HELOC Vs. Prêt sur valeur domiciliaire : lequel vous convient le mieux ?

Quelle est la différence entre un HELOC et un prêt immobilier ?

En tant que propriétaire actuel, vous voudrez peut-être entreprendre un projet de rénovation domiciliaire ou vous pourriez avoir besoin d’argent pour un autre objectif financier. Vous hésitez peut-être à faire un refinancement en espècesqui est un refinancement où vous échangez votre ancienne hypothèque contre une nouvelle hypothèque et recevez une remise en argent.

Examinons un prêt sur valeur domiciliaire par rapport à une HELOC (marge de crédit sur valeur domiciliaire) et discutons des avantages et des inconvénients (et plus) pour vous aider à décider ce qui vous convient le mieux.

La principale différence entre un prêt sur valeur domiciliaire et un HELOC est que dans un prêt sur valeur domiciliaire, vous obtenez une somme forfaitaire initiale que vous remboursez en paiements fixes, tandis qu’un HELOC vous permet de puiser dans l’équité au besoin jusqu’à une certaine limite. Les HELOC ont généralement un taux d’intérêt variable (qui change) par rapport à des taux fixes, qui sont typiques d’un prêt sur valeur domiciliaire.

Prêt sur valeur domiciliaire

Les prêts sur valeur domiciliaire sont une deuxième hypothèque qui vous permet d’utiliser la valeur nette de votre maison comme garantie pour emprunter de l’argent. La garantie signifie que vous utilisez votre maison comme garantie pour protéger le prêteur si vous finissez par manquer à votre prêt. Votre prêteur vous prête de l’argent sous forme de somme forfaitaire à un taux d’intérêt fixe. Vous effectuez vos mensualités pendant une période de remboursement.

Vous pouvez généralement emprunter environ 80 % à 85 % de la valeur de votre maison, moins ce que vous devez sur votre prêt hypothécaire.

Marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC)

Voyons comment fonctionnent les HELOC.

Un HELOC est un type de deuxième hypothèque qui vous permet d’emprunter de l’argent sur la valeur nette de votre maison sous forme de marge de crédit. Vous pouvez utiliser la valeur nette de votre maison pour payer tout ce dont vous avez besoin, comme des rénovations, des études et la consolidation de dettes de carte de crédit.

Il y a deux phases : la période de tirage et la période de remboursement. La période de tirage signifie que votre ligne de crédit est ouverte et que vous pouvez l’utiliser. Pendant la période de tirage, les seuls paiements que vous devez effectuer sont les paiements d’intérêts sur l’argent emprunté. Une fois que vous atteignez la fin de votre période de tirage, vous devrez effectuer des remboursements en fonction de votre capital et des intérêts restants. La plupart des HELOC ont des taux d’intérêt variables, ce qui signifie qu’ils fluctuent en fonction des changements sur le marché.

Jetons un coup d’œil aux avantages et aux inconvénients des HELOC et des prêts sur valeur domiciliaire.

HELOC

Prêts sur valeur domiciliaire

Jetons un coup d’œil aux similitudes entre les prêts sur valeur domiciliaire et les marges de crédit.

Les deux sont des prêts garantis

Les deux types de prêts, les prêts sur valeur domiciliaire et les HELOC, sont des prêts garantis, mais quelles sont les différences entre les prêts garantis et non garantis ?

Les prêts garantis sont garantis par des garanties, comme mentionné précédemment. Les prêts garantis peuvent entraîner la perte de votre maison en cas de saisie.

Les prêts non garantis, en revanche, ne nécessitent pas de garantie. En d’autres termes, votre prêteur ne peut pas vous enlever votre maison si vous avez un prêt non garanti. C’est un risque plus élevé pour les prêteurs et en échange, il peut aussi porter un taux d’intérêt plus élevé. Un bon exemple de prêt non garanti est un prêt personnel, qui ne nécessite pas de garantie.

Les deux viennent avec des frais de clôture

Ces deux prêts sont des types de prêts hypothécaires assortis de frais de clôture. Les frais de clôture sont les frais à payer à votre prêteur lorsque vous concluez un prêt.

Examinons également les différences entre un HELOC et un prêt sur valeur domiciliaire. Quelques différences incluent les taux d’intérêt fixes et variables ainsi que les versements par rapport à la dette renouvelable.

Vs fixes. Prêts à taux variable

Il existe deux types différents de structures d’intérêt entre les HELOC et les prêts sur valeur domiciliaire.

• Taux d’intérêt fixe: Un taux d’intérêt fixe ne change pas pendant le remboursement. Par exemple, si vous avez un taux d’intérêt de 5 %, en remboursement, vous paierez ce même intérêt jusqu’à ce que le prêt soit remboursé. Un prêt sur valeur domiciliaire conserve presque toujours le même taux d’intérêt.
• Taux d’intérêt variable: Un taux d’intérêt variable est un taux d’intérêt qui fluctue en fonction d’un indice de référence ou d’un taux d’intérêt sous-jacent. Un HELOC a généralement un taux d’intérêt variable.

Versement Vs. Dette renouvelable

Qu’est-ce qu’un prêt à tempérament ? Il s’agit d’un type de prêt que vous remboursez au fil du temps avec des paiements réguliers – par versements. Un prêt sur valeur domiciliaire est un exemple de prêt à tempérament.

La dette renouvelable, en revanche, est à durée indéterminée, ce qui signifie que si vous ne payez pas intégralement le solde de votre compte de crédit renouvelable chaque mois, la partie impayée est reportée au mois suivant. C’est ce qu’on appelle un solde tournant. Certains comptes de crédit renouvelable comprennent des cartes de crédit, une marge de crédit personnelle et un HELOC.

Jetons un coup d’œil au processus d’obtention d’un prêt sur valeur domiciliaire et d’obtention d’une marge de crédit, du processus de demande, des exigences de crédit, des frais de clôture et des exigences d’évaluation.

Processus de demande

Afin d’obtenir un prêt sur valeur domiciliaire, votre prêteur examinera votre valeur nette, votre pointage de crédit et votre ratio dette / revenu (DTI).

• Équité: La valeur nette de la propriété fait référence à la partie de votre maison que vous possédez réellement – la différence entre la valeur de votre maison et le montant que vous devez encore à votre prêteur. Au fur et à mesure que vous continuez à effectuer des paiements sur votre prêt, vous augmentez la valeur nette de votre prêt hypothécaire.
• Pointage de crédit : Votre pointage de crédit est un nombre à trois chiffres qui indique dans quelle mesure vous avez géré vos dettes dans le passé. Votre pointage de crédit peut varier entre 300 et 850.
• Ratio d’endettement (DTI): Votre prêteur examinera votre DTI, qui est votre dette mensuelle fixe divisée par votre revenu mensuel brut, transformé en pourcentage.

La nouvelle option de prêt sur valeur domiciliaire via Ubifrance^Ⓡ vous permet d’accéder à 45 000 $ à 350 000 $ de la valeur nette de votre maison en prêts à taux fixe d’une durée de 10 ou 20 ans. Notez que Ubifrance n’offre pas de HELOCs pour le moment.

Exigences de crédit

Quelles sont les exigences de crédit pour les prêts sur valeur domiciliaire? Tirez pour une cote de crédit de 620 ou plus pour un prêt sur valeur domiciliaire. Vous pouvez également viser un pointage de crédit supérieur au milieu des 600 pour un HELOC, mais un pointage de crédit idéal est supérieur à 700.

Frais de clôture

Vous paierez des frais de clôture pour les HELOC et les prêts sur valeur domiciliaire, bien que les prêts sur valeur domiciliaire soient souvent plus élevés. Les frais de clôture paient vos frais de dossier, la recherche de titre, les frais d’avocat et d’autres frais.

Les frais de clôture dépendent de votre lieu de résidence et de votre type de prêt exact. Demandez à votre prêteur plus d’informations sur le montant que vous dépenserez en frais de clôture.

Exigences d’évaluation

Qu’est-ce qu’une évaluation telle que mentionnée dans les frais de clôture, ci-dessus ? Une évaluation de la maison fait référence au moment où un évaluateur immobilier détermine la juste valeur marchande de votre maison.

La processus d’évaluation pour un HELOC ou un prêt sur valeur domiciliaire sont similaires car il est probable que vous n’aurez pas à subir une évaluation complète. Cela peut être fait avec un ordinateur à la place.

Qu’est-ce qui vous convient le mieux, une marge de crédit ou un prêt sur valeur domiciliaire ?

Prêt sur valeur domiciliaire

Si vous avez besoin d’une grosse somme d’argent pour couvrir une urgence, des études ou un autre besoin et que vous préférez un paiement mensuel fixe après avoir emprunté, un prêt sur valeur domiciliaire peut vous convenir.

HELOC

Si vous préférez emprunter de l’argent sur une base renouvelable, un HELOC pourrait bien vous convenir. Le HELOC pourrait être idéal pour les bricoleurs ou les investisseurs immobiliers qui retournent des maisons, car vous aurez accès à de l’argent quand vous en aurez besoin, mais vous n’aurez pas à payer le prêt tant que vous ne l’aurez pas utilisé.

À mesure que les taux hypothécaires augmentent, les propriétaires peuvent conserver leurs prêts immobiliers à faible taux d’intérêt actuels tout en ayant accès à l’argent immobilisé dans leur maison.

Un prêt sur valeur domiciliaire vous donne une somme forfaitaire initiale que vous remboursez en versements fixes avec un taux d’intérêt fixe. Un HELOC vous permet de puiser dans l’équité au besoin jusqu’à une certaine limite. Les HELOC ont généralement un taux d’intérêt variable. Réfléchissez à la bonne option sur valeur nette de votre maison pour votre situation particulière. Votre prêteur peut également vous aider à décider.

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