Comment obtenir un prêt VA après une faillite

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Le dépôt de bilan vous donne la possibilité de reconstruire vos finances à partir de zéro sans avoir à faire face à des paiements de dettes coûteux chaque mois. Cependant, cela a un prix : votre pointage de crédit diminuera considérablement, ce qui rendra plus difficile l’obtention d’un nouveau prêt immobilier lorsque vous serez prêt à acheter une maison.

Pour les anciens combattants éligibles, les membres du service actif éligibles et les conjoints militaires survivants qui répondent à certaines exigences, l’achat d’une maison avec un prêt VA après la faillite peut être une excellente option. Ce prêt vous permet de financer jusqu’à 100 % du prix d’achat de la maison et éventuellement de bloquer un taux d’intérêt inférieur à celui auquel vous pourriez autrement avoir droit.

Explorons ce que vous devez savoir sur l’obtention d’un prêt immobilier VA après la faillite.


Pouvez-vous obtenir un prêt immobilier VA après la faillite ?


Il est possible de acheter une maison après une failliteet oui, Prêts AV sont également disponibles après la faillite. Dans certaines circonstances, les prêts VA peuvent être plus faciles à obtenir que d’autres prêts (comme un Prêt FHA ou un prêt classique). Les membres actifs et retraités du service militaire peuvent toujours être éligibles à un prêt VA, mais l’éligibilité dépendra de quelques facteurs :

  • Le type de faillite que vous avez déposé
  • La raison pour laquelle vous avez déclaré faillite
  • Votre capacité à répondre aux normes Critères d’éligibilité VA

La meilleure mesure que vous puissiez prendre est de parler avec votre prêteur de votre situation. Ils vous aideront à comprendre ce dont vous avez besoin pour être admissible à un prêt VA.


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Achat de maison

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La période d’attente de la faillite du prêt VA, expliquée


Après la faillite, de nombreux acheteurs potentiels de maisons sont soumis à une «période d’attente» avant de pouvoir prétendre à un prêt VA. Avec une faillite du chapitre 13, il n’y a pas de période d’attente, bien que vous ayez besoin de temps pour reconstruire votre crédit. Avec une faillite du chapitre 7, vous devrez attendre jusqu’à 2 ans avant demander un prêt VA.

La plus grande différence entre un dépôt au chapitre 7 et au chapitre 13 est ce qui arrive à vos actifs/propriétés lorsque vous déposez, et combien de temps vous devez attendre par la suite pour demander un prêt hypothécaire.

Chapitre 7 Faillite

Dans le chapitre 7 de la faillite, les particuliers (ou les entreprises) sont autorisés à vendre leur propriété pour rembourser leurs dettes. Une fois la vente des actifs définitive, les dettes restantes sont acquittées, permettant aux débiteurs (les personnes déclarant faillite) de repartir à zéro. Le chapitre 7 présente cependant plusieurs inconvénients, notamment :

  • Vous ne serez pas autorisé à garder des biens comme votre maison, votre voiture et même certains articles ménagers.
  • Vous ne serez pas autorisé à rattraper les paiements manqués pour régler les dettes avec les prêteurs et les créanciers.

Chapitre 13 Faillite

Le chapitre 13 est connu sous le nom de « faillite de réorganisation » car il vous permet d’élaborer un plan de remboursement pour conserver votre propriété. Un avocat de la faillite travaillera avec le tribunal sur un plan de remboursement de la dette qui dure généralement de 3 à 5 ans. Une fois le plan de remboursement de la dette terminé, toute dette restante sera acquittée.

Si vous ne remplissez pas les conditions d’éligibilité du chapitre 7 et que vous êtes en mesure de payer une partie de votre dette, le chapitre 13 est une meilleure option. Vous êtes en mesure de conserver votre propriété et la faillite disparaît de votre dossier de crédit en 7 ans. Cela dit, le dépôt de bilan en vertu du chapitre 13 présente quelques inconvénients à noter. Par exemple:

  • Vous trouverez plus difficile de vous qualifier pour de nouveaux prêts – y compris les prêts immobiliers VA – que si vous n’aviez pas déposé de dossier.
  • Vous ne pourrez pas économiser de l’argent chaque mois. En effet, vous devrez utiliser votre revenu pour payer vos besoins et tout remboursement de dette que vous êtes tenu de payer.
  • Vous devrez effectuer des paiements jusqu’à ce que vos dettes soient entièrement payées.

Forclusion

La forclusion n’est pas un type de faillite en soi, mais comme les maisons sont saisies en raison d’un non-paiement, la forclusion peut aller de pair avec le dépôt de bilan.

Une faillite suivie d’une forclusion (le plus courant dans un dépôt au chapitre 7) n’empêche pas les emprunteurs de demander un prêt VA. Un peu plus de paperasse est impliqué, cependant, si une forclusion faisait partie d’une procédure de faillite. Les emprunteurs devront documenter leur situation personnelle dans un Lettre d’explication.

Ceux qui ont saisi une maison précédemment payée par un prêt VA peuvent ne pas être en mesure d’utiliser leur plein Droit à la VA encore une fois, une discussion avec le prêteur est toujours conseillée pendant le processus de demande de prêt hypothécaire si vous avez des dépôts de bilan dans vos antécédents financiers.


Comment se qualifier pour un prêt VA après une faillite


Comme mentionné précédemment, il est possible de se qualifier pour un prêt VA après le dépôt de bilan. Cependant, les exigences de qualification seront différentes de celles que vous aviez lorsque vous avez initialement demandé votre prêt. Les exigences exactes dépendront du type de faillite que vous avez déposée.

Admissibilité au financement après la faillite du chapitre 7

Il est possible de se qualifier pour un nouveau prêt immobilier VA après avoir déposé le bilan du chapitre 7. Si vous souhaitez demander un prêt VA après une faillite, vous devrez remplir les conditions suivantes :

  • Vous devez attendre un minimum de 2 ans après la libération de la dette.
  • Selon votre situation, vous n’aurez peut-être aucun retard de paiement depuis la faillite ou de nouveaux comptes en recouvrement depuis la fin de la libération.
  • Pour être admissible à un prêt VA avec Ubifrance®, vous aurez besoin d’un cote de crédit minimale de 580 ou 640 selon que vous postulez pour un prêt VA standard ou un prêt jumbo VA.

Gardez à l’esprit que les exigences exactes varient d’un prêteur à l’autre. Parlez à votre expert en prêt immobilier pour mieux comprendre vos options et ce dont vous avez besoin pour être approuvé pour le financement.

Admissibilité au financement après une faillite en vertu du chapitre 13

Si vous déposez une faillite en vertu du chapitre 13, vous pourrez demander et éventuellement être admissible à un nouveau prêt VA plus tôt que vous ne le feriez avec une faillite en vertu du chapitre 7 à votre dossier. Voici les exigences auxquelles vous devrez répondre :

  • Votre faillite doit être libérée ou rejetée avant que vous ne demandiez un prêt hypothécaire.
  • Vous devrez peut-être fournir des informations supplémentaires sur tout retard de paiement survenu dans les 12 mois suivant votre demande.
  • Vous aurez besoin d’un pointage de crédit minimum de 580 ou 640 selon le type de prêt VA (standard ou jumbo) pour lequel vous postulez.

Les exigences de qualification de chaque prêteur peuvent être différentes, alors parlez avec votre prêteur avant de soumettre une demande.


Comment augmenter vos chances d’approbation pendant votre période d’attente de faillite


Une période d’attente après la faillite est à votre avantage car cette période peut (et doit) être utilisée pour rebâtir votre crédit. Faillite ou non, votre pointage de crédit a toujours un impact sur le montant des intérêts que vous paierez sur un prêt hypothécaire, il est donc sage de travailler pour obtenir le pointage le plus sain possible. Il y a de bonnes nouvelles : les meilleures pratiques financières pour améliorer une cote de crédit sont les mêmes, que la faillite soit ou non dans les antécédents de l’emprunteur. Voici quelques étapes que vous voudrez suivre :

  • Effectuez des paiements à temps sur toutes les dettes.
  • Efforcez-vous de réduire les dettes en souffrance et de réduire autant que possible votre ratio dette-revenu (DTI).
  • N’utilisez qu’un petit pourcentage (moins de 30 %) du crédit qui vous est disponible. Examinez le terme «taux d’utilisation du crédit» pour un moyen utile de calculer cela.
  • Vérifiez votre rapport de crédit pour les erreurs.
  • Réduisez au minimum les demandes de nouvelles marges de crédit.


L’essentiel


Il est possible d’être propriétaire après le dépôt de bilan – et si vous êtes un membre ou un vétéran en service actif éligible, ou si vous êtes un conjoint militaire survivant qui répond à certains critères d’éligibilité, demander un prêt VA peut être le meilleur moyen de entrer dans une nouvelle maison. Bien qu’il y ait une période d’attente avant de pouvoir demander un nouveau prêt hypothécaire après la faillite, de nombreux emprunteurs qualifiés découvriront qu’ils peuvent obtenir un prêt immobilier VA beaucoup plus facilement qu’une autre option de prêt.

Si vous êtes prêt à passer à l’étape suivante de votre parcours d’accession à la propriété après avoir déposé le bilan, commencer votre demande de prêt hypothécaire avec Ubifrance.


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