Si vous avez actuellement un prêt FHA et que votre objectif est de réduire vos versements hypothécaires mensuels, vous voudrez peut-être envisager un refinancement FHA Streamline.
Regardons ce qu’est un FHA Streamline, comment il fonctionne et les avantages qu’il peut apporter.
Qu’est-ce qu’un refinancement simplifié FHA ?
Le FHA Streamline Refinance est un produit de refinancement hypothécaire par l’intermédiaire de la Federal Housing Administration (FHA) qui peut aider les propriétaires avec un prêt FHA à abaisser leur taux d’intérêt et à réduire leur paiement mensuel.
Comme son nom l’indique, une FHA Streamline est un processus relativement rapide et simplifié. Certains emprunteurs peuvent même ignorer l’évaluation avant la clôture.
Avantages d’un refinancement simplifié par la FHA
Voici quelques raisons pour lesquelles vous pourriez envisager une FHA Streamline.
Réduisez votre paiement mensuel
Les rationalisations FHA sont un moyen rapide de réduire votre paiement hypothécaire mensuel.
La FHA a des directives strictes concernant la façon dont vous réalisez le paiement inférieur. Par exemple, vous ne pouvez pas ajouter plus de 12 ans à la durée de votre prêt. Si vous prolongez la durée de votre prêt pour réduire votre paiement, vous devez également réduire votre taux d’intérêt. L’exception est si vous passez d’un prêt hypothécaire à taux variable à un prêt hypothécaire à taux fixe. Tout revient à la réalisation de l’avantage tangible net requis pour une rationalisation FHA.
Refinancez même si vous devez plus que ce que vaut votre maison
Contrairement à de nombreuses options de refi hypothécaire, une FHA Streamline vous permet de refinancer même si vous avez une hypothèque sous-marine, ou si vous devez plus sur votre maison qu’elle ne vaut.
Le montant du prêt pour votre FHA Streamline est principalement déterminé par le solde du principal impayé de votre prêt – donc si la valeur de votre maison a diminué, vous pouvez toujours utiliser un FHA Streamline pour refinancer.
Documentation limitée et vérification de crédit
Il existe deux types de refinancements Streamline. Le premier est la qualification de crédit, où vous fournissez des justificatifs de revenus et le prêteur effectue une vérification de crédit. Si votre refinancement supprime un emprunteur de l’hypothèque, vous tombez dans ce type de refinancement simplifié.
Le second est non crédité. Avec ce type de refinancement, votre prêteur vérifie toujours votre crédit, mais il y a moins de facteurs que votre prêteur prend en compte dans votre dossier de crédit. Pour un refinancement non admissible au crédit, votre prêteur n’aura peut-être pas besoin de vérifier vos revenus. Cela rend le processus d’approbation plus rapide et plus facile.
Vous n’aurez peut-être pas besoin d’une évaluation de votre maison
Une évaluation de la maison est une détermination impartiale et professionnelle de la juste valeur marchande de la maison. Les rationalisations FHA ne nécessitent généralement pas d’évaluation de la maison, car le montant du prêt est déterminé par ce que vous devez – et non par la valeur actuelle de la maison.
Inconvénients d’un refinancement simplifié par la FHA
Comme toute autre chose, il y a des compromis à prendre en compte avant de se lancer dans un refinancement Streamline. Jetons un coup d’œil à quelques considérations.
Les frais de clôture sont requis
Comme avec la plupart des options de refinancement, la FHA Streamline Refinance exige que l’emprunteur paie les frais de clôture, qui ne peuvent pas être inclus dans le nouveau prêt. Cependant, certains prêteurs accepteront de payer vos frais de clôture et de vous facturer un taux d’intérêt légèrement plus élevé en échange.
Pas de remise en argent
Les rationalisations de la FHA n’autorisent que jusqu’à 500 $ en espèces. Les rationalisations FHA sont destinées à vous aider à réduire votre paiement hypothécaire, donc si vous souhaitez retirer de l’argent, vous devrez choisir un autre type de prêt.
Vous devez payer une assurance hypothécaire
Vous devez payer une prime d’assurance hypothécaire (MIP) avec un prêt FHA et un Streamline FHA. Lorsque vous obtenez un prêt FHA pour la première fois, vous payez le MIP, qui protège votre prêteur si vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt. Vous continuerez à payer le MIP lorsque vous refinancerez. Si vous cherchez à cesser de payer une assurance hypothécaire, un prêt conventionnel peut être un meilleur choix, selon la valeur nette dont vous disposez.
La seule façon de supprimer le MIP est de convertir votre prêt FHA en un prêt conventionnel (pour lequel vous aurez généralement besoin d’un pointage de crédit d’au moins 620) et d’atteindre 20 % de valeur nette de votre maison.
Taux de refinancement rationalisés de la FHA d’aujourd’hui
Les taux de refinancement FHA Streamline changent souvent et peuvent différer selon les emprunteurs, il est donc sage de comparer les taux actuels.
Les taux peuvent être proposés sous la forme d’un ARM de 5 ans (hypothèque à taux variable) ainsi que d’un prêt fixe de 15 ou 30 ans. Cela dit, voici quelques-uns des taux actuels auxquels vous pouvez vous attendre.
FHA Rationaliser les directives de refinancement
Examinons les exigences que vous devrez respecter pour être admissible au refinancement avec une FHA Streamline.
Type de prêt hypothécaire
Vous devez actuellement avoir une hypothèque FHA pour refinancer avec un FHA Streamline. Vous ne pouvez pas utiliser un FHA Streamline pour refinancer un prêt conventionnel existant ou tout autre type de prêt. Vous pourrez peut-être obtenir une rationalisation FHA pour une résidence secondaire convertie ou un immeuble de placement qui est actuellement soutenu par un prêt FHA. Les exigences en matière de fonds propres peuvent varier, alors assurez-vous de parler à un expert en prêt immobilier.
Bénéfice net tangible
Pour obtenir une rationalisation FHA, le refinancement doit vous offrir un avantage tangible net. Cela signifie que le refinancement doit être avantageux pour vous selon les directives de la FHA.
La définition de l’avantage tangible net varie en fonction des détails de votre prêt, mais voici quelques lignes directrices générales :
- Si vous réduisez la durée du prêt, votre nouveau taux d’intérêt ne doit pas être supérieur à votre taux actuel. De plus, votre nouveau versement hypothécaire (y compris le capital et les intérêts, ainsi que votre prime d’assurance hypothécaire) ne doit pas dépasser votre ancien versement de plus de 50 $ par mois.
- Si vous ne réduisez pas la durée du prêt, il existe des lignes directrices concernant l’augmentation ou la diminution de votre taux d’intérêt et de votre taux de prime d’assurance prêt hypothécaire.
Horaire
Il existe quelques directives concernant le temps que vous devez attendre entre l’obtention de votre prêt hypothécaire FHA et la réalisation d’un refinancement FHA Streamline :
- Vous devez avoir effectué au moins six versements sur votre prêt hypothécaire FHA.
- Au moins 6 mois complets doivent s’être écoulés depuis le premier paiement dû sur l’hypothèque.
- Au moins 210 jours doivent s’être écoulés depuis la date de clôture de l’hypothèque que vous souhaitez refinancer.
Historique des paiements à temps
Vous devez avoir un historique de paiements hypothécaires ponctuels sur votre prêt FHA actuel afin de pouvoir bénéficier du refi FHA Streamline. Voici ce que cela signifie :
- Au cours des 6 derniers mois, vous n’avez eu aucun paiement en retard de plus de 30 jours.
- Au cours des 12 derniers mois, vous n’avez pas eu plus d’un paiement en retard de plus de 30 jours.
FAQ sur la rationalisation du refinancement de la FHA
Vous trouverez ci-dessous quelques questions fréquemment posées sur le refinancement avec un FHA Streamline.
Quels documents dois-je fournir pour un refi FHA Streamline ?
Bien qu’une documentation minimale soit requise pour refinancer avec une FHA Streamline, vous devrez probablement fournir quelques formulaires pour votre demande de refinancement. Selon le type de refi Streamline auquel vous êtes admissible, ces documents peuvent inclure les éléments suivants :
- Votre relevé hypothécaire actuel
- Votre note hypothécaire FHA actuelle indiquant les détails de votre prêt
- Le décompte final ou l’acte de fiducie
- Coordonnées de votre courtier en assurance habitation
- Coordonnées pour vérifier l’emploi
- Deux mois de relevés bancaires montrant que vous êtes capable de payer les frais supplémentaires
La vérification des revenus est-elle requise pour un refinancement FHA Streamline ?
Souvent, aucune vérification de revenu n’est nécessaire pour les candidats à un refinancement FHA Streamline. Les prêteurs supposent généralement que si vous remboursez votre hypothèque actuelle à temps, vous continuerez à le faire lorsque vos mensualités seront moins élevées. Si vous avez besoin d’un crédit pour être admissible, une vérification des revenus peut être requise.
Un refi FHA Streamline affectera-t-il ma cote de crédit ?
Pour les candidats non éligibles au crédit, le refinancement FHA Streamline ne devrait pas trop affecter votre pointage de crédit, car votre prêteur prend en compte moins de facteurs dans votre dossier de crédit. Avec l’option d’admissibilité au crédit, votre prêteur examine votre pointage de crédit, vos antécédents de crédit et votre dossier de crédit complet. Cela pourrait réduire légèrement votre pointage de crédit, mais seulement temporairement.
Dois-je refinancer avec mon prêteur hypothécaire actuel ?
Vous n’êtes pas obligé de rationaliser le refinancement avec votre prêteur actuel, vous pouvez donc comparer les devis de divers prêteurs pour trouver celui qui vous convient le mieux. Cependant, le programme de refi FHA Streamline n’est disponible que pour les propriétaires qui ont un prêt hypothécaire FHA existant.
Puis-je refinancer avec une FHA Streamline plus d’une fois ?
Vous êtes autorisé à utiliser un refi FHA Streamline plus d’une fois, mais vous devrez respecter les directives de la FHA. Cela signifie qu’au moins 210 jours doivent s’être écoulés depuis la date de clôture de votre dernier refinancement hypothécaire et que vous avez effectué vos versements hypothécaires récents à temps, entre autres facteurs.
The Bottom Line: Demander un refinancement FHA Streamline est-il une bonne idée?
Si vous êtes en règle avec votre prêt FHA actuel, vous pouvez être admissible à une rationalisation FHA pour réduire votre paiement hypothécaire. Si vous répondez aux exigences d’un FHA Streamline, vous pouvez accélérer le processus de refinancement de votre prêt hypothécaire. Le processus simplifié peut vous permettre de refinancer sans évaluation, et peut-être aussi sans vérification des revenus.
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