Acompte : qu’est-ce que c’est et comment ça marche ?

Si vous êtes prêt à mettre la location derrière vous et à vous essayer à l’achat d’une maison, une première étape consiste à épargner pour une mise de fonds. Mais de combien d’argent avez-vous besoin ? Comment pouvez-vous économiser pour un acompte? Pourquoi avez-vous besoin d’un acompte?

Nous avons créé un guide rapide qui vous aidera à comprendre les versements initiaux, pourquoi ils sont généralement nécessaires et combien vous devriez verser pour acheter une maison..

Un acompte sur une maison est l’argent que l’acheteur verse à l’avance dans le cadre d’une transaction immobilière et d’autres achats importants. Les acomptes correspondent généralement à un pourcentage du prix d’achat et peuvent aller de 3% à 20% pour une propriété utilisée comme résidence principale.

La mise de fonds requise est généralement déterminée par le type de prêt hypothécaire que vous choisissez, mais aussi par votre situation financière et le type de propriété que vous achetez (qu’il s’agisse de votre résidence principale ou d’un immeuble de placement, par exemple).

Le type et l’état – propriété HomePath, maison saisie ou vente à découvert – n’affectent pas le montant que vous devez déposer.

Le montant que vous décidez de payer pour un acompte peut dicter les conditions de quelques aspects différents de votre processus de remboursement hypothécaire.

UN un acompte plus important sur une maison, par exemple, peut vous permettre d’accéder à une propriété plus chère ou à un taux d’intérêt plus bas. Cependant, il y a aussi des raisons pour lesquelles vous voudrez peut-être en mettre moins. Voyons comment votre acompte peut affecter les conditions de votre prêt.

Votre mise de fonds affecte-t-elle votre taux d’intérêt ?

La le montant de votre mise de fonds a une incidence directe sur le taux d’intérêt que votre prêteur hypothécaire fixera pour votre prêt. Plus la mise de fonds que vous offrez à votre prêteur est importante, plus votre taux d’intérêt peut être bas. Un acompte plus important signifie généralement que vous êtes un emprunteur moins risqué, et un emprunteur moins risqué signifie un taux d’intérêt plus bas.

UN taux d’intérêt plus bas vous aidera à économiser sur votre paiement mensuel et vous permettra de payer moins d’intérêts pendant la durée du prêt. D’autre part, si vous décidez de mettre moins d’argent à l’avance, vous pourriez vous retrouver avec un taux d’intérêt plus élevé sur votre prêt.

Votre mise de fonds affecte-t-elle vos versements hypothécaires mensuels ?

Juste comme cela se traduit généralement par un taux d’intérêt plus bas, un acompte plus important signifie généralement des paiements mensuels plus petits. Comme le solde de votre prêt est moindre, vos mensualités sont moindres.

Exemple d’acompte

Disons que vous voulez acheter une maison de 300 000 $ avec une mise de fonds de 10 % (30 000 $) sur une hypothèque de 30 ans. Le solde de votre prêt serait de 270 000 $, avec des paiements répartis sur 360 mois. Sans tenir compte des intérêts, des taxes ou des assurances, votre paiement mensuel dans cet exemple serait d’environ 750 $.

À présent, disons que vous déposez 20 % à la place. Cela réduirait le montant du principal de votre prêt à 240 000 $. Sur une hypothèque de 30 ans, votre paiement mensuel serait d’environ 667 $ (excluant les intérêts, les taxes et les assurances).

Pourtant vous paieriez plus à l’avance, la partie principale de vos paiements mensuels serait d’environ 83 $ de moins. Cela peut ne pas sembler beaucoup, mais ce n’est pas non plus l’image complète. Utiliser une mise de fonds de 20 % pour acheter une maison pourrait vous faire économiser des centaines de dollars par mois sur l’assurance hypothécaire, et cela pourrait également signifier un meilleur taux d’intérêt.

Pour Pour voir de plus près comment votre paiement mensuel peut être affecté par le montant de votre mise de fonds, essayez une calculatrice hypothécaire. Vous entrerez quelques informations de base pour obtenir un paiement mensuel estimé, et vous pourrez ajuster les montants des acomptes pour voir ce qui vous convient le mieux.

Le montant que vous décidez de payer pour un acompte peut dicter les conditions de quelques aspects différents de votre processus de remboursement hypothécaire.

Un acompte plus important sur une maison, par exemple, peut vous permettre d’accéder à une propriété plus chère ou à un taux d’intérêt plus bas. Cependant, il y a aussi des raisons pour lesquelles vous voudrez peut-être en mettre moins. Voyons comment votre acompte peut affecter les conditions de votre prêt.

Votre mise de fonds affecte-t-elle votre taux d’intérêt ?

Le montant de votre mise de fonds a un impact direct sur le taux d’intérêt que votre prêteur hypothécaire fixera pour votre prêt. Plus la mise de fonds que vous offrez à votre prêteur est importante, plus votre taux d’intérêt peut être bas. Un acompte plus important signifie généralement que vous êtes un emprunteur moins risqué, et un emprunteur moins risqué signifie un taux d’intérêt plus bas.

Un taux d’intérêt plus bas vous aidera à économiser sur votre paiement mensuel et vous permettra de payer moins d’intérêts pendant la durée du prêt. D’autre part, si vous décidez de mettre moins d’argent à l’avance, vous pourriez vous retrouver avec un taux d’intérêt plus élevé sur votre prêt.

Votre mise de fonds affecte-t-elle vos versements hypothécaires mensuels ?

Tout comme cela se traduit généralement par un taux d’intérêt plus bas, un acompte plus important signifie généralement des paiements mensuels plus petits. Comme le solde de votre prêt est moindre, vos mensualités sont moindres.

Disons que vous voulez acheter une maison de 300 000 $ avec une mise de fonds de 10 % (30 000 $) sur une hypothèque de 30 ans. Le solde de votre prêt serait de 270 000 $, avec des paiements répartis sur 360 mois. Sans tenir compte des intérêts, des taxes ou des assurances, votre paiement mensuel dans cet exemple serait d’environ 750 $.

Maintenant, disons que vous déposez 20% à la place. Cela réduirait le montant du principal de votre prêt à 240 000 $. Sur une hypothèque de 30 ans, votre paiement mensuel serait d’environ 667 $ (excluant les intérêts, les taxes et les assurances).

Bien que vous payiez plus à l’avance, la partie principale de vos paiements mensuels serait d’environ 83 $ de moins. Cela peut ne pas sembler beaucoup, mais ce n’est pas non plus l’image complète. Utiliser une mise de fonds de 20 % pour acheter une maison pourrait vous faire économiser des centaines de dollars par mois sur l’assurance hypothécaire, et cela pourrait également signifier un meilleur taux d’intérêt.

Pour voir de plus près comment votre paiement mensuel peut être affecté par le montant de votre mise de fonds, essayez un calculateur d’hypothèque. Vous entrerez quelques informations de base pour obtenir un paiement mensuel estimé, et vous pourrez ajuster les montants des acomptes pour voir ce qui vous convient le mieux.

Les gros et les petits acomptes ont leur propre ensemble unique d’avantages. Il est important de bien les peser et de tenir compte de votre situation financière personnelle et de vos objectifs avant de prendre une décision.

Avantages d’un acompte important

Tarifs et primes réduits

Les prêteurs adorent voir des acomptes importants, car cela réduit le risque que vous représentez pour eux. Plus votre mise de fonds est élevée, moins vous devez payer chaque mois en principal et en intérêts. Considérez une mise de fonds comme un moyen sans intérêt de commencer à rembourser votre maison.

Évitez l’assurance hypothécaire

Certains types de prêts vous obligent à payer une assurance hypothécaire. Sur un prêt conventionnel, vous devez généralement déposer 20 % pour éviter de payer une assurance hypothécaire privée, qui est généralement une redevance mensuelle que vous payez dans le cadre de votre paiement mensuel ou qui est payée d’avance par le prêteur en échange d’un intérêt légèrement plus élevé. évaluer.

Sur un prêt de la Federal Housing Administration (FHA), une baisse de 20 % pourrait faire la différence entre le paiement d’une assurance hypothécaire pour la durée de votre prêt et le paiement d’une assurance hypothécaire pour les 11 premières années seulement.

Réduction du ratio dette/revenu (DTI)

Un DTI inférieur signifie que vous pourriez avoir plus de pouvoir d’emprunt à l’avenir. Le DTI représente la part de votre revenu mensuel consacrée au remboursement de la dette. Un DTI élevé peut vous empêcher d’obtenir d’autres prêts ou crédits. (La plupart des prêteurs hypothécaires recherchent un DTI d’environ 45 % ou moins.) Si vous cherchez à contracter d’autres prêts ou à acheter une résidence secondaire, alors emprunter moins (en mettant plus de fonds) pourrait garder votre DTI gérable.

Alternatives à faire un gros acompte

Si vous n’êtes pas en mesure de verser une importante mise de fonds au moment de l’achat, vous pourriez quand même être en mesure de réduire le montant des intérêts que vous payez sur votre maison en effectuant des versements plus importants sur le capital de votre prêt hypothécaire.

De nombreux propriétaires sont en mesure de le faire si leurs revenus augmentent avec le temps. Le processus consistant à effectuer des paiements plus importants afin de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement est parfois appelé paiements accélérés.

Avantages d’un petit acompte

Achetez plus tôt

Une mise de fonds de 20 % peut prendre des années, voire des décennies, à épargner, selon votre revenu. Une mise de fonds moins élevée peut vous aider à devenir propriétaire plus rapidement.

Argent pour les réparations et les rénovations

Vider vos économies pour votre mise de fonds pourrait ne pas vous aider à long terme. En tant que nouveau propriétaire, vous constaterez peut-être que vous avez besoin de plus d’argent pour les réparations et les rénovations que vous ne le pensiez. Mettre de côté cet argent à l’avance peut rendre l’accession à la propriété moins stressante.

Gardez un fonds d’urgence

Vous n’aurez pas à puiser dans votre fonds d’urgence. Garder de l’argent à la banque pour les urgences est une décision intelligente. Vous ne voulez pas avoir à payer à crédit des réparations de voiture imprévues ou des frais médicaux. Garder une partie de votre argent pourrait vous donner la tranquillité d’esprit et être un moyen moins coûteux de couvrir les frais d’urgence.

De l’argent pour d’autres entreprises

Considérez le coût d’opportunité de mettre plus d’argent sur votre maison à l’avant. Bien que vous puissiez bénéficier d’un taux d’intérêt et d’un paiement mensuel inférieurs, il peut être plus logique pour vous d’utiliser cet argent pour les frais de scolarité, les investissements ou autre chose.

Vous avez peut-être entendu dire que vous avez besoin d’un acompte de 20 % pour acheter une maison. Pour de nombreux acheteurs, un acompte de 20 % n’est pas réaliste. Heureusement, une baisse de 20 % n’est plus la norme de l’industrie. La mise de fonds moyenne versée pour un prêt hypothécaire est d’environ 6 %.

Au fil des ans, l’industrie a changé pour rendre l’accession à la propriété plus accessible. Il est maintenant possible d’obtenir un prêt hypothécaire pour aussi peu que 3 % d’acompte, bien que certains prêts (comme les prêts du Département des anciens combattants (VA) et les prêts du Département américain de l’agriculture (USDA)) ne nécessitent aucun acompte.

Lorsque votre prêteur hypothécaire vous accorde un prêt, il prend un risque sur vous. Si vous arrêtez de faire des versements hypothécaires, il est possible que le prêteur ne puisse pas récupérer l’argent qu’il vous a prêté.

Un acompte vous rend moins risqué de prêter à

Mettre de l’argent de côté aide à atténuer le risque pour le prêteur de plusieurs façons :

1. Il représente votre investissement dans la maison. Si vous deviez cesser de faire des paiements sur la maison, vous vous détourneriez des milliers de dollars que vous y avez investis.
2. Cela réduit le montant que le prêteur doit vous donner pour l’achat. Si vous payez 20 % du prix d’achat de la maison et qu’ils ne vous prêtent que 80 %, c’est moins d’argent qu’ils devront se soucier de récupérer si vous arrêtez de payer.

Il est important de noter que l’exigence d’acompte n’est pas fixée par le prêteur seul. Dans de nombreux cas, l’exigence d’acompte provient de l’investisseur du prêt (qui peut être la Federal Housing Administration, Fannie Mae, le ministère des Anciens Combattants ou quelqu’un d’autre).

Épargner pour une mise de fonds peut souvent être un obstacle à l’accession à la propriété. Gardez à l’esprit qu’en fonction de votre emplacement et de votre niveau de besoin financier, il peut également y avoir des options d’aide au versement initial qui valent la peine d’être examinées.

Ces programmes ont diverses exigences que vous devez remplir pour être admissible. Par exemple, certains programmes ne sont offerts qu’aux acheteurs d’une première maison tandis que d’autres exigent une cote de crédit minimale. Assurez-vous de vérifier les exigences pour tous les programmes qui vous intéressent.

Bien qu’un acompte soit un élément crucial de votre prêt immobilier, ce n’est qu’une petite partie de l’image financière globale. Connaître le montant de la mise de fonds avec lequel vous êtes à l’aise peut vous aider à rechercher des maisons qui respectent votre budget et vous éviter de couper trop profondément dans votre épargne d’urgence.

Pour obtenir l’approbation de votre prêt hypothécaire afin que vous puissiez commencer à chercher une maison, faites une demande avec Ubifrance® maintenant.