Certificat de crédit hypothécaire (MCC) : comment il peut vous aider à payer vos versements hypothécaires

Si vous êtes un acheteur d’une première maison à la recherche de moyens d’économiser de l’argent sur votre prêt hypothécaire, vous voudrez peut-être vérifier si vous êtes admissible à un certificat de crédit hypothécaire (CMC). Ce crédit d’impôt fédéral est distribué par votre État ou votre gouvernement local et vous permet de déduire une partie de vos intérêts hypothécaires.

Un MCC peut être un excellent moyen d’économiser de l’argent sur votre prêt hypothécaire, mais les modalités du programme varient selon l’endroit où vous habitez. Et il y a quelques inconvénients que vous voudrez considérer avant de vous inscrire.

Lorsque vous contractez un prêt hypothécaire, non seulement vous devez rembourser le principal du prêt, mais vous devez payer des intérêts. Ces intérêts sont des frais facturés par la banque pour vous prêter de l’argent. Un MCC est un moyen de récupérer une partie de l’argent que vous avez payé en intérêts.

Un MCC est un crédit d’impôt fédéral accordé par l’IRS aux emprunteurs à faible revenu, et il est généralement réservé aux acheteurs d’une première maison. Lorsque vous recevez un MCC, vous pouvez demander une déduction pouvant atteindre 2 000 $ sur les intérêts hypothécaires que vous avez payés sur votre maison.

Si vous êtes admissible, cela crédit réduira le montant que vous devez en impôt fédéral pour l’année. Cependant, un MCC ne vous aide vraiment que si vous payez une somme d’argent substantielle en intérêts. Si vos paiements d’intérêts sont relativement faibles, un MCC ne vous aidera pas autant.

Demander un MCC peut sembler une évidence, mais malheureusement, tout le monde n’est pas éligible au programme. L’IRS a des directives assez strictes sur qui peut se qualifier pour recevoir un MCC.

Premièrement, vous devez être primo-accédant et respecter certaines contraintes de revenus et de vie. Le programme est réservé aux acheteurs de maison à revenu faible à modéré, et vous ne pouvez pas gagner plus que le revenu médian de votre état. Selon le National Council of State Housing Agencies (NCSHA), en 2020, 68 % des emprunteurs du MCC gagnaient le revenu médian ou moins.

Vous devez également respecter les restrictions de revenu et de prix d’achat, et la maison doit être utilisée comme résidence principale. En plus des directives de l’IRS, chaque État a ses propres restrictions concernant l’admissibilité.

Vous demanderez un MCC lorsque vous contracterez l’hypothèque de votre maison, vous devriez donc commencer à y penser dès le début. Pendant que vous cherchez des maisons, vérifiez si le programme est offert dans votre état.

Si tel est le cas, votre État ou les autorités locales devraient être en mesure de vous dire si vous êtes admissible ou non. Et vous voudrez vérifier pour vous assurer que votre prêteur est autorisé à offrir des prêts hypothécaires avec un MCC.

Si vous remplissez les conditions pour recevoir un MCC, vous recevrez un « pourcentage MCC ». Il s’agit d’un taux fixé par l’Agence de financement du logement (HFA), et il varie entre 10 % et 50 %.

Exemple de certificat de crédit hypothécaire

Par exemple, disons que vous contractez une hypothèque de 200 000 $ à un taux d’intérêt de 4 %. Pour cette première année, vous paierez 8 000 $ d’intérêts. Si vous recevez un MCC de 20 %, vous recevrez un crédit d’impôt de 1 600 $. Les intérêts annuels restants sont déduits de votre revenu brut.

Examinons quelques-uns des avantages et des inconvénients de l’utilisation d’un certificat de crédit hypothécaire.

Avantages du MCC

Un MCC peut faciliter l’achat d’une nouvelle maison pour les emprunteurs à faible revenu. L’avantage le plus évident étant que vous pourriez bénéficier d’un crédit d’impôt substantiel. Une fois approuvé, le crédit restera disponible pour chaque année où vous êtes un propriétaire qualifié, et il n’y a pas de plafond à long terme sur le montant que vous pouvez économiser.

Plus les États n’exigent pas que les emprunteurs aient un crédit parfait pour se qualifier pour un MCC. Par exemple, certains États acceptent un pointage de crédit aussi bas que 640. Et la plupart des États rendent le processus de demande assez simple, vous pouvez donc vous qualifier et commencer immédiatement.

Inconvénients du MCC

Le seul véritable inconvénient d’une demande de MCC est que tout le monde ne sera pas admissible. Par exemple, le prix de vente maximal d’une maison est de 250 000 $. Donc, si vous vivez dans une zone à revenu élevé, vous ne pouvez pas être admissible.

Vous devez réclamer le crédit d’impôt MCC chaque année sur vos déclarations de revenus fédérales. Pour ce faire, vous devez remplir le formulaire Crédit d’intérêt hypothécaire : IRS 8396.

À quoi ressemble une attestation de crédit hypothécaire ?

Un MCC est une déduction fiscale fédérale que vous pouvez demander sur les intérêts hypothécaires annuels payés. Les emprunteurs admissibles peuvent obtenir un certificat de crédit d’intérêt hypothécaire pouvant atteindre 2 000 $.

Serai-je toujours admissible si je refinance?

Si vous décidez de refinancer votre maison, vous pourriez rencontrer des problèmes avec votre MCC. Souvent, les emprunteurs peuvent faire réémettre le MCC tant que le nouveau solde du prêt est inférieur au solde précédent.

Où se trouve le numéro d’attestation de crédit hypothécaire ?

Votre numéro de certificat de crédit hypothécaire est le numéro délivré par l’agence qui vous a qualifié pour le programme.

Le programme de certificat de crédit hypothécaire est un excellent moyen pour les emprunteurs à revenu faible ou moyen d’économiser de l’argent sur leurs intérêts hypothécaires annuels. En supposant que vous êtes admissible au programme, vous pourriez économiser jusqu’à 2 000 $ par année en intérêts. Les acheteurs d’une première maison devraient vérifier s’ils sont admissibles à un certificat de crédit hypothécaire, car cela peut aider à réduire les difficultés financières que l’achat d’une maison peut causer et rendre l’accession à la propriété plus abordable.

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