Comment les prêteurs perçoivent le revenu de retraite

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Votre revenu est l’une des premières choses que les prêteurs examinent lorsqu’ils envisagent de vous accorder un prêt. De nombreux retraités supposent que s’ils vivent avec un revenu fixe, il est impossible d’acheter une maison. Cependant, la vérité est que vous pourriez acheter une maison sans emploi en tant que retraité tant que votre revenu respecte les normes de votre prêteur.

Nous verrons comment les prêteurs perçoivent le revenu de retraite. Nous passerons également en revue quelques autres facteurs pris en compte par les prêteurs lors de votre demande de prêt.


Évaluer votre revenu


Contrairement à la croyance populaire, il n’y a pas de montant fixe dont vous avez besoin pour acheter une maison. Les prêteurs sont beaucoup plus préoccupés par votre capacité à rembourser votre prêt que par le montant d’argent que vous gagnez. La société d’investissement financier Fannie Mae demande aux prêteurs de rechercher des emprunteurs ayant des revenus fiables et prévisibles. Alors que les emprunteurs qui travaillent peuvent prouver leur revenu avec un W-2, vous pourriez avoir un peu plus de mal à prouver que vous avez un revenu stable si vous ne travaillez pas. Cependant, il est possible de combiner vos sources de revenus tout en étant admissible à un prêt.

La première étape pour décider si vous pouvez vous permettre d’acheter une maison consiste à évaluer vos revenus. Si vous êtes à la retraite, vous pouvez avoir plusieurs sources de revenus qui contribuent au budget global de votre ménage. Jetons un coup d’œil à quelques actifs et sources de revenus que vous pouvez utiliser pour améliorer vos chances d’obtenir une préapprobation pour un prêt hypothécaire.

Revenu fixe

En tant que retraité, vous pouvez utiliser plusieurs sources pour contribuer à votre revenu global. Jetons un coup d’œil à la façon dont les prêteurs voient chacun d’eux.

  • Sécurité sociale: Si vous avez travaillé pendant vos jeunes années, vous percevez probablement des revenus réguliers de la Sécurité sociale. Les prêteurs considèrent ces paiements comme votre principale source de revenu pendant la retraite. Ils ne mettent pas non plus de date d’expiration sur les fonds de la sécurité sociale tant que vous les puisez dans votre propre dossier de travail personnel.
  • Pension: Les prêteurs considèrent également que les revenus provenant d’un régime de retraite du gouvernement ou d’une entreprise sont réguliers et constants. Vous n’avez pas besoin de prouver que votre revenu de pension continuera si vous l’incluez dans votre demande.
  • Prestations de conjoint ou de survivant : Les prêteurs hypothécaires considèrent la pension alimentaire pour conjoint ou les prestations de survivant comme des sources de revenu limitées. C’est parce que ces paiements finiront par s’épuiser. Si vous voulez compter vos prestations de conjoint ou de survivant dans vos revenus lorsque vous faites une demande de prêt, vous devez prouver que vous recevrez des versements pendant au moins 3 ans.
  • Comptes de retraite : Si vous retirez de l’argent d’un compte 401(k), Roth IRA, IRA traditionnel ou d’un autre compte de retraite, vous pouvez utiliser ce revenu pour bénéficier d’un prêt. Vous devez prouver que vos paiements se poursuivront pendant au moins 3 ans après la date de votre hypothèque. La plupart des prêteurs ne prendront en compte que 70 % de la valeur de ces comptes, car ils contiennent des actifs volatils dont le prix peut soudainement chuter.
  • Revenu des investissements : Tout revenu que vous recevez de biens locatifs ou d’actifs productifs de dividendes ou d’intérêts peut contribuer à votre admissibilité à un prêt. Les prêteurs ne vous demandent pas de prouver que ce revenu continuera parce que vous possédez l’actif indéfiniment. La seule exception est si vous tirez un revenu d’un actif qui diminue avec le temps.
  • Revenu de rente : Vous pouvez utiliser le revenu de la rente dans vos calculs tant que la rente doit continuer. Vous devez prouver que vos paiements de rente se poursuivront pendant au moins 3 ans après la souscription de votre prêt hypothécaire.

Utilisez vos atouts

Un problème que de nombreuses personnes rencontrent lorsqu’elles décident d’acheter une maison est qu’elles ont la majeure partie de leur argent immobilisée dans des actifs. Bien sûr, vous pouvez vendre certains de vos actifs pour verser une mise de fonds plus importante sur l’achat de votre maison. Cependant, vous pouvez également envisager un prêt adossé à des titres. Vos actifs garantissent ces prêts et donnent à votre prêteur le droit à vos actions, obligations et biens si vous ne remboursez pas. Comme les comptes de retraite, les prêteurs ne peuvent considérer que jusqu’à 70 % de la valeur des actifs dont la valeur peut fluctuer rapidement.

La ligne du bas? Les prêteurs sont beaucoup plus intéressés par votre capacité à rembourser votre prêt que par le montant exact que vous gagnez. Cela signifie qu’il est particulièrement important d’examiner attentivement le montant que vous pouvez vous permettre avant de commencer à magasiner. Si vous cherchez un bon point de départ, consultez la calculatrice hypothécaire de Ubifrance®. Cet outil vous montre une estimation approximative de votre paiement mensuel en fonction du montant d’argent que vous empruntez. Jouez avec la calculatrice pour avoir une idée approximative du montant que vous pouvez confortablement vous permettre d’emprunter compte tenu de vos revenus.


Ratio dette/revenu


Une fois à la retraite, vous n’avez pas accès au plein revenu que vous gagniez lorsque vous travailliez. Cela fait de vous un candidat plus risqué pour un prêt hypothécaire. Votre prêteur pourrait examiner de près votre ratio d’endettement lorsque vous faites une demande de prêt après votre retraite.

Votre ratio DTI est une formule qui examine le pourcentage de votre revenu mensuel consacré à l’endettement. Les prêteurs considèrent généralement votre ratio DTI en pourcentage. Vous pouvez calculer votre ratio DTI en divisant vos dépenses minimales récurrentes par votre revenu mensuel total. Par exemple, si vous recevez 4 000 $ par mois de sources à revenu fixe et que votre dette et vos paiements récurrents sont égaux à 1 000 $, votre ratio DTI est de 25 %. En savoir plus sur le calcul de votre ratio DTI.

Plus votre ratio DTI est élevé, plus vous êtes risqué en tant que candidat à un prêt hypothécaire. Si vos dettes récurrentes représentent un pourcentage important de vos revenus, vous êtes statistiquement plus susceptible de ne pas rembourser un prêt hypothécaire. Si vous avez un ratio DTI supérieur à 50%, vous pourriez avoir du mal à trouver un prêt.

Vous pouvez réduire votre ratio DTI de plusieurs façons. Vous voudrez peut-être envisager de décrocher un emploi à temps partiel, un projet passionnel ou un travail saisonnier pour augmenter vos revenus. Vous voudrez peut-être aussi vous concentrer sur le remboursement de certaines de vos petites dettes avant de demander un prêt hypothécaire. Enfin, vous voudrez peut-être ajouter votre conjoint ou partenaire à votre prêt pour augmenter le revenu de votre ménage.


Le crédit


Vous pouvez également augmenter vos chances d’obtenir une approbation de prêt hypothécaire en augmentant votre pointage de crédit. Votre pointage de crédit est un nombre à trois chiffres qui représente votre fiabilité en tant qu’emprunteur. Si vous avez une cote de crédit élevée, vous êtes plus susceptible de payer vos factures à temps et d’éviter d’emprunter trop d’argent. D’un autre côté, si votre score est inférieur, c’est peut-être parce que vous manquez fréquemment les dates d’échéance des factures ou que vous mettez trop d’argent sur vos cartes de crédit.

Si vous avez un revenu plus faible ou plus de dettes, vous pouvez améliorer votre capacité à obtenir un prêt en améliorant votre pointage de crédit. Une cote de crédit plus élevée vous donne également accès à plus de prêteurs, à plus de types de prêts et à des taux d’intérêt plus bas. Voici quelques conseils que vous pouvez utiliser pour améliorer votre score avant de demander un prêt.

  • Payez toutes vos factures à temps. Le moyen le plus rapide et le plus fiable d’améliorer votre pointage de crédit est de payer tous vos prêts et factures de carte de crédit à temps. Si vous avez plusieurs cartes ou prêts à gérer, envisagez d’activer le paiement automatique. Autopay déduit automatiquement vos paiements minimums lorsqu’ils sont dus. Cela peut vous aider à éviter de baisser accidentellement votre score.
  • Envisagez une carte de crédit sécurisée. Les cartes de crédit sécurisées ont de faibles marges de crédit et nécessitent un dépôt pour être ouvertes. Ils sont disponibles pour les hommes et les femmes ayant des cotes de crédit inférieures, car ils présentent un très faible risque pour les prêteurs. Si votre pointage de crédit est très bas, vous pouvez utiliser une carte de crédit sécurisée pour augmenter vos chiffres avant de demander un prêt hypothécaire.
  • Limitez vos demandes de crédit. Si vous vous apprêtez à faire une demande de prêt hypothécaire, ne demandez pas de nouveaux prêts ou cartes de crédit quelques mois à l’avance. Demander une nouvelle ligne de crédit réduit temporairement votre pointage, ce qui peut nuire à vos chances d’obtenir un prêt.

Il n’y a pas de pointage de crédit défini dont vous avez besoin pour acheter une maison. Chaque prêteur établit sa propre norme de crédit. Si vous êtes admissible à un prêt FHA, vous pourrez peut-être acheter une maison avec un score aussi bas que 500 points (le score de crédit minimum avec Ubifrance® est de 580 pour un prêt FHA). Pour la plupart des autres types de prêts, vous aurez besoin d’un score d’au moins 620.


Type de propriété


Le type de propriété que vous achetez déterminera la facilité avec laquelle vous pourrez obtenir un prêt. Si vous souhaitez acheter une résidence principale (c’est-à-dire une maison dans laquelle vous vivez la majeure partie de l’année), vous aurez plus de facilité à vous qualifier. Si vous achetez une résidence secondaire, vous devrez peut-être répondre à des exigences plus élevées en matière de revenu, de crédit et de mise de fonds. En effet, si vous avez plus d’un prêt hypothécaire, vous risquez davantage de manquer des paiements sur votre deuxième prêt si vous rencontrez une urgence financière. Consultez votre prêteur individuel pour en savoir plus sur ce dont vous avez besoin pour être admissible à un prêt hypothécaire.


Sommaire


Acheter une maison avec une hypothèque en tant que retraité peut être plus difficile que d’acheter une maison avec un revenu d’emploi standard. La plupart des prêteurs considèrent les pensions, la sécurité sociale et les revenus de placement comme votre revenu régulier. Vous pouvez également être en mesure d’inclure votre rente, vos prestations de survivant ou de conjoint et les revenus de votre compte de retraite tant que vous pouvez prouver qu’ils continueront pendant au moins 3 ans. Vos actifs peuvent contribuer à votre capacité à obtenir un prêt.

Vous pouvez compenser un revenu inférieur avec un meilleur ratio DTI et une meilleure cote de crédit. Vous pouvez également obtenir plus facilement un prêt hypothécaire pour une résidence principale plutôt qu’une résidence secondaire.


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