À quoi servent les crédits des prêteurs lors de l’achat d’une maison ?

Si vous êtes en train de fermer une maison, vous vous demandez peut-être si les crédits des prêteurs pourraient vous convenir. Pour donner une brève définition, les crédits du prêteur vous permettent d’intégrer vos frais de clôture à votre prêt. En échange de ne pas payer ces frais à l’avance, votre prêteur vous facture un taux d’intérêt plus élevé sur la durée de votre prêt.

Si vous vous sentez intimidé par la perspective de prendre en compte les frais de clôture dans votre budget d’achat de maison, les crédits des prêteurs peuvent sembler être une solution tentante. Ils peuvent être une option attrayante pour les acheteurs à domicile à petit budget. Mais valent-ils le coût? Dans cet article, nous examinerons de plus près les avantages et les inconvénients des crédits des prêteurs lors de l’achat d’une maison, et nous vous aiderons à décider si les crédits des prêteurs vous conviennent.

Au cours des dernières étapes de votre prêt, votre prêteur paiera à l’avance les services nécessaires tels qu’une évaluation de la maison et toute inspection antiparasitaire que votre état pourrait exiger. Le prêteur vous facture ensuite ces services sous forme de frais de clôture.

Si votre prêteur vous offre des crédits, cela signifie qu’il absorbera vos frais de clôture et les assumera lui-même. En échange, vous acceptez d’accepter un taux d’intérêt plus élevé que celui que vous obtiendriez si vous payiez vous-même les frais de clôture sur vos propres fonds.

Le montant que votre taux d’intérêt augmente dépend du nombre de crédits que vous prenez. Plus vous acceptez de crédits, plus votre prêteur vous « créditera » d’argent pour vos frais de clôture – et plus votre nouveau taux d’intérêt sera élevé.

Les crédits des prêteurs sont comme l’inverse des points d’escompte, qui permettent aux gens de payer plus d’argent à l’avance pour réduire leur taux d’intérêt. Les crédits du prêteur et les points de remise apparaîtront sur votre déclaration de clôture si vous choisissez cette option.

Les frais de clôture peuvent être plus élevés que vous ne le pensez. Ils représentent généralement 3 à 6 % de la valeur totale de votre prêt lors de l’achat d’une maison. Cela signifie que si vous achetez une maison avec un prêt de 200 000 $, vous pouvez vous attendre à payer entre 6 000 $ et 12 000 $ supplémentaires en frais de clôture. Ces frais s’ajoutent à tout ce que vous payez en acompte.

Les frais de clôture élevés peuvent rendre les crédits des prêteurs tentants. Cependant, ces crédits peuvent ne pas être aussi avantageux qu’ils le paraissent.

Les crédits des prêteurs peuvent constituer une excellente opportunité pour les propriétaires qui manquent de liquidités. Cependant, rappelez-vous que les crédits des prêteurs ne sont pas de l’argent gratuit. Vous payez tout ce que vous contractez en crédits pendant la durée de votre prêt grâce à un taux d’intérêt plus élevé.

Votre paiement peut n’augmenter que de quelques dollars par mois, mais cette petite augmentation peut représenter des milliers de dollars en peu de temps. Prenons un exemple.

Disons que vous voulez acheter une maison avec un solde de capital de 200 000 $ et une durée de 30 ans à 4 %. Votre prêteur vous dit que lorsque vous fermez, vous devrez payer 6 000 $ en frais de clôture. Vous pouvez accepter un taux d’intérêt de 4,25 % si vous ne voulez pas couvrir vos propres frais de clôture.

La seule chose que vous devez payer est un acompte en échange de l’acceptation de taux d’intérêt plus élevés. Vous n’avez peut-être pas cet argent en main après avoir calculé votre acompte, vous décidez donc de prendre les crédits du prêteur.

Votre paiement mensuel chaque mois est de 983,88 $ parce que vous avez pris les crédits du prêteur. Lorsque votre prêt arrivera à échéance et que vous serez entièrement propriétaire de votre maison, vous aurez payé à votre prêteur 154 196,73 $ d’intérêts.

Maintenant, regardons ce que vous paieriez si vous aviez couvert vos propres frais de clôture. Vous paieriez 6 000 $ à votre prêteur à l’avance à 4 % – payer vos propres frais de clôture signifie un taux d’intérêt plus bas. Dans cet exemple, votre paiement mensuel serait de 954,83 $. C’est un peu moins de 30 $ de moins par mois que l’APR plus élevé.

Au cours de votre prêt, vous payez un total de 143 738,99 $ en intérêts. Même après avoir soustrait les 6 000 $ que vous avez payés en frais de clôture lorsque vous avez contracté votre prêt, ce prêt coûte plus de 4 500 $ moins cher. Même une petite augmentation de votre APR fait une grande différence dans le montant que vous finissez par payer.

Examinons de plus près certains autres avantages et inconvénients des crédits des prêteurs pour vous aider à décider s’ils vous conviennent.

Avantages

Les crédits des prêteurs peuvent offrir de puissants avantages, surtout si vous manquez de liquidités. Voilà quelque:

Vous paierez moins d’argent à l’avance à votre prêteur. Le principal avantage des crédits des prêteurs est qu’ils vous permettent de clôturer votre prêt hypothécaire sans avoir à payer des milliers de frais de clôture. L’acheteur moyen d’une maison paie 3 à 6 % de la valeur de son prêt en frais de clôture, ce qui peut rapidement s’élever à des milliers de dollars.

Vous pourrez peut-être acheter une maison plus tôt. Les crédits peuvent potentiellement faire la différence entre la fermeture maintenant et plus de mois d’épargne. Selon le coût de votre loyer, le coût supplémentaire des intérêts pourrait être partiellement compensé par des économies sur les paiements mensuels de loyer.

Vous pourrez peut-être éviter les PMI. Si vous obtenez un prêt conventionnel, votre prêteur vous demandera de payer une assurance hypothécaire privée si vous n’avez pas au moins 20 % à rembourser sur votre prêt immobilier lors de la clôture. PMI est un type de protection qui protège votre prêteur si vous arrêtez de faire vos remboursements de prêt.

Vous n’avez peut-être pas l’argent pour payer vos frais de clôture, mais vous n’avez pas non plus d’acompte de 20 %. Vous voudrez peut-être encore prendre les crédits. Vous pouvez ensuite appliquer l’argent que vous auriez payé en frais de clôture à votre acompte.

Cela peut être plus avantageux financièrement pour vous pour deux raisons : d’une part, plus votre mise de fonds est élevée, plus votre taux d’intérêt potentiel est bas. De plus, les primes pour PMI sont réparties en fonction de la taille de votre acompte. Si vous pouvez faire un acompte légèrement plus élevé pour entrer dans un seau inférieur, vous n’aurez peut-être pas à payer autant pour le PMI.

Faites le calcul avec les taux offerts par votre prêteur et voyez si vous pouvez économiser en utilisant des crédits.

Votre paiement mensuel n’augmentera que légèrement. Selon le nombre de crédits que vous prenez, votre paiement mensuel peut n’augmenter que de quelques dollars. Si vous êtes comme la plupart des acheteurs de maison, payer 30 $ de plus par mois pour votre prêt hypothécaire est beaucoup plus faisable que de conclure avec 6 000 $ ou plus.

Vous pourriez économiser de l’argent si vous finissiez par vendre votre maison peu de temps après l’avoir achetée. Le principal inconvénient d’un taux d’intérêt plus élevé est que vous payez plus pour votre prêt à mesure qu’il arrive à échéance. Disons que vous envisagez de vendre votre maison ou de la refinancer dans quelques années. Vous pourriez finir par payer quelques centaines de dollars de plus en intérêts. Lorsque vous comparez ce montant aux milliers que vous pourriez payer lors de la clôture, vous finissez par économiser de l’argent en utilisant des crédits.

Choses à considérer

Il y a quelques points à considérer avant d’accepter ces crédits.

Les crédits signifient que vous pourriez payer des milliers de dollars de plus pour votre prêt. L’utilisation de crédits peut vous faire économiser de l’argent si vous ne prévoyez de vivre dans votre maison que pendant quelques années. Cependant, si vous y vivez plus longtemps, vous finirez par payer plus sur la durée de votre prêt.

Même une petite augmentation en pourcentage peut signifier dépenser des milliers de dollars de plus pour un prêt immobilier. Cela est particulièrement vrai si vous contractez une hypothèque de 30 ans. Plus vous prévoyez vivre longtemps dans votre maison, plus vous paierez d’intérêts.

Les crédits des prêteurs pourraient augmenter les coûts de clôture du refi. Vous envisagez de refinancer votre prêt dans quelques années lorsque les taux d’intérêt baisseront ? N’oubliez pas que le refinancement vous oblige également à payer des frais de clôture. En règle générale, vous pouvez vous attendre à payer entre 2 % et 4 % de la valeur totale de votre prêt.

Étant donné que les crédits des prêteurs augmentent la valeur du prêt, ils augmenteront également le prix des futurs frais de clôture, qui correspondront à un pourcentage de ce prêt.

Il existe d’autres façons d’économiser sur les frais de clôture. Il existe des moyens plus abordables de couvrir vos frais de clôture que d’accepter un taux d’intérêt plus élevé en permanence. Par exemple, vous pouvez demander au vendeur de payer un pourcentage de vos frais de clôture.

Si le vendeur veut vraiment conclure la vente, il peut être disposé à payer une partie de vos frais de clôture pour conclure l’affaire. C’est ce qu’on appelle une concession du vendeur. Alternativement, si votre vendeur n’a pas l’argent en main, vous pourrez peut-être le convaincre d’accepter un prix de vente final inférieur.

Vous pouvez ensuite détourner cet argent vers vos frais de clôture. Ces solutions créatives vous permettent d’économiser de l’argent sur les intérêts et de réduire le fardeau des frais de clôture.

Les crédits des prêteurs vous aident à dépenser moins en frais de clôture. Lorsque vous acceptez des crédits de prêteur, votre prêteur s’engage à couvrir tout ou partie de vos frais de clôture. Les frais de clôture peuvent atteindre des milliers de dollars, il s’agit donc d’un avantage majeur. Sachez toutefois que vous paierez un taux d’intérêt plus élevé en échange de votre épargne.

Les crédits des prêteurs peuvent vous faire économiser de l’argent si vous prévoyez de vivre dans votre maison pendant quelques années seulement. Votre paiement mensuel peut n’augmenter que de quelques dollars par mois, ce que vous pourriez trouver plus réaliste à payer par rapport à des milliers à la clôture.

Cependant, si vous vivez dans votre maison pendant une période plus longue, cet intérêt s’additionne. Envisagez de demander à votre vendeur de couvrir une partie des frais pour vous si vous souhaitez économiser sur les frais de clôture sans accepter un taux d’intérêt plus élevé.