Conseils pour les acheteurs d’une deuxième maison : ce qu’il faut savoir

En tant qu’acheteur d’une deuxième maison, l’achat d’une maison peut sembler un jeu d’enfant parce que vous l’avez déjà fait.

Cependant, certains facteurs uniques peuvent affecter les acheteurs d’une deuxième maison, contrairement au moment où ils ont acheté une maison pour la première fois. Vous pouvez également vous interroger sur les exigences et les programmes des acheteurs d’une deuxième maison.

Avant de plonger dans votre deuxième tour avec l’accession à la propriété, nous couvrirons ce que vous devez savoir.

L’achat d’une maison pour la deuxième fois est différent de l’achat d’une maison pour la première fois pour plusieurs raisons. Examinons en profondeur comment la deuxième fois peut être totalement différente de la première fois.

Vous pouvez acheter et vendre en même temps

Simultanément vente et acheter une maison signifie que vous devrez peut-être payer les versements hypothécaires pour les deux maisons et gérer l’entretien des deux propriétés. En attendant, vous pourriez fermer la première maison mais n’avoir nulle part où vivre avant de trouver une deuxième propriété.

Si vous ne pouvez pas vous permettre d’acheter une maison sans vendre d’abord votre propriété d’origine, vous aurez peut-être du mal à trouver de l’argent pour la mise de fonds.

Un prêt sur valeur domiciliaire (expliqué plus loin dans cet article) ou un prêt-relais peut aider les propriétaires à faire exactement cela : combler l’écart jusqu’à ce qu’ils vendent leur maison. Vous pouvez rembourser ce type de prêt personnel lors de la fermeture de votre ancien logement. Notez que Ubifrance^® n’offre pas actuellement de HELOCs ou de prêts relais.

Les prix des logements peuvent avoir changé

Au cours des 12 derniers mois, frais de logement ont augmenté de 18,6 %, selon l’indice Case-Shiller US National Home Price Index. Dans de nombreuses régions du pays, le prix médian d’une maison unifamiliale a plus que doublé entre 2011 et 2021, passant de 166 200 $ en 2011 à 353 600 $ en 2021.

Au cours des 5 dernières années, les prix des logements ont considérablement évolué. Selon la Fed de Saint-Louis, le prix de vente moyen des maisons vendues aux États-Unis était de 374 800 $ fin 2017 à 535 800 $ fin 2022.

Par conséquent, vous envisagez peut-être des prix des logements nettement plus élevés par rapport à la dernière fois que vous avez acheté une maison.

Le marché immobilier a peut-être changé

Le marché de l’immobilier peut avoir changé depuis la dernière fois que vous avez suivi le processus. Par exemple, au cours des dernières années, les faibles stocks ont tourmenté les acheteurs de maisons dans de nombreuses régions du pays, ce qui signifie que de nombreuses maisons sont rapidement retirées du marché. Si vous êtes un débutant sur ce marché, vous réaliserez peut-être que vous devez donner la priorité aux choses que vous voulez dans une maison – et laisser le reste aller, surtout si vous savez que vous pouvez vivre sans certaines fonctionnalités. De plus, obtenir une approbation préalable pour un prêt hypothécaire est indispensable sur ce marché – cela signifie qu’un prêteur vous indique approximativement le montant qu’il pourrait vous prêter pour acheter une maison.

Au cours des 5 dernières années, le marché immobilier a vu les taux d’intérêt bondir. Par exemple, le taux d’intérêt moyen d’un prêt hypothécaire à taux fixe de 15 ans est passé de 2,77 % en février 2022 à 5,14 % pour un prêt hypothécaire de 15 ans en février 2023. Un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans, en revanche, est passé de 3,55 % en février 2022 à 6,09 % en février 2023.

L’achat d’une maison en ligne a gagné en popularité

Achat de maison en ligne a propulsé vers l’avant ces dernières années. Quelques nouvelles façons d’acheter une maison sont apparues, ce qui pourrait changer la façon dont vous achetez une maison maintenant et à l’avenir. Cela peut également augmenter la concurrence à laquelle vous avez pu faire face avant d’acheter une maison auparavant. Par exemple, des acheteurs tiers comme Orchard et Knock facturent des frais de service supplémentaires, mais gèrent les inspections et les visites à domicile. Des agents virtuels comme Redfin ont également fait leur apparition, qui vise à réduire les coûts d’utilisation d’un agent immobilier traditionnel.

Vous pouvez également utiliser des documents virtuels pour acheter et vendre, tels que des applications de signature électronique et des services de notaire en ligne pour faciliter la clôture.

Vous pouvez même obtenir une préapprobation entièrement en ligne. Vous pouvez obtenir une approbation préqualifiée, dans laquelle Ubifrance vérifie rapidement votre crédit, votre dette et estime vos revenus et vos actifs. Vous pouvez également obtenir une approbation vérifiée, où ils tirent votre crédit, vos W-2, vos déclarations de revenus, vos relevés bancaires et vos talons de paie. L’approbation vérifiée offre une approbation plus forte car il s’agit d’une estimation plus précise du prix de la maison que vous pouvez vous permettre.

Les acheteurs d’une deuxième maison doivent répondre à certaines des mêmes qualifications que les acheteurs d’une première maison doivent remplir.

• Pointage de crédit: Comme vous le savez probablement déjà, votre pointage de crédit est important lors de l’achat d’une maison. Mais pour rappel, votre pointage de crédit est un nombre à trois chiffres qui va de 300 à 850 et qui détermine dans quelle mesure vous avez géré vos dettes dans le passé. Plus votre pointage de crédit est élevé, plus vous aurez de chances de recevoir un taux d’intérêt inférieur sur votre prêt hypothécaire, ce qui vous fera économiser de l’argent au fil des années pendant lesquelles vous rembourserez votre prêt. Les prêteurs recherchent généralement une cote de crédit de 620 ou plus pour un prêt conventionnel, c’est-à-dire un prêt que le gouvernement n’assure ni ne rembourse.
• Ratio dette/revenu: Un ratio dette-revenu (DTI) compare votre revenu mensuel brut au montant de la dette que vous avez. En général, vous devez également avoir un ratio DTI autour de 43% pour pouvoir bénéficier d’un prêt, mais cela dépend aussi du type de prêt que vous choisissez. Par exemple, si vous préférez obtenir un prêt VA ou FHA (un prêt soutenu par la Veterans Administration ou la Federal Housing Administration, respectivement), vous pouvez être admissible avec un DTI inférieur.
• Acompte: Vous souvenez-vous d’avoir économisé de l’argent pour un acompte dès la première fois que vous avez acheté une maison ? Un acompte est le montant que vous payez d’avance pour l’achat d’une maison. La mise de fonds d’un acheteur d’une deuxième maison est «mesurée» en pourcentage du prix d’achat, tout comme votre première hypothèque. Votre mise de fonds a une incidence directe sur votre taux d’intérêt – un paiement plus important signifie qu’un prêteur vous considérera comme un emprunteur moins risqué et que vous pourriez recevoir un taux d’intérêt inférieur.
• Conditions de revenus : Votre prêteur doit savoir que vous pouvez maintenir vos versements hypothécaires au fil du temps, et il le fait en s’assurant que vous avez suffisamment de revenus et d’actifs pour prouver que vous pouvez rembourser votre prêt. Par exemple, votre prêteur examinera vos formulaires W-2, vos fiches de paie, vos relevés de compte bancaire et vos déclarations de revenus pour vérifier que vos finances sont en ordre.

Que devez-vous savoir d’autre sur l’achat d’une maison pour la deuxième fois ? Nous allons jeter un œil dans les sections suivantes.

1. Explorer les programmes d’accession à la propriété

Beaucoup peuvent penser que l’aide n’est disponible que pour accédants à la propriété. Cependant, des programmes d’aide et des subventions sont également disponibles pour les acheteurs d’une deuxième maison. Regardez le département américain du logement et du développement urbain (HUD) guide des programmes locaux d’achat d’une maison pour connaître les types d’aide qui vous sont offerts. Vous pouvez souvent trier par ville ou par comté pour trouver les programmes d’aide qui vous sont proposés.

2. Connaissez vos options de prêt

Le type de prêt hypothécaire utilisé pour acheter votre première maison n’est pas nécessairement votre meilleure option en tant qu’acheteur d’une deuxième maison. Par conséquent, vous voudrez peut-être examiner un autre possibilité de prêtcomme un prêt FHA, un prêt conventionnel ou un prêt VA :

• Prêts FHA: Les prêts FHA, soutenus par la Federal Housing Administration, vous permettent de demander un prêt (même pour un deuxième achat) avec une cote de crédit inférieure, un acompte inférieur et des problèmes financiers dans votre historique.
• Prêts conventionnels: Les prêts conventionnels ne sont pas garantis par une entité fédérale, contrairement aux prêts FHA et VA. Les prêts conventionnels exigent au moins un acompte de 3 %, mais vous devrez verser au moins 20 % si vous voulez éviter de payer une assurance hypothécaire privée (PMI), un type d’assurance qui aide à protéger votre prêteur contre le défaut de paiement (AKA si vous pouvez cesser de rembourser votre prêt). Vous aurez généralement besoin d’au moins un pointage de crédit de 620 pour être admissible à un prêt conventionnel ainsi qu’un DTI de 43 % ou moins.
• Prêts AV: Les prêts VA sont un prêt gouvernemental soutenu par l’Administration des anciens combattants pour les anciens combattants éligibles, les militaires et les conjoints survivants. Vous pouvez vous qualifier avec un pointage de crédit inférieur et un acompte nul.

3. Trouvez un prêteur en qui vous avez confiance

Vous voudrez peut-être aussi vous demander si vous voulez changer de prêteur – il n’y a aucune règle qui dit que vous devez garder le même prêteur ! Vous voudrez peut-être envisager un prêteur différent en fonction du montant qu’il vous en coûtera pour obtenir un prêt auprès d’un prêteur particulier. Par exemple, quels sont les frais et paiements, les conditions hypothécaires, les types de prêts et les points hypothécaires (qui vous permettent d’« acheter » un taux d’intérêt inférieur) ?

Vérifiez le taux d’intérêt et l’APR ainsi que les verrous de taux hypothécaires, qui vous permettent de « verrouiller » votre taux d’intérêt hypothécaire pendant un certain temps avant de recevoir votre prêt. Vous voudrez peut-être aussi tenir compte du type de prêt hypothécaire que vous offrez, de la mise de fonds et des frais de clôture. Vérifiez également si vous devrez payer une pénalité pour remboursement anticipé si vous remboursez votre prêt par anticipation.

En savoir plus sur comment choisir un prêteur, même pour la deuxième fois. Enfin, réfléchissez de manière critique à votre expérience avec votre prêteur. Du point de vue du service client, ont-ils répondu à vos questions ? Avez-vous obtenu d’eux à peu près tout ce que vous attendiez ?

4. Envisagez d’utiliser la valeur nette de votre propriété pour verser une mise de fonds

Vous voudrez peut-être considérer votre situation actuelle l’équité de la maison et si vous devez l’utiliser comme paiement pour votre nouvelle maison. Puiser dans la valeur nette de votre maison demeure une option viable pour les acheteurs d’une deuxième maison.

En termes simples, la valeur nette de votre maison correspond au montant de la maison que vous possédez par rapport au montant que vous devez. Vous voudrez peut-être opter pour un refinancement en espèces, un prêt sur valeur domiciliaire, une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) ou une hypothèque inversée – tous puisent dans la valeur nette de votre maison.

5. Rechercher des maisons en ligne

La recherche en ligne peut être un bon endroit pour commencer à chercher une nouvelle maison. Cependant, c’est toujours une bonne idée de travailler avec un Agent immobilier lorsque vous êtes prêt à voir les propriétés en personne. La connaissance du marché et l’expérience qu’un agent immobilier peut apporter sont souvent irremplaçables. De plus, un agent immobilier peut également vous aider à obtenir la meilleure offre possible, à la fois lorsque vous vendez votre maison actuelle et que vous achetez une nouvelle maison.

6. Décidez ce que vous voulez de votre nouvelle maison

Enfin, décidez ce que vous voulez dans votre nouvelle maison. En tant qu’acheteur d’une deuxième maison, vous savez parfaitement ce que vous aimez et ce que vous n’aimez pas dans votre maison actuelle. Vous pouvez ou non faire les mêmes choix la deuxième fois par rapport à la première fois. Dressez une liste des « indispensables » et des « éléments dont vous pouvez vous passer » lorsque vous établissez les exigences de votre nouvelle maison. Les réponses à ces questions et l’aide d’un agent immobilier et d’un prêteur de confiance vous aideront à constituer la base pour assembler toutes les pièces du puzzle.

Il y a beaucoup à considérer lorsque vous achetez une maison pour la deuxième fois. Vous êtes déjà passé par le processus de prêt immobilier. En tant que propriétaire chevronné, vous êtes bien placé pour réfléchir à ce que vous voulez pour votre nouvelle maison. Vous pouvez naviguer dans votre expérience d’achat d’une résidence secondaire avec les connaissances d’un vétéran. Que changeriez-vous la deuxième fois ? Parfois, l’expérience est un excellent professeur.

Prêt à financer une nouvelle maison ? Commencez en ligne avec Ubifrance.