Alors que les prix des maisons continuent d’augmenter, certains cherchent des alternatives au logement traditionnel. Une excellente option qui peut coûter moins cher qu’une maison traditionnelle sans trop compromettre les caractéristiques nécessaires est une maison préfabriquée – que vous pourriez connaître sous le nom de « maison mobile ». Contrairement à une maison conventionnelle, qui peut se vendre à plus de 200 000 $, une maison préfabriquée ou mobile coûtera généralement entre 60 000 $ et 100 000 $.
Hypothèque fusée® n’offre pas de financement pour les maisons mobiles ou préfabriquées. Il est important de noter que cette option de logement a tendance à être financée un peu différemment de votre maison typique – donc si une maison mobile ou préfabriquée vous intéresse, voyons comment obtenir un prêt pour votre future maison.
La différence entre les maisons mobiles et préfabriquées
Avant de parler de financement, nous devrions clarifier la différence entre une maison mobile et une maison préfabriquée, car ils sont souvent utilisés de manière interchangeable. Une maison mobile est une structure de maison préfabriquée construite sur un châssis permanent qui a été construit avant le 15 juin 1976.
Une maison préfabriquée est une structure très similaire qui a été construite après 15 juin 1976. En 1976, le Département américain du logement et du développement urbain (HUD) a mis en vigueur de nouvelles normes de sécurité pour les maisons mobiles et a changé le nom de ces structures pour devenir des maisons «fabriquées» plutôt que «mobiles».
La principale différence entre les maisons préfabriquées et les maisons mobiles est que les maisons préfabriquées respectent les nouvelles règles de sécurité mises en place par le HUD, tandis que les maisons mobiles ont été construites avant leur mise en œuvre. Les maisons mobiles étaient également souvent conçues pour être facilement déplaçables, alors que de nombreuses maisons préfabriquées ne sont pas construites pour se déplacer après avoir été assemblées.
Comment se qualifier pour le financement d’une maison mobile
Le financement d’une maison mobile ou préfabriquée est un peu différent du financement d’une maison, car la plupart des prêteurs ne considèrent pas ces maisons comme éligibles à la plupart des types de prêts hypothécaires. Certains prêteurs vous accorderont un prêt pour une maison préfabriquée si elle répond à leurs exigences spécifiques et repose sur une fondation permanente, mais il est souvent difficile, voire impossible, pour les maisons préfabriquées d’être considérées comme des biens immobiliers, surtout si vous ne possédez pas le terrain sous ta maison.
Il existe cependant d’autres moyens de financer les maisons mobiles et préfabriquées, comme les prêts mobiliers et les prêts personnels, dont nous parlerons plus tard. Pour l’instant, discutons de quelques façons de vous préparer à être admissible à un prêt pour payer une maison préfabriquée ou mobile.
Vérifiez votre pointage de crédit
Votre pointage de crédit est un facteur clé que les prêteurs prendront en compte lorsqu’ils décideront d’approuver ou non un prêt de maison mobile. Si vous avez une excellente cote de crédit (généralement supérieure à 720) et de solides antécédents de crédit, vous serez admissible à des taux plus bas et à de meilleures conditions sur la plupart des prêts. Des taux plus bas peuvent vous faire économiser des milliers de dollars sur la durée de votre prêt, il est donc important d’avoir votre crédit en ordre avant de postuler. Différents prêteurs auront des exigences de cote de crédit minimales différentes, mais c’est une bonne idée pour tout prêt de s’assurer que votre cote est aussi élevée que possible.
Économisez pour un acompte
Bien que ce ne soit pas toujours nécessaire, vous pouvez également envisager d’économiser pour un acompte sur votre maison préfabriquée ou mobile. De nombreux prêteurs exigeront un acompte d’au moins 3 % du prêt, bien que le fait de verser une somme plus importante (si vous le pouvez) soit généralement une bonne idée car cela vous aidera à réduire vos mensualités.
Trouver le bon prêteur
Une fois que vous avez choisi un type de prêt, il est important de rechercher les avantages et les inconvénients de chaque prêteur que vous envisagez lorsque vous magasinez pour un prêt de maison mobile. Le bon prêteur peut influencer des facteurs importants comme les frais et les taux d’intérêt sur le prêt. Il est préférable de comparer des pommes avec des pommes et d’essayer de trouver un prêt avec le taux d’intérêt et les frais les plus bas. Pour rappel, Ubifrance n’offre pas de financement pour les maisons mobiles ou préfabriquées.
Types de prêts pour les maisons mobiles ou préfabriquées
Pour ceux qui cherchent à financer une maison mobile ou préfabriquée, vous avez quelques options. Explorons chacune d’entre elles et certaines des exigences ainsi que les avantages et les inconvénients qui les accompagnent.
Prêts conventionnels
La plupart des prêteurs ne vous accorderont pas de prêt conventionnel pour une maison mobile ou préfabriquée, car ces structures ne sont pas considérées comme des biens immobiliers. Si vous avez une maison préfabriquée qui répond à certains critères très spécifiques, cependant, les sources hypothécaires conventionnelles Freddie Mac et Fannie Mae offrent en fait des prêts spécialisés.
Fannie Mae
Bien que tous les prêteurs ne financent pas les maisons préfabriquées, certains peuvent proposer le programme MH Advantage® de Fannie Mae, qui permet aux acheteurs de financer des maisons préfabriquées sur 30 ans avec des acomptes aussi bas que 3 %. Pour être admissible, cependant, votre maison devra répondre à des critères très précis. Par exemple, la maison doit avoir au moins 12 pieds de large, avoir un minimum de 600 pieds carrés, ne pas être sur un terrain loué, etc.
Freddie Mac
Freddie Mac propose également des prêts conventionnels pour les maisons préfabriquées, à condition qu’ils répondent à toutes les exigences de Freddie Mac. Ces exigences sont similaires à celles de Fannie Mae – la maison doit être construite sur un châssis permanent, doit être considérée comme un bien immobilier, doit avoir au moins 400 pieds carrés d’espace de vie, etc.
Gardez à l’esprit que tous les prêteurs ne financeront pas les maisons mobiles ou préfabriquées, mais Fannie Mae et Freddie Mac offrent tous deux des options de prêt pour les propriétés éligibles.
Prêts FHA
La Federal Housing Administration (FHA) propose des prêts immobiliers avec des taux d’intérêt fixes et des conditions de crédit, de ratio dette / revenu et d’acompte inférieurs qui sont populaires auprès des acheteurs d’une première maison. Ils offrent également des prêts immobiliers fabriqués appelés prêts Titre I et Titre II.
Les prêts du titre I peuvent être utilisés pour acheter des maisons préfabriquées, mais pas le terrain sur lequel elles sont assises. Il y a quelques stipulations, telles que la propriété doit être votre résidence principale, elle doit respecter les directives de la FHA avant d’être placée sur un site de location, doit être connectée aux services publics, etc. Ces prêts ont tendance à avoir des durées courtes (généralement jusqu’à 20 ans) et des plafonds de prêt peu élevés.
Les prêts du titre II peuvent être utilisés pour acheter à la fois une maison préfabriquée et le terrain sur lequel elle se trouve conjointement. Ces prêts ne peuvent pas être utilisés dans les parcs de maisons mobiles ou sur des terrains loués. Les maisons mobiles ne sont pas admissibles car il faut que la maison financée ait été construite après 1976. Ces prêts exigent également que la maison préfabriquée en question soit considérée comme un bien immobilier.
Prêts VA
Semblable à un prêt Titre II FHA, si vous souhaitez acheter une maison préfabriquée et le terrain sur lequel elle se trouve, vous pouvez également obtenir un prêt VA. Les prêts VA ne sont disponibles que pour les anciens combattants et les membres en service actif éligibles par l’intermédiaire du ministère des Anciens Combattants. Un prêt VA présente de nombreux avantages, notamment la possibilité de ne pas verser d’argent et d’éviter de payer une assurance hypothécaire.
Pour être admissible à un prêt VA pour une maison préfabriquée, votre maison doit être sur une fondation permanente, respecter les directives du HUD et doit être achetée avec le terrain en dessous ; les maisons mobiles ne sont pas éligibles.
Prêts mobiliers
Un prêt mobilier peut être utilisé pour acheter différents types de biens comme des voitures, des bateaux et des maisons mobiles. Ces prêts ont généralement des durées plus courtes et des limites de prêt inférieures à celles des prêts hypothécaires traditionnels, et ils détiennent également la propriété financée en garantie du prêt. Cela signifie que si vous êtes en défaut de paiement, votre maison pourrait être prise pour régler la dette, ce qui peut être risqué.
Cela dit, ils constituent un choix de financement courant pour les maisons mobiles, préfabriquées et même modulaires.
Prêts personnels
Si tout le reste échoue, un prêt personnel est également une option de financement pour votre maison préfabriquée ou mobile. Les prêts personnels n’ont pas les mêmes types de restrictions sur la façon dont votre maison est construite, vous pouvez donc probablement prétendre à un prêt personnel même si votre maison est une maison mobile entièrement mobile non attachée à une fondation permanente. Certains prêteurs offrent aux emprunteurs jusqu’à 100 000 $ pour un prêt personnel, ce qui peut être plus que suffisant pour financer une maison préfabriquée.
Gardez toutefois à l’esprit que si vous avez un mauvais crédit, cette option peut vous coûter cher. Les prêts personnels peuvent avoir des taux d’intérêt plus élevés pour ceux qui ont un mauvais crédit (au nord de 20 %, dans certains cas).
L’essentiel
Le financement d’une maison mobile ou préfabriquée peut être difficile, surtout si vous voulez le faire avec une hypothèque. Étant donné que la plupart des prêteurs ne considèrent pas les biens immobiliers des maisons préfabriquées ou mobiles, il y a beaucoup d’exigences et de stipulations que vous devrez respecter si vous voulez être admissible à un prêt hypothécaire. Si vous ne pouvez pas les rencontrer, cependant, ne paniquez pas – il existe également de nombreuses autres options de financement, y compris des prêts personnels et mobiliers. Avant d’acheter une maison préfabriquée ou mobile, assurez-vous de rechercher toutes vos options pour décider ce qui vous convient.
Si une maison préfabriquée ou mobile n’est pas pour vous et que vous souhaitez obtenir un prêt immobilier traditionnel, vous pouvez commencer en ligne dès aujourd’hui avec Ubifrance. Pour plus d’informations sur le processus d’achat d’une maison, consultez notre Centre d’apprentissage.
