Lorsque vous obtenir une hypothèque, il y a une limite au montant que vous pouvez emprunter. Au niveau individuel, cela sera déterminé par votre solvabilité et le montant que vous pouvez vous permettre de dépenser chaque mois.
Au niveau de l’industrie, les prêteurs sont limités par le montant qu’ils peuvent prêter aux emprunteurs s’ils veulent que leurs prêts soient conformes aux normes établies par la Federal Housing Finance Agency (FHFA). Les prêts conventionnels qui répondent à ces normes sont appelés prêts conformes.
Chaque année, la FHFA met à jour la limite en dollars sur ce qu’elle considère comme des prêts conformes. Alors qu’une annonce officielle de l’agence sur les limites de 2023 attendra probablement jusqu’à fin novembre, Ubifrance® met à jour ses limites de prêt conformes. Spoiler alert : Votre pouvoir d’achat augmente.
Quelle est la limite de prêt conforme ?
La FHFA fixe des limites de prêt conformes pour Fannie Mae et Freddie Macles deux entreprises parrainées par le gouvernement qu’il réglemente.
Fannie Mae et Freddie Mac achètent des prêts hypothécaires qui répondent à leurs normes auprès des prêteurs, puis les reconditionnent en titres adossés à des prêts hypothécaires pour les investisseurs. Ce processus donne aux prêteurs les liquidités nécessaires pour continuer à fournir aux emprunteurs des prêts hypothécaires.
Fannie Mae et Freddie Mac ont tous deux des critères supplémentaires pour les prêts qu’ils achètent, notamment des cotes de crédit minimales, des acomptes minimaux et des ratios dette-revenu (DTI). Mais en général, lorsque les gens parlent de conformité aux normes de prêt, ils parlent de limites de prêt.
Alors, quelles sont exactement ces limites ?
La limite de prêt conforme de base pour 2023 est de 715 000 $, contre 647 200 $ en 2022. La limite est plus élevée dans les zones où le coût médian de la maison dépasse ce nombre, de sorte que les emprunteurs dans les zones à coût élevé peuvent obtenir des prêts conformes jusqu’à 1 073 000 $ pour un 1- maison d’unité en fonction de la limite dans leur comté individuel.
Si vous avez besoin d’un prêt immobilier qui dépasse la limite de prêt conforme pour votre comté, vous devrez obtenir un prêt jumbo, ce qui permet des limites de prêt plus élevées. Cependant, ces prêts sont généralement plus difficiles à obtenir, nécessitant des cotes de crédit plus élevées et des acomptes plus importants.
Comment fonctionnent les limites de prêt conformes en 2023
Les limites de prêt conformes sont liées à prix des maisons. Chaque année, la FHFA met à jour sa limite de prêt de base en fonction de son rapport sur l’indice des prix des logements (IPH), qui suit l’augmentation moyenne de la valeur des maisons au cours de l’année précédente.
Les nouvelles limites de prêt sont calculées chaque année sur la base des données du troisième trimestre de la FHFA HPI. En 2022, l’augmentation du plafond de prêt était de 18,05 %. En 2023, Ubifrance s’attend à une augmentation d’environ 10,48%.
Les prêts conformes sont parfaits pour les consommateurs car ils sont généralement assortis de taux d’intérêt inférieurs à ceux des autres types de prêts non conformes.
Si vous essayez d’acheter une maison dont le prix de vente dépasse la limite de prêt conforme pour votre région, augmenter votre acompte afin que vous restiez dans la limite peut être un moyen de pouvoir profiter des avantages d’un prêt conforme sans avoir à contracter un prêt jumbo.
Conformité aux limites de prêt dans les zones à coût élevé
Les prix des maisons varient un peu d’un État à l’autre, et même d’un comté à l’autre. Cela rend difficile d’avoir une seule limite de prêt conforme pour l’ensemble du pays – après tout, il est difficile de comparer les prix des maisons dans l’Ohio rural aux prix des maisons à Manhattan, l’un des marchés immobiliers les plus chers dans le pays.
C’est pourquoi la FHFA a une limite plus élevée pour les zones qu’elle considère comme «à coût élevé», une désignation basée sur les valeurs médianes des maisons d’une zone par rapport à la limite de prêt conforme de base.
La limite de prêt conforme exacte varie en fonction de la valeur médiane de la maison dans une zone donnée, jusqu’à 150 % de la limite de prêt conforme de base. Pour 2023, cette limite est de 1 073 000 $ pour une propriété de 1 logement. Pour voir quelle est la limite dans votre comté, utilisez les carte interactive.
Un exemple de limites de zone à coût élevé
Pour voir à quoi cela pourrait ressembler dans la pratique, supposons que vous envisagez d’acheter une maison de 800 000 $ en Californie.
Si vous deviez acheter cette maison dans le comté de San Bernardino, qui n’est actuellement pas répertorié comme une zone à coût élevé de la FHFA, vous devrez probablement contracter un prêt jumbo, car vous dépasserez la limite de prêt de base de 715 000 $.
Cependant, le comté de Los Angeles est traditionnellement l’une des régions les plus chères pour acheter une maison aux États-Unis. maison de l’unité). Vous seriez en mesure d’acheter la maison sans un prêt jumbo.
En plus d’avoir des limites plus élevées pour les zones à coût élevé dans les États-Unis contigus, la FHFA a également fixé la limite de prêt conforme de base pour l’Alaska, Hawaï, Guam et les îles Vierges américaines à 1 073 000 $ pour 2023.
Ce qu’il faut considérer avant d’emprunter plus que la limite de prêt conforme
Si vous envisagez acheter une maison en dehors des limites de prêt conformes, assurez-vous de comprendre si vous pouvez vous permettre un prêt non conforme et ce que ce type de prêt signifierait pour vos finances. Plus le prêt est important, plus votre mensualité sera élevée.
Ceci est particulièrement important à prendre en compte dans les zones à coût élevé. Même avec des limites de prêt plus élevées, une grande partie de l’inventaire local pourrait encore dépasser le plafond des prêts à coût élevé.
À San Francisco, par exemple, la limite maximale de prêt conforme sera probablement de 1 073 000 $, mais le prix catalogue médian est de près de 1,2 million de dollars au moment d’écrire ces lignes (septembre 2022). Des prix élevés comme celui-ci peuvent rendre difficile l’achat d’une maison sans avoir à obtenir un prêt jumbo.
Que signifierait un prêt jumbo pour vos finances ? Le coût initial à lui seul peut être prohibitif pour de nombreux emprunteurs. Alors que les prêts conformes permettent des acomptes aussi bas que 3%, la plupart des emprunteurs de prêts jumbo sont tenus de déposer un minimum de 20%. Ils devront également avoir un pointage de crédit dans les années 700 et un DTI de 45% ou moins pour se qualifier.
Si vous êtes en mesure de répondre à ces exigences, un prêt jumbo peut être avantageux pour vous. Mais avant d’entrer dans le processus d’achat d’une maison, assurez-vous de connaître les limites de prêt pour votre région et de comprendre ce que signifierait un prêt conforme par rapport à un prêt non conforme pour votre situation financière.
L’essentiel : N’oubliez pas les limites de prêt si vous achetez une maison à coût élevé
Si vous envisagez d’acheter votre maison avec un prêt hypothécaire et que vous disposez d’un budget d’achat de maison important, il est important de comprendre quelles sont les limites de prêt maximales dans votre comté. Alors que d’autres types de prêts, tels que les prêts jumbo, peuvent supprimer l’obstacle de devoir rester dans une certaine limite de prix, cela signifie renoncer aux avantages d’obtenir un prêt conforme.
Si vous vous demandez quelle devrait être la limite de votre prêt personnel, consultez nos conseils pour déterminer combien de maison vous pouvez vous permettre.
