Ce que vous devez savoir sur le financement des maisons préfabriquées

Les prix des maisons semblent ne jamais augmenter, ce qui crée un défi d’abordabilité pour les aspirants propriétaires qui cherchent à s’enraciner. S’il y avait une maison construite selon des normes fédérales strictes et disponible à une fraction du prix d’un logement traditionnel construit sur place, cela sonnerait probablement plutôt bien. C’est la promesse d’une maison préfabriquée.

Si vous cherchez à en acheter un, vous devez savoir à quoi vous attendre en termes de financement de maisons préfabriquées. Ubifrance^® offre un financement conventionnel sur les maisons préfabriquées admissibles. Nous comparerons cela à d’autres options de prêt et discuterons de ce que les vendeurs doivent savoir pour donner aux acheteurs l’accès aux meilleures conditions de prêt.

Une maison préfabriquée est entièrement construite dans une usine avant d’être chargée sur un camion et transportée vers le terrain sur lequel elle va reposer. Lorsqu’ils sont transportés, ils sont attachés à des roues et à un châssis. Ils peuvent être laissés ainsi lors de la livraison. Cependant, le financement peut être plus avantageux si la maison est rattachée à une fondation permanente.

Sur la base à la fois de la façon dont ces maisons étaient classées et des perceptions traditionnelles, les maisons préfabriquées ont souvent été associées aux caravanes. C’est une idée fausse, car les plans d’étage modernes pour les maisons préfabriquées se présentent sous différentes formes et tailles. Dans de nombreux cas, un observateur occasionnel ne connaîtrait jamais la différence entre une maison préfabriquée et une maison traditionnelle en bois.

Fabriqué Vs. Mobil-homes

Toutes les maisons préfabriquées construites après le 15 juin 1976 portent une étiquette HUD et une plaque signalétique indiquant qu’elles répondent aux normes du ministère du Logement et du Développement urbain. Les maisons construites avant cette date sont souvent appelées «maisons mobiles».

Ces maisons mobiles n’ont pas été construites avec les mêmes spécifications de sécurité et de durabilité. Les options de financement peuvent être plus limitées. Ubifrance n’offre pas de financement pour les maisons préfabriquées ou mobiles construites avant le 15 juin 1976

Les grands avantages de l’achat d’une maison préfabriquée sont l’accessibilité accrue par rapport aux maisons construites en bâton pour aller de pair avec les normes de construction rigoureuses imposées par le gouvernement fédéral. La construction est également beaucoup plus rapide.

Plus abordable

Construire dans une usine avec des plans et des matériaux standardisés entraîne de nombreuses économies de coûts et d’efficacité opérationnelle qui rendent les maisons préfabriquées plus abordables par rapport aux maisons construites sur place.

Selon le Manufactured Housing Institute, le coût moyen d’une maison préfabriquée avant prise en compte du terrain était de 108 100 $, contre 365 904 $ pour une maison construite sur place. En termes de coût au pied carré, le prix est presque réduit de moitié. Pour une maison construite sur place, vous recherchez 143,83 $ le pied carré, contre 72,21 $ pour une maison préfabriquée moyenne.

La combinaison de prêts de plus petite taille permise par l’abordabilité des maisons préfabriquées et les taux plus bas disponibles dans le cadre d’un prêt hypothécaire conventionnel signifie que plus de personnes pourront s’offrir une maison. L’accession à la propriété est l’un des plus grands prédicteurs de la capacité à transmettre la richesse générationnelle.

Sûr et durable

Depuis 1976, les maisons préfabriquées doivent adhérer au code fédéral HUD. Il s’agit de normes nationales concernant la conception et la construction des maisons, la solidité et la durabilité, la résistance au feu et l’efficacité énergétique.

Dans les maisons construites depuis le début des années 1990, des normes améliorées en matière d’énergie et de ventilation ont été mises en place ainsi que des normes de résistance au vent pour atténuer les dommages causés par les ouragans.

De plus, les maisons préfabriquées utilisent les mêmes matériaux de construction que les maisons construites sur place. Il existe également des règles de sécurité autour de l’endroit où les matériaux combustibles sont placés et les détecteurs de fumée sont nécessaires. Le processus de construction est contrôlé en permanence.

Les maisons construites en bâton sont construites conformément au code local, qui peut varier considérablement en fonction de votre emplacement. Avec une maison préfabriquée, il existe une norme et vous savez ce que vous obtenez.

Constructions plus rapides

L’un des avantages de la construction dans une usine est l’efficacité accrue qu’elle apporte au processus de construction. L’environnement de l’usine permet une fabrication à la chaîne ainsi qu’un environnement contrôlé. Vous ne vous retrouvez pas avec des retards météorologiques. Les matériaux de construction ne sont pas non plus endommagés et la main-d’œuvre est hautement qualifiée dans sa partie du travail.

Lorsqu’il s’agit de financer une maison préfabriquée, deux des options traditionnelles sont les prêts personnels et ce qu’on appelle une hypothèque mobilière. Passons brièvement en revue ces derniers avant de voir pourquoi une hypothèque conventionnelle peut être la meilleure option pour la plupart des propriétaires de terrain.

Un prêt personnel est un prêt non garanti, ce qui signifie que si vous ne le remboursez pas, il n’y a rien qu’un prêteur puisse prendre en garantie. Parce qu’il n’y a rien d’autre pour garantir le prêt que de vérifier votre solvabilité, les taux d’intérêt de ces prêts ont tendance à être plus élevés. Le montant du prêt que vous pouvez obtenir est également relativement plus petit et les durées sont de 2 à 7 ans.

Les hypothèques mobilières sont des hypothèques sur des biens personnels non liés à un terrain. Ce type d’hypothèque est généralement utilisé si vous louez le terrain sur lequel se trouve votre propriété. Bien qu’ils ne soient pas aussi élevés qu’un taux de prêt personnel, les taux de prêt mobilier sont encore plus élevés car il ne s’agit que d’un bien personnel et vous conservez toujours votre terrain en cas de défaut de paiement. Il existe également des durées plus courtes et vous ne pouvez toujours pas emprunter autant que vous le pourriez avec une hypothèque ordinaire.

Une hypothèque conventionnelle est probablement l’option de financement la plus attrayante si votre maison est sur des fondations permanentes et que le terrain et votre maison sont liés en tant que biens immobiliers.

Vous pourrez obtenir un taux hypothécaire conventionnel régulier, qui compte parmi les taux les plus bas disponibles. De plus, vous avez la possibilité de financer jusqu’à 30 ans si vous le souhaitez. Enfin, il existe des taux fixes et des taux ajustables, il y a donc beaucoup plus de flexibilité en termes d’options de prêt.

Lorsque vous demandez un prêt hypothécaire conventionnel pour acheter ou refinancer une maison préfabriquée, il existe des qualifications pour vous en tant que client et pour la propriété elle-même. Abordons d’abord les qualités personnelles.

• Pointage de crédit: Vous aurez besoin d’un FICO minimum éligible^® Score de 620 ou mieux.
• Ratio d’endettement (DTI): Le DTI fait référence au pourcentage de votre revenu brut utilisé pour effectuer vos paiements mensuels minimums. Le DTI auquel vous pouvez prétendre sur une maison préfabriquée servant de résidence principale dépendra de facteurs tels que votre pointage de crédit et le montant de votre acompte, entre autres. En général, c’est une bonne idée de maintenir votre DTI à 43 % ou moins pour être admissible à la plupart des options hypothécaires.
• Montant de l’acompte ou de la valeur nette : Votre acompte doit être d’au moins 5 % si vous souhaitez acheter une maison préfabriquée ou effectuer un refinancement à taux/durée de votre prêt actuel. Si vous souhaitez retirer de l’argent de la maison, vous devrez laisser au moins 35 % de capitaux propres dans la maison. Si vous retirez de l’argent, la propriété ne peut pas être une maison unifamiliale et la durée maximale du prêt est de 20 ans.

Au-delà des exigences financières personnelles, il existe quelques restrictions sur la maison elle-même que nous voulons appeler.

• Titre: Le titre doit montrer que le terrain et la maison elle-même ont été liés et convertis en biens immobiliers. Nous en aurons plus à ce sujet ci-dessous.
• Fondation: La maison doit être sur une fondation permanente. L’attelage de remorquage, les roues et les essieux doivent être retirés.
• Âge de la maison : Pour obtenir un prêt via Ubifrance, la maison doit avoir été fabriquée le 15 juin 1976 ou après.
• Nombre d’unités: Nous prêtons sur des propriétés unifamiliales.

Si vous êtes un vendeur, rendre votre maison conforme aux exigences pour obtenir un prêt hypothécaire conventionnel traditionnel est à votre avantage. Parce qu’il permet aux acheteurs de recevoir un financement à des conditions beaucoup plus intéressantes, cela pourrait augmenter considérablement votre bassin d’offres potentielles. Voici quatre choses que vous devez confirmer avant de vendre :

1. Est-ce un bien immobilier ? Pour que les acheteurs financent leur achat avec une hypothèque traditionnelle, la maison doit être un bien immobilier. Cela signifie qu’il est fixé en permanence au terrain et que le terrain et la maison sont imposés ensemble. Vous devriez pouvoir le voir en fonction du titre.
2. Existe-t-il un titre de véhicule exceptionnel ? C’est souvent le cas que les maisons préfabriquées commencent leur vie traitées comme un véhicule à des fins de titre. Tous les États n’exigent pas qu’un titre de véhicule soit cédé pour convertir la maison en bien immobilier. Cependant, lorsque vous allez vendre, cela peut signifier du temps et des frais supplémentaires. Si le titre du véhicule est au seul nom du vendeur, nous vous recommandons de le remettre à l’avance pour éviter ces problèmes.
3. Avez-vous la plaque signalétique et les certificats HUD ? Si l’un de ces éléments est manquant ou endommagé, il sera nécessaire que le prêteur et l’évaluateur reçoivent des lettres du Institut pour la sécurité des technologies du bâtiment. Ceux-ci servent de preuve que la maison a passé l’inspection initiale du HUD. Si vous devez commander les lettres, il y a un coût et cela peut prendre jusqu’à 2 semaines pour les obtenir. Avoir les informations disponibles à l’avance peut aider à éviter les retards.
4. Y a-t-il eu un ajout à la maison? Si c’est le cas, vous aurez besoin d’une preuve d’inspection structurelle par le comté ou par une personne approuvée par le comté. Peu importe que l’inspection soit effectuée au moment de l’ajout ou à un moment donné par la suite, mais cela est nécessaire pour confirmer que la maison peut supporter la charge imposée par l’ajout.

Bien que, jusqu’à présent, nous parlions de vous assurer que vous êtes prêt à vendre votre maison, vous devrez satisfaire aux mêmes exigences pour refinancer votre prêt actuel en un prêt hypothécaire conventionnel.

L’assurance habitation est l’une des choses importantes dont vous avez besoin non seulement pour obtenir un prêt hypothécaire, mais aussi pour protéger votre investissement. Cependant, l’industrie n’est pas toujours conçue pour les propriétaires de maisons préfabriquées.

Notre société sœur CoverTree propose une offre d’assurance habitation entièrement conçue pour les maisons préfabriquées. Il est également entièrement numérique, alors oubliez le télécopieur, la paperasserie fastidieuse et l’attente en attente.

Vous pouvez obtenir un devis en ligne et économiser jusqu’à 40 % en 3 minutes. Ils peuvent aider à protéger votre maison, d’autres structures et vos biens. Ils offrent également une assurance responsabilité civile et perte d’utilisation, le tout à un prix équitable qui ne cassera pas votre portefeuille. Si vous avez une réclamation, vous bénéficierez de l’assistance de leur équipe basée aux États-Unis.

Les maisons préfabriquées sont entièrement construites selon les normes HUD dans une usine avant d’être transportées vers le terrain sur lequel elles seront installées. Cela signifie que vous avez un ensemble de règles de sécurité et qu’il peut être construit en utilisant une méthode de chaîne de montage. Il permet de construire des maisons beaucoup plus rapidement et à moindre coût tout en étant souvent impossible à distinguer des maisons construites en bâton.

Si vous financez une maison préfabriquée, une hypothèque conventionnelle est beaucoup plus abordable qu’un prêt personnel ou qu’une hypothèque mobilière. Vous devez juste être prêt. En plus d’être éligible financièrement, la maison doit être un bien immobilier (structure et terrain taxés ensemble) reposant sur une fondation permanente.

Si vous souhaitez acheter ou refinancer une maison préfabriquée, vous pouvez postuler en ligne ou nous appeler au (833) 326-6018.