Qu’est-ce qu’une forclusion de prêt VA et comment puis-je l’empêcher?

Lorsque les gens achètent une maison, ils s’attendent généralement à pouvoir toujours effectuer le paiement et à ne jamais avoir de problèmes. Mais la vie ne se déroule pas toujours comme prévu et vous pouvez rencontrer des difficultés financières. Votre réparateur peut être en mesure de vous aider à éviter de perdre votre maison. Si vous êtes un membre du service avec une hypothèque par l’intermédiaire du ministère des Anciens Combattants (VA), nous aborderons la saisie du prêt VA et l’éviterons.

La forclusion est le processus par lequel un prêteur reprend possession de votre maison après que les autres options ont été épuisées. Une forclusion de prêt VA est ce qui se produit lorsque l’hypothèque sous-jacente est garantie par la VA.

La forclusion VA fonctionne de la même manière que tout processus de forclusion hypothécaire. Il existe des cas limités dans lesquels vous pourriez être saisi beaucoup plus rapidement (par exemple, déclenchement de clauses de vente exigible). Cependant, en général, une fois les paiements manqués, il y a un processus dans lequel votre prêteur et/ou votre agent hypothécaire s’efforcera de vous contacter pour voir s’il y a une solution pour éviter la saisie.

En général, les actions de forclusion VA peuvent être initiées une fois que vous avez 4 mois de retard sur les paiements. Vous serez officiellement averti par courrier. Nous encourageons toute hypothèque Rocket^® clients aux prises avec leur paiement à nous contacter en remplissant notre Application for Success.

Le VA offre quelques ressources différentes si vous rencontrez des difficultés avec votre paiement hypothécaire, qu’il s’agisse d’un prêt hypothécaire garanti par le VA ou autrement. Il est possible d’obtenir des conseils financiers pour obtenir des conseils spécifiques à votre situation. Ils peuvent également vous aider si vous craignez de contacter votre réparateur. (Remarque : ne soyez pas nerveux. Ils sont là pour travailler avec vous.)

Il existe également des protections pour les militaires en service actif en vertu de la loi sur l’aide civile aux militaires (SCRA). Parmi les dispositions incorporées dans cette loi pendant que vous êtes en service actif figurent

• Les frais de retard et d’insuffisance de fonds sont annulés
• Ne peut pas aller de l’avant avec la forclusion ou d’autres procédures judiciaires
• Si vous faites preuve d’abstention, le paiement sera signalé comme actuel tant que vous effectuez des paiements en vertu de votre accord

Si votre taux d’intérêt actuel est supérieur à 6 %, il est réduit à 6 % pendant votre période de service actif et pendant un an par la suite

Si vous vous trouvez dans des difficultés financières ou si vous anticipez des difficultés financières, vous n’avez pas à accepter le pire comme une certitude inévitable. il existe plusieurs stratégies que vous pouvez entreprendre pour éviter la saisie du prêt.

Il sera important de travailler en étroite collaboration avec votre réparateur. Les réparateurs veulent que vous restiez chez vous. Le processus de forclusion est très désagréable pour toutes les personnes impliquées. Avant d’emprunter cette voie, ils passeront en revue diverses options d’évitement de saisie avec vous.

Il est important de noter avant d’aller de l’avant que ces options d’évitement des saisies ont souvent leur propre impact négatif sur le crédit. Que ce soit ou non le cas dépend des circonstances qui ont conduit à la réparation. Par exemple, il y a souvent une clémence spéciale à la suite d’une catastrophe naturelle.

2. Abstention de prêt VA

L’abstention implique une pause temporaire dans votre paiement hypothécaire pour vous donner le temps de remettre vos finances en ordre. C’est souvent le premier moyen de défense utilisé par les gestionnaires de prêts pour apporter un soulagement en cas de difficultés financières.

Une fois votre plan d’abstention terminé, vous devez rembourser tout paiement manqué pendant la pause. Les clients avec des prêts VA peuvent avoir plusieurs options que nous couvrirons dans les sections à venir.

3. Plan de remboursement

Après une abstention ou lorsque vous n’avez manqué que quelques paiements, l’une des options les plus courantes auxquelles vous pourriez être admissible est un plan de remboursement. Selon cette option, vos paiements en souffrance sont divisés en parts égales et sont ajoutés à votre versement hypothécaire mensuel existant pendant une durée déterminée jusqu’à ce que ces montants soient entièrement remboursés, puis vous reprenez votre paiement régulier.

4. Modification du prêt

Une modification de prêt modifie de façon permanente une ou plusieurs conditions de votre prêt, y compris sa durée et/ou son taux d’intérêt dans le but de rajouter des paiements en souffrance au solde de votre prêt hypothécaire afin que vous puissiez effectuer les paiements et rester dans votre maison.

5. Réintégration

Le rétablissement consiste à payer tous les paiements en souffrance en une seule fois pour que le prêt soit à jour. Bien que cela ne soit pas toujours possible, il peut y avoir des situations dans lesquelles vous pouvez y arriver. Par exemple, cela peut fonctionner pour vous si vous avez travaillé pendant un certain temps avec la promesse d’un arriéré de salaire et que votre employeur finit par accepter.

La réintégration via un paiement forfaitaire n’est jamais la seule option.

6. Vendre votre maison

Si vous avez exploré les autres options énumérées ci-dessus et déterminé que vous ne pouvez pas vous permettre de rester dans votre maison, la prochaine option est d’aller de l’avant avec la vente de votre propriété et d’utiliser les fonds de la vente pour rembourser votre hypothèque existante.

S’il reste des fonds, ils peuvent être utilisés pour couvrir un acompte sur votre prochaine maison ou un loyer si l’achat ne vous convient pas en ce moment.

7. Vente à découvert

Si la valeur de votre propriété a diminué et que vous ne pouvez pas vendre votre propriété pour ce que vous devez sur votre prêt hypothécaire, votre courtier peut envisager d’accepter une vente à découvert. Vous devez travailler avec votre réparateur sur une vente à découvert.

Dans une vente à découvert, votre réparateur demandera une valeur de la propriété et déterminera le montant de l’offre qu’il acceptera. Ils recevront le produit de la vente. Il existe des situations où vous pourriez être admissible à une incitation pour travailler avec votre réparateur sur la vente à découvert.

8. Acte tenant lieu de forclusion

Un acte tenant lieu de forclusion implique de céder volontairement votre maison à l’agent de service plutôt que de terminer le processus de forclusion. Comme pour une vente à découvert, le réparateur doit accepter cela, mais cela peut être une alternative intéressante lorsque vous savez que vous ne pouvez pas rester à la maison. Il existe des situations où vous pourriez être admissible à une incitation pour travailler avec votre réparateur sur l’acte tenant lieu.

Malheureusement, les anciens combattants et ceux qui sont en difficulté financière sont généralement des cibles mûres pour les escroqueries de secours de forclusion. Si cela semble trop beau pour être vrai, c’est probablement le cas. Si vous avez des inquiétudes concernant les communications que vous recevez, vous pouvez toujours contacter votre agent de service (où que vous envoyiez normalement votre versement hypothécaire).

Si vous avez été victime d’une escroquerie, vous devez déposer un rapport de police, car il est souvent essentiel que les bureaux de crédit l’enregistrent en cas d’usurpation d’identité, entre autres problèmes. Vous pouvez également déposer un rapport auprès de la Federal Trade Commission.

Maintenant que nous avons abordé les bases, répondons à certaines de vos questions fréquemment posées concernant le processus de forclusion de prêt VA.

Qu’est-ce que la loi CARES et me protégera-t-elle de la forclusion ?

Si vos problèmes financiers découlent d’une manière ou d’une autre de la pandémie de COVID-19, vous êtes éligible à des protections d’abstention spécifiques en vertu de la loi CARES. La loi CARES a été conçue pour apporter un soulagement à ceux qui ont connu des revers de santé et financiers à la suite de la pandémie.

En vertu de la loi, les clients peuvent demander une abstention initiale pouvant aller jusqu’à 6 mois, avec la possibilité de prolonger l’abstention jusqu’à une année complète si vous en avez besoin.

Les clients en abstention via Ubifrance sont approuvés par tranches de 3 mois. Vous pouvez quitter l’abstention à tout moment. Chaque fois que vous quittez l’abstention, votre prêteur passera en revue les options pour rembourser vos paiements suspendus.

Ubifrance les clients qui ont besoin d’aide peuvent remplir notre Application for Success. Nous vous contacterons pour passer en revue les options qui s’offrent à vous en fonction des circonstances de votre situation.

Si je ne parviens pas à rembourser mon prêt VA, serai-je approuvé pour un autre prêt VA ?

Si vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt VA – que ce soit par une saisie, une vente à découvert ou un acte tenant lieu – la période d’attente pour obtenir un autre prêt VA est de 2 ans. Lorsque vous présentez une nouvelle demande, votre prêteur vous soumettra à une évaluation de souscription spéciale afin de s’assurer que vous pouvez à nouveau gérer un paiement hypothécaire.

Si je ne peux pas éviter la saisie, combien de temps puis-je rester dans la maison ?

Alors que les prêts VA ont des protections spéciales telles que le SCRA qui peuvent parfois retarder le processus de forclusion, une fois que la procédure de forclusion a commencé, votre capacité à rester dans la maison pendant un certain temps dépend des lois de l’État où la propriété est située. . Particulièrement dans les États ayant un acte de fiducie, il se peut qu’il n’y ait pas de contrôle judiciaire et que le processus se déroule très rapidement.

Dans certains États, il est possible d’engager une procédure judiciaire et cela peut prendre plus de temps. Généralement, vous êtes autorisé à rester dans votre maison jusqu’à ce que l’acte de propriété soit transféré au prêteur. Dans certains États, vous avez un court laps de temps d’occupation au-delà de cela.

Si mon prêteur entame une action en forclusion, dois-je faire appel à un avocat pour me défendre ?

Bien qu’une forclusion implique toujours une sorte de procédure judiciaire, il s’agit d’une action civile. Cela signifie que vous n’avez pas automatiquement le droit à un avocat. Cependant, des ressources sont à votre disposition.

Le ministère de la Justice des États-Unis a une liste de fournisseurs de services juridiques gratuits ou à faible coût. Si vous choisissez de vous représenter vous-même, le Centre national du droit de la consommation a des conseils sur la meilleure façon d’aller de l’avant.

Si je ne peux pas rembourser le montant total du prêt, devrai-je rembourser mon prêt ?

Il y a deux éléments distincts à cela : il y a ce que le VA exige et ensuite il y a ce que font les prêteurs. Prenons d’abord le morceau VA.

Pour les prêts conclus avant le 1er janvier 1990, les clients devaient rembourser au gouvernement le montant qu’il devait payer au prêteur en raison de l’assurance du prêt. Compte tenu du délai, il est peu probable que bon nombre de ces prêts existent sans avoir été refinancés ou remboursés à ce jour.

Pour les prêts après cette date, vous n’aurez à rembourser le montant du prêt à l’AV qu’en cas de preuve de fraude, de fausse déclaration ou de mauvaise foi de votre part.

Bien que tout ce qui précède soit vrai, selon la loi de l’État, les prêteurs peuvent souvent choisir de poursuivre un jugement de carence pour la différence entre le prix de vente de votre saisie et le montant total dû au prêteur sur votre prêt. Ce jugement peut rester sur votre dossier de crédit jusqu’à ce qu’il soit remboursé si vous vivez dans un État où les créanciers sont autorisés à renouveler le jugement. Sinon, il reste sur votre dossier de crédit pendant au moins 7 ans.

Qu’advient-il de ma maison après la saisie?

Généralement, une fois qu’une maison a été saisie, elle revient à la VA. Ensuite, le VA répertorie la propriété aux enchères. Si la propriété n’est pas vendue aux enchères, elle entre dans un inventaire des propriétés que le VA commercialise à la vente.

Comme c’est souvent le cas avec d’autres investisseurs hypothécaires, les maisons de forclusion VA sont achetées le plus souvent par des investisseurs immobiliers ou des flippers immobiliers.

Comment la forclusion affectera-t-elle mon droit au prêt VA ?

À moins que vous ne remboursiez la VA pour les frais payés à un prêteur à la suite de l’assurance du prêt saisi, ce montant est soustrait de votre droit à la VA lorsque vous essayez d’acheter une maison avec un prêt VA à l’avenir. Cela peut affecter le montant du prêt que vous pouvez demander.

Alternativement, vous pouvez être tenu de fournir un acompte pour la différence entre ce que serait votre plein droit sans la saisie passée et la garantie que votre prêteur peut obtenir de la VA.

Une forclusion VA est la reprise de possession de la propriété soutenue par un prêt VA. Les militaires et les anciens combattants confrontés à une saisie peuvent disposer de plusieurs ressources, notamment des conseils financiers et des conseils en matière de saisie de la VA, en plus de l’aide de leurs agents hypothécaires. Les membres du service actif peuvent avoir plus de droits en vertu de la SCRA.

Il existe de nombreuses alternatives à la forclusion, y compris, mais sans s’y limiter, l’abstention, les plans de remboursement et la modification du prêt. Si vous rencontrez des problèmes de paiement, veuillez contacter votre agent hypothécaire. Les clients de Ubifrance peuvent remplir notre Demande de réussite.