Quelle est la cote de crédit minimale du prêt VA pour l’achat ou le refinancement d’une maison ?

L’un des avantages les plus utilisés accordés aux membres américains éligibles en service actif et de retour est le prêt VA. Avec des taux attractifs et la possibilité d’acheter une maison sans mise de fonds ou de refinancer la totalité de votre capital, il est facile de comprendre pourquoi. Pourtant, il existe certaines exigences mises en place par les prêteurs. Aujourd’hui, nous allons discuter de la cote de crédit minimale du prêt VA.

C’est un peu une question piège. Le VA ne fait pas de prêts. Elle ne garantit que partiellement les prêts qui répondent à ses normes. Il existe de nombreuses directives que la VA a pour les prêts qu’elle soutient, mais une cote de crédit minimale n’en fait pas partie. C’est l’une des choses qui peuvent rendre un prêt VA favorable avec le fait qu’il n’y a généralement aucun acompte requis.

Bien que la VA ne fixe aucune norme spécifique pour une cote de crédit admissible, les prêteurs établissent leurs propres politiques en fonction de leur tolérance au risque. Nous passerons en revue les politiques de Ubifrance^® un peu plus tard.

Un prêt VA est une option hypothécaire spéciale offerte aux membres du service éligibles, aux anciens combattants et aux conjoints survivants de ceux qui sont décédés dans l’exercice de leurs fonctions ou à la suite d’une blessure liée au service. C’est un remerciement au personnel de service qualifié et à leurs familles pour avoir servi leur pays.

Pour être admissible à un prêt VA, les clients doivent avoir un certificat d’admissibilité de la VA. Afin d’obtenir cela, la plus grande exigence est que vous devez respecter les exigences minimales de temps de service. Les conjoints survivants et ceux qui ont été renvoyés à la suite d’une blessure sont exemptés des minimums de temps de service.

Si vous avez le temps de service et les documents appropriés, mais que vous n’avez pas encore obtenu votre certificat d’admissibilité, Ubifrance peut vous aider à l’obtenir.

Les prêts VA présentent plusieurs avantages. Il n’y a généralement pas de mise de fonds requise et c’est le seul prêt hypothécaire offert par l’un des principaux investisseurs qui vous permet de convertir 100 % de votre capital en espèces. De plus, dans la plupart des cas, il n’y a pas de limite de prêt associée aux prêts VA. Ils ont également des taux d’intérêt parmi les plus favorables.

La VA ne finance pas elle-même les prêts, mais elle rembourse les prêteurs jusqu’à 25 % du montant du prêt si vous êtes en défaut de paiement hypothécaire. Parce que le VA assume une partie du risque, les prêteurs peuvent offrir de meilleurs taux d’intérêt tout en offrant plus de flexibilité sur les cotes de crédit et d’autres qualifications.

Les prêts VA sont des prêts hypothécaires garantis par le gouvernement. Cela signifie que ceux qui achètent une obligation hypothécaire VA sur le marché secondaire peuvent être plus à l’aise car elle est assortie d’une garantie gouvernementale. En revanche, les prêts conformes accordés par Fannie Mae ou Freddie Mac ont leurs propres normes strictes de qualification, mais les investisseurs dans ces obligations ne sont pas garantis de rendement.

Lorsque vous obtenez un prêt immobilier VA, vous faites une demande par l’intermédiaire d’un prêteur privé pour acheter une maison ou refinancer et ce prêt est ensuite garanti par le VA s’il répond à ses exigences, notamment qu’il doit s’agir de la résidence principale d’une personne et qu’elle doit répondre à certaines dettes. normes de ratio revenu/revenu (DTI).

Le VA a des directives très spécifiques non seulement pour les qualifications financières personnelles d’un client, mais aussi pour la propriété elle-même. La VA a adopté la plupart des exigences d’évaluation de la FHA pour les prêts qu’elle soutient.

Bien que toutes les hypothèques exigent qu’une maison soit sûre et prête à emménager lors de l’évaluation, il existe également des exigences particulières comme le remplacement de la peinture écaillée ou écaillée dans les maisons construites avant le 1er janvier 1978, par exemple. Quelque chose de spécifique aux prêts VA est l’exigence d’une inspection antiparasitaire dans de nombreux États.

Les prêteurs établissent leurs propres lignes directrices pour les prêts en fonction de leur tolérance au risque. C’est le rôle de la souscription de s’assurer qu’un emprunteur respecte les directives d’un prêteur. Cela comprend la garantie de la qualification du point de vue du crédit. Voyons à quoi cela ressemble chez Ubifrance. Dans les prochaines sections, nous présenterons également quelques termes que vous ne connaissez peut-être pas.

Approbation VA/Achat éligible ou refinancement

La plupart des prêts envoyés à la VA passent par un système de souscription gouvernemental automatisé. Si vous êtes approuvé par l’algorithme sans qu’un être humain soit impliqué, cela s’appelle « approuvé/éligible ». Ubifrance exige que les clients aient au moins un FICO médian de 580^® Score.

Si vous êtes admissible avec un score compris entre 580 et 619, vous aurez des exigences strictes en termes de montant de votre paiement de maison et d’endettement global.

La première chose que nous examinons est votre ratio de dépenses de logement, qui correspond à votre paiement hypothécaire – y compris les taxes, les assurances et (le cas échéant) les cotisations à l’association des propriétaires – divisé par votre revenu mensuel brut exprimé en pourcentage.

Paiement de l’hypothèque

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Revenu mensuel brut

En aucun cas, vous ne pouvez dépenser plus de 38 % de votre revenu avant impôt pour le paiement d’une maison si vous êtes admissible avec un pointage de crédit inférieur à 620.

De plus, nous examinons également votre DTI. Il s’agit d’un ratio comparant vos paiements mensuels pour la dette à tempérament et les paiements minimums sur la dette renouvelable comme les cartes de crédit à votre revenu mensuel brut.

Dette à tempérament + Dette renouvelable

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Revenu mensuel brut

Si votre pointage de crédit est inférieur à 640, nous exigeons un DTI global comprenant votre versement hypothécaire et toutes les autres dettes ne dépassant pas 45 %.

Si votre score est supérieur ou égal à 640, nous examinons uniquement le DTI. Votre pointage de crédit plus élevé peut également vous donner accès à plus de maison. Vous pouvez vous qualifier avec un DTI aussi élevé que 60 %.

Référence VA/Achat éligible ou refinancement

Si, pour une raison quelconque, l’algorithme de la VA ne vous approuve pas, vous pourrez peut-être toujours obtenir un prêt dans le cadre de la route de référence/éligible. Ces prêts sont soumis à l’examen humain de la souscription manuelle. Un souscripteur passera en revue votre documentation et verra si vous êtes admissible.

Les prêts qui ne sont pas éligibles à une approbation automatisée sont généralement ceux avec certains éléments de crédit négatifs dans leur passé. Cela pourrait inclure des paiements hypothécaires en retard, des faillites passées ou des saisies.

Pour être admissible sur la base de la souscription manuelle chez Ubifrance, vous avez besoin d’un FICO médian minimum^® Score de 640 ou mieux. Votre DTI ne peut pas non plus être supérieur à 45 %. Si vous refinancez, vous devez laisser au moins 10 % de capitaux propres dans la maison.

Prêts jumbo VA

Bien que la VA ne fixe pas de limites de prêt spécifiques, les prêteurs ont souvent un certain point auquel ils considèrent le prêt comme un risque plus élevé. La plupart du temps, ils fixent les limites des prêts VA réguliers quelle que soit la limite de prêt conventionnelle dans la région. Si c’est en dehors d’une zone à coût élevé, la limite de prêt conventionnelle actuelle est de 647 200 $. Tout ce qui est au-dessus est un prêt jumbo VA.

Avec le plein droit à l’AV, si vous avez un pointage de crédit admissible de 640 ou plus, vous pouvez acheter sans acompte ou refinancer jusqu’au montant total de votre capital pour des montants de prêt de 1,5 million de dollars ou moins. Vous pouvez obtenir un prêt pouvant atteindre 2 millions de dollars avec un acompte de 10% ou un montant de capital et une cote de crédit médiane de 680.

Si votre pointage de crédit n’est pas tout à fait à la hauteur pour être admissible, la première chose à faire est de savoir quel est votre pointage et ce qui figure sur votre rapport. Vous pouvez obtenir votre pointage de crédit gratuit et votre rapport auprès de Rocket Homes¹ une fois par semaine. Cela vous donnera votre VantageScore gratuit^® Pointage de crédit 3.0 et rapport gracieuseté de TransUnion^® mensuel.

Une fois que vous savez ce qu’il y a, si vous voyez des erreurs ou des choses qui ne semblent pas correctes, vous pouvez déposer une contestation. Si tout semble correct dans votre crédit, vous avez juste besoin d’un peu d’attention, vous pouvez suivre ces conseils pour améliorer les cotes de crédit.

• La plus grande chose que vous puissiez faire est de payer vos factures à temps. Même si vous avez eu des retards de paiement dans le passé, il n’est jamais trop tard pour commencer. Au fil du temps, l’amélioration de l’historique des paiements augmentera votre score.

• Surveillez l’utilisation de votre crédit. Il est généralement recommandé de ne pas conserver un solde sur les cartes de crédit et autres marges de crédit renouvelables supérieur à 30 % du solde. De plus, si vous payez le solde chaque mois, vous n’aurez pas à faire face à des taux d’intérêt élevés sur les cartes de crédit.

• Ne contractez pas de crédit dont vous n’avez pas besoin. Les demandes de renseignements et les nouvelles lignes de crédit ont un impact négatif sur votre score, au moins temporairement.

Même si vous êtes admissible, ce n’est jamais une mauvaise idée de travailler à augmenter votre pointage de crédit. Cela peut vous aider à bénéficier de meilleurs taux d’intérêt.

Les prêts VA sont une bonne affaire qui enthousiasme beaucoup de gens et ceux qui cherchent à gagner rapidement de l’argent du mauvais côté de la loi le savent. Ceux qui ont un prêt VA sont souvent la cible d’escroqueries de refinancement hypothécaire. Méfiez-vous de toute communication indiquant que vous devez cesser de faire des paiements à votre agent hypothécaire actuel et envoyer des paiements ailleurs ou tout ce qui demande de l’argent sous forme de cartes-cadeaux, etc. De plus, aucun prêteur ne peut prétendre qu’il représente le VA ou une autre partie de le gouvernement.

Si une offre semble trop belle pour être vraie, c’est probablement le cas. De plus, vous pouvez toujours effectuer une recherche rapide sur Internet pour voir si l’entité qui vous contacte est réelle.

Si vous avez reçu des communications suspectes, vous pouvez les signaler au procureur général de votre État et/ou à la Federal Trade Commission.

Le VA n’a pas de pointage de crédit minimum qu’il fixe. Les prêteurs peuvent définir leurs propres exigences. Une hypothèque Rocket, le pointage de crédit minimum admissible est de 580. Vous pouvez bénéficier de conditions favorables avec un score plus élevé. Cependant, une bonne chose à propos de la garantie VA est qu’elle donne aux prêteurs la possibilité d’aider davantage d’emprunteurs qui peuvent avoir des antécédents moins que parfaits.

Si vous souhaitez vous lancer dans un achat ou un refinancement, vous pouvez postuler en ligne. N’hésitez pas non plus à nous appeler au (833) 326-6018.

¹ Rocket Homes℠ est une marque déposée sous licence de Rocket Homes Real Estate LLC. Le logo Rocket Homes℠ est une marque de service sous licence de Rocket Homes Real Estate LLC. Rocket Homes Real Estate LLC soutient pleinement les principes du Fair Housing Act.

Pour les numéros de licence de Rocket Homes Real Estate LLC, visitez RocketHomes.com/license-numbers.

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