As-tu entendu parler de assurance hypothécaire et les primes qui vont avec ? Vous savez peut-être déjà que si vous versez une mise de fonds inférieure à 20 % sur un prêt classique, vous devez payer une assurance hypothécaire privée (AMP). (Les prêts conventionnels sont des prêts non garantis par une entité gouvernementale.)
Les prêts FHA, ou prêts garantis par la Federal Housing Administration, obligent également les emprunteurs à payer une assurance hypothécaire. Cependant, l’assurance hypothécaire fonctionne différemment de l’assurance hypothécaire pour les prêts conventionnels.
Les prêts de la FHA nécessitent à la fois un prime d’assurance hypothécaire initiale (UFMIP) ainsi qu’un paiement de prime annuel, ou MIP annuel.
Passons en revue le MIP initial de la FHA afin que vous sachiez exactement ce que cela signifie et comment cela s’appliquera à vous en tant qu’acheteur de maison.
Qu’est-ce que l’UFMIP ?
Lorsque vous choisissez d’obtenir un prêt FHA, vous paierez un prime hypothécaire initiale (UFMIP), qui s’élève à 1,75 % du montant de base de votre prêt. Vous pouvez payer la prime lorsque vous clôturez votre prêt FHA ou vous pouvez la financer dans le montant de votre prêt. UFMIP protège le prêteur en cas de défaut de paiement de vos versements hypothécaires.
Les prêts FHA nécessitent des acomptes aussi bas que 3,5%. En échange du faible acompte, vous devez payer l’UFMIP sur votre prêt FHA et une prime d’assurance prêt hypothécaire (MIP).
UFMIP contre. MIP
Vous paierez également annuellement primes d’assurance hypothécaire avec les prêts FHA, qui sont différents des primes d’assurance hypothécaire initiales. Si l’UFMIP est le paiement unique, vous pouvez considérer le MIP comme le paiement continu pour contracter un prêt FHA. Vous payez le MIP annuel dans le cadre de votre versement hypothécaire mensuel. Cette prime peut varier entre 0,45 % et 1,05 % du montant du prêt. Le montant que vous payez réellement dépend en grande partie du montant que vous avez investi et de la durée de votre prêt.
Prêts FHA et MIP initial : comment ça marche ?
Tout d’abord, discutons de quelques détails sur les prêts FHA. Lorsque vous choisissez d’obtenir un prêt FHA par l’intermédiaire du Département du logement et du développement urbain (HUD) et de l’Administration fédérale du logement, vous devez obtenir un prêt immobilier auprès d’un prêteur agréé par la FHA.
Les prêts FHA, qui sont conçus pour les emprunteurs à revenu faible à modéré, nécessitent des exigences de mise de fonds minimales inférieures et des cotes de crédit inférieures. Vous devriez avoir une cote de crédit de 580 et plus avec un acompte de 3,5 %. Si vous pouvez déposer 10 %, vous devez avoir un pointage de crédit compris entre 500 et 579. Le pointage de crédit minimum pour un prêt FHA est de 580 chez Ubifrance®.
Vous devez remplir certaines conditions pour obtenir un prêt FHA :
- Vous devez respecter des limites de prêt et des exigences de revenu spécifiques.
- Vous devez prévoir d’habiter le logement comme résidence principale.
- Un évaluateur agréé par la FHA doit effectuer l’évaluation de votre prêt FHA.
- La maison doit avoir une inspection et répondre aux normes minimales de propriété.
- Vous devez planifier de vivre dans la maison dans les 60 jours suivant la fermeture.
Passons en revue un exemple de la façon dont UFMIP pourrait fonctionner. Disons que vous envisagez d’acheter une maison pour 200 000 $. Vous êtes approuvé pour un prêt FHA et vous devez verser un acompte de 3,5 %. Vous devrez apporter 1,75 % de ce montant à la table de clôture, en plus des autres frais de clôture.
En d’autres termes, si la maison coûte 200 000 $ et que vous mettez 3,5 %, soit 7 000 $, vous paierez 1,75 % sur 193 000 $. Cela équivaut à 3 377,50 $. Cela signifie que vous aurez besoin d’avoir au moins 10 377,50 $ en espèces à la clôture.
Que faire si vous souhaitez refinancer votre prêt ? Vous voudrez peut-être envisager d’utiliser un FHA rationalise le refinancement, ce qui signifie que vous pouvez refinancer un prêt hypothécaire déjà existant assuré par la FHA sans avoir à fournir d’informations de crédit et à faire l’objet d’une souscription par l’intermédiaire de votre prêteur. Vous devez répondre à quelques exigences. Vous devez:
- Prévoyez de refinancer un prêt assuré par la FHA.
- Ne soyez pas en retard sur vos versements hypothécaires.
- Faites l’expérience d’un avantage tangible net – en d’autres termes, il doit être avantageux pour vous de prendre le refinancement rationalisé.
Remarque : Vous n’êtes pas exempté de payer une assurance hypothécaire avec un refinancement rationalisé. Vous devez payer un UFMIP de 0,55 %.
L’UFMIP peut-il être remboursé ?
Oui, vous pouvez obtenir un remboursement UFMIP partiel si vous avez clôturé votre prêt le 1er janvier 2001 ou après et que vous remboursez (ou refinancez) votre prêt FHA dans les 5 ans à compter de la date de clôture. Vous pouvez également obtenir un remboursement si vous refinancez votre prêt FHA actuel en un autre prêt FHA dans les 3 ans.
Vous pouvez également se faire rembourser si vous payez en trop, effectuez un paiement pour un numéro de dossier non valide ou vous retrouvez dans une situation de dossier non approuvée qui est annulée par le prêteur ou le HUD.
En savoir plus sur les remboursements d’assurance hypothécaire FHA et savoir si vous pouvez obtenir un remboursement sur Site Internet de l’HUD. Vous pouvez également jeter un œil à Pourcentages de remboursement initial des primes d’assurance hypothécaire de HUD pour savoir si vous êtes admissible.
L’essentiel
Lorsque vous contractez un prêt FHA, vous devez payer à la fois un prime d’assurance hypothécaire initiale et une prime mensuelle pour protéger votre prêteur en cas de défaut de paiement sur votre prêt.
Un prêt FHA prime d’assurance hypothécaire initiale (UFMIP)est aussi appelé un prime initiale. La prime hypothécaire initiale coûtera 1,75 % du montant de votre prêt. Vous paierez également un MIP continu, dans le cadre de votre versement hypothécaire mensuel.
La meilleure façon d’éviter UFMIP est de puiser dans une hypothèque conventionnelle. Dans quelques situations, vous pouvez obtenir un remboursement UFMIP. Vous pouvez en savoir plus sur les remboursements d’assurance hypothécaire FHA et savoir si vous êtes éligible à un remboursement sur Site Internet de l’HUD.
Intéressé à en savoir plus? Consultez l’article de Ubifrance® sur MIP et ses différences avec PMI.
