Prêts en copropriété : définis et expliqués

La copropriété, ou copropriété, est l’une des formes de résidence les plus populaires, en particulier parmi les professionnels actifs situés dans les zones urbaines et les jeunes couples qui embrassent la joie de l’accession à la propriété pour la première fois. Mais bien qu’ils soient un choix fréquent pour les nouveaux propriétaires et les vétérans et semblent fonctionner de la même manière que les appartements en un coup d’œil, il convient également de rappeler qu’il existe de nombreuses différences clés pour les candidats potentiels à un prêt en copropriété.

Les condos sont des immeubles divisés et constitués d’unités individuelles. Bien que de nature similaire aux immeubles d’appartements, chaque résidence à l’intérieur de ceux-ci appartient à un propriétaire spécifique, par opposition à un propriétaire ou à une société de gestion immobilière. En effet, les propriétaires de condos ne possèdent que la partie de la structure dans laquelle ils résident – en particulier l’intérieur de leur résidence, car les zones extérieures et partagées du bâtiment sont généralement détenues et gérées par un condo ou une association de propriétaires (HOA).

Par souci de clarté, notez qu’une association de copropriétaires ou HOA est en fait un groupe de propriétaires qui travaillent collectivement pour établir et appliquer les règles et directives de construction – et assument le fardeau de toutes les dépenses partagées. En termes simples: un propriétaire de condo est responsable de tout ce qui se passe à l’intérieur de son unité, y compris l’entretien et les réparations, et paiera des frais réguliers à l’association de copropriété pour l’entretien des espaces partagés, qui incombent plutôt à l’HOA.

Les condos sont souvent confondus avec les coopératives, mais ce ne sont pas les mêmes. Exemple : bien que les coopératives soient également composées d’immeubles à logements multiples, ces structures diffèrent des condos en ce que les propriétaires de coopératives possèdent plutôt un intérêt ou une part dans l’ensemble de l’immeuble. (Pour aller de pair avec un contrat qui leur permet d’habiter n’importe quelle unité donnée.) En d’autres termes, les propriétaires de condos sont propriétaires de l’unité individuelle qu’ils occupent. Les propriétaires de coopératives ne le font pas.

Les condos sont un choix populaire pour les acheteurs d’une première maison, car ils sont souvent plus petits, plus abordables et moins exigeants ou prennent moins de temps à entretenir que les résidences unifamiliales. Notez que (comme ci-dessus) l’achat d’un condo signifie adhérer à l’association des propriétaires de l’immeuble et accepter de se conformer à ses directives.

En général, les propriétaires de condos sont tenus de respecter les règles de la HOA, d’être respectueux envers leurs voisins et de maintenir leur propre résidence individuelle. En revanche, les associations de propriétaires sont responsables de l’entretien des espaces communs tels que les couloirs, les cours, les installations récréatives et les cours, et de l’entretien des terrains (pelletage de la neige ou élagage des arbres au besoin).

Les prêts de copropriété sont conçus pour aider les acheteurs de maisons à financer l’achat de condominiums, qui peuvent être utilisés comme résidences principales, maisons de vacances ou immeubles de placement. La façon dont vous avez l’intention d’utiliser le bien immobilier en question peut également influencer le montant que vous pouvez vous attendre à verser en tant que mise de fonds pour obtenir un prêt en copropriété – et le type de financement que vous pourriez être en mesure d’obtenir. En règle générale, ceux qui cherchent à acheter un condo en tant que propriété d’investissement ou de vacances / résidence secondaire doivent s’attendre à verser un paiement initial plus important lors de l’acquisition.

Il est important de noter que les prêts en copropriété peuvent être un peu différents de la façon dont nous pensons généralement à une hypothèque traditionnelle et sont plutôt une forme de financement spécialisé qui peut être utilisé pour acheter un condo. Avec les condos et autres types de propriétés qui utilisent le financement hypothécaire, il peut y avoir un ensemble différent de règles et de qualifications nécessaires pour obtenir l’un de ces prêts.

Les prêteurs tiendront compte de divers facteurs lorsqu’ils évalueront s’il convient de prolonger le financement par prêt de copropriété, allant de l’occupation d’un immeuble donné à sa santé financière. Ces facteurs peuvent inclure, mais sans s’y limiter, l’âge de la propriété, l’intégrité structurelle, les commodités, les terrains et même les finances actuelles du bâtiment, car les associations de propriétaires sont chargées de maintenir les budgets et les réserves annuels. Les réserves sont des fonds mis de côté pour l’entretien continu ou pour toute dépense ponctuelle et récurrente qui pourrait survenir.

Par exemple, une banque qui détermine s’il convient d’accorder un prêt en copropriété à un demandeur peut souhaiter voir la preuve d’assurance de l’immeuble, les notes de réunion et les budgets de l’HOA, ainsi que des informations concernant toute évaluation spéciale proposée actuelle ou future (c’est-à-dire les factures en attente qui seront prélevées sur propriétaires). Cela dit, les emprunteurs peuvent demander des prêts en copropriété par le biais des mêmes programmes que tout autre type de maison.

Un condo sous garantie est un condo que les acheteurs potentiels peuvent financer et souscrire au moyen d’un prêt hypothécaire conventionnel. Pour ce faire, le condo doit d’abord respecter certaines directives minimales établies par les investisseurs hypothécaires traditionnels comme Freddie Mac et Fannie Mae. Par exemple, pour répondre à ces exigences, des exemples de directives incluent des stipulations telles que :

• Aucune entité ne peut détenir plus de deux unités dans des projets composés de cinq à 20 unités, ou 20 % des unités dans des projets composés de 21 unités ou plus.

• Au moins 50% des unités sont occupées par leur propriétaire plutôt que d’être des immeubles de placement.

• Moins de 15 % du total des unités sont en retard de 60 jours ou plus sur les cotisations à l’association.

• L’association des propriétaires (HOA) n’est nommée dans aucun procès.

• L’espace commercial représente 35 % ou moins de la superficie totale du bâtiment.

Les condos sans garantie sont plus difficiles à acheter et à vendre, car Freddie Mac et Fannie Mae ont déterminé qu’il s’agissait d’une acquisition trop risquée, ce qui les rend plus difficiles à obtenir du financement. Pour obtenir un condo non garanti, vous devrez peut-être demander une aide financière extérieure au-delà de celle qui pourrait généralement être obtenue par le biais d’une hypothèque conventionnelle ou d’un prêteur traditionnel. N’hésitez pas à parler à l’un de nos experts en prêt immobilier de vos options.

Le type de condo que vous souhaitez acheter et les usages que vous en faites vous aideront à déterminer le type de financement résidentiel dont vous avez besoin. Une fois que vous avez affiné vos choix, plusieurs types de prêts peuvent vous aider dans votre achat :

• Prêt classique: Une hypothèque traditionnelle à taux fixe ou à taux variable (ARM) avec des mensualités et des périodes d’échéance assignées. Pour être admissible, vous devrez établir une certaine cote de crédit et un ratio d’endettement minimum, fournir un acompte et sélectionner des informations personnelles.

• Prêt FHA: Abréviation de prêts de la Federal Housing Authority (FHA), fait référence à un type de produit de prêt soutenu par le gouvernement fédéral avec des exigences de crédit moins strictes et des acomptes moins élevés. Soyez avisé, cependant: les règles de la FHA sur les condos sont plus strictes que les règles que cette agence gouvernementale applique aux maisons unifamiliales.

• Prêt VA: Les prêts de la Veterans Administration (VA) sont réservés aux militaires, aux anciens combattants et aux conjoints survivants éligibles. Les personnes qui sont admissibles à ces produits financiers verront leurs demandes soutenues par le gouvernement fédéral, ce qui leur permettra d’obtenir des conditions plus favorables auprès des prêteurs.

• Prêt de l’USDA: Un prêt du Département américain de l’agriculture (USDA) est offert aux propriétaires fonciers dans certaines zones rurales. Ces prêts sont généralement conçus pour les Américains à faible revenu avec un crédit médiocre et peuvent être assortis de prêts hypothécaires à faible taux d’intérêt et d’un acompte nul. Ubifrance^® n’offre pas de prêts USDA pour le moment.

L’achat d’une copropriété à l’aide d’un prêt copropriété est souvent un bon pari pour les familles qui débutent ou les particuliers qui souhaitent mettre un minimum d’entretien et d’entretien dans leur résidence.

Avantages

• Pas d’entretien extérieur de la propriété ni besoin d’entretenir le terrain

• Souvent moins cher qu’une maison unifamiliale

• Accès aux commodités du bâtiment

• Coût partagé de certaines dépenses de construction

• Moins stressant de laisser inoccupé pour les voyageurs fréquents

Les inconvénients

• Des frais mensuels et des cotisations HOA plus élevés, ainsi que des évaluations spéciales occasionnelles

• Proche des voisins

• Plus de règles et de restrictions pour les occupants et les invités

• Plus difficile à revendre qu’une maison unifamiliale

• Généralement de plus petite taille que les résidences autonomes

Bien que souvent comparables aux prêts consentis sur des maisons unifamiliales ou multifamiliales, il n’est pas rare que les prêts en copropriété soient plus chers. En effet, ces prêts peuvent être considérés comme plus risqués pour les prêteurs, car les copropriétés introduisent plus de bizarreries et de restrictions liées aux espaces de construction partagés et/ou en copropriété. D’autres coûts d’achat d’une maison peuvent également s’avérer plus élevés pour les demandeurs de prêt en copropriété, y compris l’assurance hypothécaire privée et les évaluations de la maison, étant donné les coûts d’acompte plus élevés et les risques cachés potentiels plus nombreux.

Les futurs propriétaires de copropriétés devraient demander aux associations de propriétaires et aux agents du vendeur de fournir un aperçu complet des règles de construction (et des finances) avant de demander un prêt de copropriété. Cela peut signifier demander à voir des clauses et des clauses importantes, des règlements sur les animaux de compagnie, des informations sur les cotisations annuelles et les dépenses prévues, etc. Notez que certaines associations de copropriétaires peuvent également souhaiter effectuer une entrevue d’introduction avec vous.

Les prêts de copropriété sont spécifiquement conçus pour aider les acheteurs potentiels à faciliter l’achat d’unités en copropriété. Bien qu’ils puissent avoir des taux d’intérêt plus élevés (compte tenu des facteurs de risque supplémentaires), ils sont également disponibles sous de nombreuses formes familières auprès des mêmes prêteurs qui peuvent accorder des prêts hypothécaires sur des résidences unifamiliales ou multifamiliales. Les acheteurs potentiels sur le marché d’une nouvelle copropriété voudront peut-être envisager d’autres options de maisons similaires, telles que des appartements. Dans tous les cas, les acheteurs d’une première maison sont encouragés à consulter notre guide des nombreux types de prêts immobiliers disponibles pour choisir la résidence idéale. Si vous êtes prêt à commencer, vous pouvez postuler en ligne ou nous appeler au (833) 326-6018.