Qu’est-ce que la garantie signifie et comment ça marche?

Il existe deux principaux types de prêts : ceux qui sont garantis par des garanties et ceux qui ne le sont pas.

La plupart des prêts les plus importants que vous emprunterez seront garantis par quelque chose que votre prêteur pourra prendre si vous arrêtez de faire des paiements, de votre maison à votre voiture. Ce sont des prêts garantis et, comme ils présentent moins de risques pour les prêteurs, ils sont généralement assortis de taux d’intérêt plus bas.

Il y a cependant un risque pour vous à contracter un prêt garanti. Si vous n’effectuez pas vos paiements à temps, vous pourriez perdre votre maison, votre voiture ou tout autre objet que vous avez mis en garantie.

Une garantie est un actif qu’un emprunteur utilise pour garantir un prêt auprès d’un prêteur. Lorsque vous contractez un prêt hypothécaire, votre logement sert de garantie. Cela signifie que si vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt, le prêteur peut prendre possession de votre maison par le biais d’une procédure judiciaire connue sous le nom de forclusion. Si vous contractez un prêt auto, votre voiture est votre garantie : votre prêteur peut reprendre possession de votre voiture si vous arrêtez de faire vos remboursements de prêt auto. Les prêts qui utilisent des garanties sont des prêts garantis.

Il existe également des prêts qui ne nécessitent pas de garantie, comme la plupart des prêts personnels et des cartes de crédit. Ceux-ci sont connus comme des prêts non garantis. Si vous arrêtez de faire des paiements sur un prêt non garanti, votre prêteur n’a rien à recouvrer car il n’y a aucune garantie pour le soutenir.

Votre prêteur peut vous infliger une amende pour avoir manqué vos paiements sur un prêt non garanti. Et si vous arrêtez complètement de faire vos paiements, votre prêteur peut envoyer votre prêt à une agence de recouvrement. Cependant, un prêteur ne peut pas saisir votre maison ou reprendre possession de votre voiture si vous arrêtez de faire des paiements sur un prêt qui n’est garanti par aucun type de garantie.

Comment fonctionnent les prêts garantis ?

Les prêts garantis présentent deux principaux avantages : ils sont généralement assortis de taux d’intérêt inférieurs à ceux des prêts non garantis, et vous pouvez généralement emprunter plus d’argent avec eux. En effet, les prêts garantis sont considérés comme un investissement plus sûr pour les prêteurs.

Envisagez une hypothèque : Vous êtes moins susceptible d’arrêter de faire des paiements sur votre hypothèque parce que vous ne voulez pas que votre prêteur entame le processus de saisie et devienne propriétaire de votre maison.

Parce que votre prêteur a un actif à saisir si vous arrêtez de payer, il est plus confortable de vous prêter une plus grande somme d’argent à un taux d’intérêt plus bas.

À d’autres égards, un prêt garanti fonctionne de la même manière que tout autre prêt. Vous rembourserez votre prêteur avec des paiements réguliers, généralement une fois par mois, avec intérêts. Vous effectuerez ces paiements jusqu’à ce que vous ayez remboursé la totalité de votre solde principal.

Plusieurs types de prêts nécessitent des garanties. Voici quelques-uns des plus courants :

Prêts hypothécaires

Lorsque vous contractez un prêt hypothécaire, votre logement sert de garantie. Si vous arrêtez de faire vos paiements, vous pourriez perdre votre maison dans le cadre du processus de saisie.

Prêts automobiles

Les prêts automobiles fonctionnent de la même manière que les prêts hypothécaires. Seulement avec ces prêts, votre voiture est utilisée comme garantie. Encore une fois, votre voiture est en sécurité tant que vous effectuez vos paiements jusqu’à ce que vous remboursiez votre prêt auto, avec intérêts. Mais si vous arrêtez de faire des paiements, votre prêteur pourrait reprendre possession de votre voiture et en devenir propriétaire.

Prêts personnels garantis

La plupart des prêts personnels ne sont pas garantis, ce qui signifie que les prêteurs n’ont aucune garantie à saisir si vous arrêtez de faire vos paiements. Mais les prêteurs offrent des prêts personnels garantis, bien qu’ils soient rares.

Dans un prêt personnel garanti, vous offrirez une certaine forme de garantie. Habituellement, ce sera de l’argent dans un compte d’épargne ou un certificat de dépôt. Si vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt, votre prêteur prendra la garantie que vous avez fournie.

Parce qu’il est adossé à un actif, un prêt personnel garanti est considéré comme moins risqué pour les prêteurs. Ces prêts sont donc généralement assortis d’un taux d’intérêt inférieur.

Cartes de crédit sécurisées

La plupart des cartes de crédit sont également non garanties. Si vous cessez d’effectuer vos paiements par carte de crédit, la banque émettrice de votre carte n’a aucun avoir à saisir. Au lieu de cela, il ne peut prendre que des mesures telles que l’augmentation de votre taux d’intérêt ou l’imposition d’une pénalité de retard.

Une carte de crédit sécurisée fonctionne différemment. Lorsque vous souscrivez une carte sécurisée, vous déposez d’abord de l’argent auprès de l’institution financière émettrice de la carte. Cet argent sert de garantie et de limite de crédit.

Disons que vous déposez 700 $ à la banque. Vous pouvez emprunter jusqu’à 700 $ avec votre carte de crédit sécurisée. Si vous cessez d’effectuer vos paiements, votre banque peut prélever ce qui lui est dû sur votre dépôt.

Les cartes de crédit sécurisées sont plus faciles à obtenir, encore une fois, car les prêteurs ont le filet de sécurité de votre dépôt de garantie. Les consommateurs ayant des cotes de crédit inférieures demandent souvent des cartes sécurisées. S’ils effectuent leurs paiements par carte à temps, ils pourraient améliorer suffisamment leur pointage de crédit pour pouvoir demander une carte de crédit traditionnelle non garantie.

Comme pour tous les prêts, il y a des avantages et des inconvénients associés aux prêts garantis par des garanties.

Avantages

• Limites de crédit élevées : Les prêts garantis par des garanties ont tendance à être assortis de limites de crédit plus élevées. Avec un actif comme votre maison ou votre voiture qui garantit le prêt, les prêteurs sont plus à l’aise de vous prêter une plus grande somme d’argent.

• Vous pouvez vous qualifier avec un pointage de crédit inférieur : Les prêteurs peuvent être disposés à qualifier les emprunteurs ayant des cotes de crédit inférieures, car ils ont la possibilité de prendre un actif de valeur s’ils cessent d’effectuer des paiements.

• Des taux d’intérêt plus bas : Les prêts sont moins risqués si les prêteurs ont un atout à saisir en cas de défaut de paiement. Avec des prêts non garantis, les prêteurs compensent le risque plus élevé en facturant des taux d’intérêt plus élevés.

Les inconvénients

• Vous risquez de perdre un atout précieux : Si vous arrêtez de faire vos paiements – même si vous subissez une perte d’emploi ou une baisse de revenu mensuel hors de votre contrôle – votre prêteur peut saisir votre maison, votre voiture ou tout autre bien que vous avez mis en garantie. Assurez-vous que vous pouvez vous permettre votre paiement mensuel, même si vos revenus baissent temporairement.

• Un processus de candidature plus long : Demander un prêt hypothécaire, automobile ou autre prêt accessoire n’est pas un processus rapide. L’équipe de souscription de votre prêteur déterminera le montant d’un paiement mensuel que vous pouvez vous permettre. Ce processus peut prendre 30 jours ou plus. Votre prêteur devra peut-être attribuer une valeur à l’actif que vous utilisez comme garantie, ce qui pourrait rendre le processus encore plus long.

Faire une demande de prêt hypothécaire prend du temps. Mais si vous suivez les étapes ci-dessous, vous pouvez effacer au moins une partie du stress du processus :

1. Vérifier le pointage de crédit et l’historique

Avant de demander un prêt garanti, vous devez vérifier vos rapports de crédit et votre pointage de crédit à trois chiffres.

Vous pouvez commander des exemplaires gratuits de vos trois rapports de solvabilité, chacun étant géré par les bureaux de crédit d’Experian™, Equifax^® et TransUnion^® – une fois par an sur AnnualCreditReport.com. Ces rapports répertorieront les soldes ouverts de vos cartes de crédit et de vos prêts, ainsi que tous les retards de paiement que vous avez effectués ou les saisies que vous avez subies au cours des 7 dernières années. Les rapports listeront également toutes les faillites que vous avez déclarées au cours des 7 à 10 dernières années.

Vérifiez ces rapports pour toute erreur, comme les paiements en retard signalés que vous savez avoir payés à temps ou les prêts que vous ne vous souvenez pas avoir contractés. Corriger une erreur dans vos rapports de solvabilité pourrait donner un coup de pouce à votre pointage de crédit.

Vous devriez également vérifier votre pointage de crédit à trois chiffres. Ce score indique aux prêteurs dans quelle mesure vous avez géré votre crédit ou payé vos factures dans le passé. Plus votre score est élevé, meilleures sont vos chances d’obtenir un prêt avec un taux d’intérêt inférieur.

Il est important de vérifier votre crédit et votre pointage avant de demander un prêt garanti. De cette façon, vous saurez si vous devez améliorer votre pointage de crédit avant de faire la demande afin de pouvoir bénéficier d’un taux d’intérêt plus bas.

2. Obtenez une préapprobation

Obtenir une préapprobation par un prêteur est une autre étape importante. Au cours du processus de préapprobation, un prêteur examinera votre crédit et vos revenus pour déterminer le montant du prêt que vous pouvez vous permettre. Vous fournirez à votre prêteur des copies de documents tels que vos deux derniers talons de chèque de paie, les 2 derniers mois de relevés de compte bancaire, les 2 dernières années de déclarations de revenus et les 2 dernières années de relevés W-2. Votre prêteur les utilisera ensuite pour vérifier votre revenu mensuel.

Votre prêteur vous fournira également une lettre d’approbation préalable indiquant qu’il est prêt à vous accorder un prêt d’un montant précis. Ceci est utile si vous êtes à la recherche d’une maison : vous saurez après votre approbation préalable le prix d’une maison que vous pouvez vous permettre d’acheter.

3. Comparez les offres et les prêteurs

Vous n’êtes pas obligé de contracter votre prêt auprès du prêteur qui vous remet une lettre d’approbation préalable. Vous pouvez comparer les offres de différents prêteurs avant de soumettre une demande de prêt finale. C’est une décision intelligente. Vous pourriez trouver un prêteur prêt à vous accorder un taux d’intérêt plus bas, ce qui pourrait réduire votre paiement mensuel. Vous pouvez également trouver un prêteur qui facture des frais de clôture moins élevés, c’est-à-dire les frais que les prêteurs et autres fournisseurs facturent pour l’octroi de votre prêt.

4. Rassemblez les documents et soumettez la demande

Une fois que vous êtes prêt, vous remplirez une demande, en fournissant votre nom, votre numéro de sécurité sociale et votre adresse. Vous devrez également fournir des estimations de vos revenus mensuels et de vos dettes.

Votre prêteur peut également exiger que vous soumettiez à nouveau des copies de documents pour vérifier votre revenu, même si vous avez déjà fourni ces documents lors du processus de préapprobation. Les prêteurs qui vous ont déjà préapprouvé pour un prêt hypothécaire voudront peut-être s’assurer que vos niveaux de revenu n’ont pas changé. Si cela se produit, il se peut que l’on vous demande de fournir un talon de paie mis à jour avant la clôture. Et si vous travaillez avec un nouveau prêteur, ce fournisseur financier voudra vérifier lui-même vos revenus.

5. Recevoir de l’argent

Après avoir soumis votre demande, votre prêt entrera dans la phase de souscription. Pendant ce temps, les souscripteurs déterminent si vous pouvez vous permettre de rembourser l’argent que vous empruntez. Si ces souscripteurs déterminent que vous êtes un bon risque pour effectuer vos paiements mensuels à temps, vous serez approuvé pour le prêt. Si vous contractez un prêt hypothécaire, vous pouvez emménager dans votre nouveau logement. Si vous avez fait une demande de prêt auto, vous pourrez finaliser l’achat de votre voiture.

Lorsque vous financez un achat important, comme lorsque vous achetez une maison ou une voiture, vous demandez généralement un prêt garanti. Ces prêts sont attrayants en raison des taux d’intérêt plus bas et des durées plus longues qu’ils offrent généralement. Veillez simplement à effectuer vos paiements à temps. Si vous ne le faites pas, vous pourriez perdre votre garantie, qu’il s’agisse de votre maison ou de votre voiture.

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