Raisons pour lesquelles votre prêt hypothécaire a échoué le jour de la clôture et que faire maintenant

Votre prêt hypothécaire a échoué le jour de la clôture ?

En tant qu’acheteur d’une maison, vous pourriez être profondément déçu d’apprendre que votre hypothèque a échoué à la dernière minute. L’achat de votre maison pourrait s’effondrer pour un certain nombre de raisons et, malheureusement, certaines choses pourraient échapper à votre contrôle.

L’évaluateur ou l’inspecteur peut trouver des problèmes avec la nouvelle maison ou votre prêteur peut citer des problèmes de financement avec le prêt hypothécaire. Vous souvenez-vous des éventualités que votre AGENT IMMOBILIER ou votre agent immobilier vous a aidé à écrire dans votre contrat avant la conclusion ? L’une de ces éventualités pourrait même vous empêcher de conclure la vente de la maison.

Lorsque vous obtenez une préapprobation pour un prêt hypothécaire pour la première fois, vous ne pouvez pas imaginer que l’une de ces raisons pourrait vous arriver. Cependant, il est important de se rappeler que tous ces événements ne constituent pas un obstacle à l’accession à la propriété – certaines circonstances peuvent simplement entraîner un retard.

Qu’est-ce qui peut faire échouer un prêt hypothécaire?

Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles une hypothèque peut ne pas être approuvée le jour de la clôture ou être retardée. Voyons pourquoi exactement vous pourriez rencontrer des problèmes à la table de clôture.

Financement refusé car vous avez financé un gros achat

L’utilisation du crédit pour financer un achat important après l’approbation préalable d’un prêt hypothécaire peut signaler un signal d’alarme aux prêteurs, car un achat important affecte votre ratio de la dette au revenu (DTI). Votre DTI compare le montant que vous devez au montant que vous gagnez par mois. Vous pouvez calculer votre DTI en additionnant vos paiements de dette mensuels et en divisant par votre revenu mensuel avant impôt.

Votre meilleur pari est de ne rien acheter de gros lorsque vous demandez un prêt hypothécaire. Mais que faire si vous avez déjà fait un gros achat ? Envisagez de parler à votre prêteur de vos options pour aller de l’avant. Vous devrez peut-être même retourner à la planche à dessin et acheter une maison plus petite.

Financement refusé parce que vous avez demandé plus de crédit

Demander plus de crédit après l’approbation préalable peut également signaler un drapeau rouge aux prêteurs. Chaque fois que vous faites une demande de crédit, vous pouvez réduire votre pointage de crédit. Vous pouvez éviter que cela ne se produise en vous abstenant de contracter des dettes supplémentaires ou en modifiant votre situation financière. Si votre prêteur vous fait savoir que votre pointage de crédit est le problème (il est tenu de vous faire savoir pourquoi vous avez été refusé en vertu de la loi sur l’égalité des chances en matière de crédit), vous voudrez peut-être reconstruire votre pointage de crédit. Pendant ce temps, vous pouvez faire une pause dans le processus de recherche de domicile.

Vous pouvez augmenter votre pointage de crédit en adoptant une approche à plusieurs volets : rembourser vos dettes impayées, payer toutes vos factures à temps, ne pas demander trop de crédit, vérifier si vos rapports de solvabilité contiennent des erreurs, garder les anciens comptes ouverts, traiter impayés et envisagez de consolider vos dettes.

Changement d’emploi ou perte d’emploi

Un changement de carrière peut également faire échouer une hypothèque. Si vous décidez de démarrer votre propre entreprise, de perdre votre emploi ou d’être rétrogradé, votre prêteur pourrait croire que vous risquez de ne pas rembourser votre prêt. Les souscripteurs, qui vérifient votre statut d’emploi avant la clôture, doivent faire de leur mieux pour s’assurer que votre revenu peut vous permettre d’effectuer un versement hypothécaire mensuel.

La meilleure chose que vous puissiez faire pour étouffer cela dans l’œuf est d’être ouvert avec votre prêteur au sujet des changements à l’avance – vos changements d’emploi pourraient ne pas être un facteur décisif. Cependant, si votre prêteur dit que vous n’êtes pas admissible à un prêt hypothécaire, il peut vous demander d’attendre un certain temps afin de démontrer un revenu adéquat avec votre nouvel emploi.

L’évaluation de la maison est revenue en dessous du prix d’achat

UN faible appréciation de la maison peut retarder ou arrêter votre financement dans son élan.

Mais d’abord, qu’est-ce qu’une évaluation?

Un évaluateur agréé déterminera la juste valeur marchande d’une maison en examinant les conditions de vie de la maison, les améliorations apportées à la maison et les valeurs des maisons à proximité, également appelées « comps ». Une faible évaluation de la maison se produit lorsque l’évaluation de la juste valeur marchande de la maison par l’évaluateur est inférieure au montant convenu de l’offre. Malheureusement, lorsque cela se produit, un prêteur ne peut pas financer la totalité du prêt car le montant du prêt dépasse la juste valeur marchande de la maison.

Vous pourrez peut-être contourner cet obstacle en offrant une plus grande acompte ou demander une baisse demander un prix.

L’inspection de la maison a révélé des problèmes majeurs

Une inspection de la maison peut révéler des réparations imprévues et coûteuses qui retarderont ou arrêteront la fermeture. Certains problèmes qui peuvent survenir comprennent le câblage endommagé, les problèmes de toit, les problèmes de CVC ou de plomberie, les problèmes de drainage, les dommages structurels ou le mauvais entretien général de la maison.

Si cela se produit et que vous avez négocié une clause d’inspection dans votre contrat d’achat, vous voudrez peut-être négocier le prix d’achat de la maison pour incorporer les réparations potentielles, demander au vendeur d’effectuer les réparations ou de se retirer complètement de la transaction.

Date de clôture retardée par le vendeur en raison de problèmes de titre

UN recherche de titre, qui examine les archives publiques d’une propriété, peut également révéler des problèmes. Par exemple, existant privilèges sur la maison peut retarder ou cesser la fermeture. Les privilèges sont des créances légales sur une propriété qui peuvent être utilisées comme garantie pour rembourser des dettes.

Les acheteurs peuvent acheter assurance titres pour éviter les retards. Les vendeurs doivent rembourser toute dette impayée liée à la maison avant de mettre la maison en vente.

Fermeture retardée en raison de la documentation

Des informations incorrectes sur les documents requis ou des documents manquants peuvent retarder le processus de clôture. Rester en communication avec le prêteur jusqu’au jour de la clôture peut éviter les retards le jour J.

Une autre chose à mentionner (bien que celles-ci pourraient ne pas aller jusqu’au jour de la fermeture) sont les imprévus. Des éventualités peuvent être énoncées dans un contrat pour protéger à la fois l’acheteur et le vendeur si des problèmes surgissent.

Quelques éventualités courantes incluent les éventualités d’inspection, de titre ou d’évaluation – si quelque chose de négatif se produit lors de l’inspection, de la recherche de titre ou de l’évaluation, vous pouvez vous retirer de la vente.

Pendant ce temps, une éventualité de vente de maison vous offre un certain nombre de jours pour qu’un autre acheteur achète votre première maison. Si vous ne pouvez pas le vendre, vous pouvez vous retirer de la vente avec votre argent de dépôt (dépôt) intact.

Le vendeur peut également rechercher des protections et peut utiliser le droit de refus en cas d’urgence. Cette éventualité empêche une vente de rester trop longtemps sur le marché et permet à un autre acheteur de récupérer la maison si la vente prend trop de temps. Une clause d’expulsion peut également vous empêcher d’acheter une maison, similaire à l’éventualité d’un droit de refus. Dans ce cas, cependant, un acheteur ne recherche plus activement d’autres acheteurs.

Jetons un coup d’œil à plusieurs questions persistantes que vous pourriez encore avoir au sujet de l’échec de votre prêt hypothécaire à la clôture.

À quelle fréquence les fermetures échouent-elles ?

À quelle fréquence les fermetures échouent-elles dans la réalité ? L’Association nationale des agents immobiliers® signalé que 73 % des contrats d’achat d’un logement se règlent dans les délais. Lorsque les contrats d’achat de maison ne sont pas réglés à temps, 22 % au total sont retardés mais finissent par se conclure. Seuls 5 % des contrats sont résiliés, et les acheteurs incapables d’obtenir un financement sont la raison la plus courante.

Est-ce que je récupère les arrhes si mon hypothèque échoue le jour de la clôture ?

Vous pouvez récupérer vos arrhes tant que vous avez une éventualité en place, avec une offre sur une maison et un contrat d’achat avec les éventualités incluses. Si vous n’avez pas de prévoyance en place, vous risquez de perdre votre argent en retour.

Combien de temps peut-on retarder la fermeture d’une maison ?

Il n’y a pas de « limite de temps » maximum sur un délai de fermeture. Cependant, si le vendeur a mis en place un droit de refus conditionnel ou une clause d’expulsion, le vendeur peut être en mesure d’édicter l’un de ceux-ci et « d’annuler » la vente. Cela dépend aussi de ce qui est écrit sur le contrat de prêt hypothécaire. Certains contrats vous accordent quelques jours supplémentaires pour aligner vos canards.

Dans certains cas, une hypothèque échouant est hors de vos mains. Dans d’autres situations, cependant, vous devrez peut-être repartir de zéro en explorant différents prêteurs ou types de prêts hypothécaires.

En fin de compte, dans le cas d’un financement refusé juste avant la clôture, demandez à votre prêteur comment vous pouvez surmonter cet obstacle pendant le processus hypothécaire.

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