Quels sont les facteurs de compensation FHA ?

Avant d’entrer dans les facteurs de compensation, nous devrions passer en revue certaines des directives de base pour obtenir un prêt FHA. Vous avez besoin d’un pointage de crédit médian d’au moins 500. Pour être admissible avec un pointage aussi bas, vous avez besoin d’un acompte de 10 % ou d’un montant de capitaux propres.

Cependant, il convient de noter que les prêteurs établissent leurs propres politiques. La plupart des prêteurs, y compris Ubifrance^®nécessite 3,5 % d’acompte avec un FICO de 580^® Score.

Dans de nombreux cas, les prêts peuvent passer par un système d’approbation automatisé. Si l’ordinateur détermine sur la base des informations recueillies que vous présentez un risque acceptable pour la FHA, vous pouvez aller de l’avant.

Si votre demande est rejetée par le système, un prêteur peut toujours être en mesure de souscrire manuellement votre prêt. La FHA a des limites strictes sur le montant de votre revenu mensuel brut qui peut être affecté à votre versement hypothécaire et à votre DTI global. Par exemple, pour être admissible avec un pointage de crédit de 580 et plus en souscription manuelle, vous devrez peut-être avoir un versement hypothécaire qui ne couvre pas plus de 31 % de votre revenu et un DTI global ne dépassant pas 43 %.

Si vous avez certains facteurs de compensation, votre ratio de frais de logement sur un prêt souscrit manuellement peut atteindre 40 % et votre DTI global jusqu’à 50 %, ce qui vous permet de vous qualifier avec des exigences de paiement mensuel légèrement plus élevées. Les facteurs de compensation peuvent donc être très important.

Avant d’aller plus loin, il convient de noter que chaque prêteur établit ses propres politiques en fonction des directives de la FHA et de sa tolérance au risque individuelle. Pour tous les prêts FHA souscrits manuellement par Ubifrance, le pointage de crédit admissible doit être d’au moins 640. De plus, votre versement hypothécaire ne peut pas dépasser 31 % de votre revenu mensuel brut et le DTI global ne peut pas dépasser 43 %.

Il existe plusieurs facteurs de compensation qui sont considérés par un prêteur pour un prêt FHA. Nous allons les parcourir ensuite.

Épargne et réserves de trésorerie

Lorsque vous êtes admissible à un prêt hypothécaire, les prêteurs veulent souvent s’assurer que vous avez un certain nombre de mois de versements hypothécaires, l’idée étant qu’en cas de perte de revenu, vous pourriez maintenir votre versement hypothécaire pendant un certain temps. C’est ce qu’on appelle avoir des réserves de liquidités.

Selon la FHA, cela peut être considéré comme un facteur compensatoire si vous avez trois versements hypothécaires en épargne lorsque vous achetez jusqu’à deux unités. Si vous achetez trois ou quatre unités, vous aurez besoin de 6 mois de versements hypothécaires.

Les réserves sont une grande partie de la raison pour laquelle les prêteurs hypothécaires vérifient vos actifs. Ils veulent savoir que vous avez des économies disponibles. Selon les directives de la FHA, les actifs peuvent être tout ce qui n’est pas utilisé pour payer les frais de clôture tant qu’il ne s’agit pas de cadeaux, d’emprunts ou d’argent reçu lors de la clôture de l’hypothèque.

Faible endettement

Votre ratio d’endettement est l’un des principaux facteurs qui déterminent exactement combien vous pouvez vous permettre, ainsi que votre mise de fonds et votre taux d’intérêt. Pour le calculer, vous additionnez vos échéances et dettes renouvelables et vous les divisez par vos revenus mensuels bruts. Déplacez la virgule de deux chiffres pour exprimer le résultat en pourcentage.

Plus votre DTI est bas, mieux c’est. Si vous avez un DTI très bas pour obtenir un prêt hypothécaire, vous avez de la place pour un paiement plus important. Cependant, garder un DTI bas de pas plus de 36% environ peut envoyer un signal que vous ne vous étendez pas trop.

L’un d’entre eux a spécifiquement mentionné que le facteur compensatoire selon la FHA est de ne pas avoir de dette discrétionnaire. En d’autres termes, la seule chose qui n’est pas payée chaque mois est votre versement hypothécaire.

Revenu résiduel et emploi stable

Si vous avez un emploi stable, vous aurez toujours de l’argent qui rentre. Pour cette raison, vous êtes considéré comme plus susceptible d’effectuer votre versement hypothécaire. C’est un facteur compensatoire en votre faveur.

Le revenu résiduel est défini comme le montant du revenu avant impôt que vous avez après prise en compte des dettes et dépenses personnelles. S’il vous reste une bonne somme d’argent à la fin du mois, cela est considéré comme positif car vous seriez en mesure de mieux gérer une baisse de revenu si vous le deviez.

Autres revenus élevés

Lorsqu’il demande un prêt hypothécaire, un prêteur se préoccupe surtout du revenu que vous recevez régulièrement dans le cadre d’un salaire ou d’un taux horaire, car c’est quelque chose qui est susceptible de continuer à avancer. Cela ne veut pas dire que vos autres revenus ne comptent pour rien.

Si vous avez un revenu élevé dans l’une des catégories suivantes que vous avez reçu dans le passé, cela pourrait augmenter vos chances d’être admissible :

• Au fil du temps
• Bonus
• Travail à temps partiel
• Revenu saisonnier

Acompte plus important

Bien qu’il ne soit pas spécifiquement répertorié comme un facteur compensatoire par la FHA, le fait d’avoir un acompte plus important réduit le risque pour un prêteur. C’est parce que votre paiement mensuel est relativement inférieur à celui d’une personne qui fait moins d’acompte.

Vous êtes également souvent considéré comme moins susceptible de faire défaut parce que vous avez fait un investissement initial important. Vous continuerez à payer parce que vous ne voulez pas perdre ce qui a déjà été versé.

Bon historique de crédit

Ce n’est pas spécifiquement répertorié comme un facteur de compensation, mais si vous avez un pointage de crédit plus élevé, les prêteurs et la FHA vous permettront souvent de vous qualifier avec un ratio DTI plus élevé, surtout s’il est approuvé par le système de souscription automatisé dont dispose la FHA.

En plus de votre mise de fonds, votre pointage de crédit est un élément clé qui influence votre taux d’intérêt. En général, plus votre score est élevé, mieux c’est.

La raison en est qu’un bon historique de crédit montre au prêteur que vous êtes plus susceptible d’effectuer vos versements hypothécaires mensuels. En plus du score lui-même, ils examineront ce qui est indiqué sur votre dossier de crédit. S’il est clair qu’il n’y a pas de retards de paiement ou de recouvrement, tant mieux.

Si vous êtes sur le point de vous qualifier ou non pour un prêt FHA, des facteurs de compensation peuvent vous aider à obtenir une approbation. Vous pourriez en bénéficier particulièrement si vous avez un pointage de crédit inférieur ou si vous devez vous qualifier avec une dette légèrement plus élevée.

Maintenant que vous avez acquis certaines connaissances, apprenez-en davantage sur les prêts gouvernementaux. Si vous pensez être prêt à obtenir un financement hypothécaire, faites une demande en ligne ou appelez-nous au (833) 326-6018.