Quand obtenir un prêt hypothécaire avec des taux en hausse

Alors que le gouvernement poursuit ses tentatives de stabilisation de l’économie après la pandémie de COVID-19, les experts s’attendent à ce que les taux d’intérêt (le coût pour emprunter de l’argent) continuent d’augmenter.

Mais que signifient réellement la hausse des taux d’intérêt pour les acheteurs potentiels et les propriétaires actuels ? Dans cet article, nous partagerons tout ce que vous devez savoir sur l’environnement de taux prévu en 2022 et son impact potentiel sur vous et vos finances.

La Réserve fédérale, également appelée Fed, relève son taux d’intérêt de référence – le taux des fonds fédéraux – en raison de nombreux facteurs, notamment l’impact à long terme de la pandémie de COVID-19, la crise actuelle en Ukraine et l’inflation . La Fed relève le taux des fonds fédéraux dans le but d’aider à stabiliser l’économie.

Bien que le taux des fonds fédéraux ne contrôle pas directement les taux hypothécaires, les banques et les prêteurs doivent le payer pour s’emprunter de l’argent du jour au lendemain, ce qui signifie qu’il leur en coûte plus cher de prêter de l’argent, ce qui fait finalement grimper les taux hypothécaires.

En décembre, la Fed a annoncé une série de hausses de taux qui se produiront tout au long de 2022, indiquant que les taux d’intérêt – et par extension, les taux hypothécaires – continueront d’augmenter. Mais si vous cherchez à acheter une maison, comment votre taux spécifique sera-t-il déterminé ?

Comment sont déterminés les taux d’intérêt ?

Avant de plonger trop profondément dans l’état actuel du marché de l’habitation, il est important de comprendre comment les taux hypothécaires sont déterminés. En plus du taux des fonds fédéraux, le marché obligataire, la santé de l’économie et le taux d’inflation jouent tous un rôle dans la détermination des taux hypothécaires.

Plus précisément, le taux d’intérêt que vous verrez sur votre prêt immobilier dépend également de facteurs d’admissibilité au prêt, tels que votre pointage de crédit, le ratio dette / revenu (DTI) et le montant de votre acompte.

Comme nous en avons discuté, on s’attend à ce que les taux continuent d’augmenter tout au long de 2022. Cependant, il est important de reconnaître que les taux actuels ne sont pas considérés comme historiquement élevés. Ils n’apparaissent élevés que par rapport aux taux historiquement bas enregistrés en 2020 et 2021.

À compter de la première semaine de mai 2022, le taux hypothécaire fixe moyen sur 30 ans se situe dans la fourchette médiane de 5 %. Ce n’est pas beaucoup plus élevé que ce que vous auriez pu rencontrer pour acheter une maison il y a quelques années à peine en 2018. Et comparé à des taux d’environ 18 % dans les années 1980, un taux d’intérêt de 5,50 % peut sembler tout à fait abordable.

Le fait demeure : vous économiserez de l’argent sur la durée de votre prêt immobilier avec un taux d’intérêt plus bas. Alors, quel impact les taux actuels devraient-ils avoir sur votre calendrier d’achat de maison ?

Quelles que soient les conditions du marché, le bon moment pour acheter une maison est lorsque vous vous sentez prêt et lorsque votre pointage de crédit et votre situation financière sont à la fois sains et stables. Bien que ce soit une bonne idée de garder les taux à l’esprit, la hausse des taux d’intérêt ne devrait pas vous pousser à devenir propriétaire ni vous empêcher d’acheter la maison de vos rêves. Au lieu de cela, prenez le temps de comprendre comment la hausse des taux pourrait vous affecter afin d’être mieux préparé à naviguer à travers le processus.

L’augmentation du taux des fonds fédéraux et du taux préférentiel, le meilleur taux hypothécaire possible que les prêteurs peuvent offrir, peut avoir un impact sur les emprunteurs hypothécaires nouveaux et actuels de plusieurs façons. Si vous êtes actuellement propriétaire ou en train d’acheter une maison, considérez ce qui suit.

Comment les acheteurs de maison sont touchés

En termes simples, la hausse des taux d’intérêt pourrait affecter les acheteurs de maisons et leur capacité à s’acheter une maison. Un taux plus élevé ne signifie pas seulement payer plus d’intérêts pendant la durée du prêt, cela signifie également moins de pouvoir d’achat pour commencer. Mais quel est l’impact des taux d’intérêt sur le prix de la maison que vous pouvez vous permettre ?

Décomposons cela avec un exemple. Lorsque vous êtes approuvé pour un prêt hypothécaire, votre prêteur déterminera combien d’argent vous pouvez emprunter en fonction de facteurs d’admissibilité au prêt, y compris votre ratio dette-revenu (DTI). Votre ratio DTI est le pourcentage de votre revenu mensuel brut qui est consacré au paiement de dettes comme les prêts et les cartes de crédit. Les prêteurs recherchent généralement un DTI de 45 % ou moins pour l’approbation des prêts conventionnels.

Mais lorsque les prêteurs calculent votre DTI, ils considèrent également vos coûts de propriétaire nouvellement projetés comme un paiement de dette. Alors, disons que vous pouvez vous permettre d’effectuer un paiement mensuel de 1 800 $ sur un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans tout en maintenant votre ratio DTI à 45 %. Ce paiement mensuel, ainsi que votre crédit et vos revenus, vous aideront à déterminer votre budget d’achat de maison.

Avec un taux d’intérêt de 5,50 %, votre paiement de 1 800 $ peut vous permettre d’acheter une maison pour 350 000 $. Mais si ce taux d’intérêt augmente de 1 %, le prix maximal de la maison que vous pouvez vous permettre diminue à environ 315 000 $, ce qui réduit votre pouvoir d’achat de 10 % en raison des frais d’intérêt supplémentaires.

Une autre option à considérer est l’hypothèque à taux variable (ARM). Les ARM facturent souvent moins d’intérêts pendant la période d’introduction, offrant un paiement mensuel plus attrayant et moins élevé. Mais une fois la période initiale de taux fixe terminée – généralement après les 5, 7 ou 10 premières années du prêt – la période d’ajustement commence. Pendant le reste du prêt, le taux d’intérêt fluctuera en fonction du marché, ce qui signifie que votre paiement mensuel fluctuera également, ce qui peut être difficile à planifier dans votre budget. Pour cette raison, il est important de comprendre les implications à court et à long terme des ARM et des prêts hypothécaires à taux fixe avant de décider ce qui vous convient.

Comment les propriétaires sont touchés

Si vous êtes déjà propriétaire d’une maison, vous vous demandez peut-être quel impact ces hausses de taux auront sur vous. Contrairement au marché en 2020 – lorsque de nombreux propriétaires ont réussi à refinancer leur maison pour obtenir un taux d’intérêt plus bas – obtenir un refinancement en 2022 peut avoir des avantages moins évidents pour les propriétaires.

Si vous ne cherchez pas à baisser votre taux et optez plutôt pour un refinancement par encaissement, où vous refinancez votre prêt pour un montant supérieur à ce que vous devez et accédez à la différence en espèces, il est important de noter que vous serez toujours affecté. Des taux d’intérêt plus élevés signifient des paiements mensuels plus élevés sur votre nouveau solde de prêt plus élevé.

De la même manière, Les prêts sur valeur domiciliaire et les marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) ont des taux d’intérêt liés aux taux préférentiels et aux taux des fonds fédéraux, de sorte qu’il sera plus coûteux d’accéder à la valeur nette de votre propriété. Néanmoins, ces options de prêt offrent des taux d’intérêt globaux inférieurs à ceux des cartes de crédit et des prêts personnels, de sorte que l’exploitation de la valeur nette de votre maison peut rester votre option la plus abordable malgré la hausse des taux.

Malgré l’activité actuelle de l’économie et la nouvelle hausse des taux de la Fed, la vie continue de se dérouler, et vous devriez le faire aussi. Si vous êtes en train d’acheter une maison, tenez compte des conseils suivants pour tirer le meilleur parti de votre argent.

Magasinez – Comparez les prêteurs

Avec des taux à la hausse, il est important de magasiner en temps opportun pour trouver le prêt le mieux adapté à votre situation particulière. Lorsque vous comparez les prêteurs, n’oubliez pas de tenir compte des taux et des conditions de prêt ainsi que de facteurs qui peuvent ne pas apparaître sur papier, tels que la réputation du prêteur et la qualité du service client que vous allez recevoir. Après tout, vous effectuerez probablement des paiements sur votre maison pendant longtemps, il est donc important de travailler avec un prêteur en qui vous pouvez avoir confiance. Assurez-vous de comparer des pommes avec des pommes en ce qui concerne le type de prêt ainsi que le coût (points de rabais hypothécaires possibles) pour le taux que vous obtiendrez.

Une fois que vous avez trouvé un prêteur, vous devez également prendre le temps d’obtenir une approbation préalable, qui détermine le montant d’argent que vous pouvez emprunter pour acheter une maison. Avoir une préapprobation vous aidera à mieux comprendre le prix de la maison que vous pouvez vous permettre tout en indiquant aux vendeurs que vous êtes un acheteur sérieux avec un financement garanti.

Obtenez un blocage de taux hypothécaire

Certains prêteurs, dont Ubifrance^®, offrent un blocage du taux hypothécaire, qui permet aux propriétaires de garantir un taux d’intérêt fixe pendant le traitement du prêt. Cela signifie que peu importe ce qui se passe dans l’économie, votre taux d’intérêt restera le même pendant une période déterminée, généralement d’environ 45 jours.

Pour l’achat d’une maison, les emprunteurs peuvent bloquer leur taux pendant 90 jours avec RateShield® de Ubifrance. Si les tarifs baissent pendant que vous magasinez, vous pouvez baisser votre tarif une fois pendant cette période.¹

Mais gardez à l’esprit que vous ne récolterez les avantages d’un blocage de taux hypothécaire que si vous êtes en mesure de clôturer votre prêt pendant la période de blocage, sinon votre taux bloqué peut expirer.

Vous pouvez refinancer plus tard

Si vous obtenez un prêt hypothécaire alors que les taux d’intérêt sont plus élevés que vous ne le souhaiteriez, il peut être réconfortant de vous rappeler que vous pouvez toujours refinancer votre prêt à de meilleurs taux lorsqu’ils redescendront. Et si agir maintenant signifie sécuriser la maison de vos rêves, cela vaut probablement la peine de payer un peu plus d’intérêts entre-temps.

Vous vous demandez quand refinancer ? Il n’y a pas de moment idéal définitif, alors gardez un œil sur le marché et profitez de l’opportunité lorsque vous voyez un taux prometteur.

L’achat d’une maison est un investissement à long terme, mais ne vous attardez pas trop sur les finances au point d’oublier l’élément le plus important : trouver une maison que vous pouvez appeler chez vous. Si vous trouvez la maison de vos rêves, ne laissez pas la hausse des taux vous empêcher de transformer votre rêve en réalité.

N’oubliez pas : les taux d’intérêt actuels sont considérés comme normaux d’un point de vue historique, et vous pouvez toujours choisir de refinancer à un taux inférieur plus tard.

Si vous êtes prêt à passer à l’étape suivante, faites une demande en ligne pour une préapprobation de Ubifrance.

¹ L’approbation RateShield est une approbation vérifiée avec un blocage du taux d’intérêt jusqu’à 90 jours. Si les tarifs augmentent, votre tarif restera le même pendant 90 jours. Si les tarifs diminuent, vous pourrez baisser votre tarif une fois dans les 90 jours. Veuillez contacter votre expert en crédit immobilier pour plus d’informations. Cette offre n’est valable que sur les produits de prêt d’achat FHA, VA et conventionnels de 30 ans. Des conditions et exclusions supplémentaires peuvent s’appliquer.