Puis-je utiliser un prêt sur valeur domiciliaire pour acheter une autre maison ? : Un guide

Pouvez-vous utiliser un prêt immobilier pour acheter une autre maison ? La réponse courte est oui, bien que les avantages et les inconvénients de cette ligne de conduite puissent dépendre de l’utilisation de la seconde propriété. Cela pourrait également être une bonne option pour ceux qui souhaitent acheter un immeuble de placement.

Dans cet article, nous allons explorer les prêts sur valeur domiciliaire, comment ils peuvent être utilisés pour obtenir une propriété, ainsi que les avantages et les inconvénients de l’utilisation de votre valeur nette pour acheter une deuxième maison. Il est important de noter que Ubifrance® n’offre pas de prêts sur valeur domiciliaire.

Pour comprendre comment utiliser la valeur nette de votre maison pour votre prochain achat immobilier, vous devez d’abord comprendre le fonctionnement d’un prêt sur valeur domiciliaire. Un prêt sur valeur domiciliaire est un type de deuxième hypothèque qui vous permet d’accéder à la valeur nette de votre maison.

La valeur nette de votre maison est la différence entre la valeur de votre maison et ce que vous devez à votre prêteur, également connu sous le nom de montant de votre maison que vous possédez réellement. Au fur et à mesure que vous effectuez des versements hypothécaires et que vous réduisez le solde de votre prêt, vous accumulez des capitaux propres. Avec un prêt sur valeur domiciliaire, vous pouvez recevoir cet argent avec un paiement forfaitaire qui est ensuite remboursé au prêteur en versements fixes au fil du temps.

Si vous envisagez d’utiliser la valeur nette de votre propriété pour acheter une résidence secondaire, vous devez vous poser une question importante : achetez-vous cette propriété comme résidence secondaire ou comme investissement ?

Ces lignes peuvent être floues, mais il est important d’avoir des objectifs clairs à l’esprit car ils auront un impact direct sur votre capacité à recevoir du financement. Certaines des principales différences entre l’utilisation d’un prêt sur valeur domiciliaire pour une résidence secondaire et les immeubles de placement comprennent :

• La capacité d’un immeuble de placement à s’autofinancer. Veuillez noter que le calcul du le taux de rendement interne (IRR) est essentiel pour garantir que cela se produise.
• La plus grande probabilité de pouvoir s’offrir un immeuble de placement via un prêt sur valeur domiciliaire par rapport à une résidence secondaire, qui nécessite généralement des acomptes plus importants et un meilleur crédit.

Un prêt sur valeur domiciliaire peut rendre l’achat d’une deuxième propriété moins cher et donner plus de liquidités à l’acheteur. Lorsque vous utilisez spécifiquement la valeur nette de votre maison pour acheter un immeuble de placement, il y a quelques avantages distincts.

Vous pourriez augmenter votre acompte

Les prêts sur valeur domiciliaire sont reçus sous la forme d’un paiement forfaitaire, ce qui vous donne plus d’argent à utiliser pour votre prochaine propriété. En choisissant d’affecter une plus grande partie de cet argent à votre mise de fonds, vous pouvez potentiellement réduire vos mensualités et vos taux d’intérêt.

Vous pourriez résoudre les problèmes de financement

Les résidences secondaires sont généralement plus difficiles à financer en raison d’exigences plus strictes en matière d’acompte, ce qui fait d’un prêt sur valeur nette d’une propriété une solution plus pratique et abordable pour la plupart des emprunteurs qui cherchent à acheter des immeubles de placement.

Les taux d’intérêt seront probablement plus bas

Les prêteurs passent moins de temps à créer des prêts sur valeur domiciliaire, ce qui peut vous faire économiser de l’argent, car cela signifie généralement des frais et des frais de clôture moins élevés. Mais peut-être que le plus grand avantage de cette option est la possibilité de réduire vos taux d’intérêt.

Les prêts sur valeur domiciliaire offrent des taux d’intérêt plus bas car ils sont garantis par des garanties sous forme de biens immobiliers. Cela signifie qu’en utilisant un prêt sur valeur domiciliaire, vous pouvez éviter les taux d’intérêt élevés que vous rencontreriez avec d’autres formes de financement, comme l’argent dur et les prêts personnels.

Malgré les avantages de l’utilisation de la valeur nette du logement pour acheter un immeuble de placement, il existe également des risques potentiels.

Vous négociez des actifs contre de la dette

Obtenir un prêt sur valeur domiciliaire signifie transformer des actifs en dette parce que vous prenez effectivement la partie de votre maison que vous possédez et que vous l’immobilisez dans un autre prêt. Bien que cela puisse en valoir la peine dans certains scénarios, car cela vous évite d’avoir à retirer de l’argent des investissements existants, il y a aussi des implications à avoir une dette plus élevée que vous devez prendre en compte.

Vous vous rendez vulnérable aux changements du marché du logement

Tous les propriétaires sont techniquement vulnérables à ces changements, mais en possédant deux propriétés, vous doublez essentiellement votre risque potentiel face aux changements du marché du logement. Si la valeur de l’une ou l’autre des maisons diminue, vous risquez de devoir plus sur vos prêts hypothécaires et sur la valeur nette de votre maison, ce qui peut trop disperser certains propriétaires.

Et si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt, vous pourriez potentiellement perdre à la fois vos propriétés principales et secondaires, car les deux sont détenues en garantie. Vous devez également noter que des valeurs marchandes réduites pourraient affecter votre capacité à revendre l’immeuble de placement.

Vous pourriez avoir trois hypothèques pour seulement deux maisons

Un prêt sur valeur domiciliaire est souvent contracté sous la forme d’une deuxième hypothèque. Combinez cela avec le financement dont vous aurez besoin pour votre résidence secondaire, et il est probable que vous vous retrouverez avec trois hypothèques pour seulement deux propriétés.

Bien qu’il soit important de s’en souvenir, ce n’est pas nécessairement une rupture, car ce n’est pas pire que d’avoir deux hypothèques et un autre prêt – qui aurait probablement des taux d’intérêt plus élevés.

Les paiements d’intérêts de votre prêt sur valeur domiciliaire ne seront probablement pas déductibles d’impôt

En 2018, les modifications apportées aux codes fiscaux ont conduit à des directives quelque peu ambiguës pour les immeubles de placement. Pour cette raison, nous vous recommandons de consulter un comptable avant de prendre toute décision. Cependant, si le prêt sur valeur domiciliaire n’est pas spécifiquement utilisé pour améliorer la propriété sur laquelle il a été contracté, il est probable qu’il ne sera pas déductible d’impôt.

Pour financer l’achat d’une propriété, dois-je obtenir un prêt sur valeur domiciliaire forfaitaire, un HELOC ou un refinancement en espèces ?

Contrairement au paiement forfaitaire unique reçu par le biais d’un prêt sur valeur domiciliaire, les HELOC ou les marges de crédit sur valeur domiciliaire fonctionnent de la même manière qu’une carte de crédit, car ils vous permettent d’accéder et d’utiliser la valeur nette comme vous le souhaitez – jusqu’à une certaine limite et dans un certain laps de temps. Bien que les HELOC puissent offrir plus de flexibilité que les prêts sur valeur domiciliaire, ils s’accompagnent également de frais de clôture plus élevés et de taux d’intérêt variables, ce qui peut signifier payer plus au fil du temps. Ubifrance n’offre pas de HELOC.

Une autre option à considérer est un refinancement en espèces, qui vous permet de contracter une hypothèque plus importante en échange de l’accès à la valeur nette de votre maison. Parce qu’il s’agit d’une forme de refinancement et non d’une deuxième hypothèque, un refinancement en espèces n’augmente pas votre paiement mensuel et prolonge plutôt la durée du prêt initial.

Il y a beaucoup à considérer lors du choix entre un HELOC et un refinancement en espèces, mais si vous prévoyez d’utiliser votre argent sous forme de somme forfaitaire comme vous le feriez avec un acompte, un refinancement en espèces ou un prêt sur valeur domiciliaire sera probablement avoir plus de sens.

Quand puis-je vendre ma maison après avoir contracté un prêt immobilier ?

Il n’y a pas de limite de temps pour vendre votre maison après avoir contracté un prêt sur valeur domiciliaire. Cependant, dans toute transaction hypothécaire, le remboursement des privilèges est nécessaire pour vendre la propriété. Cela est dû au fait que votre maison est détenue en garantie du prêt, mais cela ne signifie pas que vous devez attendre pour vendre.

Si vous choisissez de vendre votre maison tout en continuant à effectuer des paiements pour votre hypothèque principale et votre prêt sur valeur domiciliaire, vous pourrez rembourser ces privilèges à partir du produit de la vente de la maison. Par exemple, si vous vendez votre maison pour 350 000 $ alors que vous devez 150 000 $ sur votre hypothèque et 50 000 $ sur votre prêt hypothécaire, cette somme due sera déduite de la vente de votre maison, vous laissant 150 000 $ de bénéfices.

Un prêt sur valeur domiciliaire mettra-t-il mon hypothèque sous l’eau ?

Une hypothèque sous-marine est un prêt immobilier dont le principal est supérieur à la valeur de la maison. Cela se produit généralement lorsque la valeur d’une propriété chute alors que le propriétaire rembourse encore le solde initial du prêt. Bien qu’il soit peu probable qu’un prêt sur valeur domiciliaire mène directement à une hypothèque sous-marine, vous courez un risque plus élevé car vous devez plus sur la propriété.

Quelles sont les autres options de financement des immeubles de placement ou des résidences secondaires disponibles ?

Les formes alternatives de financement pour l’achat d’une résidence secondaire comprennent :

• Prêts d’argent dur
• Prêts personnels
• Les prêteurs privés
• Financement vendeur
• Prêt entre particuliers
• IRA autogérés

Pouvez-vous utiliser la valeur nette de votre maison pour acheter une résidence secondaire ou un immeuble de placement ? La réponse est oui – et il y a des avantages significatifs à le faire. Mais comme pour toute nouvelle dette, il existe également des risques potentiels. Pour assurer votre réussite financière, nous vous recommandons d’analyser tous les avantages et les inconvénients avant d’agir.

Si vous souhaitez accéder à la valeur nette de votre maison ou réduire votre versement hypothécaire, visitez notre Centre d’apprentissage pour en savoir plus sur le processus de refinancement.