Frais de clôture d’un prêt USDA : ce qu’ils couvrent et ce qui peut être intégré à votre prêt

*Depuis le 6 juillet 2020, Ubifrance® n’accepte plus les demandes de prêt USDA.

En plus de gérer des programmes de promotion de la sécurité alimentaire, de la nutrition et de l’agriculture, le département américain de l’Agriculture est également connu pour son programme de prêts immobiliers, qui offre des prêts immobiliers abordables aux personnes vivant dans des zones rurales ou suburbaines éligibles.

Un prêt USDA est un type de prêt hypothécaire qui rend l’accession à la propriété abordable pour les salariés à revenu faible ou moyen qui souhaitent acheter une maison dans les zones rurales (et certaines banlieues).

Bien que Ubifrance^® n’offre pas de prêts USDA pour le moment, nous voulons que vous soyez au courant des différentes options hypothécaires qui peuvent s’offrir à vous. Jetons un coup d’œil à ce qui est inclus dans les frais de clôture des prêts USDA et aux options dont disposent les emprunteurs pour couvrir ces frais.

Les prêts USDA sont un type de prêt hypothécaire garanti par le gouvernement. L’objectif du programme de prêts de l’USDA est de fournir une assurance aux prêteurs hypothécaires afin qu’ils puissent offrir des prêts hypothécaires aux acheteurs de maisons à revenu faible à modéré dans les zones éligibles qui pourraient autrement ne pas être admissibles à des prêts hypothécaires. Le prêt USDA est un type d’hypothèque non conforme, ce qui signifie qu’il ne s’agit pas d’une hypothèque conventionnelle soutenue par Fannie Mae ou Freddie Mac.

Qu’est-ce qui rend ces prêts si abordables ? De par sa conception, vous pouvez en obtenir un avec un 0 % acompte. Cependant, ce n’est pas parce que vous ne versez pas d’acompte que vous n’aurez pas besoin d’apporter de l’argent à la clôture. Comme tous les prêts hypothécaires, les prêts USDA sont assortis de frais de clôture.

UN Le revenu du ménage de l’emprunteur USDA ne peut pas dépasser 115 % du revenu médian du ménage de sa région. Il est important de noter que cela contraste avec d’autres programmes qui ne prennent en compte que les revenus des clients indiqués sur la demande de prêt. Vous pouvez vérifier si votre ménage répond à cette exigence en utilisant l’outil d’admissibilité au revenu de l’USDA.

Les prêts de l’USDA ne sont offerts que dans certaines régions du pays : les régions que l’USDA définit comme « rurales ». Cependant, vous n’avez pas nécessairement besoin de vivre dans le pays pour être admissible. Tant que vous ne vivez pas dans une ville ou directement à l’extérieur de celle-ci, vous pourriez être surpris de constater que vous vivez dans une zone éligible au financement de l’USDA.

Vous pouvez utiliser la carte d’éligibilité des propriétés de l’USDA pour savoir si la propriété que vous achetez se trouve dans une zone éligible.

Frais de clôture Un prêt à l’achat peut généralement représenter 3 à 6 % du prix d’achat de la maison. Les prêts de l’USDA permettent des concessions au vendeur jusqu’à 6 % du prix de vente, ce qui signifie que le vendeur est autorisé à payer jusqu’à ce montant des frais de clôture de l’acheteur.

Par exemple, si vous avez acheté une maison pour 250 000 $ avec un prêt USDA, vos frais de clôture peuvent se situer entre 7 500 $ et 15 000 $, et le vendeur peut contribuer jusqu’à 15 000 $ pour vos frais de clôture.

Lorsque vous obtenez un prêt hypothécaire, vos frais de clôture sont constitués de tous les frais et charges que vous encourrez dans le processus d’obtention de votre prêt et d’achat de la maison.

Frais de clôture traditionnels

Voici quelques-uns des frais de clôture que vous pouvez vous attendre à engager lors de la souscription d’un prêt hypothécaire, qu’il s’agisse d’un prêt USDA ou d’un autre type de prêt hypothécaire :

• Frais d’évaluation de la maison: Lorsque vous obtenez un prêt hypothécaire, vous devez faire évaluer la maison. Au cours de ce processus, un évaluateur inspectera la maison et tiendra compte des conditions du marché, y compris les prix de vente des maisons récemment vendues qui sont comparables à la propriété en question, pour déterminer la juste valeur marchande de la maison. L’acheteur paie généralement pour que ce service soit complété, et le coût sera inclus dans ses frais de clôture.

• Frais de dossier de crédit : Ces frais représentent le coût que le prêteur a engagé lorsqu’il a extrait le rapport de solvabilité de l’emprunteur.

• Frais de montage hypothécaire: Il s’agit des frais facturés par le prêteur pour traiter et garantir le prêt. La souscription est le processus de vérification de l’admissibilité de l’emprunteur au prêt.

• Remise ou points hypothécaires: Lorsqu’un emprunteur paie des points d’escompte à la clôture, il paie de l’argent pour réduire son taux d’intérêt d’un certain montant. Il s’agit d’un coût facultatif.

• Assurance titres: L’assurance titres offre une protection en cas de réclamations contre le titre de la maison. Les acheteurs paieront la police d’assurance titres du prêteur, qui assure le prêteur contre les réclamations de titre sur la maison, dans le cadre de leurs frais de clôture. Le vendeur achète souvent la police d’assurance titres de l’acheteur, la payant dans le cadre de ses propres frais de clôture.

• Frais d’entiercement : Cela couvre le coût d’utilisation d’un compte séquestre pour détenir les fonds qui passent entre l’acheteur et le vendeur.

• Frais d’enregistrement : Ces frais couvrent le coût de la mise à jour par votre municipalité de ses registres publics pour refléter le changement de propriétaire de la maison.

• Impôts et assurances : À la clôture, vous devrez peut-être payer une prime d’assurance habitation, une prime d’assurance hypothécaire et des taxes foncières pour la propriété que vous achetez. Les prêts de l’USDA nécessitent la création d’un compte séquestre pour ces taxes et paiements d’assurance.

Ce sont quelques-uns des frais de clôture les plus courants qu’un acheteur encourra, mais vos frais de clôture peuvent varier en fonction des détails de votre transaction.

Frais de clôture spécifiques à l’USDA

Les prêts USDA sont assortis de frais appelés «frais de garantie». Ces frais de garantie sont des frais initiaux qui sont payés en lieu et place de l’assurance hypothécaire. Il est égal à 1 % du montant du prêt. Cependant, les emprunteurs n’ont pas toujours à payer ces frais à la clôture ; l’USDA permet aux emprunteurs de financer les frais de garantie dans leur prêt.

En plus des frais de garantie initiaux, les prêts USDA sont également assortis de frais annuels, qui sont égaux à 0,35 % du montant du prêt.

Les prêts USDA permettent de financer jusqu’à 100% de la valeur estimative de la propriété, plus les frais de garantie. Ainsi, si vous achetez une maison avec un prêt USDA et que la maison est évaluée à 250 000 $, vous pouvez obtenir un prêt pour ce montant plus vos frais de garantie de 2 500 $ (1 % du montant du prêt). Vous obtiendriez une hypothèque pour un total de 252 500 $.

En règle générale, vous ne pouvez pas payer vos frais de clôture à l’aide de votre prêt (également appelé roulement dans vos frais de clôture). Cependant, les prêts de l’USDA permettent aux emprunteurs d’intégrer tout ou partie de leurs frais de clôture dans leurs hypothèques si la maison s’évalue à un prix supérieur au prix de vente. Dans cette situation, vous utiliseriez le montant du prêt supplémentaire pour couvrir les frais de clôture.

Par exemple, disons que vous achetez une maison pour 250 000 $, mais que l’évaluation révèle que la juste valeur marchande de la maison est en fait de 275 000 $. C’est une différence de 25 000 $. Si vos frais de clôture sont de 12 000 $, vous pouvez obtenir un prêt qui paie également vos frais de clôture. Pour ce faire, vous contracteriez un prêt de 262 000 $ (pour simplifier les choses, nous n’incluons pas le montant de vos frais de garantie dans cet exemple), ce qui est inférieur à la valeur estimative de la maison.

Vous êtes également autorisé à intégrer vos frais de clôture dans votre prêt lorsque vous obtenez un refinancement rationalisé par l’USDA.

Si vous n’êtes pas sûr de pouvoir trouver l’argent nécessaire pour couvrir vos frais de clôture, voici d’autres moyens de couvrir ces dépenses.

Obtenez un montant de prêt plus élevé

Comme nous en avons discuté ci-dessus, si l’évaluation de la maison que vous achetez est supérieure au prix de vente, vous pouvez contracter un prêt plus important – jusqu’à 100 % de la valeur d’expertise plus le coût des frais de garantie – pour payer votre frais de clôture.

Concessions du vendeur

Les vendeurs peuvent accepter de couvrir les frais de clôture de l’acheteur, jusqu’à 6 % du prix d’achat de la maison. Cependant, cela a tendance à être plus courant sur les marchés d’acheteurs avec des vendeurs motivés et peut être difficile à négocier si vous essayez d’acheter sur un marché chaud.

Crédits du prêteur

Les crédits des prêteurs sont comme l’inverse des points de remise. Fondamentalement, vous prenez un taux d’intérêt légèrement plus élevé et, en échange, le prêteur vous donne de l’argent pour vos frais de clôture.

Fonds-cadeaux

Tant que vous pouvez prouver que les fonds ont été fournis en tant que cadeau – généralement en demandant au donateur d’écrire une lettre indiquant que les fonds sont un cadeau et n’ont pas à être remboursés – un membre de la famille, un employeur ou une organisation caritative peut vous aider. vous en payant vos frais de clôture.

Les prêts de l’USDA offrent aux acheteurs de maisons rurales un moyen abordable d’acheter une maison. Cependant, ils viennent toujours avec certains coûts. Lorsque vous commencez à franchir les étapes de l’achat d’une maison, il est important de comprendre ce que ce processus implique et comment vous devez vous y préparer financièrement. Notre centre d’apprentissage a les réponses dont vous avez besoin alors que vous vous préparez à vous lancer dans l’achat d’une maison.