La vie est remplie de choix et ce sont généralement nos propres expériences et circonstances qui influenceront ce que nous choisissons : que vous préfériez manger sucré ou salé, rester à la maison ou sortir, ou si vous faisiez partie de l’équipe d’Iron Man ou de Captain America, tout se résume à vous et vos préférences personnelles.
Il en va de même pour décider quel type d’option de prêt hypothécaire vous convient, en particulier parce que tous les prêts hypothécaires ne sont pas créés égaux et que certains pourraient convenir à votre situation financière, d’autres non. La meilleure façon de dormir tranquille en sachant que vous avez trouvé une option de prêt qui vous convient est de faire vos recherches et d’apprendre ce que chaque type de prêt peut offrir aux emprunteurs. Dans cet article, nous allons explorer les avantages et les inconvénients des prêts FHA afin que vous puissiez faire le choix le meilleur et le plus éclairé pour vous.
Qu’est-ce qu’un prêt FHA?
Un prêt FHA est une option hypothécaire garantie par le gouvernement qui tire son nom du fait qu’elle est assurée par la Federal Housing Administration (FHA). Étant donné que les prêts FHA sont assurés par le gouvernement, les prêteurs se sentent plus à l’aise avec des emprunteurs plus risqués, ce qui peut vous accorder, à vous, l’emprunteur, plus de clémence lorsqu’il s’agit de répondre à certaines conditions de prêt, comme la cote de crédit et le ratio dette / revenu (DTI) . En termes simples, vous pouvez toujours être admissible à un prêt FHA sans avoir à être le candidat financier idéal.
Pour certains, cette flexibilité supplémentaire sur les conditions de prêt peut suffire à les aider à devenir enfin propriétaires, mais pour d’autres, un prêt conventionnel pourrait parfaitement répondre à leurs besoins. Décomposons exactement ce que les prêts FHA peuvent offrir à leurs emprunteurs et explorons plus en détail dans quels cas un prêt FHA pourrait vous convenir.
Avantages des prêts FHA
Un prêt FHA est une option hypothécaire garantie par le gouvernement qui tire son nom du fait qu’elle est assurée par la Federal Housing Administration (FHA). Étant donné que les prêts FHA sont assurés par le gouvernement, les prêteurs se sentent plus à l’aise avec des emprunteurs plus risqués, ce qui peut vous accorder, à vous, l’emprunteur, plus de clémence lorsqu’il s’agit de répondre à certaines conditions de prêt, comme la cote de crédit et le ratio dette / revenu (DTI) . En termes simples, vous pouvez toujours être admissible à un prêt FHA sans avoir à être le candidat financier idéal.
Pour certains, cette flexibilité supplémentaire sur les conditions de prêt peut suffire à les aider à devenir enfin propriétaires, mais pour d’autres, un prêt conventionnel pourrait parfaitement répondre à leurs besoins. Décomposons exactement ce que les prêts FHA peuvent offrir à leurs emprunteurs et explorons plus en détail dans quels cas un prêt FHA pourrait vous convenir.
Avantages des prêts FHA
Mieux connu pour ses normes plus flexibles, un prêt FHA peut encore donner à de nombreuses personnes la possibilité de posséder une maison, malgré des antécédents de crédit faibles ou des difficultés financières. Connus pour être plus indulgents et moins restrictifs que les autres types de prêts, les prêts FHA présentent de nombreux avantages pour l’emprunteur :
Acompte bas
L’une des caractéristiques les plus intéressantes d’un prêt FHA est leur faible exigence d’acompte. Pour beaucoup, trouver une somme forfaitaire en espèces suffisamment importante pour couvrir l’acompte sur une maison – traditionnellement 20% – peut être un obstacle assez décourageant, et cela constitue souvent le plus grand obstacle à l’accession à la propriété. Avec un prêt FHA, cependant, les emprunteurs avec une cote de crédit de 580 ou plus peuvent effectuer un acompte minimum aussi bas que 3,5 %.
Les fonds de cadeau peuvent également être utilisés pour votre acompte, étant donné que vous préparez une lettre de cadeau pour documenter adéquatement le transfert de fonds et obtenir l’approbation pendant le processus de souscription. Vous pouvez également participer à un programme d’aide à l’acompte, tant que vous suivez le processus de vérification et de documentation de votre prêteur et que vous suivez les règles et réglementations de votre état ou de votre région.
Historiques de crédit indulgents autorisés
La même flexibilité que les prêts FHA ont avec les acomptes s’applique également aux antécédents de crédit de l’emprunteur. Que vous soyez un acheteur d’une première maison sans beaucoup d’antécédents de crédit à votre actif ou que vous ayez une cote de crédit inférieure en raison de certains ralentissements financiers, il est probable que les cotes de crédit dont vous avez besoin pour une hypothèque conventionnelle semblent hors de portée.
Alors que la plupart des autres types de prêts nécessiteront une cote de crédit minimale de 620, vous pouvez être admissible à un prêt FHA avec une cote de crédit de 580. Si vous pouvez verser un acompte de 10 %, les cotes de crédit peuvent être aussi basses que 500, mais Ubifrance ® a une cote de crédit minimale requise de 580 pour tous les prêts FHA.
De meilleurs taux d’intérêt
Les taux d’intérêt hypothécaires sont dynamiques et affectés par l’état de l’économie dans son ensemble, mais cela ne signifie pas que vous ne pouvez rien faire pour faire baisser ces taux. Dans l’état actuel des choses, les prêts FHA offrent généralement de meilleurs taux d’intérêt fixes par rapport aux autres types de prêts. Des prêts à taux révisable sont également disponibles.
Votre taux d’intérêt sera déterminé par le taux d’intérêt général du marché au moment où vous demandez votre prêt, mais des éléments tels que votre revenu, votre pointage de crédit, le montant que vous prévoyez emprunter, votre mise de fonds, la durée et plus encore affecteront également votre taux.
Faibles exigences DTI
Votre ratio dette / revenu, ou DTI, compare votre dette mensuelle à votre revenu. Pour calculer votre DTI, prenez simplement le total des paiements mensuels de votre dette – cela comprend les paiements de prêt étudiant et de voiture, en plus d’autres plans de financement – divisé par votre revenu brut mensuel, le montant avant impôts. Le nombre que vous obtiendrez sera votre DTI exprimé en pourcentage.
Généralement, plus votre DTI est bas, plus votre prêteur vous considérera comme un emprunteur. Les hypothèques FHA donnent aux emprunteurs plus de clémence avec leur ratio DTI en offrant un ratio dette / revenu de 43%, ce qui peut rendre la qualification à un prêt beaucoup plus facile. Sans oublier que ce 43% peut être négocié encore plus, en fonction d’autres facteurs compensatoires comme votre acompte, votre pointage de crédit et votre encaisse.
Avec une hypothèque FHA, vous pouvez également ajouter le revenu d’un co-emprunteur pour obtenir l’approbation du prêt, même si cette personne ne résidera pas dans la maison. L’ajout d’un emprunteur non occupant, tel qu’un membre de la famille ou un conjoint, peut vous donner encore plus de flexibilité financière et vous aider à bénéficier d’un prêt FHA.
Inconvénients des prêts FHA
Comme la plupart des bonnes choses, les prêts FHA comportent également quelques inconvénients ou considérations à garder à l’esprit. Voici quelques-uns des principaux inconvénients auxquels il faut se préparer lorsqu’il s’agit de contracter un prêt FHA :
Primes d’assurance hypothécaire
Bien que les prêts FHA soient plus flexibles que les prêts conventionnels, pour se donner un filet de sécurité, les prêteurs exigeront que vous payiez une assurance hypothécaire. Les primes d’assurance hypothécaire (MIP) protègent le prêteur contre toute perte en cas de défaut de paiement de votre part et sont l’équivalent FHA d’une assurance hypothécaire privée (PMI) d’un prêt hypothécaire conventionnel.
Les prêts FHA nécessitent à la fois des MIP initiaux et annuels de la part des emprunteurs, quel que soit le montant que vous mettez pour votre acompte. Vous aurez MIP pour la durée de votre prêt, sauf si vous versez un acompte de 10% ou plus, dans lequel il se détachera du prêt après 11 ans. Le montant que vous payez pour les primes d’assurance prêt hypothécaire dépendra de la taille de votre prêt, avec votre MIP à 1,75 % de la valeur totale de votre prêt. Ce montant est exigible au moment de la clôture ou peut être ajouté au solde global de votre prêt.
Bien que cela puisse sembler être un gros inconvénient pour les prêts FHA, gardez à l’esprit qu’à moins d’avoir une bonne cote de crédit, le PMI pour un prêt conventionnel est susceptible d’être assez cher. Assurez-vous d’enquêter sur ce que vous paieriez avec une assurance hypothécaire privée par rapport aux MIP FHA pour vous assurer que vous prenez la meilleure décision financière pour vous.
Des offres moins attractives
L’achat d’une maison peut déjà être un processus stressant et compétitif, il est donc important de savoir ce que vous apportez à un vendeur. Malheureusement, le financement FHA a une stigmatisation plus défavorable que les prêts conventionnels, car les normes pour les emprunteurs FHA sont moins exclusives. Assurez-vous d’élaborer une stratégie avec votre agent immobilier ou REALTOR® pour trouver d’autres façons d’être un acheteur compétitif aux yeux de votre vendeur.
Plafonds de prêt restrictifs
Selon le montant que vous souhaitez emprunter, un prêt FHA peut vous convenir ou non. Actuellement, le plafond FHA, ou le montant le plus élevé qu’un emprunteur peut emprunter dans le cadre du programme de prêt FHA, a été fixé à 970 800 $ pour un prêt immobilier unifamilial dans une zone à coût élevé. Pour 2022, le plancher FHA a été fixé à 420 680 $ pour les maisons unifamiliales dans une zone à faible coût.
Pour mieux comprendre le montant que vous pouvez emprunter grâce à un prêt FHA, vous voudrez rechercher spécifiquement votre région et les limites de prêt FHA à votre disposition.
FAQ sur les prêts FHA
Puis-je obtenir un prêt FHA avec une dette étudiante ?
En bref, oui, vous pouvez toujours prétendre à un prêt hypothécaire FHA même si vous avez une dette étudiante impayée, bien que cela puisse présenter certains défis. Si vous effectuez des paiements mensuels pour vos prêts étudiants, cela limitera le montant d’argent que vous pouvez emprunter en affectant votre DTI.
Étant donné que votre ratio dette-revenu est calculé à l’aide de vos dettes mensuelles totales, les prêteurs devront tenir compte des remboursements de votre prêt étudiant et, en fonction de votre dette, vous devrez peut-être demander une hypothèque plus petite.
Puis-je obtenir une pré-approbation pour un prêt FHA ?
Oui! Les prêteurs agréés par la FHA peuvent vous faire pré-approuver un prêt FHA en fonction de vos revenus, du montant de l’acompte, de vos antécédents de crédit et de votre pointage de crédit, ainsi que d’autres facteurs.
Dois-je payer des frais de clôture pour un prêt FHA ?
Oui, bien que les frais de clôture FHA soient généralement très similaires à ceux d’un prêt hypothécaire conventionnel. Ils comprennent également votre prime d’assurance hypothécaire initiale, les frais de tiers (comme les évaluations, les avocats, les notaires, etc.), les frais du prêteur et les frais prépayés.
En résumé : un prêt FHA vous convient-il ?
Les prêts FHA ont leurs propres avantages et inconvénients et s’ils vous conviennent tout dépend de votre propre situation financière. Votre pointage de crédit, les liquidités disponibles pour un acompte, vos revenus et bien plus encore détermineront la meilleure offre pour vous. Mais pour ceux d’entre nous qui n’ont pas d’excellents antécédents en matière de crédit ou si vous avez du mal à gagner suffisamment pour un acompte, une hypothèque FHA pourrait convenir.
Si vous êtes prêt pour la prochaine étape de votre processus d’achat de maison, visitez Ubifrance pour obtenir une préapprobation.
