Qu’est-ce que la trésorerie à clôturer ?

*Depuis le 6 juillet 2020, Ubifrance^® n’accepte plus les demandes de prêt USDA.

Lorsque vous acheter une maison, savez-vous quels sont les frais et l’argent que vous devrez payer à la clôture ? Si vous n’êtes pas sûr de ce que signifie « cash to close », quels sont vos frais de clôture ou comment les payer, lisez la suite pour en savoir plus.

« Comptant pour clôturer » (également appelé « fonds pour clôturer ») fait référence au montant total d’argent que vous devrez payer le jour de la clôture pour finaliser la transaction d’achat d’une maison. À moins que vous ne fassiez une clôture sèche, vous devrez savoir à l’avance quel sera le montant de trésorerie à la clôture afin de pouvoir préparer les fonds à la clôture.

Votre trésorerie pour clôturer et les frais de clôture sont interconnectés mais sont toujours différents. Les frais de clôture font référence aux frais que vous payez à votre société de prêt hypothécaire pour clôturer votre prêt immobilier. D’autre part, l’argent à clôturer est le montant total – y compris les frais de clôture – que vous devrez apporter à votre clôture pour finaliser votre achat immobilier.

Frais de clôture

Les frais de clôture spécifiques que vous payez dépendent de votre type de prêt, de votre état, de votre acompte et du montant que vous empruntez. Quelques frais courants que vous pourriez payer sont énumérés ci-dessous.

Frais d’expertise : Une évaluation est une estimation par un tiers professionnel de la valeur de la maison que vous achetez. Les prêteurs exigent des évaluations pour s’assurer que la maison vaut le montant qu’ils prêtent.

Les honoraires d’avocat: Dans certains États, vous engagez un avocat immobilier pour finaliser votre transfert de titre. Les frais d’avocat couvrent le coût d’avoir un expert juridique sur vos documents.

Assurance titres : L’assurance titres vous protège contre les réclamations de tiers concernant le nouveau titre de propriété de votre maison. Les compagnies d’assurance titres s’assurent que la personne qui vous vend la maison a les droits sur le titre.

Ils recherchent également des faillites, des privilèges et d’autres facteurs qui pourraient vous faire perdre votre maison. Vous ne payez l’assurance titres qu’une seule fois lors de la clôture et vous bénéficiez d’une protection tant que vous êtes propriétaire de la maison.

Frais de dossier : Les prêteurs facturent des frais de dossier pour traiter votre demande de prêt hypothécaire.

Frais d’origine : Les prêteurs hypothécaires facturent des frais de montage pour garantir votre prêt.

Assurance hypothécaire privée: Si vous achetez une maison avec moins de 20 % de mise de fonds sur un prêt hypothécaire conventionnel, votre prêteur hypothécaire vous demandera de souscrire une assurance hypothécaire privée (PMI). PMI aide à protéger votre prêteur si vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt. Une fois que vous atteignez 22% de valeur nette de votre maison, votre PMI est automatiquement annulé. Vous pouvez payer la prime PMI de votre premier mois à la clôture.

Frais FHA, USDA ou VA : Si vous contractez un prêt garanti par le gouvernement, vous devrez peut-être payer des frais à l’agence qui garantit le prêt. Ces frais couvrent les frais administratifs et assurent la continuité des programmes.

• Les prêts FHA nécessitent une prime d’assurance prêt hypothécaire initiale de 1,75 % et des frais mensuels.
• Les prêts VA peuvent nécessiter des frais de financement VA uniques, en fonction du montant que vous empruntez et de vos antécédents de service.
• Les prêts USDA nécessitent des frais de garantie initiaux de 1 % et des frais annuels de 0,35 %.

Frais d’inspection parasitaire : Dans certains États, vous devez payer pour une inspection antiparasitaire avant de pouvoir conclure votre prêt hypothécaire.

Encaisse pour clôturer

L’encaisse à la clôture comprend le total des frais de clôture moins les frais qui sont intégrés au montant du prêt. Il comprend également votre acompte et soustrait le dépôt d’arrhes que vous auriez pu effectuer lorsque votre offre a été acceptée, ainsi que tous les crédits du vendeur. De plus, cela inclut tout remboursement pour les trop-perçus et autres crédits. Voici ce qui constitue l’argent typique à clôturer :

Acompte: Votre acompte représente probablement un pourcentage important de votre trésorerie totale à clôturer. Votre mise de fonds correspond à un pourcentage du prix d’achat de votre maison que vous payez d’avance à votre prêteur. Si vous obtenez un certain type de prêt garanti par le gouvernement (comme un prêt VA ou un prêt USDA), vous n’aurez peut-être pas besoin d’avoir un acompte.

Crédits: Si vous avez déjà déposé de l’argent pour votre acompte auprès de votre prêteur ou si vous avez déjà payé les frais de clôture, vous verrez une déduction dans votre trésorerie pour clôturer. N’oubliez pas de tenir des registres minutieux afin de pouvoir discuter de tout écart avec votre prêteur.

Vous pouvez déterminer combien vous devez payer pour chacun de vos frais de clôture en consultant votre divulgation de clôture. Vous devriez l’examiner attentivement pour vous assurer que votre prêteur vous a crédité tous les remboursements anticipés.

Votre divulgation de clôture détaille vos frais de clôture, vous indiquant exactement combien vous devez pour chaque frais ou charge. Votre montant de trésorerie à la clôture est généralement supérieur à vos frais de clôture totaux, car il comprend votre acompte.

Avant de signer votre prêt, comparez votre déclaration de clôture avec votre estimation de prêt. Les frais, le taux d’intérêt et les conditions de prêt sur votre déclaration de clôture doivent être très similaires à votre estimation de prêt. Si des frais ont changé entre votre estimation de prêt et votre déclaration de clôture, vous devriez en discuter avec votre prêteur hypothécaire.

Il existe plusieurs façons de payer votre argent pour fermer. Les modes de paiement plus sûrs comprennent les chèques de banque, les chèques certifiés et les virements bancaires. Les cartes de crédit, de débit et les chèques personnels peuvent être acceptés mais ne sont pas recommandés.

Chèque de banque

Un chèque de banque est certifié par votre banque. Ils utilisent initialement l’argent de la banque pour payer vos frais. Une fois que le prêteur a encaissé votre chèque, la banque prélève l’argent de votre compte. Les chèques de banque incluent des éléments de sécurité tels que des signatures et des filigranes qui les rendent difficiles à contrefaire. Vous pouvez obtenir un chèque de banque sur demande auprès de votre banque ou coopérative de crédit locale. La plupart des prêteurs les préfèrent aux chèques certifiés.

Chèque certifié

Un chèque certifié indique au prêteur que vous avez suffisamment d’argent sur votre compte pour couvrir les frais. Lorsque vous demandez un chèque certifié à votre banque ou coopérative de crédit locale, ils s’assureront que vous disposez de tous les fonds nécessaires sur votre compte et signeront votre chèque. Enfin, la banque verrouille le montant sur votre compte jusqu’à ce que le prêteur encaisse le chèque.

Virement bancaire

Les virements électroniques vous permettent d’envoyer électroniquement de l’argent à votre prêteur avant la clôture. Vous pouvez demander à votre banque d’effectuer un virement bancaire en personne, par téléphone ou même sur Internet. Un virement bancaire est une excellente option si vous ne pouvez pas vous rendre à la banque en personne avant la fermeture.

La plupart des banques utilisent un service appelé Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) pour effectuer des virements électroniques. Demandez à votre prêteur hypothécaire son adresse SWIFT afin de savoir où envoyer vos fonds. Gardez à l’esprit que les virements électroniques ne sont pas immédiats et que votre prêteur peut prendre quelques jours pour recevoir les fonds. Et n’oubliez pas de revérifier l’adresse avant d’envoyer de l’argent, car les virements bancaires ne sont pas réversibles.

En espèces

Bien que votre prêteur puisse accepter de l’argent réel lors de votre clôture, ce n’est pas un mode de paiement recommandé. L’utilisation de papier-monnaie pour payer votre clôture peut susciter des questions sur l’origine de l’argent. Certaines sociétés de titres et fournisseurs de prêts hypothécaires ont même interdit les paiements en espèces lors de la clôture.

Carte de crédit ou de débit

Votre prêteur doit savoir que vous avez l’argent prêt pour les frais de clôture dans votre compte avant d’approuver votre prêt. Les cartes de crédit vous permettent d’emprunter de l’argent aux créanciers, elles sont donc risquées pour les prêteurs. Les sociétés de cartes de crédit bloquent également les frais importants et inhabituels en fonction de vos habitudes de dépenses, de sorte que vos frais de clôture seront presque toujours automatiquement bloqués, même si vous avez une carte de débit.

Vérification personnelle

N’importe qui peut faire un chèque personnel pour n’importe quel montant, même s’il n’a pas l’argent pour couvrir la facture. Lorsqu’un chèque est sans provision, cela signifie que vous avez émis un chèque d’un montant supérieur à celui dont vous disposez, et il faut souvent quelques jours à la banque pour s’en rendre compte. Les prêteurs peuvent vous demander d’aller à la banque pour obtenir un chèque certifié ou un chèque de banque pour couvrir vos frais de clôture.

Votre divulgation de clôture indique le montant total que vous paierez lors de la clôture de votre prêt hypothécaire. Le montant de clôture comprend vos frais de clôture et autres frais, notamment les frais d’évaluation, d’avocat, d’assurance, d’inspection et de demande, ainsi que votre acompte et tous les frais supplémentaires. Utilisez Ubifrance® pour obtenir une approbation aujourd’hui.