Comprendre les prêts à la construction de l’USDA

* Depuis le 6 juillet 2020, Ubifrance® n’accepte plus les demandes de prêt USDA.

L’accession à la propriété est le rêve ultime de nombreux Américains, mais les conditions de prêt traditionnelles le rendent souvent difficile à réaliser. Un prêt à la construction de l’USDA est un moyen pour les acheteurs de maison de construire la maison de leurs rêves avec une hypothèque garantie par le Département américain de l’agriculture. Ces prêts comportent de nombreux avantages, mais il est essentiel de comprendre toutes les exigences avant de commencer.

Un prêt à la construction USDA est une hypothèque garantie par le Département américain de l’agriculture (USDA). Le programme est conçu pour rendre le logement accessible et abordable dans les régions rurales. Comme pour un prêt USDA traditionnel, les acheteurs de maison empruntent auprès d’un prêteur traditionnel et l’USDA garantit le prêt. La différence entre les deux est que si un prêt USDA typique permet à un emprunteur d’acheter une maison existante, un prêt de construction USDA permet aux emprunteurs de financer la construction d’une maison.

L’USDA a simplifié le processus de financement grâce à son programme de prêts garantis pour les logements unifamiliaux, qui permet des prêts de construction à permanents. Plutôt que d’avoir besoin de prêts distincts pour la construction et la maison elle-même, les acheteurs peuvent utiliser un seul prêt fermé.

Ces prêts comportent de nombreux avantages, tels que l’absence d’exigence d’acompte. Cependant, les acheteurs peuvent avoir du mal à trouver un prêteur qui propose ce type de prêt. Si vous ne savez pas si un prêt à la construction de l’USDA est la solution idéale, assurez-vous d’apprendre tout ce que vous pouvez sur ce type de prêt hypothécaire et explorez vos autres options avant de choisir celle qui vous convient le mieux.

Les prêts garantis par le gouvernement tels que les prêts de l’USDA et de la Federal Housing Administration (FHA) ont souvent plus de conditions d’éligibilité que les prêts hypothécaires conventionnels. Le prêt à la construction de l’USDA ne fait pas exception.

Exigences de l’emprunteur pour un prêt à la construction de l’USDA

Il existe une longue liste d’exigences que les emprunteurs doivent remplir pour être admissibles à ce type de prêt. Voici les exigences de prêt de construction de l’USDA pour les emprunteurs :

• Vous avez généralement besoin d’un pointage de crédit minimum de 640.
• Votre ratio dette / revenu (DTI) ne doit pas dépasser 41%. Dans ce cadre, le montant que vous dépensez chaque mois pour le logement ne peut pas représenter plus de 29 % de votre revenu mensuel avant impôt.
• Votre revenu total ne peut pas dépasser la limite de revenu USDA de l’État.
• Si vous avez fait l’expérience d’une faillite, vous devrez peut-être attendre 1 à 3 ans selon le type de faillite et les politiques du prêteur, entre autres facteurs.

Exigences de propriété pour un prêt à la construction de l’USDA

En tant que prêt non conforme, une maison construite avec un prêt à la construction de l’USDA n’est pas soumise aux normes d’achat de maisons traditionnelles des sociétés de prêts hypothécaires d’entreprises parrainées par le gouvernement comme Fannie Mae et Freddie Mac. Cependant, il existe encore plusieurs exigences de propriété pour les maisons construites avec un prêt à la construction USDA :

• La propriété doit être dans une zone approuvée par l’USDA.
• La propriété doit être la résidence principale.
• Vous devez utiliser un entrepreneur approuvé par l’USDA.
• Vous devez avoir une garantie de construction neuve du constructeur.

Le plus souvent, les prêts à la construction obligent les emprunteurs à contracter deux prêts distincts. Premièrement, ils peuvent emprunter un prêt à la construction pour financer la construction. Une fois la construction terminée, ils clôtureraient leur hypothèque.

Le prêt à la construction de l’USDA simplifie ce processus, grâce à un prêt de construction à permanent, également connu sous le nom de prêt de clôture unique.

Le processus combine un prêt à la construction et une hypothèque USDA traditionnelle en un seul prêt. Les emprunteurs n’ont qu’une seule hypothèque à conclure avant le début de la construction. En conséquence, ils n’ont qu’un seul billet à ordre et un seul ensemble de frais de clôture. Une fois le bâtiment terminé, il vous reste un prêt USDA à taux fixe de 30 ans.

Que couvrent les prêts à la construction de l’USDA ?

Les prêts à la construction de l’USDA offrent un financement jusqu’à 100 %, ce qui signifie qu’ils couvrent tout ce qui est associé à la construction de la maison, et les acheteurs ne sont pas tenus de verser un acompte. Non seulement ils couvrent les maisons unifamiliales, mais ils peuvent également couvrir certains condos et maisons préfabriquées.

Le crédit construction couvre des dépenses telles que :

• Acheter le terrain
• Frais d’inspection
• L’assurance du constructeur
• Frais administratifs de construction
• Permis
• Plans de conception
• Frais d’aménagement paysager
• Coûts de construction
• Coûts des services publics et de la fosse septique

Les prêts de l’USDA contribuent à rendre le logement rural plus abordable et accessible. Mais les prêts à la construction de l’USDA présentent plusieurs avantages et inconvénients, et il est important de peser ces facteurs au moment de décider de demander ou non ce type de prêt.

Les avantages d’un prêt à la construction de l’USDA

Les prêts à la construction de l’USDA comportent une variété d’avantages qui en font une option populaire pour les emprunteurs éligibles. Les prêts à la construction de l’USDA ont les attributs suivants :

• Vous permettre de construire la maison de vos rêves : Alors que les prêts USDA typiques permettent aux emprunteurs d’acheter une maison existante, un prêt de construction USDA peut permettre aux emprunteurs de repartir de zéro, leur permettant d’obtenir exactement ce dont ils ont besoin dans une maison.

• Permettre une expérience simplifiée : Contrairement aux prêts à la construction traditionnels, les emprunteurs utilisant un prêt à la construction de l’USDA ne contractent qu’un seul prêt pour le terrain, la construction et la maison finie. Cela permet à l’emprunteur d’économiser de l’argent car il ne paie que les frais de clôture. Les emprunteurs ne sont pas non plus tenus d’effectuer des paiements pendant le processus de construction, ce qui leur permet d’économiser de l’argent.

• Offrez aux emprunteurs la tranquillité d’esprit : La Le prêt à clôture unique garantit que les emprunteurs n’ont à se qualifier que pour un seul prêt et qu’un changement inattendu dans leurs finances ne nuit pas à leurs perspectives de clôture sur le deuxième prêt. Imaginez qu’après la clôture du prêt à la construction, une modification de la cote de crédit de l’emprunteur signifiait qu’il ne serait plus admissible à son prêt de 30 ans. Parce qu’ils ont déjà fermé, ils n’ont pas à s’en soucier.

Les inconvénients d’un prêt à la construction de l’USDA

Les prêts à la construction de l’USDA peuvent être une excellente opportunité, mais il est également important de comprendre les inconvénients, notamment :

• Coûts plus élevés : Ces les prêts peuvent coûter plus cher à long terme que les autres types de prêts hypothécaires. Bien qu’il n’y ait aucune exigence d’acompte, les emprunteurs paieront des frais de garantie initiaux et mensuels.

• Taux d’intérêt plus élevés : Les prêts à la construction de l’USDA portent également souvent un taux d’intérêt plus élevé que les autres produits de prêt. Heureusement, les emprunteurs peuvent être en mesure de réduire ce taux d’intérêt au fil du temps, par exemple avec un refinancement rationalisé par l’USDA.

• Difficulté à trouver un prêteur : Un autre inconvénient de ce type de prêt est que les emprunteurs peuvent avoir du mal à trouver un prêteur de prêt à la construction de l’USDA. Bien que les prêts soient garantis par l’USDA, ils sont garantis par une institution financière traditionnelle. Cependant, tous les prêteurs ne proposent pas ce type de prêt.

Les prêts à la construction de l’USDA sont un excellent moyen pour les acheteurs ruraux de trouver la maison de leurs rêves. Mais il existe plusieurs autres options de prêt pour la construction d’une maison, qui peuvent être plus faciles à trouver que les prêts à la construction de l’USDA. Les acheteurs doivent considérer comment ces options correspondent à leur budget et à leurs besoins.

Ubifrance n’offre pas de prêts à la construction. La maison doit être achevée en premier.

Prêt de l’USDA

Plutôt que de profiter du prêt à la construction unique de l’USDA, les acheteurs pourraient utiliser un prêt foncier ou un prêt à la construction à l’avance, puis combiner cela avec un prêt traditionnel de l’USDA. Étant donné que ces prêts sont toujours garantis par l’USDA, ils sont assortis d’un grand nombre des mêmes exigences.

Prêt de construction à fermeture unique VA

À l’instar du prêt à la construction de l’USDA, le Département américain des anciens combattants (VA) garantit également les prêts immobiliers. Vous pouvez être admissible à un prêt de construction VA si vous êtes un membre actuel ou ancien du service militaire qui répond aux exigences de prêt de la VA. Comme les prêts USDA, un prêt VA ne nécessite pas d’acompte, et il a l’avantage supplémentaire de ne pas nécessiter de PMI, mais il y a généralement des frais de financement.

Prêt de construction à fermeture unique de la FHA

Un prêt à la construction unique FHA est un type de prêt immobilier qui est soutenu par la Federal Housing Administration (FHA). Les prêts FHA sont conçus pour aider les emprunteurs à revenu modéré avec des cotes de crédit inférieures à la moyenne à acheter des maisons.

Il existe certaines similitudes entre les prêts de la FHA et de l’USDA – les deux permettent une clôture unique et un prêt de construction à permanent. Contrairement aux prêts USDA et VA, cependant, les prêts FHA peuvent nécessiter un acompte de 3,5 % (ou 10 % pour ceux dont le crédit est inférieur à 580).

Prêt à la construction conventionnel à fermeture unique

Les emprunteurs qui ne sont pas admissibles à un prêt gouvernemental pourraient envisager un prêt à la construction conventionnel et ponctuel. Les prêts conventionnels et les prêts USDA sont assortis d’exigences différentes, et vous avez généralement besoin d’un ratio DTI plus favorable pour être admissible à un prêt conventionnel. Ils peuvent également exiger un acompte de 3% à 5% pour une résidence principale.

Les prêts à la construction conventionnels présentent également des avantages. Souvent, il y a moins d’exigences, ce qui signifie que les acheteurs ont plus de flexibilité lors du choix ou de la construction d’une maison.

Voici les étapes que vous devrez suivre pour demander un prêt à la construction USDA.

1. Trouver un entrepreneur approuvé par l’USDA

Les acheteurs doivent avoir un accord avec un entrepreneur approuvé par l’USDA avant de pouvoir prétendre à un prêt. Les exigences de l’entrepreneur comprennent :

• L’entrepreneur doit avoir un minimum de 2 ans d’expérience dans la construction de maisons unifamiliales.
• L’entrepreneur doit passer une vérification des antécédents.
• L’entrepreneur a besoin d’au moins 500 000 $ en assurance responsabilité civile commerciale.
• L’entrepreneur doit avoir un historique de crédit satisfaisant.
• L’entrepreneur doit avoir une licence de construction ou d’entrepreneur.

2. Trouver un prêteur de prêt à la construction de l’USDA

Une fois que vous avez votre contrat d’entrepreneur en place, vous pouvez commencer à travailler avec les prêteurs pour obtenir une préapprobation pour votre prêt. Gardez à l’esprit que vous ne pouvez pas utiliser n’importe quel prêteur – il doit s’agir d’un prêteur qui fait partie du programme de prêt de l’USDA et qui offre des prêts à la construction de l’USDA. Pour obtenir votre approbation initiale de prêt hypothécaire, vous devrez fournir des informations telles que votre revenu et votre vérification d’emploi, une liste de vos actifs et passifs, votre ratio DTI et une vérification de crédit.

3. Envoyez votre candidature

Une fois que vous avez compilé toutes les informations nécessaires, vous pouvez envoyer votre candidature. Assurez-vous de vérifier l’emplacement de votre entrepreneur et de votre propriété avant de soumettre votre demande, car les deux sont nécessaires pour être admissible. Selon votre situation, le processus de prêt peut prendre entre 30 et 60 jours.

Le programme de prêts de l’USDA rend l’accession à la propriété en milieu rural plus abordable et accessible. Lorsque vous utilisez un prêt à la construction USDA, vous avez la possibilité de construire la maison de vos rêves avec des exigences de prêt réalisables. Les prêts à la construction de l’USDA ne sont qu’une des nombreuses options, alors assurez-vous de rechercher les alternatives et de trouver le prêt qui correspond le mieux à votre situation financière.

Bien que Ubifrance n’offre pas de prêts à la construction USDA, nous pouvons vous aider à identifier le type de prêt hypothécaire qui vous convient le mieux. Si vous cherchez à obtenir une hypothèque sur une maison déjà construite, vous pouvez obtenir une approbation en ligne ou nous appeler au (833) 326-6018.