Hypothèque de 40 ans : une explication, le pour et le contre


Les maisons sont des endroits où s’enraciner, se divertir et se réfugier, mais elles peuvent aussi être coûteuses. L’une des façons de rendre une maison un peu plus abordable est d’allonger la durée, qui est l’attrait principal d’une hypothèque de 40 ans. Cependant, il y a aussi quelques inconvénients à considérer.

Bien que Ubifrance® ne les offre pas actuellement, nous voulons nous assurer que vous comprenez tout ce qu’il y a à savoir sur une hypothèque de 40 ans si vous en envisagez une afin que vous puissiez évaluer correctement vos options lors de l’approbation d’une hypothèque. Dans cet article, nous allons également passer en revue certaines alternatives à une hypothèque de 40 ans.


Pouvez-vous obtenir un prêt hypothécaire de 40 ans ?


Oui, certains prêteurs offrent une hypothèque de 40 ans. Avant d’aller plus loin, cependant, assurons-nous de toucher aux bases.

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire de 40 ans?

Une hypothèque de 40 ans signifie que si vous effectuiez tous les paiements comme prévu sans effectuer de paiements supplémentaires ou plus importants pour le rembourser plus tôt, il faudrait 40 ans pour rembourser la maison. Traditionnellement, les hypothèques se présentent sous forme de prêts entre 8 et 30 ans.

Dans certains cas, les prêts sur 40 ans peuvent avoir d’autres caractéristiques. Par exemple, il peut y avoir des périodes d’intérêts uniquement pendant une certaine période au début du prêt avant de passer aux paiements du principal et des intérêts pour le reste de la durée.

Comment fonctionne un prêt immobilier sur 40 ans ?

Ces prêts immobiliers peuvent être des prêts hypothécaires à taux fixe, où votre paiement hypothécaire reste le même chaque mois avant de tenir compte des taxes foncières et de l’assurance habitation. Il peut également s’agir de prêts hypothécaires à taux révisable (ARM). Ceux-ci restent fixes à un taux inférieur à celui que vous pouvez obtenir sur un prêt hypothécaire à taux fixe typique pendant un nombre déterminé d’années au début du prêt avant de s’ajuster à la hausse ou à la baisse en fonction d’un indice et d’une marge après plusieurs années.

Une hypothèque de 40 ans peut être refinancée à une autre durée à une date ultérieure.

Ces conditions de 40 ans plaisent à certains, car un délai plus long pour rembourser le prêt signifie un paiement mensuel plus petit. Selon le prêteur hypothécaire, vous pourriez être admissible à une mise de fonds inférieure.

Quels prêteurs offrent une hypothèque de 40 ans ?

Étant donné que ces hypothèques ne sont pas garanties par des parties traditionnelles, les hypothèques sur 40 ans ne peuvent être disponibles qu’auprès de prêteurs de portefeuille ou de personnes ayant accès à des investisseurs non traditionnels. Les prêts de portefeuille, c’est quand un prêteur conserve le prêt jusqu’à ce qu’il soit remboursé, au lieu de le vendre à un investisseur.

Peu de gens conservent actuellement des prêts dans leurs livres, afin d’avoir des liquidités accrues. La plupart des prêts sont immédiatement vendus à l’un des principaux investisseurs. Pour cette raison, vous pourriez avoir de la difficulté à trouver quelqu’un qui vous offre un prêt hypothécaire de 40 ans. Il y a quelques endroits à regarder, y compris :

  • Courtiers hypothécaires
  • Prêteurs en ligne
  • Banques locales
  • Prêteurs privés
  • Les coopératives de crédit


30- Vs. Hypothèques de 40 ans


Examinons quelques-unes des grandes différences entre une hypothèque de 30 ans et une hypothèque de 40 ans. Certains d’entre eux vont être évidents. D’autres, pas tellement.

  • La durée d’une hypothèque de 40 ans est de 10 ans plus longue. Cela relève de la catégorie « duh », mais vous passerez plus de temps à le rembourser, il vaut donc la peine de le répéter.
  • Le paiement sur une hypothèque de 40 ans devrait être moins cher. Comme le solde est étalé sur une plus longue période, chaque mensualité sera inférieure à ce qu’elle serait sur un terme de 30 ans.
  • Vous paierez plus d’intérêts. Nous allons montrer nos calculs dans une minute, mais une hypothèque de 40 ans vous coûtera plus cher sur la durée du prêt qu’une hypothèque de 30 ans.
  • Ceux-ci pourraient venir avec des taux d’intérêt plus élevés. Étant donné que les investisseurs doivent attendre plus longtemps pour obtenir le remboursement, le taux d’intérêt est généralement plus élevé pour une hypothèque de 40 ans que pour une hypothèque qui n’a qu’une durée de 30 ans.


Les avantages des prêts hypothécaires de 40 ans


Il y a quelques grands avantages à une hypothèque de 40 ans. Bien que nous ayons abordé certaines de ces questions dans la comparaison avec une hypothèque de 30 vos, développons un peu ce point.

Paiement mensuel inférieur

Parce que vous avez 40 ans pour rembourser le prêt, le paiement sera inférieur à ce qu’il serait si vous aviez un terme de 30 ans. Cela pourrait faciliter l’adaptation d’un versement hypothécaire à votre budget.

Structures de prêt alternatives

Ces hypothèques de 40 ans peuvent être accompagnées d’une phase d’intérêts seulement au début du prêt. À titre d’exemple, vous pourriez n’être tenu d’effectuer le paiement des intérêts que pendant les 10 premières années, de sorte que vous effectuerez le paiement du capital et des intérêts au cours des 30 dernières années.

Votre prêteur vous qualifie au paiement intégral en supposant que vous ne faites aucun paiement séparé pour le solde au cours des 10 premières années. Cela devrait vous permettre de savoir avec certitude que vous pouvez vous permettre le paiement.

Cependant, un avantage majeur de ceci est qu’il peut fournir de la flexibilité. Si vous cherchez à acheter des meubles ou à rembourser une dette à intérêt plus élevé, vous avez la possibilité de ne payer les intérêts qu’au début du prêt. Ensuite, si vous avez de l’argent supplémentaire, vous pouvez rembourser le principal de sorte que lorsque le prêt se réamortit avec le paiement intégral, votre paiement sera inférieur.

Rien n’indique non plus que vous devez prendre 40 ans pour rembourser un prêt. Consacrer de l’argent supplémentaire à votre paiement pourrait vous permettre d’économiser sur les intérêts et de rembourser votre prêt plus rapidement.


Les inconvénients des prêts hypothécaires de 40 ans


Nous avons commencé à en parler un peu plus haut, mais les hypothèques sur 40 ans ont leurs inconvénients.

Vous payez plus d’intérêts

Avec une hypothèque de 40 ans, vous finirez par payer plus d’intérêts sur le prêt. Cela se produit de plusieurs façons.

Premièrement, parce que le remboursement est plus long, les prêteurs et les investisseurs intéressés par ces prêts factureront souvent un taux d’intérêt plus élevé pour vous en accorder un.

Cependant, vous finirez probablement par payer plus d’intérêts si le taux d’intérêt est le même – ou même s’il est inférieur. Le délai plus long signifie plus de paiements d’intérêts.

Comme exemple rapide, faisons le calcul. Supposons un montant de prêt de 225 000 $ sur une maison dont le prix d’achat est de 250 000 $ à 4 % d’intérêt. Sur un terme de 30 ans, le paiement mensuel est de 1 074,18 $ et le total des intérêts payés sur la durée du prêt est de 161 706,39 $. Avec une hypothèque de 40 ans, votre paiement mensuel est de 940,36 $, mais le total des intérêts payés est de 226 373,55 $ – une différence significative.

C’est un prêt hypothécaire non qualifié (QM)

Les hypothèques qualifiées, qui peuvent être achetées par les principaux investisseurs hypothécaires, sont limitées par la réglementation légale à des durées ne dépassant pas 30 ans. Étant donné que les prêts sur 40 ans ne sont pas soumis à ces règles, ils peuvent avoir des conditions défavorables.

Il est important de noter que toutes les options hypothécaires de 40 ans n’auront pas ces caractéristiques, mais ce sont des choses à surveiller afin que vous sachiez dans quoi vous vous embarquez et que vous compreniez parfaitement les conditions de votre prêt.

  • Une structure de prêt peu attrayante qu’un prêt non-QM peut avoir est un amortissement négatif. Avec un amortissement négatif, vous devez effectuer un paiement minimum chaque mois, mais vous ne vous rapprochez jamais du remboursement du prêt. La seule façon de rembourser le prêt est de vendre la propriété, et vous misez sur le fait que la valeur des propriétés ne cesse d’augmenter.
  • Vous devriez également faire attention aux paiements forfaitaires. Celles-ci se produisent lorsque l’emprunteur est censé effectuer un paiement forfaitaire important à un moment donné, soit au milieu du prêt, soit à la fin du terme. Ces paiements sont souvent effectués par refinancement, mais cela peut être difficile si vous ne vous n’avez pas beaucoup de capitaux propres dans la propriété ou si les taux d’intérêt augmentent.
  • Enfin, les prêts hypothécaires qualifiés ont des limites sur les frais de clôture. Il n’y a pas de telles limites pour les prêts hypothécaires non admissibles, de sorte que vos coûts peuvent être un peu plus élevés.

L’équité se construit lentement

Lorsque votre prêt hypothécaire s’amortit normalement, vous augmentez la valeur nette de votre maison à chaque versement hypothécaire que vous effectuez. Vous pouvez considérer la valeur nette de votre maison comme le pourcentage de la maison que vous possédez par rapport à la valeur de la maison. Par exemple, en supposant qu’il n’y a pas de changement de valeur immédiat, si vous avez effectué un acompte de 10 % sur une maison, vous commencez avec une valeur nette de 10 %.

Construire des capitaux propres a toutes sortes d’effets souhaitables. Vous devez généralement disposer d’un montant minimum de fonds propres avant de pouvoir refinancer pour réduire votre taux ou modifier votre durée. Vous devez également généralement disposer d’au moins 20% de fonds propres avant de retirer de l’argent (sauf si vous avez un prêt VA). Ce même chiffre de 20% est également généralement essentiel pour la suppression de l’assurance hypothécaire.

L’équité se construit plus lentement lorsque vous avez un prêt sur 40 ans, car vous avez moins d’argent sur votre solde chaque mois et plus sur les intérêts. Pour un prêt de 30 ans, vous auriez 29,09 % de capitaux propres après 10 ans selon les conditions de prêt décrites dans l’exemple précédent. Avec un prêt sur 40 ans, vous auriez 22,21 % de capitaux propres au même point.


Alternatives aux prêts hypothécaires de 40 ans


Au lieu de choisir une hypothèque de 40 ans, il peut être une excellente option d’opter pour une hypothèque de 30 ans. Si vous avez besoin d’un paiement inférieur, vous pouvez choisir de viser une maison de départ légèrement moins chère et de passer à la vitesse supérieure dans quelques années lorsque vous disposerez de plus de ressources. Certains peuvent considérer cela comme préférable à une hypothèque de 40 ans Outre une hypothèque conventionnelle de 30 ans, d’autres options comprennent :

  • Prêt de la Federal Housing Administration (FHA)
  • Prêt VA
  • Points de remise (payez des frais supplémentaires à l’avance pour réduire votre taux d’intérêt afin de bénéficier d’un paiement mensuel inférieur pendant toute la durée du prêt)


L’essentiel


Un prêt hypothécaire de 40 ans peut offrir l’avantage d’un paiement mensuel moins élevé, car il s’agit d’un prêt à long terme. Vous aurez également de la flexibilité en raison du paiement mensuel moins élevé et, selon les conditions du prêt, vous n’aurez peut-être à payer que les intérêts pendant un certain temps.

D’un autre côté, vous paierez plus d’intérêts et les capitaux propres s’accumuleront plus lentement. De plus, comme il s’agit d’un prêt hypothécaire non admissible, ceux-ci peuvent entraîner des coûts plus élevés et des provisions négatives potentielles à surveiller.

Nous vous encourageons à vous familiariser avec les différents types de prêts hypothécaires qui peuvent vous être offerts. Si vous êtes prêt à vous lancer, vous pouvez demander un prêt hypothécaire. Vous pouvez également nous appeler au (833) 326-6018.


Nous serions ravis de connaître votre avis

Laisser un commentaire

Ubifrance
Logo