Secondes communautaires et secondes abordables : comment elles peuvent vous aider à financer votre prêt immobilier


Trouver la mise de fonds et les frais de clôture d’un prêt hypothécaire est l’un des plus grands défis pour un acheteur de maison dans l’accession à la propriété. Il existe différentes façons d’aider à relever ce défi, y compris des dons et des subventions. Aujourd’hui, nous allons discuter du programme Community Seconds de Fannie Mae.

Très similaire à son homologue, le programme Affordable Seconds de Freddie Mac, Community Seconds est un autre moyen de trouver le financement pour acheter une maison.

Hypothèque fusée® accepte certains programmes tiers d’aide à la mise de fonds.


Que sont les secondes communautaires ?


Le programme Community Seconds permet aux prêteurs d’accepter des prêts de sources telles que la communauté, les organisations à but non lucratif et les employeurs comme source de financement pour les frais de clôture ainsi que pour l’aide à l’acompte. Enfin, ils peuvent être utilisés pour des rachats de taux d’intérêt ou des rénovations immobilières.

Community Seconds est une deuxième hypothèque ou une hypothèque subordonnée. Selon les conditions du programme auquel vous êtes admissible pour le prêt, cette hypothèque subordonnée peut comporter un paiement différé ou être pardonnable dans certaines circonstances.

Bien que Fannie Mae n’achète pas directement Community Seconds, elle fixe des critères d’éligibilité pour utiliser les fonds comme un atout en vue de se qualifier pour l’hypothèque principale qu’elle achète dans le cadre du programme.


Communauté Secondes Vs. Des secondes abordables


En plus de l’option Community Seconds de Fannie Mae, Freddie Mac a un programme de prêts hypothécaires abordables Seconds presque identique. Ces lignes directrices permettent également le paiement de l’acompte et des frais de clôture par le biais de diverses sources de prêts communautaires, à but non lucratif et d’employeurs.

Bien que les programmes aient fondamentalement les mêmes objectifs et bon nombre des mêmes conditions d’éligibilité, il peut y avoir des cas dans lesquels les options des prêteurs Community Seconds varient légèrement par rapport aux options des prêteurs pour Affordable Seconds.


Comment fonctionnent les secondes communautaires et les secondes abordables


Avant d’aborder l’éligibilité et la manière dont vous êtes éligible, prenons un peu de recul et discutons exactement du fonctionnement des secondes communautaires et des secondes abordables.

Hypothèques subordonnées 101

Les hypothèques subordonnées sont des prêts qui servent de financement secondaire à votre hypothèque principale. Les secondes communautaires et les secondes abordables sont des hypothèques subordonnées.

L’hypothèque est considérée comme subordonnée parce que si un emprunteur devait faire défaut sur le prêt et que le prêteur devait reprendre la maison pour la vendre pour essayer de rembourser les prêts, le produit de la vente servira d’abord à rembourser l’hypothèque principale. La deuxième hypothèque, ou hypothèque subordonnée, est remboursée avec les fonds restants, le cas échéant.

Comme votre hypothèque principale, une deuxième hypothèque fonctionne comme un type de privilège. Bien que le privilège confère au prêteur un droit sur votre propriété, dès que vos obligations en vertu du prêt sont satisfaites, le privilège est supprimé. Ce processus de suppression de privilège est répété lorsque votre hypothèque principale est remboursée.

Le processus de candidature

En ce qui concerne le processus de demande, une grande partie sera la même. Vous devrez faire vérifier votre crédit et partager des documents liés à vos revenus. Vous divulguerez également tous les actifs que vous pourriez avoir pour un acompte, les frais de clôture et les réserves en cas de perte de travail ou de dépenses imprévues majeures qui pourraient avoir une incidence sur votre capacité à continuer à effectuer votre paiement hypothécaire.

La principale différence est que vous devrez trouver quelqu’un prêt à vous accorder un financement subordonné éligible aux programmes Community Seconds ou Affordable Seconds. De plus, vous devrez trouver un prêteur qui travaille avec ces programmes pour vous aider à financer votre prêt immobilier. À l’heure actuelle, ce n’est pas quelque chose offert par Ubifrance.

Taux d’intérêt

En général, les taux d’intérêt sur les deuxièmes hypothèques vont être plus élevés que ceux que vous verriez sur une hypothèque principale. En effet, le bailleur de fonds du financement subordonné est payé après le remboursement de l’hypothèque principale. Bien qu’ils obtiennent les fonds restants, il y a de fortes chances que ce ne soit rien. Le taux d’intérêt plus élevé compense le risque plus élevé encouru.

Bien que ce qui précède reste certainement une possibilité avec Community Seconds ou Affordable Seconds, ce n’est peut-être pas le cas. Comme nous le verrons dans quelques sections, la réalité est que Fannie Mae et Freddie Mac accepteront un financement subordonné dans le cadre de ces programmes qui sont souvent des organisations à but non lucratif, des gouvernements et des employeurs qui cherchent à fournir des ressources pour l’accession à la propriété. Parce qu’il n’y a pas de motif de profit, les taux d’intérêt sont souvent plus bas.

Les taux d’intérêt plus bas sur le financement subordonné peuvent en faire une option attrayante pour les familles à faible revenu. Plus le taux d’intérêt est bas, plus le paiement est abordable.

Options de remboursement

Selon le type de financement subordonné que vous recevez, il peut y avoir plusieurs options de remboursement. Parcourons-les :

  • Paiements périodiques : C’est la forme de financement la plus traditionnelle. Vous effectuez des paiements échelonnés, souvent mensuels.
  • Paiement différé: Les paiements peuvent être reportés à une date ultérieure ou payés lorsque vous vendez la maison selon les conditions du report.
  • Le pardon: Parfois, tout ou partie de la dette due en vertu de l’hypothèque subordonnée peut être annulée. Il y a généralement des termes à respecter associés au pardon. Par exemple, les organismes communautaires peuvent annuler l’hypothèque si vous vivez dans la maison pendant un certain temps. Un employeur peut effacer une dette après un certain nombre d’années de service.

Prêteurs Secondaires Acceptables de la Communauté

Il existe plusieurs sources de financement à partir desquelles vous pouvez obtenir une deuxième communauté que vous pouvez utiliser pour l’acompte et les frais de clôture d’un prêt hypothécaire Fannie Mae. Voici la liste :

  • Agence fédérale
  • État
  • Comté ou paroisse
  • Agence nationale ou locale de financement du logement
  • Organisation à but non lucratif
  • Programmes de logement abordable d’une banque fédérale régionale de prêts immobiliers
  • Tribu amérindienne ou son programme ou agence d’assistance souveraine
  • Employeur

Il existe quelques restrictions en ce sens que le deuxième prêt ne peut en aucun cas être financé sur la base de la première hypothèque. Par exemple, vous ne pouvez pas accepter un taux plus élevé en échange de ne pas verser d’acompte.


Admissibilité aux seconds communautaires


Maintenant que nous avons vu comment fonctionne Community Seconds et où vous pouvez trouver du financement, passons en revue certaines des principales conditions d’éligibilité.

Type de propriété

Afin d’utiliser un prêt Community Seconds pour votre acompte, vos frais de clôture, vos fonds de rénovation ou un rachat de taux d’intérêt permanent, la maison doit être une résidence principale de 1 à 4 unités. Cela signifie qu’il doit être dans la maison dans laquelle vous passez la majorité de votre temps tout au long de l’année.

Type de prêt

Les secondes communautaires sont destinées aux prêts garantis par Fannie Mae. Cette distinction est importante. Bien qu’il s’agisse de prêts conventionnels, les prêts garantis par Freddie Mac peuvent bénéficier d’une aide dans le cadre du programme Affordable Seconds. Il existe des exigences distinctes pour cette option dont vous devez vous assurer de discuter avec votre prêteur.

Rapport prêt-valeur combiné (CLTV)

Le ratio prêt-valeur combiné examine la valeur de tous vos prêts hypothécaires par rapport à la valeur de votre maison. Dans le cas de Community Seconds, le CLTV ne peut pas être supérieur à 105%. Dans ce cas, les 5 % en plus du montant de votre maison constitueraient le prêt maximal pouvant être accordé pour votre mise de fonds et vos frais de clôture.

Un autre point à considérer dans ce domaine est de savoir si vous devrez apporter vos propres fonds à la table même avec une seconde communauté. Avec une propriété à 1 unité, Fannie Mae ne vous oblige jamais à le faire. Cependant, avec une propriété de 2 à 4 unités, vous devez apporter au moins 5% de vos propres fonds à la clôture si votre LTV est supérieur à 80%.

Le niveau de revenu

Bien que Fannie Mae n’ait pas de limites prescrites sur le niveau de revenu pour un prêt financé en partie par Community Seconds, il convient de noter que l’organisation qui vous offre les taux hypothécaires de deuxième rang a des limites sur le revenu si une partie de son mandat consiste à utiliser le programme pour financer le logement pour personnes à revenu faible ou moyen. Portez une attention particulière aux termes du programme.

Pointage de crédit

Étant donné que Community Seconds accompagne les prêts garantis par Fannie Mae, ils suivent les exigences générales de pointage de crédit des prêts conventionnels. Cela signifie que vous avez besoin d’un FICO médian® Score d’au moins 620.

Au-delà de cela, les entités qui vous accordent un prêt pour la deuxième communauté peuvent avoir des exigences concernant votre pointage de crédit afin de leur donner l’assurance que vous pouvez rembourser le prêt. Le prêteur de votre hypothèque principale peut également avoir ses propres restrictions de crédit.


L’essentiel : Ne laissez pas un acompte vous gêner


Les programmes d’aide à la mise de fonds facilitent l’accès à la propriété pour de nombreux emprunteurs. Des programmes comme Community Seconds et Affordable Seconds vous permettent de profiter de prêts de certaines organisations comme des organisations à but non lucratif ou de votre employeur pour des choses comme votre acompte ou vos frais de clôture. Ubifrance ne fait pas ces prêts pour le moment.

Aussi utiles soient-elles, les Community Seconds ne sont pas les seules aides aux frais de clôture disponibles. Si vous achetez une propriété HomePath, une forclusion vendue par Fannie Mae, vous n’avez besoin que d’un acompte de 3% et pouvez obtenir l’aide aux frais de clôture de 3%. Avec HomeReady ou Home Possible, vous pourriez avoir des options flexibles pour financer l’acompte et les frais de clôture ainsi que des taux d’intérêt compétitifs.

Si vous sentez que vous êtes prêt à commencer, n’hésitez pas et faites une demande de prêt hypothécaire en ligne ou appelez-nous au (833) 326-6018.


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