Comment fonctionnent les prêts super conformes ?

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Si vous cherchez à acheter dans une région où les prix des maisons sont plus élevés, vous aurez peut-être besoin d’un prêt hypothécaire légèrement plus important pour réaliser vos rêves d’accession à la propriété. Il existe des prêts jumbo, mais ceux-ci sont souvent assortis de directives plus strictes et d’un acompte plus élevé. Heureusement, il existe des prêts super conformes qui vous permettent d’accéder à des limites de prêt plus élevées dans les zones à coût élevé.

Cet article passera en revue tout ce que vous devez savoir sur les prêts super conformes, leur fonctionnement et leur comparaison avec les prêts jumbo.


Que sont les prêts super conformes ?


Il est plus facile de définir des prêts super conformes si vous commencez par le contexte d’une hypothèque conforme. Un prêt conforme (alias prêt conventionnel) est tout prêt garanti par les entreprises parrainées par le gouvernement Fannie Mae ou Freddie Mac. Cependant, la principale différence ici est la limite de prêt elle-même.

Les prêts super conformes, qui peuvent également être appelés prêts hypothécaires à coût élevé ou à solde élevé, sont des prêts avec des limites de prêt plus élevées spécialement conçus pour les régions où la demande du marché a entraîné des prix élevés des maisons.

Fannie Mae et Freddie Mac ont créé ces options de prêt afin de faciliter le fonctionnement du marché du logement dans les zones où les prix des maisons ont tendance à être un peu plus élevés. Cela permet aux acheteurs et aux vendeurs de trouver des participants plus disposés à l’autre côté de la transaction.


Comment fonctionnent les prêts super conformes


Les prêts super conformes diffèrent des prêts conformes de plusieurs manières notables.

Limites de prêt super conformes

À l’échelle nationale, la limite de prêt standard pour les prêts conformes est de 647 200 $ (à compter de 2022). Dans les zones à coût élevé, les limites de prêt sont fixées spécifiquement pour le comté. Dans les régions où les coûts sont les plus élevés, ainsi que dans les États de l’Alaska et d’Hawaï, la limite de prêt super conforme la plus élevée est 970 800 $. Ce sont les limites pour les propriétés unifamiliales. Les maisons à logements multiples ont des limites plus élevées.

Le processus actuel de fixation des limites de prêt conformes a été mis en place dans le cadre de la loi de 2008 sur le logement et la reprise économique. Fondamentalement, la loi exige que l’Agence fédérale de financement du logement (FHFA), l’entité gouvernementale chargée de superviser Fannie Mae et Freddie Mac , maintenir un indice des prix des maisons aux fins de fixer des plafonds de prêt compatibles avec les niveaux d’inflation.

La limite nationale est basée sur la différence de prix entre le troisième trimestre de l’année en cours et celui de l’année précédente. La limite de base est de 115 % du prix national moyen des maisons.

Dans les zones où la médiane locale est supérieure à 115 % de la moyenne nationale, le plafond de prêt local est fixé à 115 % de la médiane locale. Le maximum absolu que la limite de prêt conforme peut être en vertu de la réglementation actuelle est de 150 % de la moyenne nationale.

Taux de prêt super conformes

Comme pour la plupart des types de prêts immobiliers, les taux hypothécaires peuvent varier en fonction de votre prêteur. En règle générale, vous choisirez un prêt hypothécaire à taux fixe ou à taux variable (ARM), la principale différence étant qu’un prêt fixe conforme aura un taux d’intérêt fixe pour la durée du prêt, alors qu’un ARM peut changer avec le marché.


Avez-vous besoin d’un prêt conforme à solde élevé ?


Vous saurez si vous avez besoin d’un prêt super conforme si votre région dépasse les limites de prêt conformes aux normes.

Si vous êtes curieux de connaître la limite de prêt conforme dans votre région, vous pouvez utiliser ce moteur de recherche de limites de prêt du Département du logement et du développement urbain (HUD). Les prêts FHA ont leurs propres limites de prêt de comté, tandis que la VA suit généralement les directives de la FHFA.

Enfin, un prêt super conforme présente les avantages suivants par rapport aux autres options de prêt dans les zones à coût élevé.

  • Selon la demande sur le marché des obligations hypothécaires, les taux d’intérêt peuvent être inférieurs à ceux des prêts jumbo. À tout le moins, ils seront compétitifs avec le marché jumbo.
  • Vous n’aurez pas besoin de plusieurs prêts hypothécaires pour financer un montant de prêt plus élevé.
  • Vous aurez des coûts de financement hypothécaire inférieurs avec un prêt super conforme qu’avec un prêt jumbo.


Prêt Jumbo Vs. Prêt super conforme


Les prêts jumbo sont des prêts qui dépassent les limites de prêt locales conformes. Dans certaines régions où la médiane tombe au-dessus de 150 % du prix national moyen des maisons, une hypothèque jumbo peut être votre option pour devenir propriétaire.

Il existe quelques différences clés entre les prêts jumbo et les prêts super conformes. Parcourons-les :

  • Les acomptes requis sont plus élevés pour les prêts jumbo. Chez Ubifrance®, vous devrez déposer au moins 10,01 % sur les prêts jusqu’à 2 millions de dollars et une unité. Si vous possédez deux unités, la mise de fonds minimale pour le même montant de prêt est de 15 %. Enfin, vous pouvez obtenir un prêt allant jusqu’à 2,5 millions de dollars pour une propriété d’une unité avec 2 % de mise de fonds Pendant ce temps, pour un prêt super conforme, la mise de fonds minimale est de 5 %.
  • Des exigences de qualification plus strictes s’appliquent aux prêts jumbo. Par exemple, pour acheter une maison avec un prêt jumbo, vous avez besoin d’un pointage de crédit compris entre 680 et 740, selon le montant du prêt. De plus, vous pourriez avoir besoin de jusqu’à 12 mois de réserves. Bien qu’il puisse varier pour les prêts super conformes, un score médian de 620 et 2 mois de réserves constituent une bonne ligne directrice générale.


L’essentiel


Les prêts super conformes offrent aux personnes intéressées à vivre dans une zone à coût élevé la possibilité d’un financement plus abordable. Les zones à coût élevé sont définies par Fannie Mae et Freddie Mac sur la base d’une formule établie par le Congrès.

Les prêts super conformes présentent quelques avantages clés par rapport aux prêts jumbo, à savoir des options d’acompte moins élevées et des exigences de qualification plus souples. Si vous cherchez à acheter ou à refinancer une maison, c’est l’un des nombreux types de prêt à considérer.

Si vous recherchez la meilleure solution hypothécaire pour vous, vous pouvez commencer en ligne avec Ubifrance.


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