Comprendre le Fair Credit Reporting Act (FCRA) : un guide

Lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire, le prêteur examine votre dossier de crédit pour déterminer votre solvabilité. Les conditions qui vous seront proposées dépendront de vos revenus, de votre dette et de votre historique de crédit. Il est donc important de prêter attention à ce que votre crédit dit aux prêteurs et aux créanciers.

Le Fair Credit Reporting Act (FCRA) permet de voir comment les prêteurs et les créanciers voient votre historique de crédit. Il s’agit d’une loi fédérale qui régit la manière dont les informations sont collectées et communiquées sur les consommateurs. La FCRA dicte également la durée de conservation des informations et la manière dont elles sont partagées avec les autres. Lisez la suite pour en savoir plus sur les rouages ​​​​du Fair Credit Reporting Act et sur la manière dont il aide à protéger votre crédit.

La FCRA est une loi de protection des consommateurs qui régit la façon dont les antécédents de crédit des consommateurs américains sont consultés et utilisés par les prêteurs, les employeurs et les autres tiers qui peuvent avoir besoin d’accéder à ces informations. Il veille également à ce que les agences d’évaluation du crédit, y compris les principaux bureaux de crédit, Equifax^®Expérian^MT et TransUnion^®sont transparents et précis dans la manière dont ils collectent les informations sur le crédit à la consommation.

La FCRA a été adoptée en 1970 pour aider à garantir l’équité, l’exactitude et la confidentialité des informations personnelles contenues dans les dossiers des agences d’évaluation du crédit. L’une des principales dispositions prévues par la loi concerne la manière dont les informations sensibles sur le crédit à la consommation sont obtenues, pendant combien de temps elles sont conservées et comment elles sont partagées avec le public.

La FCRA donne aux consommateurs le droit de savoir ce qui se trouve dans leur dossier. Une « divulgation de dossier » est un document qui décrit toutes les informations qu’une personne peut avoir dans son dossier auprès d’une agence de renseignements sur le consommateur. Les consommateurs ont droit à une divulgation de dossier gratuite tous les 12 mois auprès de chaque bureau de crédit national et agence spécialisée de renseignements sur les consommateurs. Cela permet aux consommateurs de revoir leur divulgation de dossier une fois par an et de signaler toute anomalie qu’ils pourraient trouver.

Les prêteurs hypothécaires doivent tenir compte de votre pointage de crédit lorsqu’ils décident de vous approuver ou non pour un prêt immobilier, ils devront donc accéder à votre rapport de crédit et seront soumis aux règles énoncées dans la FCRA. Par exemple, un prêteur hypothécaire demande le rapport de solvabilité d’un emprunteur potentiel pour évaluer son risque en prêtant une somme d’argent substantielle au demandeur. Le prêteur hypothécaire a un but légalement admissible pour s’enquérir des antécédents de crédit du demandeur. Le consommateur autorise le prêteur à retirer son rapport de solvabilité et comprend que son crédit est consulté pour l’examen d’un prêt hypothécaire.

Le Consumer Financial Protection Bureau et la Federal Trade Commission travaillent ensemble pour appliquer et faire respecter les divers éléments associés à la Fair Credit Reporting Act. La FCRA exige qu’un prêteur, une compagnie d’assurance, un créancier et toute autre personne cherchant à obtenir votre rapport de solvabilité aient un but légalement autorisé à le faire.

Au fur et à mesure que le crédit vieillit, les informations de crédit négatives commenceront à « tomber » de votre dossier de crédit. En effet, la FCRA limite la durée pendant laquelle les informations de crédit négatives peuvent être signalées. Les agences de notation doivent supprimer les informations de crédit négatives après 7 ans et les faillites après 7 à 10 ans, selon le type de faillite déposée.

Il y a des amendes sévères en place si quelqu’un obtient sciemment et volontairement des informations de votre dossier de crédit auprès d’une agence d’évaluation du crédit sous de faux prétextes. Chaque violation pourrait entraîner une amende de 100 $ à 1 000 $. Si des dommages sont encourus, les frais réels et punitifs peuvent également être inclus en plus des frais d’avocat.

La FCRA énonce plusieurs dispositions pour aider à protéger les consommateurs lorsqu’il s’agit de savoir comment accéder à leur crédit et par qui. Ces droits garantissent que les informations de crédit à la consommation sont communiquées avec précision et en temps opportun. Vous trouverez ci-dessous un résumé de ces droits et dispositions.

• Vous avez le droit de demander une divulgation de dossier. Une divulgation de dossier comprendra toutes les informations dont dispose une agence d’évaluation à votre sujet. Vous devrez peut-être fournir des informations personnelles pour vérifier votre identité. Les consommateurs ont droit à une divulgation de dossier gratuite si :
  • Une personne a pris des mesures défavorables contre vous en raison des informations obtenues à partir de votre dossier de crédit.
  • Vous êtes victime d’une usurpation d’identité et placez une alerte fraude dans votre dossier.
  • Votre dossier contient des informations inexactes en raison d’une fraude.
  • Vous êtes sur l’assistance publique.
  • Si vous êtes au chômage mais avez l’intention de postuler à un emploi dans les 60 jours.

• La FCRA fournit et restreint l’accès à votre dossier de crédit. L’accès est limité aux personnes ayant un « but autorisé » comme les propriétaires, les créanciers et les compagnies d’assurance. Par exemple, si un prêteur hypothécaire veut voir votre dossier de crédit, vous devez donner votre consentement.

• Vous avez le droit de contester les erreurs sur votre dossier de crédit. Si vous trouvez des informations inexactes sur votre rapport de crédit, vous pouvez déposer une contestation auprès du bureau de crédit qui a fourni le rapport. Ce bureau de crédit confirmera ensuite si les informations sont correctes en contactant la société qui a fourni les informations. L’agence doit enquêter sur le différend à moins qu’il ne soit jugé frivole.

• Le consentement doit être fourni aux employeurs. Les agences de renseignements sur la consommation ne peuvent pas donner d’informations à votre employeur actuel ou potentiel sans votre consentement écrit.

• La FCRA permet aux consommateurs de refuser les offres de crédit présélectionnées. Si vous en avez assez des offres de crédit présélectionnées, vous pouvez appeler le 888-5-OPTOUT (888-567-8688) ou soumettre une demande en ligne sur OptOutPrescreen.com pour limiter le montant de la sollicitation de crédit que vous recevez.

• Vous devez être informé si des informations contenues dans votre dossier ont été utilisées contre vous. Si votre demande de crédit, d’emploi ou d’assurance est refusée, vous avez le droit de savoir pourquoi. Le prêteur, le créancier, l’employeur ou la compagnie d’assurance doit fournir le nom, l’adresse et le numéro de téléphone de l’agence qui lui a fourni l’information.

• Vous avez le droit de geler votre crédit. En plaçant un gel de sécurité sur votre dossier de crédit, vous vous assurerez que les prêteurs potentiels ne peuvent pas vérifier votre dossier de crédit sans fournir un code PIN spécifique à usage unique ou vous lèverez le gel avant leur demande.

• Vous avez le droit de demander une cote de crédit. Vous pouvez demander une cote de crédit numérique aux agences de renseignements sur la consommation qui créent ou distribuent des cotes numériques utilisées dans les prêts immobiliers résidentiels. Vous devrez peut-être payer pour le score, mais dans certains cas, il est fourni gratuitement.

• Donne le droit de demander des dommages-intérêts. Si une agence de renseignements sur les consommateurs ou un utilisateur des informations qu’ils fournissent enfreint la FCRA, les consommateurs peuvent intenter une action en dommages-intérêts devant les tribunaux d’État et fédéraux.

De nombreux États peuvent appliquer la FCRA et avoir leurs propres lois sur les déclarations des consommateurs. Vous devez donc vous familiariser avec la loi de votre État, le cas échéant. Les victimes d’usurpation d’identité et les militaires en service actif ont des droits supplémentaires.

Savoir quelles informations sont rapportées et qui accède à votre dossier de crédit est essentiel pour maintenir un bon crédit. Avec la FCRA qui vous soutient, contester les écarts et protéger votre crédit ne doit pas être une corvée. Prenez le temps d’examiner votre rapport de solvabilité annuel pour en vérifier l’exactitude et signalez toute information incorrecte ou obsolète. Avoir un historique de crédit propre et précis est crucial lors de la préparation de l’achat d’une maison. Si vous êtes prêt à passer à l’étape suivante de votre parcours d’achat de maison, commencez le processus de préapprobation avec Ubifrance^Ⓡ.