Comment établir un budget pour une maison : un guide pour les acheteurs de maison

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Le processus d’achat d’une maison peut être passionnant. Aller à la recherche d’une maison et assister à des journées portes ouvertes peut naturellement vous motiver à propos des changements de vie potentiels à venir. Mais, en plus de trouver une maison qui a la superficie et le nombre de chambres souhaités, vous devrez en trouver une que vous pouvez vous permettre. Cela nécessite d’avoir un budget en place.

Voyons comment aborder la création d’un budget maison qui fonctionnera pour vous.


Comment établir un budget pour une maison


La budgétisation d’une maison est très importante et il est compréhensible que vous ne sachiez pas par où commencer, surtout si vous êtes l’acheteur d’une première maison. Examinons de plus près chaque étape que vous devrez suivre lors de la budgétisation d’une maison.

1. Connaissez vos revenus et dépenses mensuels

Avant de pouvoir commencer à déterminer combien de maison vous pouvez vous permettre, vous devrez jeter un regard honnête sur votre revenu mensuel et vos habitudes de dépenses. Lorsque vous décidez du montant de vos revenus mensuels que vous pouvez consacrer à votre maison, vous devrez tenir compte de vos autres dépenses mensuelles régulières, ce qui inclut, mais sans s’y limiter :

  • Épiceries
  • Paiement de la voiture
  • Services publics (électricité, eau, internet, etc.)
  • Assurance santé et automobile
  • Paiements par carte de crédit et autres dettes
  • Garde d’enfants
  • Abonnements (services de streaming, abonnements à des salles de sport, etc.)

Il peut être utile de répartir vos dépenses mensuelles récurrentes en catégories, en évaluant celles qui sont nécessaires et celles dont vous pourriez vous passer. De cette façon, vous saurez quelle marge de manœuvre vous avez dans votre budget avec vos dépenses de logement.

2. Budget pour votre acompte

Un autre chiffre important à connaître lorsque vous achetez une maison est le montant d’argent que vous prévoyez de mettre de côté. Il est important de savoir combien vous pouvez vous permettre d’appliquer à un acompte, car cela vous aidera à calculer le capital de votre prêt potentiel pour toute maison que vous envisagez d’acheter.

Le montant exact que vous devrez verser dépend de facteurs tels que votre prêteur et le type de prêt. Ce montant peut parfois atteindre 20 % du prix de vente, mais la plupart des prêteurs n’exigeront pas autant. En fait, vous pourrez peut-être acheter une maison avec aussi peu que 3% d’acompte pour un prêt conventionnel, 3,5% d’acompte pour un prêt FHA et zéro acompte pour un prêt VA.

Il est important de noter les avantages d’une mise de fonds plus importante, si vous pouvez vous le permettre. Par exemple, vous pouvez obtenir un meilleur taux d’intérêt et éviter d’avoir à contracter une assurance hypothécaire privée si vous pouvez verser la totalité des 20 %.

3. Déterminez combien de maison vous pouvez vous permettre

Une fois que vous savez combien de revenus vous avez pour travailler et le montant que vous prévoyez de mettre sur une maison, vous pouvez commencer à déterminer combien vous pouvez vous permettre de dépenser pour le logement chaque mois. Une règle courante que de nombreux acheteurs de maison prennent en compte lors de la budgétisation d’une maison est la règle des 28 %, qui stipule que vous ne devez pas dépenser plus de 28 % de votre revenu brut en dépenses de logement. Gardez à l’esprit que même si la règle des 28 % peut être un excellent point de départ, ce n’est pas une règle stricte et rapide qui fonctionnera pour tout le monde.

Jetons un coup d’œil à certains éléments qui pourraient devoir être inclus dans votre budget logement.

  • Principal et intérêts de l’hypothèque : La plus grande partie de votre versement hypothécaire mensuel est constituée de votre capital et de vos intérêts. Votre principal est le montant que vous devez sur votre prêt hypothécaire, tandis que votre intérêt est le pourcentage de votre prêt que votre prêteur facture en échange de votre emprunt d’argent. Une calculatrice hypothécaire peut vous aider à estimer votre paiement mensuel du capital et des intérêts, mais vous devrez saisir des informations clés telles que le prix de la maison, la mise de fonds, le taux d’intérêt et la durée du prêt.
  • L’assurance habitation: Lorsque vous achetez une maison, vous devrez également prendre en compte le coût de l’assurance habitation, qui vous protégera en cas d’accident ou de catastrophe naturelle.
  • Assurance hypothécaire privée : Selon le type de prêt hypothécaire que vous contractez et le montant de votre mise de fonds, vous devrez peut-être tenir compte du coût de l’assurance hypothécaire privée (AMP).
  • Impôts fonciers: Un autre facteur dont vous devrez tenir compte lors de l’achat d’une maison est le coût de vos taxes foncières annuelles. Certains prêteurs en tiennent compte dans votre paiement hypothécaire mensuel, conservant l’argent dans un compte séquestre jusqu’à ce que la facture soit due, puis la payant en votre nom.
  • Frais d’association des propriétaires : Selon l’endroit où se trouve votre nouvelle maison, vous devrez peut-être également payer une association de propriétaires annuelle ou mensuelle (HOA).

4. Tenez compte des frais de clôture

Lors de la budgétisation d’une maison, vous devrez également vous assurer que vous pouvez couvrir les frais de clôture. Ceux-ci comprennent tous les frais et coûts supplémentaires, tels que l’évaluation, qui sont associés au processus d’achat d’une maison. En règle générale, vous pouvez vous attendre à payer 3 à 6 % du montant total du prêt en frais de clôture. Dans certains cas, vous pourrez peut-être négocier les frais de clôture avec le vendeur, mais votre capacité à le faire dépendra probablement en grande partie du fait qu’il s’agisse d’un marché d’acheteurs ou d’un marché de vendeurs lorsque vous achetez votre maison.

5. Planifier l’entretien de la maison

Votre mise de fonds, votre versement hypothécaire mensuel et les frais de clôture ne sont pas les seuls coûts dont vous devrez tenir compte lors de la budgétisation d’une maison. De plus, vous voudrez également laisser de la place dans votre budget mensuel pour les frais d’entretien de la maison.

Chaque élément de la liste suivante peut ne pas s’appliquer à votre situation spécifique, mais vous aurez une idée des divers coûts d’entretien que vous devrez peut-être prévoir lors de l’achat d’une maison.

  • L’entretien des pelouses
  • Entretien piscine
  • Antiparasitaire
  • Entretien sur les appareils
  • Entretien extérieur
  • Petites réparations intérieures

En plus d’ajouter ces frais d’entretien à votre budget mensuel, il peut être judicieux de créer un fonds d’urgence pour les autres frais liés à la maison qui pourraient survenir. Des coûts plus importants, comme un nouveau chauffe-eau, ne sont pas souvent nécessaires, mais lorsqu’ils le sont, ils peuvent causer un stress financier si vous n’avez pas d’argent d’urgence de côté.


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Ne tombez pas dans le piège du « pauvre logement »


Bien qu’il puisse être tentant d’acheter la maison la plus chère qui puisse s’adapter à votre budget, il est important d’éviter de dépenser trop pour votre maison au point de devenir pauvre. Ce terme est utilisé pour décrire les personnes qui consacrent la majorité de leurs revenus à leurs versements hypothécaires, laissant peu de place dans le budget pour d’autres achats qui rendent la vie plus agréable. Faites de votre mieux pour vivre selon vos moyens et prendre des décisions qui vous aideront à réussir financièrement.


Comment établir un budget pour une maison FAQ


Voici quelques questions et réponses fréquemment posées qu’il convient de garder à l’esprit tout au long du processus de budgétisation de la maison.

Que dois-je faire si je n’ai pas les moyens d’acheter une maison ?

Si vous déterminez que vous n’avez pas le budget pour acheter une maison, vous pouvez prendre un certain nombre de mesures pour améliorer votre situation financière et rendre votre rêve d’accession à la propriété plus abordable à l’avenir. Travaillez à améliorer votre ratio dette/revenu (DTI) et voyez s’il y a des endroits où vous pouvez réduire les coûts pour faire plus de place dans votre budget mensuel. Vous pouvez également bénéficier de subventions et de programmes d’assistance pour vous aider à couvrir les coûts initiaux d’achat d’une maison.

Qu’est-ce que la règle 50/30/20 ?

La règle 50/30/20 est une autre ligne directrice qui est parfois utilisée lors de la création d’un budget. La règle stipule que vous devez consacrer 50 % de votre revenu net aux nécessités, 30 % à vos besoins et les 20 % restants au remboursement de vos dettes et à la constitution de votre épargne.

Combien dois-je mettre sur une maison?

Le montant que vous devriez consacrer à un acompte dépend de votre situation financière. Tenez compte de facteurs tels que l’abordabilité personnelle et si vous souhaitez éviter de payer une assurance hypothécaire privée lorsque vous décidez du montant de votre mise de fonds.


L’essentiel


L’établissement d’un budget est une étape importante dans le processus d’achat d’une maison. Vous devrez tenir compte d’un certain nombre de facteurs, y compris votre revenu net mensuel, vos dépenses régulières, votre versement hypothécaire mensuel et le coût de l’entretien continu une fois que vous aurez fermé votre maison. Avoir un budget bien pensé en place pendant que vous recherchez la maison parfaite peut vous aider à savoir avec confiance que vous choisissez une maison que vous pouvez vous permettre.

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