Prêts fonciers : tout ce que vous devez savoir

* Depuis le 6 juillet 2020, Ubifrance® n’accepte plus les demandes de prêt USDA.

Parfois, lorsque des acheteurs potentiels cherchent à acheter une maison, ils peuvent également envisager d’en construire un. La pensée peut sembler parfaite jusqu’à ce que les futurs propriétaires réalisent ce qu’il en coûterait pour construire une maison. Bien que la construction d’une maison puisse être coûteuse, il existe de nombreuses façons de la rendre plus faisable pour les nouveaux propriétaires. Les prêts fonciers font partie de ces ressources.

Si vous choisissez de construire une maison, il y a de fortes chances que vous deviez demander un prêt foncier. Alors que Ubifrance^® n’offre pas de prêts fonciers ou de prêts de lots, nous comprenons l’importance d’éduquer nos clients.

Un crédit foncier – parfois appelé crédit foncier – sert à financer l’achat d’un terrain. Vous pouvez contracter un prêt immobilier si vous êtes intéressé par l’achat d’un terrain pour construire une maison ou pour l’utiliser à des fins commerciales. Le type que vous retirerez dépendra de l’endroit où vous achetez un terrain et de la façon dont vous avez l’intention d’utiliser le terrain.

Un prêt foncier est parfois confondu avec un prêt à la construction, qui est un autre type de prêt souvent utilisé par les personnes souhaitant construire une maison. Alors, quelle est la différence ? En règle générale, si vous souhaitez acheter un terrain et commencer à construire immédiatement, vous aurez besoin d’un prêt à la construction. Ces prêts à court terme sont destinés aux futurs constructeurs de maisons qui souhaitent démarrer leur projet tout de suite et qui ont déjà tout planifié et prêt à démarrer.

Les prêts de terrain ou de terrain, en revanche, sont un meilleur choix pour les futurs constructeurs de maisons qui ont un plan mais qui ne veulent peut-être pas se lancer immédiatement dans la construction et le financement d’une maison. Si vous avez des circonstances qui repoussent votre projet de construction d’un an environ (ou si vous êtes encore en train de préparer vos plans de maison), un prêt foncier est probablement un meilleur choix pour vous.

Bien que Ubifrance n’offre pas de prêts fonciers ou de construction, vous pouvez toujours prétendre à une hypothèque sur une nouvelle construction de maison. Nous pouvons également vous aider à refinancer un prêt de construction existant en une hypothèque traditionnelle après la construction de votre nouvelle maison, à condition que la maison soit terminée et que vous obteniez un certificat d’occupation – quelle que soit l’option qui vous convient le mieux.

Les trois types de prêts fonciers les plus courants sont les prêts fonciers bruts, les prêts fonciers non améliorés et les prêts fonciers améliorés.

Prêt foncier brut

Un terrain vierge est un terrain complètement non aménagé sans électricité, ni égouts ni routes. Parce qu’il peut être difficile d’obtenir du financement pour des terrains non aménagés, il est important que vous créiez un plan solide et détaillé sur la façon dont vous souhaitez aménager le terrain. Cela montrera aux prêteurs que vous êtes engagé dans le projet et que vous ne présentez pas un risque aussi important.

Vous pouvez également augmenter vos chances d’être admissible si vous versez un acompte important (généralement 20 % ou plus) et que vous avez un bon crédit. Bien que le prix d’achat d’un terrain brut puisse être moins cher que celui d’un terrain aménagé, les prêts immobiliers ont des taux d’intérêt plus élevés et nécessitent des acomptes plus importants que les autres prêts fonciers.

Prêt foncier non amélioré

Les terres non améliorées sont similaires aux terres brutes, mais elles ont tendance à être plus développées. Parfois, les terrains non aménagés ont des services publics et des commodités, mais manquent généralement d’un compteur électrique, d’une cabine téléphonique et d’un compteur de gaz naturel.

Bien qu’un prêt foncier non amélioré ne soit pas aussi risqué qu’un prêt foncier brut, il peut toujours être difficile à obtenir, alors assurez-vous d’avoir un plan détaillé, un acompte important (20 % d’acompte ou plus) et une bonne cote de crédit. Étant donné que les prêts fonciers non améliorés ne sont pas le type de prêt le plus risqué, les acomptes et les taux d’intérêt ne seront pas exorbitants, mais il est courant qu’ils soient plus élevés que les autres types de financement par prêt.

Prêt foncier amélioré

Contrairement aux terres incultes et aux terres non améliorées, les terres améliorées ont accès à des choses comme les routes, l’électricité et l’eau. Les terres améliorées sont le type de terrain le plus développé, elles peuvent donc être plus chères à l’achat. Cependant, les taux d’intérêt et les acomptes pour un prêt foncier amélioré sont inférieurs à ceux d’un prêt foncier brut ou d’un prêt foncier non amélioré. Néanmoins, il est toujours important de verser une mise de fonds importante et d’avoir une bonne cote de crédit.

Les prêts pour terrains et lots sont obtenus de la même manière qu’un acheteur obtiendrait un prêt hypothécaire pour une maison, mais contrairement à recevoir un montant en dollars affecté à la propriété, il peut être plus difficile de déterminer la valeur du terrain car il n’y a pas de garantie de propriété.

Cela signifie que les prêts immobiliers sont une transaction plus risquée pour les prêteurs, ce qui entraîne des exigences d’acompte et des taux d’intérêt plus élevés qu’un prêt immobilier typique.

Parce qu’il existe différents types de prêts fonciers, chacun a ses propres qualifications que les emprunteurs doivent respecter. Cependant, il existe encore des directives générales qui sont prises en considération lorsqu’un emprunteur demande un prêt foncier.

Comme pour tout prêt, l’emprunteur devra prouver qu’il a une bonne pointage de crédit (720 ou plus est généralement considéré comme excellent). Ils devront également expliquer leur utilisation prévue du terrain, qui peut varier en fonction du type de prêt qui les intéresse. Les emprunteurs doivent également mettre en évidence les aspects de la propriété qui doivent être vérifiés, comme le zonage, les restrictions d’utilisation des terres, limites arpentées et accès aux services publics. Ces facteurs donneront aux prêteurs une idée du risque que pourrait présenter le prêt.

Une fois qu’un prêteur prend ces facteurs en considération, les taux et les obligations du prêt foncier peuvent être émis. Les taux d’intérêt sur les prêts fonciers ont tendance à être plus élevés que les taux d’intérêt hypothécaires, car ils sont plus risqués. Cependant, un emprunteur peut être admissible à des taux inférieurs s’il a une meilleure cote de crédit et ratio dette/revenu.

Une fois que les taux du prêt sont déterminés et que l’emprunteur a été approuvé par un prêteur et qu’il a accepté les conditions du prêt, l’emprunteur est responsable de faire une acompte et rembourser le prêt au taux d’intérêt convenu.

Une fois la construction de votre nouvelle maison terminée, vous avez également la possibilité de refinancer votre prêt foncier en hypothèque traditionnelle. Le refinancement peut vous aider à obtenir un nouveau solde du capital et un taux d’intérêt plus bas. Chez Ubifrance^®afin de refinancer un prêt traditionnel, votre maison devra être entièrement achevée et vous devrez obtenir un certificat d’occupation.

Si vous avez envisagé de demander un prêt immobilier, vous vous êtes probablement rendu compte qu’il y a des avantages et des inconvénients. Pour faciliter votre décision, passons en revue certains de ces avantages et inconvénients et voyons comment ils s’appliqueraient à vos besoins personnels et à votre situation financière.

Avantages

Si la construction d’une maison ou d’une entreprise est importante pour vous, il y a de nombreux avantages à demander un prêt immobilier. Le plus grand avantage est de loin d’avoir la possibilité de construire la maison de vos rêves. Si vous cherchez à utiliser le terrain à des fins commerciales, cela peut également donner aux entreprises la possibilité de capitaliser sur des zones en plein essor. Si vous avez une vision et que vous êtes créatif et patient, l’utilisation d’un prêt foncier pour construire une maison ou une entreprise serait l’option parfaite pour vous.

Les inconvénients

Il est important de comprendre les réalités et les inconvénients d’une demande de prêt foncier. Par exemple, lorsqu’il n’y a pas de maison pouvant être utilisée comme garantie, un prêt foncier peut être plus risqué pour les prêteurs, ce qui rend de nombreux prêteurs moins disposés à prêter aux emprunteurs. En ce qui concerne le financement, il existe également la possibilité d’une exigence de mise de fonds plus élevée et de taux d’intérêt plus élevés. Puisqu’il s’agit d’un nouveau projet de construction, il y a aussi la possibilité de rencontrer des complications imprévues, comme ne pas terminer la construction de la maison.

Si vous souhaitez obtenir un prêt foncier, il est généralement plus facile de le faire auprès d’une banque communautaire ou d’une coopérative de crédit située à proximité du terrain que vous cherchez à acheter. Mais selon l’utilisation que vous comptez faire du terrain, d’autres options de prêt peuvent être offertes aux emprunteurs.

Par exemple, si vous envisagez de construire une résidence principale dans une zone rurale, vous pouvez demander Prêts de l’USDA. prêts de l’USDA et Prêts à la construction de l’USDA sont conçus pour les familles à revenu faible à moyen. Ils ont des taux d’intérêt bas et, selon la situation, les emprunteurs peuvent être admissibles à un prêt de lot sans acompte.

D’autre part, si vous souhaitez utiliser un prêt foncier à des fins commerciales, vous pouvez demander un prêt SBA 504. Les prêts SBA sont fournis par la Small Business Administration (SBA) des États-Unis et conçus pour les propriétaires d’entreprise à la recherche de fonds pour aider à contribuer au coût de l’achat du terrain. Les taux d’intérêt et les conditions des prêts SBA peuvent varier, mais la période de remboursement dure généralement de 10 à 25 ans.

Si vous êtes intéressé par l’achat d’un terrain mais que vous craignez de contracter un prêt foncier, considérez ces autres options qui pourraient finir par être un choix plus adapté à vos besoins.

Prêt sur valeur domiciliaire

Prêts sur valeur domiciliaire sont différents des prêts fonciers et peuvent être une option plus souhaitable pour certains emprunteurs. Ils agissent comme une « deuxième hypothèque » et vous permettent d’utiliser une partie de la valeur nette que vous avez acquise dans votre maison existante. Ils n’exigent pas d’acompte et ils peuvent généralement bloquer un taux d’intérêt inférieur, peu importe ce que vous prévoyez de faire avec le terrain, car votre maison garantit le prêt. De plus, les intérêts que vous payez ne sont pas déductibles d’impôt car vous n’utilisez pas le prêt pour acheter, construire ou améliorer la maison utilisée en garantie.

La durée de remboursement du prêt peut varier selon le prêteur mais peut durer de 5 à 30 ans. Malheureusement, si vous défaut de paiement du prêtvous pourriez perdre votre maison.

Ubifrance® propose désormais le prêt sur valeur domiciliaire, qui est disponible pour les résidences principales et secondaires.

Financement vendeur

Financement vendeur peut également être une option souhaitable pour certains emprunteurs. Les accords fonciers financés par le vendeur sont parfois appelés contrats fonciers. Il s’agit d’accords immobiliers dans lesquels le vendeur agit en tant que prêteur et gère directement le processus hypothécaire au lieu d’une institution financière ou d’un prêteur. Au lieu de demander une hypothèque traditionnelle, l’acheteur signe un contrat avec le vendeur.

Cette option peut être avantageuse pour les acheteurs car les vendeurs ont tendance à être plus flexibles que les institutions financières, ce qui signifie qu’il peut être plus facile de se qualifier pour un prêt financé par le vendeur qu’un prêt traditionnel. Le financement par le vendeur peut être utile pour les aspirants acheteurs de terrains qui pourraient avoir du mal à se qualifier pour un prêt foncier ou à payer un acompte important, mais cette option présente également des inconvénients.

L’accession à la propriété légale peut être un peu une zone grise lors du paiement d’une propriété financée par le vendeur, car bien que vous receviez un titre équitable, votre vendeur conserve en fait le titre légal de la propriété jusqu’à ce que vous le remboursiez, ce qui peut causer des problèmes. De plus, votre vendeur peut vous facturer des taux d’intérêt plus élevés et les termes de votre contrat peuvent être vagues.

Si vous souhaitez construire une maison, assurez-vous de peser les avantages et les inconvénients d’un prêt foncier pour voir s’il vous convient. Bien que l’idée de construire la maison de vos rêves semble parfaite, il est important d’être conscient des réalités qui accompagnent la souscription d’un prêt foncier ou d’un prêt de terrain.

Heureusement, si vous n’êtes pas intéressé à obtenir un prêt immobilier, il existe d’autres options pour vous. Bien que Ubifrance n’offre pas de prêts fonciers, nous pourrons peut-être vous aider à refinancer un terrain existant ou un prêt à la construction pour obtenir une hypothèque traditionnelle sur votre maison nouvellement construite. Apprenez-en plus sur ce processus en discutant avec l’un de nos experts hypothécaires aujourd’hui de vos options de refinancement ou appelez-nous au (833) 326-6018.