.

Pour un ARM 7/6, la période d’introduction est de 7 ans, puis une fois expirée, le taux d’intérêt peut s’ajuster tous les 6 mois. Gardez à l’esprit que tous les prêts ARM ne peuvent pas s’ajuster à la baisse, même si le mouvement du marché indique qu’il devrait le faire. C’est pourquoi vous devriez vous assurer de lire les petits caractères de votre contrat hypothécaire avant d’aller de l’avant.

Nos prêts s’ajustent à la hausse ou à la baisse en fonction des conditions du marché sous réserve de limitations que nous aborderons ci-dessous.

L’index

Les prêteurs peuvent baser les taux ARM sur divers indices des marchés financiers. Certains des indices les plus couramment utilisés pour les ARM sont les titres du Trésor (CMT), l’indice du coût des fonds (COFI) et le taux de financement garanti au jour le jour (SOFR).

À partir de 2022, le taux interbancaire offert à Londres (LIBOR) sera progressivement supprimé et ne sera plus utilisé pour comparer les taux d’intérêt. Si vous avez un ARM, cela affectera votre taux d’intérêt par rapport aux autres types de prêts immobiliers, car les prêts à taux non fixe sont souvent liés à la référence LIBOR.

La marge

Pour déterminer un taux d’intérêt sur un ARM, un pourcentage de base est ajouté au taux de l’indice pour couvrir le coût du prêt de l’argent. Cet ajout est connu sous le nom de marge.

Les prêteurs peuvent déterminer la marge d’un emprunteur en fonction d’un pourcentage fixe ou en évaluant sa cote de crédit. Selon ce modèle, plus votre pointage de crédit est bon, plus la marge à laquelle vous serez admissible sera faible. Votre taux ne sera jamais inférieur à la marge. Lorsque vous envisagez un ARM, assurez-vous de revoir l’indice et la marge.

Plafonds et planchers de taux d’intérêt

Les plafonds de taux d’intérêt limitent l’augmentation du taux d’intérêt. Habituellement, ceux-ci sont accompagnés d’un plancher correspondant qui limite également la baisse de votre paiement. Ces plafonds et planchers se déclinent en trois versions : plafonds initiaux, périodiques d’ajustement et plafonds à vie.

Avec un plafond et un plancher d’ajustement initial, une limite est placée sur le montant qu’un taux peut augmenter ou diminuer lors de l’ajustement initial. Il existe également des limites à la hausse ou à la baisse de votre taux à chaque ajustement ultérieur. Enfin, il existe une limite au montant qu’un taux peut augmenter ou diminuer tout au long de la durée du prêt avec un plafond à vie. La plupart des prêts ARM doivent être limités à vie par la loi.

Lorsque les ARM sont annoncés, vous verrez des produits annoncés comme ceci : 7/6 ARM 5/1/5. Le premier chiffre fait référence à la durée pendant laquelle le taux reste fixe au début du prêt, dans ce cas 7 ans. Le deuxième chiffre correspond à la fréquence à laquelle le taux s’ajuste après la période fixée – tous les 6 mois.

Les trois derniers chiffres indiqués sont les plafonds et les planchers. Dans ce cas, votre taux n’augmentera ou ne diminuera pas de plus de 5 % lors de l’ajustement initial. Le taux ne peut pas augmenter ou diminuer de plus de 1 % à chaque ajustement après le premier. Enfin, votre taux n’augmentera ni ne diminuera de plus de 5 % pendant la durée du prêt. Assurez-vous de connaître tous vos plafonds d’intérêt et de paiement lorsque vous envisagez un ARM.

Bien sûr, un ARM 7/6 présente des avantages et des inconvénients. Pour mieux comprendre si un ARM 7/6 vous convient, voici quelques questions courantes que vous devriez considérer.

Quels sont les avantages d’un ARM 7/6 ?

Il y a plusieurs raisons de choisir un ARM 7/6, notamment :

• Paiements moins élevés pendant la période à taux fixe : Tout prêt ARM offre un potentiel d’économies pendant la période initiale à taux fixe par rapport à un prêt à taux fixe standard. Avec un ARM 7/6, votre période d’introduction est verrouillée pendant 7 ans avant que des ajustements ne soient effectués. Cette période vous donne 7 ans de paiements prévisibles à un faible taux d’intérêt.
• Flexibilité : Si vous pensez que votre vie peut changer au cours des prochaines années, un prêt ARM peut être une excellente idée et un moyen d’économiser de l’argent.
• Plafonds de taux d’intérêt : les prêts ARM 7/6 peuvent avoir plusieurs plafonds, limitant les augmentations de taux d’intérêt. Les plafonds peuvent inclure des limites sur le montant taux peut augmenter entre les périodes ainsi que le changement de taux d’intérêt maximum.

Quels sont les inconvénients d’un ARM 7/6 ?

Bien qu’il y ait des avantages à un ARM 7/6, certains inconvénients valent la peine d’être examinés. Les inconvénients incluent:

• Imprévisibilité : avec les prêts ARM, les emprunteurs doivent se préparer à ce que les taux et leurs versements hypothécaires changent après l’expiration de la période d’intérêt fixe. Même pour les emprunteurs qui planifient soigneusement, les modifications des versements hypothécaires peuvent être un choc. Par conséquent, cela rend les propriétaires vulnérables au stress financier si les taux d’intérêt augmentent.
• Pénalité de paiement : Certains prêteurs peuvent imposer une pénalité si vous décidez de vendre ou de refinancer votre prêt immobilier dans un délai précis. Par conséquent, si vous envisagez de vendre dans un certain délai, assurez-vous que votre prêteur ne vous facturera pas de pénalité. Ubifrance® ne modifie jamais les pénalités de remboursement anticipé.
• Complexité : les ARM sont complexes. Ils s’accompagnent parfois de règles, de frais et de structures de paiement compliqués. Si un emprunteur a du mal à comprendre le fonctionnement de son ARM, cela pourrait poser un risque financier pour l’emprunteur.
• Période de taux fixe plus courte : alors que 7 ans peuvent sembler longs, certains emprunteurs peuvent apprécier une période de taux fixe plus longue. Les ARM de 10 ans peuvent donner aux acheteurs de maison 3 ans supplémentaires de paiements mensuels réguliers qu’un ARM 7/6 ne peut pas offrir.
• Limites sur les baisses de taux d’intérêt : Votre taux d’intérêt ne peut pas dépasser le plafond. Cependant, il existe également des planchers correspondants à la baisse de votre taux. Votre taux ne descendra jamais en dessous de la marge fixée par votre prêteur.

Si vous êtes sûr de pouvoir effectuer vos paiements mensuels même si le taux d’intérêt atteint le montant maximum, un ARM 7/6 vaut la peine d’être envisagé. Un prêt ARM 7/6 peut également valoir le risque si vous pensez que vous ne resterez dans votre maison que pendant une courte période avant de revendre. De cette façon, vous pouvez capitaliser sur les mensualités moins élevées.

Êtes-vous prêt à aller de l’avant avec un prêt hypothécaire à taux variable? Obtenez une approbation aujourd’hui avec Ubifrance. Vous pouvez également nous appeler au (833) 326-6018.