Obtenir un prêt FHA en tant qu’indépendant: directives et conseils

Les travailleurs indépendants qui réussissent ont le courage et la détermination nécessaires pour gérer des entreprises rentables. Ils ne sont pas étrangers à trouver des solutions créatives aux défis et aux obstacles. Bien que l’obtention d’un prêt FHA ne soit pas un obstacle commercial typique, cela peut être un obstacle pour les travailleurs indépendants qui cherchent à devenir propriétaires.

Obtenir un prêt FHA tout en étant indépendant est possible. Bien qu’il existe des normes supplémentaires à respecter par rapport à ce à quoi l’employé moyen est confronté, les prêts FHA sont également disponibles pour les propriétaires d’entreprise. Ce guide peut vous aider à préparer votre demande de prêt FHA en tant que travailleur indépendant.

Vous pouvez bénéficier d’un Prêt de la Federal Housing Administration (FHA) tandis que travailleur indépendant – et vous pouvez également bénéficier d’une hypothèque en général. Les normes peuvent être plus difficiles pour les travailleurs indépendants en raison de la dynamique de gestion de votre propre entreprise, mais dans l’ensemble, travailler pour vous-même ne doit pas vous empêcher d’obtenir un prêt hypothécaire.

Les prêteurs hypothécaires ont des conditions que les travailleurs indépendants doivent remplir pour obtenir des prêts FHA. Plus précisément, un demandeur doit détenir une participation d’au moins 25 % dans son entreprise. De plus, ils doivent avoir un ratio d’endettement satisfaisant et fournir une documentation financière suffisante pour prouver qu’ils sont éligibles.

Vous êtes admissible en répondant à des exigences financières spécifiques, en présentant une preuve d’activité et en satisfaisant à d’autres exigences en matière de documentation. Voici les détails concernant les lignes directrices de la FHA pour les travailleurs indépendants.

Exigences financières

Pour être admissible à un prêt FHA en tant qu’indépendant, vous devez remplir les conditions financières suivantes :

• 500 points de crédit minimum
• 3,5 % d’acompte minimum
• Aucune faillite au cours des 2 dernières années
• Revenu suffisant provenant d’une entreprise dans laquelle vous détenez au moins 25 % du capital
• Si une dette liée à l’entreprise apparaît dans vos antécédents de crédit, confirmez que votre entreprise a un plan financier pour régler la dette

Preuve d’activité

Lorsque vous demandez un prêt FHA, votre prêteur doit vérifier que votre entreprise est opérationnelle depuis au moins 2 ans. Votre entreprise doit appartenir à l’une des catégories suivantes : entreprise individuelle, société à responsabilité limitée, société de personnes ou société par actions.

De plus, chaque prêteur a des stipulations différentes pour prouver que vous exploitez une entreprise de bonne foi. Selon votre prêteur, vous devrez peut-être également fournir votre licence commerciale, votre adresse commerciale vérifiée, votre adhésion à une organisation liée à votre secteur ou une assurance pour votre entreprise.

Autres exigences en matière de documentation

Les travailleurs indépendants doivent également fournir des pièces justificatives pour pouvoir prétendre à un prêt FHA. En règle générale, votre prêteur demandera les déclarations de revenus des 2 dernières années, les relevés de profits et pertes (P&L) de cette année et les relevés bancaires personnels.

Lors de la collecte de documents pour demander un prêt FHA, suivez ces étapes pour être complètement préparé à votre demande.

1. Passez en revue votre pointage de crédit et votre historique. Traitez toutes les dettes persistantes et assurez-vous que vous êtes à jour sur les paiements de crédit. Si possible, vous voudrez peut-être retarder votre demande de plusieurs mois pendant que vous réparez votre crédit et améliorez votre score pour améliorer vos chances de vous qualifier ou d’obtenir un taux d’intérêt plus bas. De plus, si vous gérez certaines dépenses professionnelles avec des fonds personnels, cela peut nuire à votre crédit. Que vous achetiez de nouveaux équipements ou que vous payiez des frais d’entretien, séparez vos dépenses professionnelles et personnelles. Lorsque votre entreprise gère tout ce qui est lié à l’emploi, vous donnez à votre situation financière personnelle une chance de s’améliorer.
2. Économisez pour une mise de fonds plus élevée. Une mise de fonds plus élevée réduira votre paiement mensuel, ce qui rendra votre prêt hypothécaire plus abordable. Plus votre paiement mensuel est bas, moins vous devez montrer de revenu pour être admissible à un prêt FHA.
3. Réduisez votre ratio d’endettement (DTI). Les directives de la FHA pour le DTI sont plus généreuses que les prêts conventionnels. Pour être exact, la FHA approuve les prêts pour les personnes ayant des DTI pouvant atteindre 57 %. Cependant, plutôt que de repousser les limites, régner sur votre DTI améliorera votre santé financière et vous aidera à présenter votre demande de prêt hypothécaire sous votre meilleur jour.
4. Rassemblez la preuve de vos antécédents de travail indépendant. N’oubliez pas que vous devez prouver que vous possédez au moins 25 % d’une entreprise rentable qui existe depuis au moins 2 ans. Par conséquent, il est essentiel de soumettre des documents indiquant la date à laquelle vous avez créé l’entreprise. Idéalement, vous présenterez un bilan qui montre que vous êtes un entrepreneur responsable et décousu qui a travaillé dur pour développer une entreprise rentable.
5. Comparer les prix. Bien que le gouvernement fédéral soutienne les prêts FHA, ils sont fournis aux consommateurs par des prêteurs commerciaux. Par conséquent, les tarifs et les frais varient d’une institution à l’autre. Il est sage de recueillir des informations auprès de plusieurs prêteurs et de choisir celui qui correspond à votre situation financière.

Le travail indépendant n’est pas facile, mais cela ne vous empêche pas de recevoir un prêt hypothécaire FHA. Lors de votre candidature, vous devrez être méticuleux en soumettant la bonne documentation. De plus, il est essentiel de prouver que vous et votre entreprise êtes en bonne santé financière. Enfin, vous devrez être propriétaire à au moins 25 % d’une entreprise en activité depuis au moins 2 ans.

Si vous êtes travailleur indépendant et que vous souhaitez financer l’achat de votre maison grâce à un prêt FHA, démarrer le processus d’approbation aujourd’hui.