Pouvez-vous obtenir un prêt VA pour une maison mobile ou préfabriquée ?

C’est un marché du logement fou dans plusieurs régions du pays, mais une maison préfabriquée peut permettre à beaucoup de trouver un logement à un prix plus abordable. Pour les militaires, les anciens combattants et les conjoints survivants éligibles à la recherche d’une maison, les prêts VA pour ces types de maisons sont encore plus attrayants car ils ne nécessitent généralement pas d’acompte. Mais pouvez-vous obtenir un prêt VA pour un mobil-home ?

Les prêts VA sont conçus pour aider ceux qui ont servi dans nos forces armées à accéder à la propriété à un prix abordable. Il n’y a souvent aucun versement initial requis et vous pouvez éviter les paiements à long terme pour l’assurance hypothécaire. C’est aussi le seul prêt qui peut être utilisé pour convertir jusqu’à 100 % de la valeur de votre maison en argent comptant.

Bien que Ubifrance^® n’offre pas de prêts VA sur une maison préfabriquée pour le moment, vous pouvez obtenir ce type de prêt pour ce type de maison. Cependant, vous ne pouvez pas obtenir un prêt VA sur une maison mobile auprès d’un prêteur hypothécaire traditionnel. Si vous êtes confus quant à la différence, vous n’êtes pas le seul.

En quoi les maisons mobiles et préfabriquées diffèrent-elles ?

Les termes « maison mobile » et « maison préfabriquée » sont souvent utilisés de manière interchangeable. Cependant, d’un point de vue historique et de prêt, il existe de grandes différences entre les deux.

Légalement, tout ce qui a été fabriqué avant le 15 juin 1976 est une maison mobile. Les maisons construites après cette date devaient respecter des normes de sécurité strictes énoncées dans les normes de construction et de sécurité des maisons préfabriquées adoptées par la loi. Les maisons construites selon ces directives, appliquées par le Département du logement et du développement urbain (HUD), sont considérées comme des maisons préfabriquées.

Vous ne pouvez pas obtenir de prêt VA pour une maison mobile – construite avant le 15 juin 1976. Cependant, il est possible de trouver un prêteur pour accorder un prêt VA pour une maison préfabriquée construite à cette date ou après cette date.

Nous ne faisons pas de prêts VA sur les maisons préfabriquées pour le moment et les prêteurs peuvent avoir leurs propres exigences, mais nous pouvons vous donner certaines des normes minimales établies par le VA.

Exigences de propriété

Lors de l’obtention d’un prêt VA pour une maison préfabriquée, les exigences suivantes s’appliquent à la propriété dans les normes de construction de la maison préfabriquée elle-même :

• Fondation permanente : La politique VA exige généralement que la maison préfabriquée soit attachée à une fondation permanente. Il peut être possible d’obtenir un prêt lorsque la propriété n’est pas attachée en permanence, mais le prêteur doit obtenir l’approbation de la VA.
• Classement de la propriété : La maison doit être classée comme bien immobilier titré avec le terrain. Une exception peut être prévue si le prêteur obtient l’approbation.
• Normes de construction : La propriété doit avoir une balise HUD. Cela certifie qu’il a été inspecté et répond aux normes de construction légalement mandatées pour les maisons préfabriquées.
• Exigences minimales en matière de propriété VA: Les maisons préfabriquées sont soumises aux normes VA habituelles en matière d’assainissement, de sécurité et d’intégrité structurelle. Si la maison n’est pas prête à emménager, des réparations seront nécessaires.
• Espace: S’il s’agit d’une maison d’une seule largeur, elle doit mesurer au moins 400 pieds carrés. Les doubles largeurs doivent avoir un minimum de 700 pieds carrés de surface au sol.

Exigences de l’emprunteur

Au-delà des exigences de propriété, la VA exige également que les clients répondent à certaines qualifications. En voici une brève liste :

• Certificat d’éligibilité: Ce document certifie que vous êtes éligible pour obtenir un prêt VA en fonction de votre temps de service. Les exigences de service minimum peuvent être levées si vous postulez en tant que conjoint survivant éligible ou si vous recevez une invalidité VA.
• Pointage de crédit : Contrairement à la plupart des prêts hypothécaires, la VA n’impose pas de cote de crédit minimale. Cependant, les prêteurs peuvent établir leurs propres normes.
• Acompte: Il n’y a généralement aucun acompte requis pour obtenir un prêt VA. L’exception à cela est si un client a eu un impact sur le droit, ce qui signifie qu’il avait un autre prêt qui n’a pas été remboursé ou qu’il est en train de rembourser un prêt VA existant.
• Ratio d’endettement (DTI): Le DTI est le montant de votre revenu mensuel avant impôt qui sert au paiement de la dette. Idéalement, le VA aime voir que vos paiements de dette mensuels minimums ne représentent pas plus de 41 % de votre revenu mensuel brut. Il peut être plus élevé si le prêteur peut prouver que vous avez un revenu résiduel ou d’autres facteurs compensatoires.
• Frais de financement VA : La plupart des personnes qui obtiennent un prêt VA doivent payer des frais de financement VA compris entre 1,4% et 3,6% du montant du prêt en fonction de votre acompte (le cas échéant) et s’il s’agit de votre première utilisation ou d’une utilisation ultérieure d’un prêt VA. Les exceptions incluent le fait d’être un conjoint survivant éligible, de recevoir une invalidité VA ou de retourner au service actif après avoir reçu un Purple Heart.

Lorsqu’il s’agit de prêt, l’expression « conditions de prêt » peut signifier plusieurs choses différentes. Il y a la durée du prêt qui fait référence à la durée de vie du prêt, qui n’est pas supérieure à 30 ans, 32 jours ou la durée de vie restante de la propriété au jugement de l’évaluateur. Il n’y a pas de différence pour les maisons préfabriquées sur un prêt VA ici.

Mais les termes peuvent également signifier n’importe quel attribut de l’hypothèque. Un terme qui est différent pour les maisons préfabriquées par rapport à la plupart des propriétés est le montant du prêt autorisé. Chaque fois que vous obtenez un prêt VA, vous avez la possibilité de financer les frais de financement VA dans le montant du prêt si vous le souhaitez. Au-delà, c’est là que les choses se compliquent.

Le montant maximal du prêt auquel vous pourriez être admissible dépendra de quelques facteurs :

• Êtes-vous en train de refinancer une hypothèque traditionnelle à partir d’un autre type de prêt ?
• Possédez-vous déjà le terrain où sera installée la maison préfabriquée ?
• Achetez-vous un terrain sur lequel la maison sera assise?

Pour être sûr de ce à quoi vous pouvez vous attendre, parlez-en à votre prêteur.

L’utilisation d’un prêt VA pour financer votre maison préfabriquée présente plusieurs avantages :

• Investissement initial réduit : Il n’y a généralement pas d’acompte requis. Cependant, il y a des frais de financement.
• Des tarifs compétitifs: Parce que les prêts VA sont un avantage pour les militaires et les anciens combattants de notre pays, les taux sont souvent compétitifs ou même inférieurs aux taux conventionnels ou FHA comparables pour la même durée.
• Aucune limite de prêt prescrite : Contrairement aux prêts conventionnels et FHA, il n’y a pas de limite de prêt pour les prêts VA. Vous pouvez obtenir un prêt jusqu’à concurrence de la valeur d’expertise.

Certains prêteurs n’offrent pas de prêts VA sur les maisons préfabriquées pour le moment, y compris Ubifrance. Différents investisseurs hypothécaires ont des exigences différentes, de sorte que les prêteurs doivent évaluer s’il s’agit de quelque chose qu’ils peuvent assumer en tant qu’entreprise. Cependant, vous pouvez avoir d’autres options.

Vos options de prêt pour les maisons dépendront de l’âge de la maison elle-même. Vous aurez un plus large éventail d’options de financement pour les maisons préfabriquées construites après le 15 juin 1976 que pour les maisons mobiles construites avant cette date. Voici quelques options auxquelles réfléchir :

• Prêt classique : Ubifrance propose un financement conventionnel de Fannie Mae ou Freddie Mac. Pour obtenir une propriété principale, vous avez besoin d’une mise de fonds de 5 % et d’un score de 620 crédits. Pour les meilleures conditions, vous voudrez garder votre DTI à 40 % ou moins. La maison doit également être fabriquée après le 15 juin 1976, attachée en permanence à une fondation et titrée avec le terrain.
• Prêt mobilier : Il s’agit d’un prêt couramment utilisé pour les mobil-homes. Il s’agit d’un prêt immobilier personnel, donc les taux sont un peu plus élevés qu’un crédit immobilier traditionnel.
• Prêt personnel: Les prêts personnels ne sont pas garantis, ce qui signifie qu’il n’y a aucune garantie pour les sauvegarder. Pour cette raison, ceux-ci ont généralement les taux les plus élevés, mais c’est un processus de qualification assez rapide.

Maintenant que nous avons passé en revue les bases de l’achat d’une maison préfabriquée avec un prêt VA, répondons à quelques-unes des questions les plus courantes.

Puis-je obtenir un prêt VA pour une maison préfabriquée qui a été déplacée ?

La plupart des prêteurs ne financeront pas une maison préfabriquée qui a été déplacée. De plus, le déplacer signifierait qu’il n’était pas attaché à une fondation permanente. Cela nécessiterait une approbation spéciale de la VA pour faire le prêt.

Puis-je faire un refinancement VA cash-out pour une maison préfabriquée ?

Vous pouvez faire un refinancement VA cash-out sur une maison préfabriquée. Ceci est couramment utilisé pour refinancer un prêt existant et acheter le terrain sur lequel se trouve la maison.

Pourquoi ne puis-je pas financer un mobil-home avec un prêt VA ?

Les maisons mobiles ont été construites avant le 15 juin 1976, date à laquelle les normes de sécurité nationales imposées par le HUD sont entrées en vigueur. Pour cette raison, les prêteurs considèrent que l’investissement est trop risqué pour financer une hypothèque traditionnelle basée sur cette garantie. Vous devrez utiliser un prêt mobilier ou un prêt personnel non garanti.

Un prêt VA peut être utilisé pour financer une maison préfabriquée. Bien que ce ne soit pas impossible, il est beaucoup plus facile de le faire si la maison est attachée à une fondation permanente titrée avec le terrain. Il y a des avantages à obtenir un prêt VA, notamment le fait qu’ils ne nécessitent généralement pas d’acompte et qu’ils ont des taux très compétitifs.

Bien que Ubifrance propose des prêts VA sur les maisons traditionnelles, il n’offre pas de prêts VA sur les maisons préfabriquées pour le moment. Cependant, le financement conventionnel est disponible. Si vous êtes intéressé par cette option ou par toute autre option de prêt, vous pouvez postuler en ligne ou nous appeler au (833) 326-6018.