Que sont les concessions du vendeur ?

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*Depuis le 6 juillet 2020, Ubifrance® n’accepte plus les demandes de prêt USDA.

Lors de l’achat d’une maison, vous payez des frais de clôture et des frais pour couvrir les frais d’obtention de l’hypothèque. Les frais de clôture varient généralement entre 2% et 6% du prix de la maison.

Dans certains cas, vous pourrez peut-être faire en sorte que le vendeur paie certains de ces frais de clôture. C’est ce qu’on appelle les concessions du vendeur, et elles peuvent être un moyen puissant d’économiser sur vos frais de clôture. Avant de conclure votre hypothèque, apprenez à utiliser les concessions du vendeur à votre avantage.

Les concessions du vendeur sont des frais de clôture que le vendeur a accepté de payer.

Parfois, vous pouvez demander au vendeur de contribuer aux frais de clôture spécifiques. D’autres fois, les vendeurs peuvent simplement payer un pourcentage du total des frais de clôture.

Quels frais de clôture les concessions du vendeur couvrent-elles ?

Le vendeur peut être en mesure de couvrir une partie ou la totalité de ces frais de clôture :

• Impôts fonciers: Impôts fonciers prépayés jusqu’à la fin de l’année à la clôture.
• Assurance titres : L’assurance titres vous protège, vous et votre prêteur, si quelqu’un présente une réclamation pour le titre de la maison.
• Frais de montage de prêt : Ces frais de montage couvrent les frais de votre prêteur pour le traitement de votre prêt.
• Frais d’inspection : Les frais d’inspection couvrent le coût des inspections requises pour le prêt. Par exemple, dans certains États et sur certains prêts, un inspecteur antiparasitaire doit évaluer votre propriété avant qu’une vente puisse être conclue.
• Frais d’enregistrement : Les frais d’enregistrement couvrent les frais de documentation de l’achat de votre maison auprès de votre gouvernement local.
• Frais d’expertise : Cela couvre le coût de l’obtention d’une évaluation par un tiers agréé de la maison pour déterminer la valeur marchande.
• Frais d’avocat: Dans certains États, vous avez besoin d’un avocat pour examiner les documents de clôture. Les honoraires d’avocat couvrent le coût des services d’avocat immobilier.
• Points: Les points hypothécaires (également appelés points de rabais) sont des intérêts initiaux que vous payez pour réduire votre taux d’intérêt.

Une fois que vous avez demandé votre prêt, votre prêteur vous remettra une estimation de prêt, qui indique tous vos frais de clôture estimés. Vous pouvez ensuite travailler avec votre agent immobilier pour décider lesquels demander au vendeur de payer.

Les concessions du vendeur peuvent aider à la fois l’acheteur et le vendeur. Pour le vendeur, offrir des concessions peut rendre sa maison plus attrayante pour les acheteurs potentiels, en particulier dans un marché d’acheteurs.

Les concessions du vendeur aident également les acheteurs qui n’ont pas les liquidités nécessaires pour couvrir tous leurs frais de clôture. Les acheteurs d’une première maison sous-estiment souvent les coûts associés à l’achat d’une maison, de sorte que les concessions du vendeur sont un moyen d’aider à compenser certains de ces coûts et de rendre la maison plus abordable.

Pour les acheteurs, il y a à la fois des avantages et des inconvénients à demander des concessions au vendeur. Avant de prendre votre décision dans un sens ou dans l’autre, il est important de vous assurer de bien comprendre ce que vous demandez et ce que cela pourrait vous coûter.

Avantages Des concessions du vendeur

Les concessions du vendeur vous permettent de payer moins cher à la clôture pour rendre l’achat d’une maison plus abordable. En tant qu’acheteur, vous devrez généralement apporter au moins quelques milliers de dollars à la table pour les frais de clôture et votre acompte. Les concessions du vendeur peuvent réduire ces coûts de manière significative, vous n’avez donc pas à vider complètement vos économies pour acheter une maison.

Accepter des concessions peut être bon pour le vendeur dans certaines circonstances. Par exemple, ils peuvent aider le vendeur à retirer plus rapidement sa maison du marché. Si le vendeur est impatient de vendre sa maison, il peut être disposé à payer une partie des frais de clôture de l’acheteur pour accélérer le processus.

Désavantages Des concessions du vendeur

D’un autre côté, demander des concessions au vendeur pourrait faire de vous un acheteur moins attrayant. La plupart des vendeurs recherchent des offres peu contraignantes, en particulier sur le marché des vendeurs.

Si une maison a plusieurs offres, le vendeur ignorera probablement les offres qui incluent des demandes de concession. Dans ce cas, il peut être préférable de faire une offre inférieure pour la maison et de couvrir vous-même les frais de clôture. Cette option est plus facile pour le vendeur et peut augmenter les chances que votre offre soit acceptée.

Vous savez que vous voulez demander des concessions, mais comment convaincre le vendeur de vous aider à payer ? Demander des concessions consiste à négocier et à comprendre le marché actuel du logement.

Tout d’abord, vous devrez déterminer si vous êtes sur un marché d’acheteurs ou sur un marché de vendeurs. Cela influencera fortement votre capacité à négocier des concessions. Les vendeurs sont beaucoup plus motivés à offrir des concessions lorsque leur maison est sur le marché depuis un certain temps ou lorsqu’il s’agit d’un marché d’acheteurs.

Si vous décidez de demander des concessions, limitez vos autres demandes. Les vendeurs aiment accepter l’offre la moins compliquée pour eux. Si vous demandez des concessions ainsi que des réparations, des remplacements et des services, le vendeur est plus susceptible de transmettre votre offre. Si les réparations sont un must absolu pour vous, envisagez d’offrir un prix inférieur et de couvrir vous-même les frais de clôture.

Si vous savez que vous souhaitez demander des concessions, nous vous recommandons de travailler avec un agent immobilier. Votre agent immobilier peut faire des recherches sur les ventes locales et vous renseigner sur le marché immobilier de votre région. Ils peuvent également trouver des propriétés similaires qui ont été vendues avec des concessions. Présenter des exemples de concessions récentes du vendeur peut motiver votre vendeur à travailler avec vous sur les frais de clôture. Si votre agent immobilier pense que vous êtes dans un marché de vendeurs, il peut vous aider à décider si vous devez demander des frais de clôture ou faire une offre inférieure.

Votre vendeur ne peut pas payer tous vos frais de clôture. Le montant que votre vendeur peut payer dépend du type de prêt que vous obtenez et de quelques autres facteurs.

Gardez à l’esprit que le montant total que le vendeur contribue ne peut pas dépasser vos frais de clôture totaux. Par exemple, supposons que vous achetiez une maison d’une valeur de 200 000 $ avec un prêt conventionnel et une mise de fonds de 20 %, et que vous vous retrouviez avec une hypothèque de 160 000 $. En utilisant les frais de clôture moyens de 6 %, le vendeur pourrait légalement contribuer 9 600 $. Mais si vos frais de clôture pour cette hypothèque ne sont que de 5 000 $, le vendeur ne peut pas vous accorder plus de 5 000 $ en concessions.

Pourquoi il y a des limites aux concessions du vendeur

Quel est l’intérêt de fixer des limites aux concessions du vendeur ? Les décideurs hypothécaires comme Fannie Mae et HUD ont fixé des limites aux concessions des vendeurs pour décourager l’inflation sur le marché du logement.

Par exemple, supposons que vous vouliez acheter une maison d’une valeur de 150 000 $. Le vendeur propose de vous vendre la maison pour 175 000 $. Ils vous offrent 25 000 $ pour les frais de clôture et vous disent de garder tout ce qui reste.

Même si cela peut être une bonne affaire pour vous, cela entraînera une hausse des prix des logements locaux. Lorsque d’autres vendeurs et agents verront à quel prix la maison s’est vendue, les prix des autres maisons augmenteront pour correspondre à la valeur marchande gonflée.

Ce cycle peut rapidement faire grimper les prix des maisons et des loyers à des niveaux insoutenables. Pour éviter cela, les vendeurs ne sont autorisés à contribuer qu’un petit pourcentage de la valeur de leur maison aux frais de clôture.

Les restrictions sur les concessions du vendeur varient selon le type de prêt. Le moindre du prix de vente ou de la valeur estimative dicte généralement le montant que votre vendeur peut payer en concessions.

Par exemple, disons que vous offrez 155 000 $ pour une maison. La maison est évaluée à 150 000 $. Si les concessions du vendeur atteignent un maximum de 3 %, le vendeur peut contribuer jusqu’à 3 % de 150 000 $, ou 4 500 $, pour aider aux frais de clôture.

Voici les limites de concession du vendeur pour certains prêts courants.

Prêts conventionnels

La limite des prêts conventionnels dépend du montant que vous mettez de côté :

• Si votre mise de fonds est inférieure à 10 %, le vendeur peut contribuer jusqu’à 3 %.
• Si votre acompte est de 10 à 25 %, le vendeur peut contribuer jusqu’à 6 %.
• Si votre mise de fonds est supérieure à 25 %, le vendeur peut contribuer jusqu’à 9 %.
• Si vous achetez un immeuble de rapport, la contribution du vendeur est limitée à 2 %, quel que soit votre acompte.

Prêts FHA

Pour tous les prêts FHA, le vendeur peut contribuer jusqu’à 6 %.

Prêts de l’USDA

Pour les prêts USDA, le vendeur peut contribuer jusqu’à 6 % du montant du prêt de l’acheteur. Il s’agit du seul type de prêt où les concessions du vendeur ne sont pas basées sur le prix du logement ou la valeur estimative. Ubifrance® n’offre pas de prêts USDA pour le moment.

Prêts VA

Les règles de prêt VA stipulent que le vendeur peut contribuer jusqu’à 4%. Les concessions du vendeur sur les prêts VA peuvent inclure des paiements pour les jugements et les dettes d’un acheteur, ainsi que des frais de financement VA.

À quoi puis-je utiliser les concessions du vendeur ?

Les concessions du vendeur vont vers vos frais de clôture lors de l’achat d’une maison.

Les concessions du vendeur sont-elles courantes ?

Les concessions du vendeur sont assez courantes, bien qu’elles se produisent davantage sur le marché d’un acheteur que sur le marché d’un vendeur.

Les vendeurs peuvent-ils refuser de contribuer à mes frais de clôture ?

Les vendeurs n’ont pas à contribuer à vos frais de clôture. Toutes les concessions du vendeur doivent être négociées dans votre contrat.

Les concessions du vendeur sont-elles payées de leur poche ?

Les concessions du vendeur proviennent du profit du vendeur pour la vente, elles ne sont donc pas directement payées par le vendeur de sa poche.

Les concessions du vendeur sont-elles imposables ?

Les concessions du vendeur sont considérées comme des frais de vente et sont donc déductibles des impôts.

Est-il préférable de demander des concessions au vendeur ou un prix de vente inférieur ?

Cela dépend de ta situation. Si vous cherchez à avoir des frais de clôture aussi bas que possible, les concessions du vendeur sont la meilleure option pour vous.

Les concessions du vendeur sont des frais de clôture que le vendeur s’engage à payer. Ils peuvent rendre une maison plus abordable pour l’acheteur et ils peuvent aider le vendeur à conclure l’affaire.

Travaillez avec votre agent immobilier pour décider si vous avez une bonne occasion de demander des concessions au vendeur. Si le marché est bon, vous pourrez peut-être demander au vendeur de payer une partie ou la totalité de vos frais de clôture. Vous devez juste vous assurer que ce que vous demandez est dans les limites dictées par le type de prêt que vous obtenez.

Avant de pouvoir penser aux concessions du vendeur, vous devez trouver une propriété et faire accepter votre offre. Si vous êtes prêt à trouver votre nouvelle maison et que vous avez besoin de financement, obtenez une préapprobation avec Ubifrance.