Les coûts d’achat d’une maison auxquels les acheteurs d’une première maison devraient se préparer

Les coûts d’achat d’une maison peuvent s’accumuler rapidement. Bien qu’il soit facile de les oublier, il est essentiel de tenir compte des frais et dépenses lors de l’achat d’une maison. Nous examinerons de plus près les dépenses et les frais que tous les acheteurs d’une première maison devraient connaître.

Que vous cherchiez à devenir un investisseur immobilier ou que vous essayiez simplement de quitter la maison de vos parents, lorsque vous commencez à magasiner pour une maison, le prix d’achat indiqué peut sembler être le coût total de cet achat important. Mais malheureusement, le coût de acheter une maison va au-delà de ce prix d’autocollant.

Comme un acheteur d’une première maison il est facile de sous-estimer le coût total de l’achat d’un chez-soi. Vous devrez tenir compte non seulement des coûts initiaux pour finaliser votre achat, mais également des coûts permanents auxquels vous devrez faire face en tant que propriétaire.

Les coûts initiaux d’achat d’une maison sont considérables. Explorons les frais uniques et initiaux lors de l’achat d’une maison auxquels vous devez vous préparer.

Acompte

En tant qu’acheteur d’une première maison, votre dépense la plus importante sera généralement votre mise de fonds. Il s’agit du premier paiement important que vous effectuez pour l’achat de votre maison. Votre mise de fonds correspond à un pourcentage du prix d’achat de votre nouvelle maison. Par exemple, si vous achetez une maison de 200 000 $ et que vous souhaitez mettre 10 % de mise de fonds, vous rapporterez 20 000 $ à la clôture. Votre acompte est dû à la clôture de votre prêt.

De nombreux acheteurs d’une première maison croient qu’ils ne peuvent pas acheter une maison à moins de mettre 20 % de mise de fonds. Ce n’est pas une exigence – il est possible d’acheter une maison avec aussi peu que 3 % de mise de fonds sur un prêt conventionnel. Certains prêts hypothécaires garantis par le gouvernement ont même des exigences de mise de fonds de 0 %. Cependant, il y a quelques avantages à faire un acompte plus important :

• Évitez les PMI. Si vous contractez un prêt classique et que vous mettez moins de 20% d’acompte, votre prêteur vous demandera de payer une assurance hypothécaire privée (PMI). Il est ajouté à votre paiement mensuel et protège votre prêteur en cas de défaut de paiement de votre prêt. Si vous avez un acompte de 20 %, vous pouvez éviter de payer le PMI.
• Obtenir un taux d’intérêt plus bas. Moins vous empruntez d’argent, moins vous courez de risques pour votre prêteur. Si vous avez une mise de fonds plus élevée, votre prêteur peut vous offrir un taux d’intérêt plus bas.
• Qualifiez-vous pour un prêt immobilier avec une cote de crédit inférieure. Vous pourriez toujours être en mesure d’obtenir un prêt hypothécaire si votre pointage de crédit est inférieur. Si vous contractez un prêt FHA et que vous avez au moins 3,5 % d’acompte, vous pouvez vous qualifier avec un pointage de crédit aussi bas que 580 avec Ubifrance®.
• Vous pouvez réduire votre mensualité. Mettre plus d’argent vers le bas réduit ce que vous devez payer à votre prêteur chaque mois. Prendre un peu de temps pour économiser davantage avant d’acheter peut faciliter la gestion de votre prêt hypothécaire dans les années à venir.

Ainsi, un gros acompte n’est pas une exigence pour acheter une maison. Mais cela peut être utile et vous permettre de débloquer plus d’options hypothécaires.

Soyez prêt à offrir une partie de votre acompte comme arrhes avant votre date de clôture. Essentiellement, l’argent des arrhes prouve au vendeur que vous êtes sérieux au sujet de l’achat et il sera appliqué à votre acompte ou aux frais de clôture si l’affaire est finalisée.

Frais de clôture

Frais de clôture sont les frais que vous payez à votre prêteur en échange de l’octroi de votre prêt. Les frais de clôture paient pour des choses comme votre évaluationassurance titres, frais de montage, frais de prêteur et tout inspections vous devez obtenir avant de fermer.

Les frais de clôture spécifiques que vous devrez payer dépendront de votre lieu de résidence, du montant de votre prêt et du type de prêt que vous contractez. Mais en règle générale, attendez-vous à payer 3 à 6 % du montant total de votre prêt en frais de clôture. Cela signifie que si vous contractez un prêt hypothécaire d’une valeur de 200 000 $, vous paierez généralement entre 6 000 $ et 12 000 $ en frais de clôture.

Comme votre acompte, vos frais de clôture sont dus lorsque vous concluez votre prêt et prenez le contrôle de votre propriété.

Frais de déménagement

Les coûts initiaux d’achat d’une maison ne s’arrêtent pas lorsque vous vous inscrivez sur la ligne pointillée. Vous devrez également tenir compte du coût du déménagement de votre lieu actuel à votre nouveau domicile.

En moyenne, la coût pour déménager localement est de 2 300 $. Mais les coûts augmentent pour un déménagement longue distance de plus de 100 miles. Les déménagements longue distance coûtent en moyenne 4 300 $.

L’accession à la propriété s’accompagne de plusieurs dépenses courantes dont vous devrez tenir compte dans votre budget. Voici quelques dépenses lors de l’achat d’une maison qui pourraient avoir un impact sur votre choix de maison.

Impôts fonciers

Vous ne payez pas de taxes foncières lorsque vous louez une maison ou un appartement. Mais vous devrez planifier à l’avance les impôts dès que vous posséderez un bien immobilier.

Les impôts fonciers sont payés à votre gouvernement local pour des choses comme les écoles publiques, les routes et les services d’incendie. Peu importe où vous vivez, vous paierez une certaine forme de taxe foncière. La plupart des comtés calculent vos cotisations fiscales en fonction d’un pourcentage de la valeur de votre maison. Si vous vivez dans une propriété plus chère ou dans une zone où les taux d’imposition locaux sont plus élevés, vous paierez plus.

Votre société de prêt hypothécaire peut détenir vos taxes foncières sur un compte séquestre. Un compte séquestre est un compte tiers neutre qui détient des fonds à des fins futures. De nombreuses sociétés de prêts hypothécaires ajoutent votre taxe foncière à votre paiement mensuel. Ensuite, ils transfèrent ces fonds sur un compte séquestre jusqu’à ce que vos impôts soient dus.

Cette méthode est avantageuse pour vous et votre prêteur. Vous pouvez payer vos impôts par petites tranches tout au long de l’année au lieu de vous soucier d’un gros paiement unique. Votre prêteur obtient l’assurance que vous n’obtiendrez pas de privilège sur votre maison pour défaut de paiement des impôts. Si vous n’avez pas de compte séquestre, vous devrez anticiper vous-même vos taxes locales et les planifier à l’avance.

Frais d’assurance et HOA

L’assurance est un autre coût inévitable lié à l’accession à la propriété.

En tant qu’acheteur de maison, vous devrez tenir compte du coût de l’assurance habitation. Ce type d’assurance vous protège contre les pertes ou les dommages couverts à votre maison. Par exemple, supposons que votre police d’assurance habitation soit assortie d’une protection contre les chutes d’arbres. Si un arbre tombait sur votre maison, la compagnie d’assurance aiderait à payer les frais de réparation de votre maison.

Il convient de mentionner à nouveau que si vous avez moins de 20 % d’acompte sur un prêt immobilier conventionnel, l’assurance hypothécaire sera une dépense supplémentaire à votre paiement mensuel. Mais au lieu de protéger votre maison contre les pertes, il protège le prêteur en cas de défaut de paiement.

Vous devrez peut-être également prévoir un budget pour les frais d’association des propriétaires. Celles-ci couvrent les frais d’entretien des espaces communautaires communs. Le montant que vous paierez en frais HOA dépend entièrement de votre lieu de résidence. Les frais de HOA peuvent aller de quelques centaines de dollars par an à des milliers de dollars par mois, selon vos commodités. Le propriétaire moyen d’une maison unifamiliale paie entre 200 $ et 300 $ par mois en frais HOA.

Coûts des services publics, de maintenance et de réparation

Vous avez peut-être payé une partie de vos services publics lorsque vous avez loué un espace. Votre propriétaire peut également avoir accepté de s’occuper de quelques factures mensuelles en votre nom. En tant que propriétaire, vous devrez couvrir 100 % des frais de chauffage, de climatisation et d’éclairage de votre maison.

Les dépenses de services publics à domicile peuvent rapidement se transformer en une facture beaucoup plus importante que ce à quoi la plupart des nouveaux propriétaires s’attendent. Les maisons sont généralement plus grandes que les appartements, ce qui signifie qu’elles peuvent coûter beaucoup plus cher à chauffer et à climatiser. Le propriétaire moyen en Amérique dépense environ 270 $ par mois en services publics.

Au-delà des coûts des services publics, vous devrez garder à l’esprit l’entretien et les réparations à venir. En tant que propriétaire, vous êtes responsable de toutes les réparations et de l’entretien régulier. Par exemple, vous devrez payer pour réparer le chauffe-eau ou le CVC si l’un ou l’autre cesse de fonctionner.

De nombreux propriétaires sous-estiment à quel point l’entretien et les réparations peuvent coûter. Si vous êtes propriétaire d’une maison unifamiliale, vous pouvez vous attendre à payer 1 à 3 % de la valeur de votre maison en frais de réparation et d’entretien. Cela peut être de 2 000 $ à 6 000 $ par année si vous possédez une maison d’une valeur de 200 000 $. Vous pourriez dépenser encore plus chaque année si votre maison est plus ancienne ou a besoin de réparations.

Il peut être judicieux de créer un fonds d’urgence avant de penser à acheter une maison. Un fonds d’urgence peut vous aider à couvrir les réparations coûteuses en cas d’urgence. Votre fonds d’urgence doit être séparé de votre mise de fonds et dans un endroit où vous pouvez y accéder rapidement, comme dans un compte d’épargne. Couvrir rapidement les réparations peut vous aider à éviter des dommages à long terme à votre propriété. Par exemple, si un tuyau se brise, vous voudrez avoir de l’argent en main pour appeler immédiatement un plombier.

Coûts de décoration pour faire de votre maison une maison

En tant que propriétaire, vous avez la liberté de décorer et de rénover votre maison pour répondre à vos spécifications exactes.

Mais selon l’état et la taille de votre maison, cela peut rapidement devenir une entreprise coûteuse – par exemple, vous pourriez dépenser 1 000 $ ou plus pour un nouveau canapé.

Il existe plusieurs façons de réduire vos dépenses en mobilier. Essayez de réutiliser tous les meubles que vous avez déjà pour compléter votre maison. Lorsque l’été arrive, vous pouvez souvent trouver des meubles et des petits électroménagers dans les ventes de garage à une fraction de leur prix de détail. Les sites de vente en ligne comme eBay, LetGo et Craigslist proposent des offres intéressantes toute l’année, tout comme les friperies locales ou les magasins de consignation. Si vous vous sentez particulièrement bricoleur, vous pouvez également donner une nouvelle vie à de vieux meubles en les bricolant. Par exemple, du papier de verre et une nouvelle couche de laque peuvent faire briller une vieille table basse pour moins de 50 $.

Vous devrez peut-être également acheter des appareils électroménagers pour votre nouvelle maison. Lorsque vous magasinez pour une maison, demandez à l’ancien propriétaire si la maison est livrée avec des appareils électroménagers et lesquels ils emportent avec eux. Vous pourriez être en mesure d’obtenir une bonne affaire sur les gros électroménagers en proposant de les acheter au vendeur lorsqu’ils déménagent et vous pouvez inclure cette langue dans votre accord.

Les coûts d’achat d’une maison s’additionnent. Mais avec un peu de planification, vous pouvez être prêt à payer pour tout ce qui accompagne le prix catalogue. Cela peut impliquer de choisir une maison avec un prix d’achat inférieur pour vous assurer que votre budget peut confortablement supporter des dépenses supplémentaires.

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