Que sont les prêts hypothécaires non occupés par le propriétaire et quels taux d’intérêt facturent-ils ?

Les hypothèques et les prêts pour immeubles de placement, également connus sous le nom d’hypothèques de propriétaire non occupé, fonctionnent un peu différemment de ceux conçus pour être utilisés lors de l’achat de maisons personnelles.

D’une part, obtenir un prêt hypothécaire pour un bien locatif, également appelé prêt de propriétaire non-occupant, n’est en théorie pas très différent d’obtenir un prêt hypothécaire pour une résidence principale. Mais d’un autre côté, les taux hypothécaires des propriétaires non occupants peuvent également être plus élevés, les durées de prêt plus courtes et les acomptes plus importants, même si les exigences de demande peuvent varier quelque peu.

Ici, nous examinons de plus près le fonctionnement des prêts hypothécaires pour les propriétaires non occupants, à quoi ressemblent les taux hypothécaires pour les propriétaires non occupants et ce que les investisseurs immobiliers doivent savoir sur ces programmes d’emprunt.

Une hypothèque non occupée par le propriétaire, également appelée hypothèque sur immeuble de placement ou hypothèque locative, est une forme d’hypothèque destinée aux propriétés résidentielles de 1 à 4 unités. Cependant, il est spécifiquement conçu pour les emprunteurs qui n’ont pas l’intention de vivre dans la propriété.

En effet, les investisseurs immobiliers qui n’envisagent pas d’utiliser une propriété comme résidence principale voudront obtenir un prêt hypothécaire non occupé par le propriétaire. Sachez cependant que ceux qui cherchent à acheter des biens plus importants – comme un appartement ou un immeuble en copropriété avec de nombreuses unités – ne trouveront pas cette forme de prêt hypothécaire adaptée.

Sachez également : étant donné que ces prêts sont destinés à des propriétés détenues uniquement à des fins d’investissement, il en résulte des taux d’intérêt plus élevés pour les prêts hypothécaires non occupés par le propriétaire. En effet, les propriétés non occupées par leur propriétaire présentent un risque de défaut plus élevé aux yeux des prêteurs financiers. En outre, les prêteurs peuvent également exiger des emprunteurs qu’ils versent un acompte plus important pour se prémunir contre les risques accrus que présentent également les propriétés des propriétaires non occupés.

Un propriétaire qui vit dans une maison multifamiliale peut être admissible à un prêt hypothécaire résidentiel, car les prêteurs savent qu’ils feront tout ce qu’il faut pour rester dans une résidence principale en période de difficultés économiques. Dans le même temps, le marché hypothécaire résidentiel est également fortement réglementé par le gouvernement américain pour protéger à la fois les acheteurs de maisons et l’économie américaine, alors que le marché hypothécaire des immeubles de placement ne l’est pas.

Vous souhaitez faire une demande de prêt immobilier locatif sur un immeuble de placement ? Il est important de garder plusieurs choses à l’esprit.

Taux d’intérêt plus élevés

Les prêteurs considèrent les prêts hypothécaires selon un éventail de risques. Des risques plus élevés sont associés aux taux d’intérêt plus élevés facturés sur les programmes de taux hypothécaires non occupés par le propriétaire.

La cote de solvabilité et les antécédents de crédit d’un emprunteur peuvent également influer sur les taux d’intérêt. Généralement, meilleure est votre cote de crédit, meilleur est le taux d’intérêt que vous recevrez. Le type de propriété et le nombre de résidences peuvent également avoir une incidence sur votre taux d’intérêt.

Termes plus courts

Alors qu’un acheteur de maison peut prolonger le remboursement sur 30 ans, les prêteurs hypothécaires non occupés par le propriétaire ont tendance à offrir des durées beaucoup plus courtes.

Acomptes plus élevés

Parce qu’ils prennent un plus grand risque sur les emprunteurs, les prêteurs financiers exigeront généralement un acompte plus important (20% – 30%) des emprunteurs d’immeubles de placement souhaitant demander un prêt hypothécaire non occupé par le propriétaire.

Taux d’intérêt ajustables

La plupart des prêts hypothécaires non occupés par le propriétaire sont des prêts hypothécaires à taux ajustables (ARM), qui peuvent coûter beaucoup plus cher aux investisseurs si les taux d’intérêt augmentent considérablement.

Exigences de crédit plus strictes

Les prêteurs exigent des cotes de crédit plus élevées, généralement au moins un FICO de 620^® Score, des demandeurs de prêts hypothécaires non occupés par le propriétaire. De plus, les prêteurs voudront voir un ratio d’endettement gérable et d’importantes réserves de liquidités pour couvrir les coûts imprévus ou les taux d’inoccupation.

Vous pouvez également accéder à des options de financement alternatives au-delà des hypothèques non occupées par le propriétaire si vous souhaitez élargir la portée de vos investissements immobiliers.

S’il s’agit d’une option plausible, vous devriez simplement envisager de vivre dans une unité sur la propriété. Non seulement une plus grande proximité avec vos investissements immobiliers peut les rendre plus faciles et moins pratiques à entretenir et à entretenir, mais vous pouvez également rembourser plus rapidement l’hypothèque de votre résidence personnelle en utilisant cette stratégie.

Notez qu’il existe des prêts FHA disponibles pour les investisseurs immobiliers qui envisagent d’acheter des maisons multifamiliales occupées par leur propriétaire avec jusqu’à 4 unités. De plus, une fois que vous avez satisfait à l’exigence d’un an d’occupation par le propriétaire, les emprunteurs FHA comme vous sont libres de louer votre logement et d’emménager dans une nouvelle propriété. Soyez également avisé : vous pouvez également louer votre résidence principale actuelle ou en faire votre résidence secondaire pour satisfaire aux règles d’occupation de la FHA.

D’autre part, si vous avez déjà un dossier commercial démontré dans l’investissement immobilier, il existe également des prêts Small Business Administration (SBA) disponibles pour les propriétaires qui sont prêts à passer de l’agitation immobilière aux investisseurs immobiliers de carrière.

Il convient également de garder à l’esprit que le processus de demande de prêt SBA se concentre davantage sur les plans d’affaires et les antécédents des candidats que sur leur pointage de crédit personnel et leur ratio dette / revenu, bien que ces facteurs soient également pris en compte.

Malheureusement pour ceux qui se demandent, les prêts sur valeur domiciliaire et les marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOCS) ne sont spécifiquement disponibles que pour les propriétés occupées par leur propriétaire. Du bon côté cependant, les investisseurs peuvent profiter des faibles taux hypothécaires actuels et des évaluations élevées des maisons pour accéder à la valeur nette avec un refinancement en espèces de leurs propriétés locatives à la place.

Vous êtes curieux de savoir comment fonctionnent les taux et les prêts hypothécaires pour les non-propriétaires – et quelles sont les exigences des emprunteurs qui peuvent y être associées ? Nous avons fourni des réponses à plusieurs des questions les plus fréquemment posées (FAQ) concernant ces programmes de prêt ici.

Si j’achetais ma maison et que je voulais la louer, devrais-je contracter un prêt hypothécaire pour propriétaire non-occupant?

La plupart des prêteurs financiers s’attendent – et la FHA l’exige – aux acheteurs de maison à rester dans la maison pendant au moins un an. Ceux qui envisagent cette stratégie immobilière sont invités à vérifier attentivement leurs documents hypothécaires pour voir ce que leur prêteur exige.

J’aimerais refinancer mon hypothèque FHA, mais je loue cette propriété maintenant. Quelles options ai-je ?

Dans ce cas, vous serez admissible à un prêt FHA Streamline même si vous ne résidez plus dans la propriété.

Puis-je continuer à refinancer mes immeubles de placement avec des prêts FHA ?

La réponse courte est non. En fait, la FHA supprimera les candidats de son programme de prêts si elle détecte un modèle d’activité d’investissement, même s’il n’y a pas de prêts FHA actuellement impliqués.

Quelle est la différence entre la location, l’investissement et les prêts hypothécaires non occupés par le propriétaire ?

Pas beaucoup. Les termes sont utilisés de manière interchangeable, mais la seule vraie différence ici concerne les exigences de propriétaire occupant et les attentes de votre prêt hypothécaire. Notez que les prêts FHA sont limités aux propriétés occupées par leur propriétaire avec pas plus de 4 unités, et ces propriétaires sont certainement des investisseurs.

Les taux hypothécaires pour les non-propriétaires sont souvent plus élevés, tout comme les acomptes sur les prêts sont généralement plus importants et les exigences de demande un peu plus exigeantes. Mais ils peuvent également être un outil utile pour les investisseurs immobiliers souhaitant acquérir des biens locatifs.

Cela dit, en particulier pour les nouveaux investisseurs immobiliers intéressés à élargir leur portefeuille de titres, il existe une myriade de stratégies qui peuvent vous aider à obtenir un financement grâce à des prêts à faible taux d’intérêt et à faible versement comme ceux disponibles auprès de la FHA.

Vous pouvez en savoir plus sur la façon d’acheter des maisons multifamiliales ici.