Combien de temps faut-il pour fermer une maison ?

L’achat d’une maison est un processus rempli à la fois d’excitation et d’incertitude. Vous vous demandez peut-être si vous serez en mesure de trouver une maison qui répond à tous vos besoins, ou vous craignez peut-être de vous lancer dans une guerre d’enchères.

Avec l’achat de votre maison vient le processus de clôture, qui peut être déroutant pour ceux qui ne sont pas familiers avec cette partie du parcours d’achat. Plongeons-nous dans ce que les acheteurs de maison doivent savoir sur la durée du processus de clôture et sur ce à quoi ils peuvent s’attendre.

En règle générale, vous pouvez vous attendre à ce que la fermeture d’une maison prenne 30 à 45 jours. En septembre 2021, le délai moyen pour conclure un achat de maison était de 50 jours, selon le rapport Ellie Mae Origination Insight. Le délai moyen de clôture varie en fonction du type de prêt et de la santé du marché du logement, mais la variation est relativement faible.

Un processus de clôture de 30 jours signifie que peu de complexités ont surgi dans l’évaluation de la préparation financière de l’acheteur et dans l’évaluation et l’inspection de la maison du vendeur. Les prêts hypothécaires standard prenaient en moyenne 49 jours en septembre 2021, tandis que les prêts de la Federal Housing Administration (FHA), avec le délai moyen le plus long, prenaient 52 jours, selon Ellie Mae.

Avec une organisation minutieuse et une communication claire entre l’acheteur, le vendeur et le prêteur, le processus de clôture sera plus rapide tout en vous faisant économiser de l’argent et en évitant une anxiété inutile.

Bien que vous puissiez vous attendre à ce que le processus de clôture prenne environ un mois ou plus, le jour de clôture lui-même ne prendra que 1 à 2 heures du temps de l’acheteur. C’est généralement tout le temps dont vous aurez besoin pour régler les derniers détails et certifier votre achat, ce qui marquera les dernières étapes de l’achat d’une maison.

Gardez à l’esprit que votre rendez-vous de clôture peut facilement dépasser le temps imparti si vous n’êtes pas préparé à l’avance. Vous devez prévoir de vous présenter à la réunion avec une pièce d’identité (comme un passeport ou un permis de conduire), une copie de votre déclaration de clôture et un chèque de banque certifié pour couvrir les frais de clôture.

Voici quelques tâches que vous effectuerez le jour de la fermeture :

Signer des documents

Le jour de votre fermeture, vous serez accueilli par une pile de documents juridiques qui nécessitent votre signature. Comme pour tout accord juridiquement contraignant, il est important de lire attentivement les informations pour s’assurer que les documents sont exempts d’erreurs et que vous comprenez parfaitement les termes.

Les documents de clôture comprennent généralement :

• Le billet à ordre: Ce document partage les conditions financières de votre prêt et sert d’accord pour rembourser le montant total du prêt.

• La cédule hypothécaire: Semblable à votre billet à ordre, la note hypothécaire décrit les conditions de votre prêt hypothécaire, telles que l’acompte et le total du prêt.

• La divulgation d’entiercement : Cette divulgation fournira des détails sur votre compte séquestre et sur le montant que vous devrez payer chaque mois, y compris les taxes et les frais d’assurance.

• Acte de confiance: Également connu sous le nom d’instrument de garantie, cet accord permet à votre prêteur de saisir ou de vendre votre propriété si vous arrêtez de faire des paiements.

Payer les frais de clôture

Les frais de clôture, ou les frais que vous devrez à votre prêteur pour le service de votre prêt, sont dus au moment de votre réunion de clôture pour la plupart des acheteurs de maison. Le montant total que vous finirez par payer en frais de clôture variera, mais vous pouvez vous attendre à voir certains des frais suivants sur votre déclaration de clôture :

• Frais de dossier pour le traitement de votre prêt
• Frais de clôture pour la tenue de la réunion elle-même
• Frais de montage de prêt pour le traitement de votre demande de prêt
• Une année de frais d’assurance habitation
• Frais d’inspection de la maison
• Couverture d’assurance titres

Transférer le titre de propriété

Enfin, vous terminerez votre réunion en transférant le titre de la maison à votre nom, ce qui fera de vous le nouveau propriétaire officiel. Un titre de propriété représente tous les droits légaux entourant la propriété et l’utilisation d’une propriété résidentielle. Il est important de noter que ces droits peuvent être limités par la loi, les servitudes, les privilèges sur la propriété ou les règles de l’association des propriétaires (HOA).

Vous pouvez vous attendre à franchir les étapes suivantes du processus de fermeture de la maison :

Candidature (1 jour): Cela ne prend généralement qu’une journée et peut être effectué dans le cadre du processus de préapprobation hypothécaire. Cependant, si vous êtes l’acheteur, assurez-vous de remplir votre demande de manière complète et précise, car des erreurs ou des omissions pourraient entraîner des retards.

Vous devrez indiquer votre nom, votre numéro de sécurité sociale, vos revenus, votre adresse, la valeur estimée et le montant que vous demanderez en tant que prêt hypothécaire.

Divulgation (sous 1 semaine): Cette étape prend généralement quelques jours et est effectuée par le prêteur. Le prêteur doit fournir les conditions du prêt, y compris les paiements mensuels prévus, les frais et autres frais de clôture.

Documentation (sous 1 semaine): Si vous êtes organisé et anticipez les informations dont votre prêteur aura besoin, ce processus ne prendra probablement que quelques jours. À cette étape du processus, le prêteur vous demandera des documents concernant vos revenus et vos actifs. Si vos actifs présentent des complications (par exemple, posséder un bien locatif peut compliquer l’image), c’est une bonne idée de communiquer avec votre prêteur et de savoir ce qu’il est susceptible d’attendre de vous, et quand vous devez envoyer ces informations. à eux afin d’accélérer le processus.

Évaluation (1 à 2 semaines) : Votre prêteur ordonnera une évaluation de la maison. Cela signifie qu’un expert extérieur visitera la maison et déterminera sa valeur. Cela ne doit pas être confondu avec une inspection de la maison qui tend à être un examen plus approfondi d’une maison qu’une évaluation.

Souscription (1 à 3 jours): Les souscripteurs évalueront vos informations financières pour s’assurer que vous respectez toutes les directives pour être admissible à un prêt. Cela comprend l’examen de vos revenus, de vos économies, de vos actifs, de vos dettes et de vos antécédents de crédit, ainsi que la vérification des informations sur la propriété.

Approbation conditionnelle (1 à 2 semaines) : Même si le processus de souscription révèle que vos documents sont en règle, il peut toujours y avoir d’autres demandes de documentation. Cela se produit pendant la phase d’approbation conditionnelle. Encore une fois, parler avec votre prêteur et préparer tous les documents accélérera grandement ce processus.

Autorisé à fermer (3 jours) : Après avoir reçu votre autorisation finale de clôture et la divulgation finale des conditions, il y a une période d’attente obligatoire de 3 jours avant de pouvoir retourner votre signature, au cours de laquelle il est recommandé de revoir vos conditions et d’obtenir des conseils d’experts si vous en avez besoin.

Clôture et financement (1 jour) : Après votre signature, il y aura un dernier processus d’examen, puis votre prêt hypothécaire sera officiellement enregistré auprès de votre comté.

Bien que la fermeture d’une maison puisse être retardée pour diverses raisons, il est bon de connaître certaines des causes les plus courantes de retard. Cela vous permettra d’anticiper les problèmes qui pourraient survenir et de les prévenir de manière proactive.

L’un des retards les plus courants peut survenir pendant le processus d’évaluation. Réalisées par un évaluateur officiel en votre nom, les évaluations permettent de s’assurer que vous payez ce que vaut réellement votre nouvelle maison. Si votre évaluation est inférieure au prix de vente, votre prêteur peut interrompre le processus de clôture pour s’assurer qu’il recevra ce qui lui est dû en cas de saisie. Cela signifie que le vendeur devra envisager un prix de vente inférieur ou que votre banque demandera l’avis d’un deuxième évaluateur. L’une ou l’autre option allongera probablement votre calendrier de clôture.

Outre les retards résultant du processus d’évaluation, les problèmes du côté de l’acheteur ont généralement tendance à être la cause des retards. Ces problèmes incluent :

• L’acheteur n’a pas déposé l’acompte sur un compte d’épargne ou un compte courant avec suffisamment de temps pour que l’argent puisse être retrouvé

• Problèmes avec le rapport de solvabilité de l’acheteur

• Une demande de prêt incomplète

• Dettes impayées

Grâce à la planification et au soutien d’experts tels que votre prêteur et votre agent immobilier, bon nombre de ces problèmes peuvent être résolus avant qu’ils ne retardent la clôture. Si, en tant qu’acheteur, vous vous inquiétez d’un retard, vous pouvez vous sentir en mesure de prévenir le nombre de retards courants que vous pouvez contrôler. Cependant, il existe également des retards possibles qui peuvent provenir de problèmes de la part du propriétaire actuel. Ceux-ci inclus:

• Réparations non terminées comme convenu/problèmes découverts lors de la visite finale

• Complications révélées par la recherche de titre d’une société de titres

• Liens sur la propriété

Les agents de crédit inexpérimentés peuvent également causer des retards. C’est une des raisons pour lesquelles il est important de bien choisir son prêteur. Si possible, vous pouvez demander une clôture sèche et programmer le transfert de fonds après l’achèvement des documents. Cela peut vous aider à éviter des retards supplémentaires causés par votre prêteur, mais vous devrez obtenir l’autorisation du vendeur à l’avance.

Vous voudrez peut-être fermer rapidement afin d’éviter beaucoup de stress et de tracas et de réduire potentiellement vos frais de déménagement.

Une autre raison clé pour accélérer votre clôture est que vous pouvez éviter les frais d’extension pour votre blocage de taux hypothécaire. Les blocages de taux hypothécaires vous permettent de sécuriser votre taux hypothécaire, de sorte que vous n’avez pas à vous soucier de la hausse des taux à la fin du processus de clôture. Cependant, si vous dépassez la durée du blocage, vous devrez peut-être payer à votre prêteur des frais en pourcentage.

Gardez à l’esprit que la perte d’un blocage de taux peut entraîner le paiement d’intérêts plus élevés sur la durée du prêt, surtout si les taux sont à la hausse. C’est pourquoi il est important de commencer le processus d’achat d’une maison et de rester bloqué pendant que les taux sont encore bas.

Bien que le processus de fermeture de la maison prenne généralement 30 à 45 jours, vous devez être prêt à fermer le plus rapidement possible. Bien que certains retards soient inévitables, vous pouvez faire votre part pour assurer une clôture transparente en remplissant toutes les dettes impayées, en préparant tous les documents de signature requis et en déposant l’acompte à temps.

Vous voulez rester sur la bonne voie pour votre fermeture? Commencer tôt peut vous aider à respecter le calendrier d’achat de votre maison. Commencez votre candidature et soyez préqualifié en ligne dès aujourd’hui.