Puis-je utiliser mon 401(k) pour acheter une maison ?

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Pour de nombreux propriétaires potentiels, la mise de fonds est le principal obstacle à l’achat d’une maison. Alors que les acomptes peuvent être aussi bas que 3,5 %, 20 % est idéal si vous souhaitez obtenir un prêt hypothécaire sans frais mensuels d’assurance hypothécaire.

Si vous rencontrez des difficultés pour rassembler des fonds pour un acompte, vous pourriez envisager d’utiliser votre fonds de retraite 401 (k) comme source de liquidités pratique. Bien que cela soit techniquement autorisé et puisse vous aider à couvrir votre acompte, cela ne devrait pas être votre premier choix. Il y a certains facteurs et inconvénients que vous voudrez peut-être prendre en compte avant d’utiliser votre 401(k) pour acheter une maison.

Nous décrirons les avantages et les inconvénients d’effectuer un retrait 401 (k) pour l’achat d’une maison, ainsi que certaines alternatives.

Avant de vous demander si vous devez utiliser votre 401(k) pour acheter une maison, il est important de bien comprendre comment fonctionne exactement un compte de retraite 401(k).

Votre compte 401(k) est un compte d’épargne dédié créé spécifiquement pour vous aider à préparer votre retraite. Comme défini par l’Internal Revenue Code de l’IRS, les détenteurs de 401(k) peuvent demander une déduction fiscale et verront leurs contributions au compte accumuler des intérêts non imposables au fil du temps. Le compromis est que l’accès au compte est strictement limité.

Les retraits d’un 401 (k) ne doivent pas être effectués avant que le titulaire du compte n’atteigne l’âge de 59 ans et demi, ou avant qu’il n’atteigne l’âge de 55 ans et ait quitté ou perdu son emploi. Les retraits anticipés entraînent une pénalité de retrait anticipé de 10 % sur le montant d’argent retiré du compte. Ce montant devient également immédiatement soumis à l’impôt sur le revenu, puisqu’il n’est plus dans le compte d’épargne-retraite protégé.

Bien que ces réglementations puissent sembler sévères, elles sont en place pour inciter les titulaires de comptes à mettre de côté suffisamment d’argent pour prendre en charge une retraite confortable. Cela étant dit, il n’est pas illégal de retirer de l’argent de votre 401 (k) tôt, et ces fonds peuvent certainement être affectés à un acompte sur une maison.

Si vous décidez d’utiliser votre 401(k) pour acheter une maison, deux options s’offrent à vous.

1. Obtenir un prêt 401(k)

La première option consiste à obtenir un prêt 401(k). C’est la meilleure des deux options : non seulement vous évitez la pénalité de retrait anticipé de 10 %, mais le montant que vous retirez ne sera pas assujetti à l’impôt sur le revenu.

Un prêt 401(k) présente également d’autres avantages. Cela ne compte pas dans votre ratio d’endettement et ne sera pas pris en compte par les agences d’évaluation du crédit. Ainsi, contracter un prêt 401 (k) ne nuira pas à votre pointage de crédit et n’affectera pas vos chances de vous qualifier pour un prêt hypothécaire.

Le montant maximum pouvant être retiré dans un prêt 401 (k) est de 50 000 $. Il doit être remboursé avec des intérêts, généralement entre 1 et 2 %, et vous ne pourrez pas verser de cotisations supplémentaires sur votre compte 401(k) tant que le montant du prêt n’aura pas été remboursé. Cela signifie que votre employeur ne versera pas non plus de cotisations équivalentes. La souscription d’un prêt met essentiellement un gel sur votre 401 (k) jusqu’à ce qu’il soit payé en totalité. Selon le temps que cela prend, vous pourriez manquer des années de croissance.

Cependant, tous les employeurs n’offrent pas les prêts 401(k) en option dans leurs régimes de retraite. Il est également important de noter que vous êtes toujours tenu de rembourser le prêt même si vous quittez votre emploi actuel ou si vous êtes mis à pied. En fait, votre période de remboursement se raccourcit une fois que cela se produit, et le prêt doit être remboursé en totalité avant la prochaine date de déclaration de revenus.

Si vous ne pouvez pas respecter cette date d’échéance, le montant du prêt devient un retrait 401(k) aux yeux de l’IRS. Cela signifie que vous serez assujetti à l’impôt sur le revenu et devrez payer la pénalité de retrait anticipé de 10 %. Ainsi, avant de contracter un prêt 401(k), assurez-vous que votre carrière est stable.

2. Effectuez un retrait 401(k)

Votre deuxième option serait de faire un retrait direct 401(k) pour l’achat de votre maison. Comme mentionné ci-dessus, c’est la moins souhaitable des deux options.

Un retrait anticipé serait considéré comme un retrait pour difficultés. L’IRS considère tout retrait d’urgence de fonds d’un 401 (k) pour couvrir « un besoin financier immédiat et lourd » comme un retrait pour difficultés. Que l’achat d’une maison à l’aide de votre 401 (k) compte ou non comme un retrait pour difficultés est une décision qui incombe à votre employeur, et vous devrez présenter des preuves de difficultés avant que le retrait puisse être approuvé.

Quoi qu’il en soit, vous encourrez probablement la pénalité de retrait anticipé de 10 %. Il existe des exemptions en place pour des circonstances spécifiques, y compris les dépenses d’achat d’une maison pour une résidence principale. Toutefois, l’admissibilité à de telles exemptions est difficile par nature. Si vous possédez d’autres actifs qui pourraient être utilisés pour l’achat de votre maison, vous n’aurez probablement pas droit à une exemption. Même si vous le faites, votre retrait sera toujours imposé comme un revenu.

Une note sur la loi CARES

Promulgué le 27 mars 2020, le projet de loi de relance d’urgence de la loi CARES (Coronavirus Aid, Relief and Economic Security Act) de 2 000 milliards de dollars a été rédigé pour aider les personnes touchées par la pandémie de coronavirus. En vertu de la loi, les titulaires de compte 401 (k) peuvent effectuer un retrait difficile jusqu’à 100 000 $ sans payer la pénalité de 10 %. Le projet de loi accorde également au titulaire du compte 3 ans pour payer l’impôt sur le revenu, plutôt que d’être dû au cours de la même année.

Il y a de bonnes raisons de ne pas utiliser votre 401(k) pour acheter une maison. Même si vous êtes à l’aise avec la pénalité de retrait anticipé de 10 %, vous subirez tout de même des conséquences à long terme en réduisant votre épargne. Cela, à son tour, nuira à votre potentiel de croissance future.

Par exemple, retirer 10 000 $ d’un compte 401(k) de 20 000 $ ne vous laisse que 10 000 $ qui continueront à générer des intérêts. Avec un taux de rendement annualisé de 7 %, ces 10 000 $ pourraient devenir 54 000 $ sur 25 ans, comparativement à 108 000 $ si vous n’aviez pas retiré 10 000 $.

Retirer de votre compte 401(k) revient essentiellement à contracter un prêt contre vous-même. Si vous voulez le rembourser, vous devez également payer des intérêts, et le temps passé à le rembourser est du temps qui aurait pu être consacré à la croissance.

Même si vous manquez d’argent et que vous rencontrez des difficultés, il existe d’autres options que vous voudrez peut-être envisager avant de puiser dans votre compte 401 (k) pour couvrir l’acompte sur une maison.

Compte IRA

Si vous avez un IRA, vous devriez y chercher des fonds supplémentaires avant d’envisager un retrait anticipé de votre 401(k). Les IRA sont construits avec des dispositions spéciales pour les acheteurs d’une première maison, que l’IRS définit comme toute personne qui n’a pas possédé de résidence principale au cours des 2 années précédentes.

En vertu de ces dispositions, les acheteurs d’une première maison sont autorisés à retirer jusqu’à 10 000 $ sans encourir la pénalité de 10 %. Cependant, ces 10 000 $ sont toujours assujettis aux impôts sur le revenu des États et du gouvernement fédéral. Si votre retrait dépasse 10 000 $, la pénalité de 10 % s’applique à la distribution supplémentaire.

Un Roth IRA est une option encore meilleure, si vous en avez un. Certains plans vous permettent d’effectuer un retrait en cas de difficultés, et jusqu’à 10 000 $ peuvent être retirés en franchise d’impôt dans le but exprès d’acheter une première maison.

Prêt FHA

Un prêt de la Federal Housing Administration (FHA) est une hypothèque garantie par le gouvernement avec des exigences plus souples conçues pour faciliter l’achat d’une propriété par les acheteurs d’une première maison. Cela comprend des options de mise de fonds peu élevées et des exigences de pointage de crédit moins élevées. Pour cette raison, un prêt FHA peut être une meilleure option que de faire un retrait de votre 401(k).

Les prêts FHA exigent un acompte minimum de 3,5%, mais uniquement si votre pointage de crédit est de 580 ou plus. Si votre score se situe entre 500 et 579, l’acompte minimum est de 10 %. Ubifrance^®L’exigence minimale de pointage de crédit pour un prêt FHA est de 580.

Il y a quelques mises en garde à prendre en compte pour un prêt FHA. Tout d’abord, vous devez vous qualifier pour un. Ce processus implique que votre maison potentielle soit examinée par un évaluateur agréé par la FHA. La maison doit également être votre résidence principale et vous devez l’occuper dans les 60 jours suivant la clôture de l’achat.

De plus, les prêts FHA exigent que l’emprunteur ait une assurance hypothécaire pour la durée du prêt, ou pendant 11 ans si vous avez versé au moins un acompte de 10 %. L’assurance prêt hypothécaire FHA comprend une prime initiale de 1,75 % et une prime annuelle – allant de 0,45 % à 1,05 % – basée sur quatre facteurs :

• Terme hypothécaire
• Ratio prêt-valeur
• Montant total de l’hypothèque
• Montant de votre acompte

Prêt VA

Si vous êtes un militaire éligible, un ancien combattant ou le conjoint d’un ancien combattant, un prêt du ministère des Anciens Combattants (VA) pourrait être une meilleure alternative au retrait de votre compte 401 (k).

Comme un prêt FHA, un prêt VA est garanti par le gouvernement et comprend des taux d’intérêt plus bas et des conditions plus flexibles. La seule différence majeure est qu’un prêt VA ne nécessite aucun acompte. Pour être admissible à un prêt VA, vous devez satisfaire au moins un de ces critères :

• A servi plus de 6 ans dans la Garde nationale ou les Réserves ou au moins 90 jours sous le titre 32, 30 de ces jours étant consécutifs
• A servi 90 jours consécutifs de service actif en temps de guerre
• A servi 181 jours de service actif en temps de paix
• Sont le conjoint d’un militaire qui a perdu la vie, soit dans l’exercice de ses fonctions, soit à la suite d’une blessure subie au cours de son service actif
• Les anciens combattants libérés en raison d’une invalidité voient leurs exigences de temps de service annulées

Si vous remplissez l’une de ces conditions, vous pouvez obtenir un certificat d’admissibilité à un prêt VA en démontrant une preuve de service en tant que vétéran, membre actif ou conjoint. Le type de preuve requis varie en fonction de la catégorie à laquelle vous appartenez.

Votre compte 401 (k) peut sembler tentant en tant que source de liquidités inexploitée, surtout si vous avez du mal à trouver l’argent pour un acompte sur votre nouvelle maison. Bien qu’il s’agisse d’une option viable et qu’il existe des moyens d’atténuer les sanctions, elle ne doit être utilisée qu’en dernier recours. Envisagez de demander un prêt à faible acompte comme un prêt FHA ou VA, ou, si vous en avez un, de faire un retrait de votre IRA.

Quelle que soit votre décision, assurez-vous de consulter un spécialiste en prêts hypothécaires avant de vous engager dans une option. Ubifrance® a des experts qui attendent de vous aider à naviguer dans les eaux délicates des prêts immobiliers. Si vous êtes prêt à franchir la prochaine étape vers un prêt hypothécaire, obtenez une préapprobation dès aujourd’hui.