Besoin de payer pour une rénovation majeure de la cuisine? Vous souhaitez ajouter une suite parentale ? UN prêt sur valeur domiciliaire peut être un moyen judicieux de payer ces améliorations et d’autres.
Avec un prêt sur valeur domiciliaire, vous empruntez sur la valeur nette de votre maison, un chiffre qui augmente à mesure que vous remboursez votre prêt hypothécaire ou que la valeur de votre maison augmente.
La valeur nette correspond à la différence entre ce que vous devez sur votre prêt hypothécaire et la valeur de votre maison. Si vous devez 200 000 $ sur votre prêt hypothécaire et que votre maison vaut 325 000 $, vous disposez de 125 000 $ de valeur nette.
Vous pouvez ensuite emprunter sur cette valeur nette sous la forme d’un prêt sur valeur domiciliaire. Vous pourriez, par exemple, demander un prêt de 100 000 $. Vous recevrez l’argent sous la forme d’une somme forfaitaire que vous pourrez dépenser comme bon vous semble. Vous remboursez ce prêt, avec intérêts, en versements mensuels, tout comme vous remboursez votre hypothèque principale.
Bien que vous puissiez utiliser les fonds d’un prêt sur valeur domiciliaire pour n’importe quoi, si vous utilisez un prêt sur valeur domiciliaire pour couvrir les coûts d’amélioration de votre maison, vous pourrez peut-être déduire les intérêts que vous payez sur le prêt tout au long de l’année sur vos impôts sur le revenu. .
Mais les prêts sur valeur domiciliaire, bien qu’utiles, ne sont pas gratuits. Vous devrez payer les frais de clôture à votre prêteur et à d’autres tiers. Et ces coûts peuvent s’additionner.
Frais de clôture d’un prêt sur valeur domiciliaire : une ventilation
Comme pour tout prêt hypothécaire, vous paierez une variété de frais de clôture lors de la souscription d’un prêt sur valeur domiciliaire. Vous pouvez vous attendre à payer de 2 % à 6 % du montant total de votre prêt en frais de clôture. Si vous contractez un prêt sur valeur domiciliaire de 100 000 $, attendez-vous à payer entre 2 000 $ et 6 000 $ en frais de clôture.
Frais d’évaluation
UN évaluation de la maison est une étape clé dans votre demande de prêt immobilier. Avant de vous accorder un prêt, votre prêteur doit déterminer la valeur de votre propriété. Pour ce faire, votre prêteur ordonnera une évaluation de la maison. Un évaluateur tiers agréé par l’État visitera votre maison et la comparera à des propriétés similaires à proximité qui ont récemment été vendues. L’évaluateur déterminera ensuite la valeur marchande de votre propriété, un chiffre dont votre prêteur aura besoin pour calculer la valeur nette que vous avez constituée. Les frais d’évaluation varient selon l’emplacement, mais vous pouvez généralement vous attendre à payer environ 300 $ à 500 $.
Frais de dossier de crédit
Avant de vous approuver pour un prêt sur valeur domiciliaire, votre prêteur extraira votre dossier de crédit et vérifiera votre FICO à trois chiffres.® pointage de crédit. Les frais de service de crédit varient, mais la plupart coûteront entre 20 $ et 50 $. Si vous faites une demande avec une autre personne pour votre prêt sur valeur domiciliaire, comme votre conjoint ou votre partenaire, les prêteurs vérifieront le crédit de toutes les personnes inscrites sur l’hypothèque et factureront chaque rapport de crédit qu’ils obtiennent.
Frais d’avocat ou frais de préparation de documents
Votre prêteur préparera de nombreux documents nécessaires pour vous aider à obtenir un prêt sur valeur domiciliaire. Dans certains États, vous devrez engager un avocat pour examiner ces documents et vous assurer que les documents que vous signez reflètent les coûts exacts de la clôture de votre prêt. Ces frais varient, mais vous pouvez vous attendre à payer de 0,5 % à 1 % du montant de votre prêt en frais de préparation de documents et/ou en frais d’avocat.
Frais de montage
Votre prêteur facturera un frais de montage hypothécaire pour couvrir les frais de traitement de votre prêt. Ces frais couvrent les coûts de collecte de vos informations financières et de souscription de votre prêt. Les souscripteurs sont chargés de vérifier vos revenus et de s’assurer que vous pouvez payer votre nouveau versement hypothécaire mensuel. Ces frais varient également, mais vous pouvez vous attendre à payer de 0,5 % à 1 % du montant de votre prêt.
Frais de notaire
Si vous avez besoin de documents notariés pendant le processus de clôture du prêt, vous devrez payer une notaire immobilier. Les notaires facturent des frais variables, mais vous pouvez vous attendre à payer environ 20 $ pour les services de notaire.
Frais de recherche de titre
Votre prêteur ordonnera une recherche de titre avant de vous approuver pour un prêt sur valeur domiciliaire. Cette recherche devrait trouver tous les privilèges ou réclamations de propriété que d’autres entités, y compris des organismes gouvernementaux ou des particuliers, ont contre votre maison. Par exemple, si vous n’avez pas payé vos impôts fonciers, votre comté pourrait avoir un privilège sur votre maison, ce qui apparaîtrait lors d’une recherche de titre. UN frais de recherche de titre coûte généralement entre 75 $ et 200 $, souvent en fonction de l’emplacement de la propriété.
Frais d’assurance titres
Votre prêteur exigera probablement une assurance titres politique lorsque vous contractez un prêt sur valeur domiciliaire. Cette assurance protège votre prêteur si un particulier, un organisme gouvernemental ou une autre entité fait une réclamation de propriété contre votre maison (qui n’est pas trouvée lors de la recherche de titre). Vous pouvez vous attendre à payer entre 500 $ et 1 000 $ pour la police d’assurance titres d’un prêteur. Vous n’avez probablement pas besoin d’acheter une police d’assurance titres du propriétaire – qui vous protège contre les réclamations faites sur votre maison qui n’ont pas été trouvées lors de la recherche de titre – lors de la souscription d’un prêt sur valeur domiciliaire si vous en avez déjà acheté une lorsque vous avez acheté votre propriété. résidence actuelle.
Quels sont les frais de clôture et les frais d’un HELOC ?
Une autre façon d’emprunter sur la valeur nette de votre maison est d’utiliser une marge de crédit sur valeur domiciliaire, mieux connue sous le nom de HELOC. Comme pour un prêt sur valeur domiciliaire, le montant que vous pouvez emprunter avec un HELOC est basé sur la valeur nette que vous avez accumulée dans votre maison. Un HELOC, cependant, agit plus comme une carte de crédit avec une limite de crédit basée sur la valeur nette de votre maison.
Vous paierez la plupart des mêmes frais que vous paieriez pour un prêt sur valeur domiciliaire, bien que les HELOC puissent également entraîner des coûts supplémentaires.
Frais annuels HELOC
Votre prêteur peut facturer des frais annuels pour garder votre HELOC ouvert chaque année. Considérez votre cotisation annuelle comme un type de cotisation. Ces frais varient, certains prêteurs facturant aussi peu que 5 $ par an tandis que d’autres peuvent prélever des frais annuels pouvant atteindre 250 $.
Frais de résiliation HELOC
Les frais de résiliation sont un type de frais de remboursement anticipé. Vous le paierez si vous fermez votre HELOC avant une certaine date. Vous pourriez, par exemple, payer une indemnité de résiliation égale à 5 % de votre prêt si vous fermez votre HELOC avant 3 ans ou 3 % si vous le fermez avant 5 ans. Ces frais varient, vous pouvez donc rechercher des prêteurs qui ne facturent pas ces frais ou qui en imposent des moins élevés.
Frais d’inactivité HELOC
Votre prêteur peut vous facturer une somme modique si vous n’empruntez pas assez souvent sur votre HELOC. Encore une fois, les prêteurs varient. Chercher un prêteur qui ne facture pas ces frais pourrait vous faire économiser de l’argent.
Frais de transaction HELOC
Certains prêteurs peuvent facturer des frais minimes chaque fois que vous empruntez sur votre HELOC. Encore une fois, il est préférable de magasiner pour trouver un prêteur qui ne facturera pas ces frais.
Puis-je réduire les coûts de mon prêt sur valeur domiciliaire ?
Il existe des moyens de réduire ce que vous payez pour clôturer votre prêt sur valeur domiciliaire. Cela aide à établir une solide cote de crédit, à réduire votre dette mensuelle et à magasiner pour les prêteurs qui facturent les frais de clôture les plus bas, voire aucun.
Réduisez votre dette
Vous pouvez augmenter vos chances de bénéficier d’un taux d’intérêt plus bas sur votre prêt en réduisant votre dette mensuelle avant de postuler. Les prêteurs regardent votre ratio dette/revenu lors de la détermination du faible taux d’intérêt auquel vous serez admissible. Ce ratio mesure la part de votre revenu mensuel brut que vos dettes mensuelles, y compris votre nouveau paiement de prêt estimé, consomment. Les prêteurs réservent leurs taux d’intérêt les plus bas aux emprunteurs dont le ratio d’endettement est de 43 % ou moins. Vous pouvez réduire votre ratio d’endettement en remboursant autant que possible votre dette de carte de crédit et d’autres dettes.
Améliorez votre pointage de crédit
Les emprunteurs qui travaillent sur améliorer leur pointage de crédits seront également admissibles à des taux d’intérêt plus bas sur les prêts sur valeur domiciliaire. Heureusement, vous pouvez améliorer votre pointage de crédit en suivant deux étapes principales : payez vos factures à temps chaque mois et remboursez autant de dettes que possible avant de demander un prêt sur valeur domiciliaire.
Magasinez et comparez les prêteurs
Les prêteurs factureront des frais de clôture variables pour les prêts sur valeur domiciliaire. Si vous voulez le prêt le moins cher, il est logique de magasiner pour les prêteurs qui offrent les frais les plus bas. Faites juste attention quand choisir un prêteur hypothécaire: Des frais peu élevés sont importants, mais vous souhaitez également travailler avec des prêteurs qui vous facturent un taux d’intérêt inférieur. Plus votre taux d’intérêt est bas, plus vos mensualités sont faibles. L’obtention d’un taux d’intérêt plus bas pourrait l’emporter sur les inconvénients de payer des frais de clôture légèrement plus élevés.
Négociez vos frais de clôture
Négocier les frais de clôture avec les prêteurs est également un moyen de réduire le coût de votre prêt sur valeur domiciliaire. Les prêteurs qui facturent certains frais, tels que les frais d’obtention de crédit, pourraient être disposés à y renoncer si vous le demandez.
Trouver des prêteurs avec des prêts sans frais de clôture
Certains prêteurs offrent des prêts sur valeur domiciliaire sans frais de clôture. Il y a cependant un inconvénient : vous paierez généralement un taux d’intérêt plus élevé, ce qui entraînera un paiement mensuel plus élevé. Vous devrez décider si le fait de sauter les frais de clôture initiaux vaut le taux d’intérêt plus élevé et le paiement mensuel.
L’essentiel
Un prêt sur valeur domiciliaire est un moyen abordable de financer des rénovations majeures ou de couvrir d’autres dépenses importantes. Mais comme pour toutes les hypothèques, emprunter sur la valeur nette de votre maison n’est pas gratuit, alors assurez-vous que le prêt est dans votre meilleur intérêt financier. Prêt à puiser dans la valeur nette de votre maison ? Vous pouvez travailler avec nous pour obtenir un prêt sur valeur domiciliaire à un taux d’intérêt équitable.
