Il est facile de penser à votre maison comme un endroit où s’enraciner, recevoir des amis et fonder une famille. C’est toutes ces choses. Mais c’est aussi un investissement.
Sur la base de la hausse de la valeur des propriétés, les propriétaires disposaient de plus de 11 000 milliards de dollars de fonds propres exploitables au premier trimestre de cette année. C’est un record, selon Black Knight Data and Analytics. L’Américain moyen dispose de 207 000 $ de capitaux propres auxquels il peut accéder.
Cela pourrait être une aubaine énorme car l’inflation a rendu tout plus cher. Selon la Federal Reserve Bank de New York, la dette totale des ménages s’élevait à 15,84 billions de dollars au premier trimestre de 2022. Les soldes des cartes de crédit ont également augmenté de 71 milliards de dollars par rapport à l’année dernière et les taux des cartes de crédit continuent d’augmenter.
Hypothèque fusée® offre des prêts sur valeur domiciliaire, une autre façon d’utiliser votre maison pour atteindre vos objectifs financiers. Nous passerons en revue ce qu’ils sont, nos exigences, les avantages et les inconvénients, et comment déterminer si c’est la bonne option pour vous.
Qu’est-ce qu’un prêt sur valeur domiciliaire ?
Un prêt sur valeur domiciliaire est un type de deuxième hypothèque qui vous permet d’accéder à la valeur nette existante de votre maison tout en conservant votre hypothèque principale.
Une deuxième hypothèque ajoute un autre privilège, en plus du principal de votre première hypothèque. Un privilège donne à une personne ou à une entité le droit d’utiliser votre propriété comme garantie jusqu’à ce que vous remboursiez une dette que vous devez. Si vous ne respectez pas les conditions de paiement, le titulaire du privilège peut reprendre la propriété.
Les prêts sur valeur domiciliaire et les marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) sont tous deux des deuxièmes hypothèques qui vous permettent d’accéder à votre valeur nette. La différence est que lorsqu’un HELOC fonctionne comme une carte de crédit pendant la première partie du terme, vous obtenez les fonds pour un prêt sur valeur domiciliaire en un seul paiement forfaitaire.
Admissibilité à un prêt sur valeur domiciliaire
Avec les bases à l’écart, vous vous demandez probablement comment vous pouvez vous qualifier si vous êtes intéressé. Faisons une ventilation rapide.
La première chose à savoir est que vous avez besoin d’un FICO qualifiant médian® Score de 680 ou mieux. S’il y a plus d’un client sur le prêt, le score médian le plus bas est celui qui compte.
Deuxièmement, vous devez laisser 10 % de la valeur nette de votre maison après avoir comptabilisé à la fois votre prêt sur valeur domiciliaire et votre hypothèque principale. Il est important de comprendre cela, car cela vous aidera à déterminer si vous avez suffisamment de valeur nette dans votre maison pour atteindre vos objectifs en contractant le prêt.
Voici un exemple supposant un montant de prêt de 400 000 $ avec un solde hypothécaire existant de 130 000 $. Vous pourriez emprunter jusqu’à 230 000 $. Voici la formule :
Valeur de la maison – (Valeur de la maison × 0,1) – Solde hypothécaire principal existant = Montant du prêt
Maintenant, il vous suffit de brancher les chiffres.
400 000 $ – (400 000 $ × 0,1) – 130 000 $ = 230 000 $
Ubifrance a un montant de prêt minimum de 45 000 $ pour les prêts sur valeur domiciliaire. Le montant maximal du prêt est de 350 000 $. Nous offrons des durées fixes de 10 et 20 ans.
Une autre chose à considérer est votre ratio dette / revenu (DTI). Votre DTI est une mesure de la part de votre revenu mensuel brut qui sert à effectuer les paiements minimums sur votre dette. Cela comprend les paiements sur vos deux hypothèques ainsi que sur les prêts automobiles, étudiants et personnels ainsi que le paiement mensuel minimum sur les cartes de crédit.
(Paiements mensuels minimaux de la dette ÷ Revenu mensuel brut) × 100 = DTI
Le DTI est exprimé en pourcentage. Afin de vous qualifier chez Ubifrance, nous vous demandons d’avoir un DTI ne dépassant pas 45% pour obtenir un prêt sur valeur domiciliaire.
Ces prêts sont disponibles pour les résidences principales unifamiliales et les maisons de vacances. Vous ne pouvez avoir qu’un seul versement hypothécaire en retard au cours des 12 mois précédant la demande.
Avantages et inconvénients des prêts sur valeur domiciliaire
Toute option de prêt a ses avantages et ses inconvénients. Passons en revue ceux-ci maintenant.
Avantages
- C’est plus abordable qu’un prêt personnel. Une autre option pour ceux qui cherchent à éviter de toucher le taux de leur hypothèque principale est un prêt personnel. Cependant, les taux des prêts personnels ont tendance à être plus élevés parce qu’il n’y a pas de garantie pour les soutenir.
- Vous pouvez obtenir un taux fixe. Vous trouverez peut-être cela préférable à un HELOC, qui est souvent assorti d’un taux ajustable ou même variable – un taux qui peut changer tous les mois.
- Profitez des taux d’intérêt plus bas pour rembourser vos dettes. Les taux d’intérêt des cartes de crédit ont augmenté de façon spectaculaire. Les prêts sur valeur domiciliaire sont beaucoup moins touchés par les augmentations de taux de la Réserve fédérale en raison de leur durée plus longue, ce qui vous permet de rembourser les choses de manière plus abordable.
Les inconvénients
- Vous avez deux paiements de maison. Vous devrez vous assurer que votre budget est prêt pour cela et que vous vous souvenez de rester au courant des deux paiements.
- Le taux d’intérêt est plus élevé qu’un refinancement en espèces. En supposant une durée similaire, le taux d’intérêt sur un prêt sur valeur domiciliaire sera plus élevé. Si vous arrêtez de faire des versements hypothécaires, le titulaire de votre hypothèque principale est payé en premier lors d’une saisie. Par conséquent, les prêts sur valeur domiciliaire sont considérés comme plus risqués pour les prêteurs.
- Votre maison est garantie. Comme pour votre première hypothèque, si vous arrêtez de faire des paiements sur votre prêt immobilier, vous mettez votre maison en danger.
Dois-je faire un prêt sur valeur domiciliaire ou un refinancement en espèces ?
Qu’un prêt sur valeur domiciliaire ou un refinancement en espèces soit plus logique pour votre situation dépend souvent d’un problème mathématique. Pour déterminer ce qui vous convient le mieux, il vous sera utile de comprendre le concept de taux pondéré.
Un taux pondéré suppose que vous avez deux prêts ou plus. Le taux pondéré vous indique quel est votre taux d’intérêt moyen global, la pondération de chaque taux individuel étant déterminée par la taille du solde impayé.
Avant de calculer ce que serait votre taux pondéré avec un prêt sur valeur domiciliaire, vous devez savoir combien vous souhaitez emprunter. Pour les besoins de cet exemple, utilisons à nouveau une valeur de maison de 400 000 $ et supposons que vous envisagez un prêt sur valeur nette de 100 000 $.
Vous devez 200 000 $ sur une première hypothèque existante. Il vous reste 20 ans au taux de 3,25 %. Dans cette hypothèse, vous pouvez obtenir un prêt sur valeur domiciliaire de 100 000 $ avec une durée fixe de 20 ans à 7,5 %. Calculons votre taux pondéré. La formule est la suivante :
Taux pondéré = ((Solde 1 × Taux 1) + (Solde 2 × Taux 2)) ÷ (Solde 1 + Solde 2))
Si vous avez plus de deux prêts pour lesquels vous essayez de trouver un taux pondéré, vous continuerez simplement à ajouter à la formule. Branchons ces chiffres.
((200 000 $ × 0,0325) + (100 000 $ × 0,075)) ÷ (100 000 $ + 200 000 $) = 0,0467 ou 4,67 %
Si vous pouvez obtenir un refinancement en espèces à un taux de 4,67 % ou moins, il est plus logique de retirer de l’argent sur votre prêt hypothécaire principal. Sinon, cela vaut peut-être la peine d’examiner attentivement un prêt sur valeur domiciliaire.
Il y a un autre facteur à considérer ici. Après un prêt sur valeur domiciliaire et votre première hypothèque, nous vous demandons seulement de laisser 10 % de valeur nette sur la maison.
Les prêts VA vous permettent de souscrire jusqu’au montant total de votre capital si vous êtes admissible. Cependant, tous les autres refinancements par encaissement que vous pouvez effectuer nécessitent de laisser au moins 20 % de fonds propres après le refinancement. Selon vos objectifs en ce qui concerne le prêt, il se peut qu’un prêt sur valeur domiciliaire offre le peu de marge de manœuvre supplémentaire dont vous avez besoin pour atteindre vos objectifs.
L’essentiel
Chaque fois que vous souhaitez profiter de la valeur nette de votre maison, vous devez examiner attentivement vos objectifs et vos finances, mais cela peut être une ressource financière importante.
La question de savoir si un prêt sur valeur domiciliaire de Ubifrance a du sens dépend souvent du taux combiné des deux prêts. Si vous voulez éviter les maths, nous sommes là pour vous aider ! Nos experts en crédit immobilier ont hâte de travailler avec vous. Vous pouvez obtenir une approbation en ligne ou nous appeler au (833) 326-6018.
